艾思思

2012年即將說再見，在2013年到來之時(shí)，《大武漢》推出“2013年如何賺錢”系列報(bào)道，邀請中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師，為大家盤點(diǎn)2012年理財(cái)市場，展望2013年經(jīng)濟(jì)形勢。

傳說中的世界末日是否真的會到來？無論來不來，繼續(xù)賺錢才是正經(jīng)事。

將近年關(guān)，辛苦一年，不少人會有一筆數(shù)額或大或小的年終獎到手，這也許是大家一年里最高興的時(shí)候。與此同時(shí)，如何打理年終獎是擺在眾人面前一個(gè)不大不小的問題。年底節(jié)假日扎堆，各大商場即將大打商業(yè)戰(zhàn)，為數(shù)不菲的年終獎也常常讓大家頓失理財(cái)方向，頭腦一發(fā)熱便揮霍一空。如何打理好這個(gè)錢，成為年終獎理財(cái)?shù)囊粋€(gè)熱門話題。

年終獎兩個(gè)好去處：

貨幣基金與黃金

對年終獎的規(guī)劃，可分為兩部分：必須花的，和必須存的。

在這里，建議大家養(yǎng)成一個(gè)記賬的好習(xí)慣，把必須花的一部分按科目分類，給自己規(guī)劃好科目預(yù)算，每次消費(fèi)以后記一次賬，提醒自己該類項(xiàng)目還有多少預(yù)算，做到每一筆錢都心知肚明，理性消費(fèi)。

考慮完以上因素以后，可以將剩下的一筆錢用作投資，以活用資金、讓錢生錢。

【貨幣基金】

年終獎由于每個(gè)人的數(shù)目不同，所以適合投資的產(chǎn)品也會不同。目前臨近年末，正值國內(nèi)結(jié)算的高峰期，銀行之間拆借利率飆升。短期年終獎資金，可選擇購買貨幣基金。由于近期資金面十分緊張，市場上的貨幣基金年化收益率將會高于平時(shí)，且貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)低，能夠充分保證本金安全。因此，建議春節(jié)期間無短期資金需求的投資者，可以考慮投資貨幣基金作為短期資金的投資方向。

【黃金】

回望2012年投資市場，除了理財(cái)產(chǎn)品外，貴金屬投資被廣大投資者所青睞。排除了美元走強(qiáng)的影響，歐債危機(jī)拖而未決將是黃金繼續(xù)保持堅(jiān)挺的重要因素。春節(jié)將至，用年終獎買點(diǎn)實(shí)物金，用來投資，或者收藏、或當(dāng)作禮物送人，都是不錯(cuò)的方式。從長遠(yuǎn)的眼光看，黃金的總體行情是向上走的，因?yàn)辄S金每年的產(chǎn)量是相對固定的，所以投資黃金可起到保值、增值的作用。隨著物價(jià)不斷上漲，貨幣貶值，黃金價(jià)格會平穩(wěn)上升。例如農(nóng)業(yè)銀行的“蛇年生肖”傳世之寶金條與銀條，造型美觀，品種齊全，從3克金錢到1000克金條，選擇性強(qiáng)，寓意良好，如果每年能夠投資部分貴金屬品種，相信還是不錯(cuò)的選擇。

年底資金需提高流動性

面對高居不下的CPI，再看收益率每況愈下的理財(cái)產(chǎn)品收益率，我們該如何在新的一年做到資金保值增值？就現(xiàn)在的投資環(huán)境而言，市場千變?nèi)f化難以預(yù)測，我們應(yīng)當(dāng)以提高流動為主、財(cái)富增值為輔，資金保全為根本才是上策。

理財(cái)產(chǎn)品市場中，從收益率方面來看，中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品目前多在3%-4%（凈收益）之間，但時(shí)間跨度一般為1-3個(gè)月，流動性略顯不足，且資金門檻也在5萬元以上?？紤]到接近年底，資金需求增多，應(yīng)當(dāng)以購買流動性強(qiáng)的產(chǎn)品為主。

建議可購買開放式理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品流動性高，一般來說，投資者可以實(shí)時(shí)申購贖回。以農(nóng)業(yè)銀行的“安心快線”天天利滾利為例，該產(chǎn)品能提供1天、7天多個(gè)超短期限選擇，采用T+0方式入賬，在收益率方面，1天預(yù)期收益率2%，較1天通知存款利率高出1.05個(gè)百分點(diǎn)，7天預(yù)期收益率2.4%，較7天通知存款高出0.91個(gè)百分點(diǎn)，該產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額為人民幣5萬元，適合有較多流動性資金或?qū)ふ彝顿Y機(jī)會的私企業(yè)主，以及有購房計(jì)劃的看房族等流動資金富余的市民。

理財(cái)型基金也是不錯(cuò)的選擇，該類產(chǎn)品期限短，收益可觀，相當(dāng)于是銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的替代品。目前短期理財(cái)型基金兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)，不僅風(fēng)險(xiǎn)低，而且最低投資額僅為1000元，正受到越來越多小額閑余資金的偏愛，例如匯添富14天理財(cái)基金（產(chǎn)品代碼470014），僅需要1000元即可參與投資，且無申購和贖回費(fèi)用，是小額投資者投資債券理財(cái)產(chǎn)品的首選。

如果你無暇打理資金，可以使用懶人理財(cái)法——自動理財(cái)。例如農(nóng)業(yè)銀行針對購買安心快線“天天利滾利”的自動理財(cái)，客戶與農(nóng)行簽定協(xié)議，并設(shè)置投資周期、賬戶最低留存金額、投資單筆最高金額等要素，在客戶指定賬戶活期存款金額滿足設(shè)定條件時(shí)，自動購買天天利滾利產(chǎn)品。如果將最低留存額設(shè)定為0元，則能將賬戶上的所有的資金都購買天天利滾利，提高你的閑置資金利用率，并使收益最大化。

預(yù)測2013：

理財(cái)產(chǎn)品收益率將回歸正常

2012年，國家對房地產(chǎn)的調(diào)控與貨幣緊縮政策以及國際金融風(fēng)暴，都對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)造成了不小的影響，投資市場空前蕭條，大部分投資者已經(jīng)到了“談股色變”“談基色變”的地步。在這種情況下，大量的資金流向了市場上的理財(cái)產(chǎn)品。

談到理財(cái)產(chǎn)品，相信大家一定不陌生，這種投資產(chǎn)品以“低風(fēng)險(xiǎn)、品種多、較高收益、期限靈活”的特性被廣大群眾所接受。在投資市場上，銀行理財(cái)產(chǎn)品成為了最強(qiáng)勁的主力軍。

然而，隨著2011年銀監(jiān)會對銀行理財(cái)產(chǎn)品的強(qiáng)力監(jiān)管，銀行不得不取消了一個(gè)月以內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品并限定了收益。因此對投資者來說，收益率畸高和超短期的理財(cái)產(chǎn)品將難現(xiàn)市場，今后的理財(cái)產(chǎn)品市場收益率將會回歸正常。

2013年，全球經(jīng)濟(jì)仍處危機(jī)后的調(diào)整期，國內(nèi)原有競爭優(yōu)勢、增長動力逐漸削弱，新優(yōu)勢尚未形成，市場信心和預(yù)期不穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處在尋求新平衡的過程中。因此，以平穩(wěn)性為主的理財(cái)產(chǎn)品市場將仍然占主流。

【本期理財(cái)師】

尹力，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行仙桃市支行品牌理財(cái)師，從事理財(cái)咨詢事業(yè)兩年，2010年考取金融理財(cái)師資格證（AFP）。2011年6月，“尹力理財(cái)工作室”成立，是農(nóng)行湖北分行在全省成立的20家個(gè)人理財(cái)室之一，為仙桃農(nóng)行高端客戶提供專業(yè)理財(cái)規(guī)劃。