王正華

[摘要]我國的民間金融作為正規(guī)金融的有益補充，在國民經(jīng)濟中起到的作用越來越大。本文從經(jīng)濟學原理、國家政策、國家經(jīng)濟、法律法規(guī)和國外經(jīng)驗等五方面對民間金融正規(guī)化的可行性進行了分析。

[關(guān)鍵詞]民間金融正規(guī)化可行性

民間金融，是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。改革開放以來，我國的民間金融發(fā)展迅速，規(guī)模越來越大。據(jù)央行調(diào)查顯示，截至2011年5月末，全國的民間融資總量約3.38萬億，占當時貸款余額6.7%，占企業(yè)貸款余額比重為10.2%。隨著民間金融在社會經(jīng)濟中的影響作用逐漸加大，其未來發(fā)展方向越來越被人關(guān)注。筆者認為，民間金融未來走上一條逐步正規(guī)化的道路，使其在可控范圍內(nèi)健康發(fā)展，為我國經(jīng)濟建設(shè)服務，是十分可行的。

一、經(jīng)濟學原理提供理論支持

1.金融抑制與金融深化

根據(jù)麥金農(nóng)的金融抑制理論，由于發(fā)展中國家政府通過對金融活動和金融體系的過多干預抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。我國作為發(fā)展中國家，由于金融體系仍不健全，也存在著金融抑制情形，民間金融正是在這樣的條件下產(chǎn)生發(fā)展起來的。根據(jù)愛德華?肖的研究，應對金融抑制的策略就是要實現(xiàn)金融深化，改革現(xiàn)行金融體制，促進金融市場化。而實現(xiàn)民間金融正規(guī)化就是我國進行金融體制改革的一項重要舉措。

2.制度變遷

根據(jù)諾斯的制度變遷理論，廣義的制度包括正式制度和非正式制度，正式制度是非正式制度轉(zhuǎn)化的結(jié)果。制度變遷主要有兩種方式：需求誘致型和供給主導型。我國現(xiàn)階段民間金融作為一種非正式制度，是在經(jīng)濟體制改革后產(chǎn)生發(fā)展起來的，它的出現(xiàn)可以歸類為需求誘致型制度變遷。而將民間金融正規(guī)化則是其由非正式制度向正式制度轉(zhuǎn)變的過程，這個轉(zhuǎn)變可以歸類為供給主導型制度變遷。

二、國家政策引導是前提

我國的民間金融近年來發(fā)展迅速，國家政策的大力支持起到了關(guān)鍵作用。2008年中央一號文件指出，要“加快推進調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作，積極培育小額信貸組織?！?009年中央一號文件指出，要“增強農(nóng)村金融服務能力、加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。2010年中央一號文件要求“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導社會資金投資設(shè)立適應‘三農(nóng)需要的各類新型金融組織”。2010年5月7日，國務院出臺《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2010]13號)，又稱“新36條”，其具體實施細則也正在由各部委抓緊制定頒布中。2012年中央一號文件指出“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務領(lǐng)域，支持商業(yè)銀行到中西部地區(qū)縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。有序發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，引導農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作。”2012年3月28日，國務院常務會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。國家制定的相關(guān)政策為民間金融的發(fā)展指明了方向，是我國民間金融走上正規(guī)化道路的前提。

三、國家經(jīng)濟發(fā)展是基礎(chǔ)

我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展為民間金融正規(guī)化提供了基礎(chǔ)，一方面，快速發(fā)展的國家經(jīng)濟催生了大量的中小企業(yè)，新興的中小企業(yè)想要發(fā)展壯大，難免需要進行外部融資。而正規(guī)金融能夠提供的信貸額度有限，不能完全滿足中小企業(yè)越來越大的融資需求，因此只能通過民間金融途徑來獲取資金；另一方面，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，人民收入水平也顯著增加，可支配收入增多，但目前我國投資渠道過于單一，致使社會大量閑散資金無處可去，只能流入到民間金融領(lǐng)域。

四、法律法規(guī)的不斷完善是制度保障

近幾年來，國家各相關(guān)職能部門相繼頒布了一系列有關(guān)民間金融的規(guī)范性文件，如銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007] 5號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈貸款公司管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007]6號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007]7號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)、《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]48號）、《關(guān)于高風險農(nóng)村信用社并購重組的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)[2010]71號)、《中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]81號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》（銀監(jiān)發(fā)[2012]27號）等，最高法發(fā)布了《關(guān)于人民法院為防范化解金融風險和推進金融改革發(fā)展提供司法保障的指導意見》（法發(fā)[2012]3號）、《關(guān)于當前形勢下加強民事審判切實保障民生若干問題的通知》(法發(fā)[2012]40號）等，被社會各界密切關(guān)注的由央行起草的《放貸人條例》也正在國務院審批過程中。這些文件的出臺，為我國民間金融的正規(guī)化提供了有益的探索，健全的法律法規(guī)體系將成為我國民間金融正規(guī)化道路上良好的制度保障。

五、國外成功經(jīng)驗提供借鑒

民間金融在世界各國都是普遍存在的，國外處置民間金融的成功做法給我國提供了寶貴經(jīng)驗。如美國以地方性商業(yè)銀行、信用合作社和儲蓄貸款協(xié)會等三種最常見的民間金融機構(gòu)形式為基礎(chǔ)，建立了多元復合、上虛下實的管理體系。地方性商業(yè)銀行主要服務當?shù)剞r(nóng)民，信用合作社專門為社員提供資金周轉(zhuǎn)，儲蓄貸款協(xié)會則主要面向城鄉(xiāng)中低收入群體開辦金融業(yè)務。再如歐盟為了拓寬民間投資領(lǐng)域，促進民間投資健康發(fā)展，有目的的將民間投資引入信息產(chǎn)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域、環(huán)保領(lǐng)域、對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整與改造領(lǐng)域、對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改造及落后地區(qū)的開發(fā)領(lǐng)域。

參考文獻：

[1]《國外農(nóng)村金融》編寫組．國外農(nóng)村金融[M]．成都：成都：西南財經(jīng)大學出版社，1993：161-162

[2]李杉杉．借鑒國外經(jīng)驗加速發(fā)展我國民間投資[J]．財經(jīng)問題研究．2004, (1)：43-45