大連銀行博士后工作站課題組

2011年，全球金融危機(jī)繼續(xù)演進(jìn)，國(guó)際金融格局發(fā)生重大變化，以華爾街為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家金融霸主地位開(kāi)始動(dòng)搖，以中國(guó)為代表的新興國(guó)家金融地位正在上升。盡管我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速趨緩，但銀行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平繼續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。作為我國(guó)銀行系統(tǒng)第三梯隊(duì)的城市商業(yè)銀行更是動(dòng)作頻頻，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)建設(shè)和內(nèi)部控制多方面取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步，顯現(xiàn)出不可忽視的影響力，同時(shí)也成為影響金融穩(wěn)定與安全的重要因素之一。在剛剛過(guò)去的2011年，我國(guó)城商行的發(fā)展可圈可點(diǎn)，本文從如下八個(gè)方面進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)述。

資產(chǎn)增速居首，“千億陣營(yíng)”添新

2011年，全國(guó)城商行資產(chǎn)增速在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中居于首位，多家銀行的業(yè)績(jī)?cè)龇粊営谌珖?guó)性股份制商業(yè)銀行，且進(jìn)入“千億陣營(yíng)”的城商行數(shù)量進(jìn)一步增加。

截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為113.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%，總負(fù)債為106.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.6%。其中，大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)53.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)14.4%，總負(fù)債達(dá)50.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)14.1%；股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)18.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)23.3%，總負(fù)債達(dá)17.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)22.8%；城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)9.98萬(wàn)億元，增長(zhǎng)27.1%，總負(fù)債達(dá)9.32萬(wàn)億元，增長(zhǎng)26.5%，增速居全部銀行機(jī)構(gòu)之首，總資產(chǎn)和總負(fù)債在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比從上年的8.2%提升至8.8%，城商行在我國(guó)銀行系統(tǒng)中的重要性進(jìn)一步提升。

從資產(chǎn)規(guī)模上看，2011年，吉林銀行、成都銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破1800億元，其中，成都銀行2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)24.05億元，增幅達(dá)48%。類似成都銀行的城商行還有很多，其業(yè)績(jī)?cè)龇粊営谝压紭I(yè)績(jī)報(bào)告的興業(yè)、浦發(fā)等上市銀行。更值得關(guān)注的是，2011年，繼盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行后，另一家地處東北的城商行——錦州銀行——也提前半年達(dá)到千億資產(chǎn)，躋身城商行“千億陣營(yíng)”，并全年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額1061億元，增長(zhǎng)125億元。目前，全國(guó)資產(chǎn)規(guī)模在千億以上的城商行已有19家，如圖1所示。

但從數(shù)量上看，全國(guó)140多家城商行的資產(chǎn)總規(guī)模尚不抵一家國(guó)有商業(yè)銀行，作為中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新“主角”的城商行，如何適應(yīng)未來(lái)市場(chǎng)和政策的變化，繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，是其必然面臨的挑戰(zhàn)。

發(fā)債補(bǔ)充資本，緩解擴(kuò)張壓力

2011年，大多城商行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本，緩解擴(kuò)張壓力，尤其是下半年推出的小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，在增加了資本金的同時(shí)，為城商行緩解信貸額度壓力、擴(kuò)大小企業(yè)客戶群和謀取高額利潤(rùn)帶來(lái)了良機(jī)。

由2008年信貸擴(kuò)張政策催生的迅速擴(kuò)張，使“徘徊”在資本市場(chǎng)“門外”的城商行資本消耗捉襟見(jiàn)肘，在不能通過(guò)直接融資市場(chǎng)建立長(zhǎng)期資本補(bǔ)充的情況下，2011年，大多城商行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本。

在流動(dòng)性偏緊的2011年，次級(jí)債供給的迅速擴(kuò)張，造成融資成本顯著上升。據(jù)中國(guó)債券信息網(wǎng)數(shù)據(jù)，2010年，沒(méi)有一家銀行次級(jí)債發(fā)行利率高于6%；而在2011年，票息高于6%的次級(jí)債品種則“比比皆是”，部分次級(jí)債利率更是突破了7%，如成都銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、贛州銀行和鞍山銀行。

2011年3月31日，徽商銀行發(fā)行了40億元次級(jí)債，期限為15年期，票面利率高達(dá)6.55%，已超出同期半年期貸款利率(6.10%)。5月，上海銀行發(fā)行50億元次級(jí)債；5月底，成都銀行“不惜血本”發(fā)行24億元10年期的票面利率高達(dá)7%的次級(jí)債，超過(guò)了6.4%的1年期貸款基準(zhǔn)利率，甚至還超過(guò)了6.8%的5年期貸款利率。7%的利率，意味著成都銀行的年付息將高達(dá)1.68億元，占2010年凈利潤(rùn)（16.25億元）的10.34%，負(fù)債成本之高如此。7月中旬，重慶銀行股東大會(huì)審議通過(guò)議案，擬發(fā)行8億元次級(jí)債。繼2008年和2009年分別發(fā)行20億元次級(jí)債之后，2011年9月，江蘇銀行再度在銀行間市場(chǎng)招標(biāo)發(fā)行30億元次級(jí)債，期限為15年，在第10年末附發(fā)行人贖回權(quán)，所募資金將用于充實(shí)附屬資本，提高資本充足率。至此，江蘇銀行次級(jí)債存量規(guī)模將達(dá)到70億元，逼近銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的次級(jí)債額度上限。而在12月，先后有杭州銀行（8億元）、贛州銀行（5億元）、鞍山銀行（7億元）、遼陽(yáng)銀行（6億元）、廣西北部灣銀行（10億元）、南昌銀行（10億元）、長(zhǎng)沙銀行（13億元）和蘭州銀行（10億元）發(fā)行了次級(jí)債。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年度共有16家城商行加入次級(jí)債融資大軍（表1），其中僅12月份就有8家，而2010年全年發(fā)行次級(jí)債的銀行僅有6家。

此外，2011年10月25日，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)小微企業(yè)貸款難，專門制定了小微企業(yè)專項(xiàng)金融債（下稱“小微企業(yè)債”），并下發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（下稱《通知》），明確商業(yè)銀行在滿足金融債發(fā)行相關(guān)法律法規(guī)及審慎性監(jiān)管要求后，可申請(qǐng)發(fā)行專項(xiàng)金融債。試圖在幫助銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、補(bǔ)充資本金的同時(shí)，在一定程度上緩解小微企業(yè)貸款難的局面。在數(shù)家上市銀行小微企業(yè)債發(fā)行方案順利通過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后，2011年底，各地城商行也紛紛加入第二波小微企業(yè)債的發(fā)行熱潮。青島銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行、重慶銀行、漢口銀行與蘭州銀行等諸多國(guó)內(nèi)城商行先后發(fā)行了小微企業(yè)債，就公布數(shù)據(jù)的北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行、重慶銀行和蘭州銀行等計(jì)算，其總體規(guī)模非常“可觀”（表2）。這些次級(jí)債和小微企業(yè)專項(xiàng)債在增加資本金的同時(shí)，也為城商行緩解信貸額度壓力、擴(kuò)大小企業(yè)客戶群和獲取高額利潤(rùn)帶來(lái)了良機(jī)。

清除IPO路障，再叩上市之門

2011年，城商行繼續(xù)針對(duì)上市進(jìn)行增資擴(kuò)股、更名改制和股權(quán)拍賣等操作，而各界的呼聲和政策動(dòng)向也顯示有可能大規(guī)模重啟城商行的上市工作。

自北京銀行等三家城商行上市后，A股市場(chǎng)已多年未見(jiàn)城商行“面孔”。但在資本紅線壓力的推動(dòng)下，城商行上市熱情始終居高不下。2011年，城商行消息頻出，或增資擴(kuò)股，或更名改制，或股權(quán)拍賣，而貫穿其中的主線則是為了同一個(gè)目標(biāo)——登陸A股市場(chǎng)。如2011年，貴陽(yáng)市商業(yè)銀行更名為貴陽(yáng)銀行；鄭州市商業(yè)銀行繼更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、引入戰(zhàn)略投資者后，2011年又提交了新的增資擴(kuò)股申請(qǐng)，并在2012年在1月4日通過(guò)審批，一次性增股25.08億份額，共募集資金68.22億元。據(jù)內(nèi)部人士透露，此次增資擴(kuò)股是為“徹底甩掉歷史包袱”，在IPO之路上順利“闖關(guān)”。

目前，產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)已成為城商行股權(quán)轉(zhuǎn)讓的主要平臺(tái)。越來(lái)越多的城商行通過(guò)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓股權(quán)，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓股權(quán)最頻繁的當(dāng)屬徽商銀行，從2010年1月至今，徽商銀行股東已經(jīng)先后8次轉(zhuǎn)讓所持股權(quán)，累計(jì)轉(zhuǎn)讓股份超過(guò)7.6億股，接近其總股本的10%。2011年6月，與徽商銀行有著多年深厚“戰(zhàn)略友誼”的奇瑞汽車決定與其分道揚(yáng)鑣，出售其手中所持徽商銀行的2億股全部股份。時(shí)隔5個(gè)月后，長(zhǎng)江聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布公告稱，受產(chǎn)權(quán)人委托，該所擬對(duì)外公開(kāi)掛牌轉(zhuǎn)讓某公司所持徽商銀行3億股股份，轉(zhuǎn)讓方身份并未公布。對(duì)于這樣動(dòng)作頻繁的大手筆轉(zhuǎn)讓，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很大的可能性并不是奇瑞對(duì)徽商銀行不夠看好，而是通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓和股權(quán)清理，促進(jìn)該行達(dá)到上市要求。除此之外，成都銀行也是產(chǎn)權(quán)交易所的?？?。繼2011年4月三峽財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司所持6600萬(wàn)股股權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓后，成都銀行另一筆3000萬(wàn)股股權(quán)也于同年6月在重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所被公開(kāi)掛牌，轉(zhuǎn)讓方為重慶烏江實(shí)業(yè)。

此外，實(shí)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓的城商行還有很多。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》披露，2011年4月，大連銀行轉(zhuǎn)讓1.15億股股權(quán)；8月，福建海峽銀行轉(zhuǎn)讓5445萬(wàn)股股權(quán)；11月，溫州銀行轉(zhuǎn)讓1.07億股股權(quán)，見(jiàn)表3。另外，IPO預(yù)期較為強(qiáng)烈的銀行也都在股權(quán)轉(zhuǎn)讓名單之列。

2011年底，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林履新，以及同期銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二處處長(zhǎng)張海川在第九屆中小企業(yè)融資論壇上的表態(tài)，為城商行上市重啟增加了新的“想象空間”，讓一直關(guān)注IPO的城商行再一次堅(jiān)定了信心。

隨著城商行上市開(kāi)閘的呼聲越來(lái)越高，2012年城商行的IPO之路是否能夠?qū)崿F(xiàn)“破冰”，已成為各方關(guān)注的話題。據(jù)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露，提交上市申請(qǐng)并在初審中的城商行已有9家，包括盛京銀行、大連銀行、江蘇銀行、錦州銀行、上海銀行、貴陽(yáng)銀行、重慶銀行、杭州銀行和東莞銀行。其中，較早啟動(dòng)上市程序的上海銀行、盛京銀行、杭州銀行等都既有可能在重啟上市方面拔得“頭籌”。

跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受阻，轉(zhuǎn)戰(zhàn)品牌網(wǎng)點(diǎn)

2011年，城商行受政策、人才、研究能力和信息科技能力等因素制約，設(shè)立分行特別是跨省設(shè)立分行的行為基本停滯，多轉(zhuǎn)向在當(dāng)?shù)鼐?xì)作，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，加速推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，如社區(qū)化、精品化等，打造服務(wù)品牌。

自2009年、2010年城商行跨區(qū)域迅速擴(kuò)張后，全國(guó)的城商行從2009年前的僅92家，擴(kuò)張到分行數(shù)量超過(guò)以前所有分行數(shù)量之和。這種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)高速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，在給城商行帶來(lái)各種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也暴露出人才儲(chǔ)備不足、研究能力和信息科技能力相對(duì)較弱等風(fēng)險(xiǎn)隱患。2011年初，齊魯銀行的億元詐騙案更顯現(xiàn)出城商行高速擴(kuò)張的隱含風(fēng)險(xiǎn)，“兩會(huì)”期間，王岐山副總理對(duì)城商行提出點(diǎn)名批評(píng)，異地?cái)U(kuò)張隨即遭限。

2011年，城商行設(shè)立分行特別是跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)基本停滯，多在當(dāng)?shù)亟⒕W(wǎng)點(diǎn)，如寧波銀行2011年新增網(wǎng)點(diǎn)29個(gè)，其中社區(qū)支行9個(gè)；杭州銀行新增網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)；大連銀行新增網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)；哈爾濱銀行新增8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；錦州銀行新增3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；上海銀行新增6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

除設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)外，城商行還加速推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，打造服務(wù)品牌。例如，南京銀行、杭州銀行建立科技支行，專門服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)；在監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的肯定下，寧波銀行高塘支行實(shí)行24小時(shí)“不打烊”的社區(qū)銀行服務(wù)；龍江銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)開(kāi)設(shè)24小時(shí)人工服務(wù)窗口；浙江省臺(tái)州市泰隆商業(yè)銀行、河南三門峽銀行也在走“精品社區(qū)銀行”之路，吉林銀行也將“試水”社區(qū)銀行。

定位中小企業(yè)，開(kāi)發(fā)支“小”產(chǎn)品

2011年，城商行仍踐行“服務(wù)中小、服務(wù)地方”的準(zhǔn)則，在資金異常緊缺的情況下，堅(jiān)持對(duì)中小、小微企業(yè)的支持不緊縮，確保及時(shí)滿足地方小微企業(yè)的金融需求，并通過(guò)增加業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、客戶細(xì)分和創(chuàng)辦特色支行等多種方式，打造特色化服務(wù)。

作為國(guó)內(nèi)最早上市的城商行之一，截至2011年9月底，寧波銀行共有中小企業(yè)客戶6.8萬(wàn)多戶，授信客戶達(dá)5200多戶，貸款余額635億元，中小企業(yè)的貸款余額占該行貸款規(guī)模的74.5%。同時(shí)，該行還針對(duì)中小企業(yè)推出了“金色池塘”產(chǎn)品，此產(chǎn)品先后獲得了多項(xiàng)榮譽(yù)；北京銀行僅2011年上半年對(duì)中小企業(yè)人民幣貸款余額就達(dá)到1361.35億元，占對(duì)公人民幣貸款增量的71%，并針對(duì)中小企業(yè)推出文化金融、科技金融和綠色金融等特色品牌產(chǎn)品。而作為未上市城商行，哈爾濱銀行結(jié)合地域特色進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，在信貸產(chǎn)品上主打“乾道嘉”小額貸款品牌。依靠該品牌，哈爾濱銀行獲得了多個(gè)國(guó)際組織頒發(fā)的榮譽(yù)大獎(jiǎng)，得到了國(guó)際認(rèn)可。而龍江銀行則根據(jù)小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的共同特點(diǎn)，結(jié)合不同發(fā)展時(shí)期小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和需求特征，為小企業(yè)量身打造了通用型、特色型和區(qū)域型的“龍易貸”品牌系列產(chǎn)品，小企業(yè)信貸產(chǎn)品目前已達(dá)20余款，可以為各類中小、小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。

著力新興業(yè)務(wù)，發(fā)展電子銀行

2011年，城商行群體繼續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，通過(guò)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)與大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展程度將成為銀行實(shí)力的另一種體現(xiàn)。城商行在2011年加速推進(jìn)電子銀行發(fā)展創(chuàng)新。例如，北京銀行電子銀行繼續(xù)圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念和“產(chǎn)品豐富化、發(fā)展品牌化、業(yè)務(wù)普及化、風(fēng)險(xiǎn)可控化”的發(fā)展方向，持續(xù)推進(jìn)“電子渠道建設(shè)”和“客服中心轉(zhuǎn)型”項(xiàng)目，在強(qiáng)化電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，注重渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)及客戶規(guī)模的快速發(fā)展。針對(duì)小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品“小巨人”，受到了客戶和業(yè)界的廣泛認(rèn)可，并拓展了網(wǎng)上支付方式，實(shí)現(xiàn)自身信用卡與支付寶公司的快捷支付合作，該舉措使信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60%左右大幅提升到95%。大連銀行將電子銀行業(yè)務(wù)從信用卡部剝離出來(lái)，單獨(dú)成立電子銀行部，加速電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另外，多家城商行推出超級(jí)網(wǎng)銀服務(wù)，受到了用戶的好評(píng)。

大案要案頻發(fā)，風(fēng)控再次強(qiáng)化

2011年，從年初的齊魯銀行案開(kāi)始，城商行系統(tǒng)大案要案頻發(fā)，暴露出風(fēng)控體系存在的漏洞。各家城商行在這一年都高度重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的大力建設(shè)。

繼齊魯銀行票據(jù)偽造案后，2011年，煙臺(tái)銀行4.3億元銀行承兌匯票案、漢口銀行擔(dān)保糾紛等要案，凸顯出城商行在風(fēng)控制度上的缺失和不足。這些案件再一次給城商行敲響了風(fēng)控警鐘，使城商行在2011年進(jìn)一步改進(jìn)并完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

例如，大連銀行出臺(tái)了《大連銀行2011～2013年全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)綱要》，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、環(huán)境建設(shè)、政策制度和工具方法等進(jìn)行了總體規(guī)劃，明確了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的目標(biāo)、方向和實(shí)現(xiàn)路徑。并完成了新資本協(xié)議中的合規(guī)與達(dá)標(biāo)規(guī)劃，正式了啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告機(jī)制，并落實(shí)九大風(fēng)險(xiǎn)歸口管理。泰隆銀行在風(fēng)險(xiǎn)治理上，針對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，推行“2＋N”模式等一系列有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并通過(guò)構(gòu)筑“三道防線”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)層層防控，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。齊商銀行以思想層面的積極引導(dǎo)和操作層面的嚴(yán)格追責(zé)方式，“雙管齊下”，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控管理。不僅開(kāi)展了案件防范教育，強(qiáng)化員工的遵章守紀(jì)、合規(guī)操作意識(shí)，而且對(duì)內(nèi)外部審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，在查找問(wèn)題根源后，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)。充分利用案件風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效掛鉤等管理手段，強(qiáng)化案件風(fēng)險(xiǎn)防控整改力度，并從實(shí)際出發(fā)，努力探索有效克服屢查屢犯等問(wèn)題的機(jī)制、方法。

雖然個(gè)別城商行出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但2011年城商行群體的不良貸款率仍低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1%的均值水平，可見(jiàn)各城商行的風(fēng)險(xiǎn)防控強(qiáng)化措施卓有成效。

履行社會(huì)責(zé)任，支持社會(huì)建設(shè)

2011年，城商行繼續(xù)積極履行社會(huì)責(zé)任，熱心公益事業(yè)，提升自身的品牌價(jià)值，形成了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，并從經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和文化等多個(gè)方面為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)與支持。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，城商行在2011年顯示了足夠的熱情，不僅設(shè)計(jì)出了多種扶持小微企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)，也為促進(jìn)社會(huì)再就業(yè)作出了貢獻(xiàn)，積極履行了自身的社會(huì)責(zé)任。

例如，大連銀行在“超越利潤(rùn)”的文化指引下，在實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)步增長(zhǎng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，積極投身社會(huì)公益事業(yè)。先后為大連銀行教育慈善基金捐資5000萬(wàn)元、向中國(guó)綠化基金會(huì)“綠色大連”基金捐款1500萬(wàn)元，為支持大連建設(shè)生態(tài)宜居城市，在大連市“慈愛(ài)月”活動(dòng)中捐款1000萬(wàn)元扶貧幫困。大連銀行成都分行兩周年行慶之際，向涼山彝胞解困工程捐贈(zèng)100萬(wàn)元，用捐善款、獻(xiàn)愛(ài)心的方式祝賀分行“生日”等。又如，阜新銀行出資50萬(wàn)元專項(xiàng)慈善基金，開(kāi)展“視力援助”救助項(xiàng)目，為全市城鄉(xiāng)低保對(duì)象家庭中的1000名近視中小學(xué)生免費(fèi)配眼鏡。泰隆銀行與“長(zhǎng)三角”地區(qū)媒體發(fā)起“牽手西海固”活動(dòng)，捐助當(dāng)?shù)刎毨W(xué)生。晉城銀行出資30萬(wàn)元，與晉城市慈善總會(huì)、市眼科醫(yī)院共同為全市100名低保特困戶老人及五保戶對(duì)象，每人資助3000元免費(fèi)實(shí)施白內(nèi)障手術(shù)和人工晶體植入手術(shù)等。

2011年，我國(guó)城市商業(yè)銀行立足中小企業(yè)、小微企業(yè)，積極開(kāi)展特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，在各方面都取得了不錯(cuò)的發(fā)展成績(jī)。上述8個(gè)方面的分析，基本涵蓋了城商行的業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)和管理等領(lǐng)域，但對(duì)不足以完全、翔實(shí)、全方位地呈現(xiàn)城商行過(guò)去一年發(fā)展的“精彩紛呈”。2012年，城商行金融梯隊(duì)必將在轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新中履行自身使命，在后危機(jī)時(shí)期規(guī)避壁壘、明確定位，繼續(xù)穩(wěn)中求進(jìn)、再創(chuàng)新高，本文充滿期待。

（課題組組長(zhǎng)：許文，成員：馬慧、徐明圣、王賀峰、朱天星、王科、王恩山，執(zhí)筆：馬慧、徐明圣）