陳一洪

摘 要：服務(wù)小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟是城市商業(yè)銀行順應(yīng)國民經(jīng)濟發(fā)展趨勢、堅定市場定位的重要發(fā)展策略。國內(nèi)一些城市商業(yè)銀行通過組建專營機構(gòu)、培育特色支行、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等重要舉措，推進小微貸款業(yè)務(wù)水平的提升與改善，打造出更加適合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小微企業(yè)；專營機構(gòu)；特色支行；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F830.2文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０3－００41－03

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整， 市場化程度的不斷提高，小微企業(yè)正日益成長為推動經(jīng)濟可持續(xù)增長的重要力量。作為我國金融領(lǐng)域一支充滿活力的新生力量，定位于服務(wù)中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行在助推國民經(jīng)濟發(fā)展、扶持小微企業(yè)成長壯大中做出了重要貢獻。在此過程中，城商行也成為銀行業(yè)創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)、不斷提升與改善小微企業(yè)金融服務(wù)能力的尖兵，為國內(nèi)銀行業(yè)多層次、差異化發(fā)展做出了突出貢獻。2011年， 時任中國銀監(jiān)會主席劉明康在出席2011年全國城市商業(yè)銀行工作會議時強調(diào)， 城市商業(yè)銀行要抓住機遇，立足本地、服務(wù)小微、打牢基礎(chǔ)、形成特色，不斷提高對小型微型企業(yè)金融服務(wù)的水平和能力 [1] 。本文基于組織架構(gòu)優(yōu)化及產(chǎn)品創(chuàng)新兩個重要視角來總結(jié)國內(nèi)典型城商行在提升小微企業(yè)金融服務(wù)方面的做法，為其他城商行改善小微金融服務(wù)提供借鑒。

一、優(yōu)化組織架構(gòu)

組織架構(gòu)是銀行組織內(nèi)部資源、搭建流程、開展業(yè)務(wù)、落實管理的基本要素，是金融服務(wù)賴以推進的機制保障。通過完善相應(yīng)組織架構(gòu)，提升金融服務(wù)專業(yè)化及風(fēng)險把控水平是目前金融服務(wù)效能提升與改善的基本手段。國內(nèi)許多城市商業(yè)銀行通過組建專門服務(wù)小微企業(yè)的專營機構(gòu)來推進小微金融服務(wù)專業(yè)化能力的提升。還有不少城商行通過成立特色（專業(yè)）支行，或是二者兼而有之來強化與改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)。

（一）組建專營機構(gòu)，專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)

中國銀監(jiān)會于2008年12月印發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》， 鼓勵各商業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)在總行框架內(nèi)專營小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，通過建立區(qū)別于大中型企業(yè)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)能夠更加專業(yè)、更加周到地為小企業(yè)提供金融服務(wù)。而且這種專業(yè)化、集中化的經(jīng)營模式便于銀行整合推廣小企業(yè)金融服務(wù)和產(chǎn)品，有利于實現(xiàn)全行對小企業(yè)金融服務(wù)的規(guī)范化管理、專業(yè)化營銷、流程化作業(yè)，為滿足小企業(yè)“短、頻、急”的資金需求、提高業(yè)務(wù)辦理效率提供了組織基礎(chǔ)。

來自中國銀監(jiān)會完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的資料顯示，截至2011年，國內(nèi)有1/3以上的城市商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)或?qū)I(yè)網(wǎng)點 [2] ，城商行小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)成效顯著。下面以九江銀行和南京銀行為例來說明。

1． 九江銀行小企業(yè)信貸中心。 九江銀行2006年引進德國IPC公司小微企業(yè)貸款技術(shù)，通過建立分行級的小企業(yè)信貸中心來推動小企業(yè)金融服務(wù)的開展。九江銀行小企業(yè)信貸中心按照事業(yè)部制建立，在總行框架內(nèi)專營小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，為個體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)戶等提供以生產(chǎn)、經(jīng)營為主要用途的免抵押貸款，貸款金額從3000元到500萬元不等；小貸中心獨立于支行、分行和其他部門，借助銀行的平臺開展業(yè)務(wù)，中心在業(yè)務(wù)考核、經(jīng)營資源調(diào)配、產(chǎn)品研發(fā)、營銷推動等方面實行統(tǒng)一調(diào)度、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營；小貸中心現(xiàn)已在各地分行及瑞春、德安、修水三家縣支行所在地設(shè)立了10家分中心，進一步延伸了專業(yè)化的小企業(yè)金融服務(wù)觸角。

2． 南京銀行小企業(yè)金融部。 南京銀行是國內(nèi)首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企業(yè)金融部。作為總行的一級部門，南京銀行小企業(yè)金融部按照“六項機制”的要求，全面負責(zé)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理與推動。從某種意義上說，南京銀行小企業(yè)金融部更接近完全的事業(yè)部制管理模式：小企業(yè)金融部下設(shè)綜合管理部、營銷管理部、授信審批部三個部門；同時，原來由不同部門負責(zé)的客戶準入、授信額度測定、貸款業(yè)務(wù)審批等職能全部納入小企業(yè)金融部內(nèi)完成， 實行獨立的信貸計劃、獨立的財務(wù)資源配置和獨立的信貸評審系統(tǒng) ① ；小企業(yè)金融部還針對小企業(yè)貸款額度小、時間性強的特點，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行了積極研究和探索，推出了“金梅花‘易路同行，小企業(yè)成長伴侶”的小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌，為不同成長周期小企業(yè)提供差異化的融資及理財服務(wù)。南京銀行小企業(yè)金融部的運作模式在較大程度上吻合了銀監(jiān)會關(guān)于“獨立運行，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身， 實現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財物相對獨立”的專營機構(gòu)要求 ② 。

專營機構(gòu)型的小企業(yè)金融服務(wù)組織推動模式是目前國內(nèi)大中型城商行較為普遍采用的一種模式，也是目前銀監(jiān)會所倡導(dǎo)的小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”下一種較為有效的模式。當然，這種事業(yè)部的運作模式也對城商行提出了較為嚴格的要求，自成系統(tǒng)、獨立經(jīng)營、自我激勵、自我約束的經(jīng)營要求并不是所有城商行都能達到的，同時其對專業(yè)化人才培訓(xùn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、作業(yè)流程、獨立核算的管理要求更是對城商行現(xiàn)有的人力資源管理、金融創(chuàng)新機制及信息管理系統(tǒng)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。這也造成目前小貸專營機構(gòu)并未在絕大多數(shù)城商行得到成功推廣。目前來看，真正建立起這種模式的城商行多數(shù)為大中型城商行，并且在業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制、信息科技水平方面處于較為領(lǐng)先地位，比如包商銀行、九江銀行、南京銀行、寧波銀行 ③ 這些處于國內(nèi)同類城商行領(lǐng)先地位的大中型城商行。

（二）成立特色支行，以特立行服務(wù)小微

相比于按事業(yè)部模式運作的小企業(yè)專營機構(gòu)，成立特色（專業(yè)） 支行專門服務(wù)小微企業(yè)的做法無論在組織架構(gòu)變革還是在人力資源調(diào)配、 財務(wù)費用預(yù)算等方面都更具經(jīng)濟性。因此，這種做法對于那些在管理能力、可調(diào)配資源、信息系統(tǒng)支撐方面尚處于弱勢地位的城商行來說更具可行性。 同時，這種對內(nèi)部分支機構(gòu)進行差異化、特色化定位的做法也是監(jiān)管層對城商行特色化、 差異化發(fā)展要求的內(nèi)部細化與落實。通過立足區(qū)域經(jīng)濟及產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，細分市場，實行支行分類管理，既能有效引導(dǎo)分支機構(gòu)開拓市場，還能在實現(xiàn)特色支行對特色業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營過程中提高對細分市場的挖掘力度，提升精細化管理水平。目前國內(nèi)城商行在特色支行建設(shè)方面做得比較突出的是位于山東臨沂的臨商銀行，下面以臨商銀行為例來剖析這種特色支行模式。

“立足實際，細分客戶市場，實施精細管理，對不同類型的小企業(yè)采用不同的服務(wù)模式，真正做透市場、做出特色” [3] ，臨商銀行行長趙強指出了臨商銀行特色支行建設(shè)、特色化發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的精髓。

臨商銀行所在地山東臨沂，是山東中小企業(yè)和私營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)之一， 并且擁有江北最大的物流城和商貿(mào)城，全市擁有各類專業(yè)市場1004處，年成交額接近千億元 [3] ，小企業(yè)貸款客戶分布于各行各業(yè)，門類繁多，對臨商銀行專業(yè)化小企業(yè)業(yè)務(wù)管理提出了較高要求。與包商銀行、九江銀行等大中城商行成立總行級的小貸專營機構(gòu)不同，臨商銀行立足于這種小企業(yè)貸款客戶的多樣性，根據(jù)支行所處區(qū)域的不同客戶群體實行分類管理，建立相應(yīng)的特色支行，專門服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的特色小企業(yè)客戶。

截至2011年上半年，臨商銀行根據(jù)客戶的分布情況，將所轄支行具體分成商戶金融服務(wù)特色支行（在此基礎(chǔ)上，又進一步細分市場，根據(jù)具體市場的不同又細分成小商品市場特色支行、化工市場特色支行、鋼材市場特色支行等不同種類的專業(yè)市場特色支行）、板材基地特色支行、三農(nóng)金融服務(wù)特色支行等不同類型的特色化、專業(yè)化支行。市場的細分為特色支行客戶經(jīng)理專注服務(wù)特色客戶群體、特色行業(yè)研究提供了基礎(chǔ)，通過集中精力專攻細分市場客戶群體有利于客戶經(jīng)理更快地積累行業(yè)信息、客戶信息，提升客戶經(jīng)理行業(yè)判斷力及客戶對比分析能力，可以在一定程度上彌補小企業(yè)客戶信息披露不規(guī)范，緩解銀企信息不對稱程度，進一步提升對專業(yè)市場客戶的風(fēng)險把控能力。

臨商銀行以特立行的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式不但帶來較高的社會知名度（山東銀監(jiān)局、《金融時報》、全國地方金融論壇紛紛宣傳，報道臨商銀行特色支行建設(shè)實踐，成為城商行發(fā)展的一大典型），也提升了市場占有率和財務(wù)貢獻度。2011年上半年，臨商銀行實現(xiàn)撥備前利潤同比高達85.7%的增幅 [4] ，取得了社會效益與經(jīng)濟效益的雙豐收。

城市商業(yè)銀行這種根據(jù)支行周邊環(huán)境、客戶群體來定位支行小企業(yè)金融服務(wù)特色的發(fā)展模式，既有針對性地服務(wù)小企業(yè)客戶，又能避免行內(nèi)各支行間的同質(zhì)化競爭，是差異化、特色化發(fā)展模式的重要發(fā)展方向。當然，這一模式的成效也有待時間的檢驗，能否在國內(nèi)眾多城商行的經(jīng)營管理中得到全面推廣，還需結(jié)合城商行所在地的經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境進一步探討、總結(jié)。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品

小微企業(yè)具有數(shù)量大、行業(yè)分布廣、融資需求多樣性的特點，開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品是滿足小微企業(yè)個性化金融服務(wù)需求的重要手段。近年來，國內(nèi)城商行逐漸加大對小微金融產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)注與借鑒， 以適合小微企業(yè)需求為導(dǎo)向，強化產(chǎn)品研發(fā)，逐步推出各種特色化金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)個性化需求，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展?？v觀城商行小微產(chǎn)品創(chuàng)新，大致有以下三種模式：（1）創(chuàng)新?lián)７绞?，突破傳統(tǒng)的要求企業(yè)提供房產(chǎn)抵押或其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔保的融資模式，采取更加靈活多變的擔保方式，從而有效解決小微企業(yè)缺少抵押物或擔保的難題；（2） 根據(jù)小企業(yè)發(fā)展生命周期不同的資金需求特點，來設(shè)計系列金融服務(wù)方案供小企業(yè)客戶選擇，將小企業(yè)金融服務(wù)切入小企業(yè)發(fā)展周期；（3）針對特定行業(yè)或企業(yè)資金需求的特點而開發(fā)特色金融服務(wù)方案，立足細分市場開發(fā)針對性極強的金融產(chǎn)品。

1． 創(chuàng)新?lián)７绞?，解決擔保難題。小微企業(yè)擔保難是造成小微企業(yè)貸款難的主要因素之一，針對這個問題，城商行從創(chuàng)新貸款擔保機制入手，借助聯(lián)保、擔保公司擔保、第三方擔保等擔保方式，應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等質(zhì)押方式，甚至對符合條件的小企業(yè)采取保證貸款、信用貸款等方式來滿足不同資源稟賦的小企業(yè)資金需求。 以寧波銀行為例，該行“金色池塘”系列中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品就為具備不同擔保條件的中小企業(yè)量身定制了不同的金融服務(wù)方案：“誠信融”專為符合條件的小企業(yè)提供短期小額信用貸款，無需提供任何抵押或企業(yè)保證，只需追加業(yè)主夫婦保證即可；“定期融”法人按揭貸款則為符合條件的小企業(yè)購置固定資產(chǎn)提供融資，企業(yè)需將購置的固定資產(chǎn)抵押給銀行，在貸款期限內(nèi)分期還款；“聯(lián)保融”抱團保證貸款則為若干家無抵押資產(chǎn)的企業(yè)提供保證貸款，各企業(yè)只需繳納較低比例的保證金；“業(yè)鏈融”則是向那些給優(yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)發(fā)放的，以應(yīng)收賬款進行質(zhì)押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

2． 關(guān)注生命周期，創(chuàng)新金融服務(wù)。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的生命周期理論為理論界及金融界提供了重要參考依據(jù)。處于不同生命周期的小企業(yè)具有不同的資源稟賦，其資金需求特點也不同。因此，如何針對小企業(yè)的這種生命周期特點開發(fā)有針對性的產(chǎn)品是未來城商行響應(yīng)國家“扶小助微”政策及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重要課題。目前，國內(nèi)已有部分城商行率先關(guān)注這一問題，并開發(fā)出針對性產(chǎn)品。以國內(nèi)最大的城商行——北京銀行為例，早在2006年，北京銀行就推出了“小巨人”這一中小企業(yè)融資方案，成為國內(nèi)城商行小企業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)的典范 ① 。“小巨人”中小企業(yè)成長融資方案中包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”在內(nèi)的三大核心基本產(chǎn)品包可以全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期中小企業(yè)的融資需求。其中，“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期中小企業(yè)發(fā)放，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品，并且以多種擔保方式適應(yīng)中小企業(yè)初創(chuàng)期的發(fā)展現(xiàn)狀，引入政府政策支持，全力助推中小企業(yè)成長；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段，具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔保公司保證、房產(chǎn)抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔保方式， 解決中小企業(yè)經(jīng)營過程中資金短缺問題；“騰飛寶” 則是為快速成長的中小型企業(yè)提供的， 包括財務(wù)融資顧問、債務(wù)重組及上市財務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。

3. 關(guān)注特色行業(yè)，提供特色服務(wù)。小微企業(yè)所涉及的行業(yè)各具特色，因此所衍生出來的金融服務(wù)需求也不盡相同，這既為城商行小微專業(yè)（特色）支行的建設(shè)提供了契機，也進一步向城商行提出了特色金融服務(wù)的需求。研發(fā)適合特色行業(yè)企業(yè)的金融產(chǎn)品是城商行深化小微企業(yè)金融服務(wù)的重要一步。目前國內(nèi)有不少城商行根據(jù)其所處區(qū)域特色行業(yè)的發(fā)展狀況及資金需求特點，開發(fā)出不少特色金融產(chǎn)品供特色行業(yè)企業(yè)選擇，在標準化小企業(yè)金融產(chǎn)品的同時兼顧特色企業(yè)服務(wù)需求，更加人性化地滿足小企業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)需求。

仍以北京銀行為例，該行“小巨人”中小企業(yè)融資方案除提供核心基本產(chǎn)品包外，還提供行業(yè)特色產(chǎn)品包來滿足特色行業(yè)的金融服務(wù)需求，包含三大類特色產(chǎn)品：（1）高科技類行業(yè)特色產(chǎn)品， 針對高科技類企業(yè)擔保不足，資金需求旺盛而推出的系列融資產(chǎn)品；（2）文化創(chuàng)意類行業(yè)特色產(chǎn)品，是專業(yè)支持文化創(chuàng)意企業(yè)及文化創(chuàng)意集聚區(qū)建設(shè)而量身定制的特色金融組合產(chǎn)品； （3）節(jié)能減排類行業(yè)特色產(chǎn)品，針對節(jié)能減排類中小企業(yè)推出的，支持企業(yè)在能源效率領(lǐng)域?qū)嵤┕?jié)能減排項目的金融服務(wù)產(chǎn)品。

三、結(jié)論

小微企業(yè)的快速發(fā)展和社會財富的逐步積累使小微企業(yè)客戶成為迅速崛起的重要市場。小微企業(yè)發(fā)展面臨的巨大歷史機遇，為商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了巨大的空間，這也客觀決定了一部分商業(yè)銀行以小微企業(yè)為主的服務(wù)方式。同時，小微企業(yè)的金融需求所構(gòu)成的金融服務(wù)市場，為以此為核心業(yè)務(wù)的地方城商行帶來新的發(fā)展機遇。

面對這一重大歷史發(fā)展機遇，國內(nèi)城商行不斷強化小企業(yè)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，從專營機構(gòu)建設(shè)與完善、組建特色（專業(yè)）支行加強小微企業(yè)針對性服務(wù)、強化小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)等主要方面推進小微業(yè)務(wù)水平的提升與改善，打造更加適合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)模式。服務(wù)小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟將成為未來我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要基調(diào)， 立足“三服務(wù)” ② 定位的城商行將在不斷推進小微金融服務(wù)水平的提升與改善中實現(xiàn)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，成為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)一支不可或缺的生力軍。

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（責(zé)任編輯、校對：龍會芳）