孔祥蓮

互聯(lián)網(wǎng)對信用產(chǎn)業(yè)核心競爭力的滲透

互聯(lián)網(wǎng)外在于信用卡核心業(yè)務，僅作為技術平臺

我國信用卡業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的結合是伴隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結合產(chǎn)生的，其突出特點是把現(xiàn)有業(yè)務照搬到網(wǎng)上，主要是商城業(yè)務。銀行網(wǎng)上商戶通常為全國性或區(qū)域中心城市的知名企業(yè)，經(jīng)營范圍十分廣泛，包括百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、網(wǎng)上購票和付費等。網(wǎng)絡化只是為了提高信用卡業(yè)務的核心競爭力而提供技術支持，用它來降低成本。互聯(lián)網(wǎng)絡對信用卡業(yè)務產(chǎn)生影響的焦點集中在傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的改造和金融創(chuàng)新。從信息化角度講，只問技術，不問轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)支付對信用卡業(yè)務產(chǎn)生重大沖擊

2010年以來，隨著電子商務快速發(fā)展，網(wǎng)上支付相應迅速發(fā)展，央行對部分符合條件的、具有系統(tǒng)重要性的第三方支付組織發(fā)放電子支付牌照，截至2011年底中國人民銀行向101家非金融支付機構發(fā)放了支付牌照。支付寶作為國內(nèi)最大獨立第三方支付平臺，擁有超過6.5億的注冊賬戶。目前支付寶提供了30多個特色功能，除網(wǎng)上購物消費付款外，還提供信用卡還款、找人代付、還房貸等多種功能。淘寶網(wǎng)目前正在籌劃為其擁有的1400萬網(wǎng)商提供小額貸款服務，這系列的舉措無疑對信用卡業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)開始真正介入信用卡業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)開始真正介入信用卡業(yè)務是與互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務融合分不開的。隨著2007年，互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務的優(yōu)勢，介入銀行業(yè)務領域。2008年發(fā)改委等八部委出臺的647號文中提出“鼓勵中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務平臺等增強融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔保，完善信用征集、信用評價服務”。小微貸就處于互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務結合正前方的十環(huán)靶心上。信用卡實質(zhì)就是小額循環(huán)貸款，信用卡產(chǎn)業(yè)依托的社會網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的技術網(wǎng)絡是完全同構的。這是互聯(lián)網(wǎng)介入信用卡業(yè)務的必要前提。

信用卡產(chǎn)業(yè)真正開始著手研究互聯(lián)網(wǎng)是從2010年開始，2010年銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會提出網(wǎng)聯(lián)概念，整合各家行的網(wǎng)上商城、網(wǎng)絡支付體系，使其成為國內(nèi)銀行業(yè)最權威、規(guī)模最大、持卡人首選的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡商城；2011年國慶前夕，中國銀聯(lián)和建行在北京宣布推出銀聯(lián)手機支付，用戶在現(xiàn)有手機上加裝銀聯(lián)SD卡，以實現(xiàn)手機支付；民生銀行信用卡中心2011年底成立新興網(wǎng)絡支付部，以互聯(lián)網(wǎng)本身的運作模式介入到信用卡業(yè)務，尋找信用卡業(yè)務新的盈利點。

互聯(lián)網(wǎng)對信用產(chǎn)業(yè)核心競爭力的滲透特點

在認識上，對互聯(lián)網(wǎng)和信用卡兩種業(yè)務優(yōu)勢存在誤區(qū)。

目前銀行在信用卡業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)變革仍停留在以互聯(lián)網(wǎng)技術為用，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務為體的認識上，其原因是銀行對互聯(lián)網(wǎng)和信用卡產(chǎn)業(yè)自身的優(yōu)勢認識存在誤區(qū)，主要表現(xiàn)在信息安全、資金實力上。

信息安全方面，信用卡從業(yè)者認為銀行安全性遠高于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。事實上，2011年底各家媒體報道的“多家銀行用戶數(shù)據(jù)疑遭泄露”事件，已經(jīng)提示銀行安全系統(tǒng)防范潛在風險。分析互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和信用卡產(chǎn)業(yè)的信息安全措施可以看出：信用卡產(chǎn)業(yè)的信息安全保護系統(tǒng)多采用物理隔離，即把外部互聯(lián)網(wǎng)和銀行生產(chǎn)網(wǎng)分離；互聯(lián)網(wǎng)的信息安全防護是黑客和程序員之間的安全技術比拼。兩種產(chǎn)業(yè)的信息安全防護策略不同，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)采取增長免疫力的方式，而信用卡產(chǎn)業(yè)采取與細菌隔離的防護方式。信用卡產(chǎn)業(yè)認為隔離策略比增加免疫力的策略好，但從長遠來說，可能會使自己喪失在未來的競爭能力。因為物理隔離的策略很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的真正轉(zhuǎn)型。

信用卡從業(yè)者一直認為通過資金優(yōu)勢可以防范互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的威脅。在互聯(lián)網(wǎng)與信用卡產(chǎn)業(yè)結合的將來階段，面向諸如中小企業(yè)或個人這樣分散、差異的客戶，運用信息這種分散化的資源，采取互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”這種分布式計算的方法，使貨幣的一元化價值與多樣化的世界結合，從數(shù)據(jù)業(yè)務中獲得低成本差異化的增值，為用戶帶來個性化體驗，這恐怕才是互聯(lián)網(wǎng)的真正力量所在。

目前信用卡產(chǎn)業(yè)仍是把支付寶當作一種金融業(yè)務。支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質(zhì)上卻不是銀行金融業(yè)務，而是數(shù)據(jù)業(yè)務。從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價值要比清算、結算所值的傭金，大上不知多少倍?；谶@種認識，要提醒的是，支付主要不是金融業(yè)務，而是數(shù)據(jù)業(yè)務。這種數(shù)據(jù)業(yè)務，不是目前銀行業(yè)相當發(fā)達的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務，而是用于一對一營銷所用的數(shù)據(jù)。

所以信用卡從業(yè)者一直認為通過資金的優(yōu)勢可以防范互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的威脅，是沒有了解互聯(lián)網(wǎng)帶來威脅的癥結所在。

在管理機制上，仍沿用傳統(tǒng)銀行機制

在前端營銷方面，目前，銀行通過自己的營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)站、報紙、電視、公交車車身廣告、ATM機所打印的憑條、賬單以及營銷人員的直接營銷等方式來促進信用卡的銷售，再由各行信用卡中心的營銷人員直接負責進件管理。而互聯(lián)網(wǎng)的營銷渠道，是把其網(wǎng)上注冊賬戶直接進行轉(zhuǎn)換，其銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)絡及基于互聯(lián)網(wǎng)絡的前端代理商，客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在聯(lián)網(wǎng)終端的任何地方進行金融業(yè)務處理。

在中端授信方面，信用卡產(chǎn)業(yè)以電話調(diào)查和到央行征信系統(tǒng)進行個人征信材料調(diào)查為主要方式，在此基礎上運用信用評分系統(tǒng)，核準信用額度。其核心問題在于沒有利用好其所擁有的社會網(wǎng)絡，把既有的社會網(wǎng)絡資源數(shù)據(jù)化。

而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)用服務平臺思路解決了信息不對稱這個問題。如阿里巴巴建立的一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網(wǎng)商信用紀錄長達六年。這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡和信貸結合，就能夠獲得數(shù)以十萬計的信用良好、交易活躍的網(wǎng)商名單。

互聯(lián)網(wǎng)在核心競爭力上對銀行業(yè)的支持提升到理論層面思考，實際是把信息的力量引進到金融的力量中來，使信用卡產(chǎn)業(yè)的本身的客戶資源轉(zhuǎn)換為網(wǎng)絡信息資源，從而提升核心競爭力。

在技術上，以直接引用為主，自主研發(fā)為輔

從技術團隊在信用卡產(chǎn)業(yè)中的角色上，信用卡產(chǎn)業(yè)技術團隊在銀行乃至信用卡部門的地位處于從屬地位。科技部門多為銀行系統(tǒng)的外包管理部門及運營維護部門，信用卡產(chǎn)業(yè)人力成本中，技術人員的投入成本占比非常低。技術部門也多為成本部門，不能給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來直接的經(jīng)濟收入。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中無論是騰訊、搜狐，還是目前蘋果、Facebook都是技術團隊支撐著企業(yè)的建立、發(fā)展。騰訊、搜狐正在打造成一個技術驅(qū)動的、基于互聯(lián)網(wǎng)的新媒體和娛樂集團。技術部門是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心部門，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般都由技術部門把技術創(chuàng)新直接轉(zhuǎn)換為企業(yè)的利潤增長點。

從技術使用方面看，以直接引用為主，自主研發(fā)為輔。目前的信用卡系統(tǒng)包括申請、發(fā)卡、收單、清算、催收和欺詐控管等中央處理模塊；制卡、打印、郵寄和影像處理等外圍處理模塊。其核心部分是發(fā)卡模塊。信用卡系統(tǒng)開發(fā)包括自建與外包兩種模式。信用卡產(chǎn)業(yè)中系統(tǒng)無論自建還是外包，在系統(tǒng)開發(fā)模式上都沒有采用自主研發(fā)模式，也沒有建立自己的互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)團隊。

而中國互聯(lián)網(wǎng)代表企業(yè)——騰訊對于基礎技術如何快速應用到產(chǎn)品方面，建立了一套基礎技術的快速應用通道。騰訊內(nèi)部現(xiàn)已形成一套完善的金字塔形研發(fā)架構，包括互聯(lián)網(wǎng)技術研究院、創(chuàng)新中心、產(chǎn)品業(yè)務部門，這三級研發(fā)體系著力不同的研發(fā)階段，并推進包括存儲技術、數(shù)據(jù)挖掘、多媒體、中文處理、分布式網(wǎng)絡、無線等六大基礎技術研發(fā)。相比之下，信用卡產(chǎn)業(yè)要做到技術推動還有很大距離。

對信用產(chǎn)業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)機制和技術的建議

轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，強化企業(yè)自身實力

信用卡企業(yè)是應用互聯(lián)網(wǎng)體制及技術的主體，未來的信息化發(fā)展趨勢使更多的管理者認識到“游戲規(guī)則”已經(jīng)變了，以往的優(yōu)勢可能將不復存在，擁有再好的政策和環(huán)境，企業(yè)也要把精力放在通過自身的努力為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件上，始終以增強核心競爭力為一切管理經(jīng)營的根本導向。

更新觀念，提高認識。對我國信用卡企業(yè)來說，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟不僅是高科技的運用或者商業(yè)模式的選擇問題，更是在融入世界市場過程中調(diào)整信用卡企業(yè)的組織結構、運作模式的戰(zhàn)略問題。我國的信用卡企業(yè)要想認識和把握未來社會的基本走向，在新一輪競爭中占取主動，就應該做到:第一，改變傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應用觀念，嘗試樹立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和信用卡產(chǎn)業(yè)互惠互利為中心的新型“合作競爭”理念。第二，要有正確的客戶觀念，以用戶滿意度為核心重新規(guī)劃信用卡系統(tǒng)開發(fā)體系。第三，要有正確的管理思路，不斷根據(jù)自身狀況和市場的變化適時調(diào)整，求得更大的生存發(fā)展空間。

提高信用卡企業(yè)信息化水平。信用卡企業(yè)信息化是將先進管理思想與信息技術相結合，運用在信用卡企業(yè)管理之中的復雜系統(tǒng)工程。不僅包括信用卡企業(yè)與外界的網(wǎng)絡連接，更涉及信用卡企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)的架構、信息采集的網(wǎng)絡化、發(fā)卡以及服務的智能化。信用卡企業(yè)信息化水平的高低直接關系到我國信用卡產(chǎn)業(yè)對商機的響應程度。經(jīng)營者應該做到對企業(yè)信息化實質(zhì)的充分掌握，提前進行分階段、分層次的規(guī)劃，加大在基礎設施建設上的投入，采用適當?shù)募夹g創(chuàng)新模式，改善決策流程，同時用好用對高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術人才，解決好具體實施過程中可能出現(xiàn)的各種問題。

引用多種模式，開展企業(yè)虛擬化運營

信用卡產(chǎn)業(yè)要為廣泛開展企業(yè)虛擬化運營做好鋪墊。企業(yè)虛擬化運營是指在虛擬現(xiàn)實技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，將虛擬方法和企業(yè)運營相結合，表現(xiàn)為若干企業(yè)(市場主體)之間通過電信結網(wǎng)的方式展開合作，以顧客動態(tài)需求為導向，以各自核心能力為依托，以實現(xiàn)“共贏”為目的的企業(yè)間運營方式。與傳統(tǒng)運營方式相比，虛擬化運營整合了各個企業(yè)的優(yōu)勢，借助于信息技術手段和合作契約關系進行操作，運用小公司大操作的動態(tài)資源組合，因而具有最佳的市場競爭潛力，能夠揚長避短，實現(xiàn)短時間內(nèi)高效配置資源的經(jīng)濟活動目標。

在前端營銷上，信用卡產(chǎn)業(yè)要想搶占先機就必須把網(wǎng)民作為自己的潛在客戶。了解網(wǎng)民的結構、收入、喜好，建設真正有客戶黏性的信用卡網(wǎng)站，網(wǎng)站要結合信用卡業(yè)務設置網(wǎng)民喜聞樂見的頻道、板塊，與網(wǎng)民互動，把網(wǎng)上客戶粘性和活躍度作為重要的指標進行考核。信用卡產(chǎn)業(yè)要建立像淘寶、QQ、微博這樣有競爭力的產(chǎn)品模塊；通過互聯(lián)網(wǎng)媒介的便捷性與低成本使信用卡營銷脫離銀行網(wǎng)點成為可能。就目前而言，信用卡企業(yè)首先應把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路，待條件成熟后逐漸轉(zhuǎn)型。

在中端授信上，信用卡產(chǎn)業(yè)要進行聯(lián)合，建立共同信任組織解決征信體系問題，籌建自己的完整信用體系，解決信息不對稱問題。借鑒互聯(lián)網(wǎng)機制建立一個基于實體社會網(wǎng)絡的技術網(wǎng)絡平臺，并編織在同一張社會關系網(wǎng)中，把信用卡客戶交易信息、個人信用、社會關系等數(shù)據(jù)用信用卡產(chǎn)業(yè)網(wǎng)“信用平臺”添加、整理、完善、挖掘、驗證；加上社會化、開放化模式帶動的政府機構、金融機構和其他機構的共同參與，在服務、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫建設。用于提供信用卡產(chǎn)業(yè)中的信息服務。

在信息安全上，大力發(fā)展網(wǎng)絡安全，降低技術風險。由于互聯(lián)網(wǎng)存在的聯(lián)接形式多樣性、終端分布不均勻性、開放性、互連性等特征，致使互聯(lián)網(wǎng)很容易受到惡意軟件、黑客和病毒等不軌行為的攻擊，存在各種各樣的安全隱患。但信用卡產(chǎn)業(yè)不能一味的采取物理隔離，而要強化信用卡企業(yè)在反病毒技術、加密技術、黑客防范、認證技術等其他專項技術領域的原創(chuàng)力度。

加大技術創(chuàng)新力度

作為信用卡產(chǎn)業(yè)，要致力于引用互聯(lián)網(wǎng)技術，以縮小同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)之間的差距。信用卡產(chǎn)業(yè)引用互聯(lián)網(wǎng)技術，其技術創(chuàng)新呈現(xiàn)出以下幾個方面的特點:首先是創(chuàng)新速度空前加快，創(chuàng)新方向眾多。其次是技術創(chuàng)新的蝴蝶效應明顯，一次重大的技術創(chuàng)新可以引發(fā)一系列的應用創(chuàng)新。再者是生產(chǎn)和消費帶來的雙重規(guī)模經(jīng)濟加大了技術創(chuàng)新的風險。針對以上技術創(chuàng)新的特點，我國信用卡企業(yè)在技術創(chuàng)新的路徑選擇方面要綜合各方面影響因素，既要以追求利潤最大化為目標，又必須同時結合自身的特點，才能做出符合信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路和速度的特色模式選擇。從大局來看，我國信用卡企業(yè)在技術創(chuàng)新模式的實踐方面可以先以模仿創(chuàng)新為主，通過學習、引進，在一個較高的技術起點上開展自己的技術創(chuàng)新，避免技術研發(fā)時間過長等不利因素的影響。但在技術轉(zhuǎn)讓和技術合作方面，往往信用卡企業(yè)很難控制某些核心技術。因此，信用卡企業(yè)在開展模仿創(chuàng)新的同時，要輔以一定程度的自主創(chuàng)新。不是單純的引進和模仿，而是注重消化和吸收，在模仿的基礎上創(chuàng)新，始終以掌握核心技術和關鍵技術為目標，利用自身的人力、資金優(yōu)勢，提高自身的技術創(chuàng)新實力，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的技術項目，最終形成自主創(chuàng)新。

(作者單位：中國民生銀行信用卡中心）