盧哲宇

[摘要]在如今的經(jīng)濟(jì)條件下，中國保險公司面臨著很大的經(jīng)營風(fēng)險，這些風(fēng)險的大致可以分為四類。風(fēng)險的產(chǎn)生有一定的原因，通過對原因的分析可以得到解決風(fēng)險的步驟和方法來解決這些風(fēng)險

[關(guān)鍵詞]保險公司經(jīng)營風(fēng)險原因風(fēng)險管理

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的華爾街金融風(fēng)暴席卷全球，華爾街五大投資銀行全部覆滅，美國保險巨頭AIG也被政府接管。雖然這次金融危機(jī)距今已經(jīng)有幾年的時間，但是它如今依然對中國保險業(yè)產(chǎn)生著巨大的影響，也引起了我們的加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險管理的思考。保險公司作為聚集和處理風(fēng)險的專門機(jī)構(gòu)，風(fēng)險的有效管理是其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)和保證。所以提高保險公司的風(fēng)險管理不僅對保險公司自身，而且對整個保險業(yè)、乃至整個社會風(fēng)險處理體系都是至關(guān)重要的。

一、保險公司的經(jīng)營風(fēng)險

保險公司的經(jīng)營風(fēng)險是指尚未發(fā)生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故。根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險主要包括以下幾種：

1.保險承保風(fēng)險

由于保險公司在承保時只一味的關(guān)注保費(fèi)、提升業(yè)績，忽視了對標(biāo)的物的分折、預(yù)測、評估、論證，導(dǎo)致承保質(zhì)量上的問題，而帶來風(fēng)險。此外，在壽險營銷方面，對被保險人缺乏必要的深入的調(diào)查、了解，簡化程序，沒有充分了解被保險人的真實(shí)情況，草率地簽訂承保合同，導(dǎo)致承保風(fēng)險的增加。

2.經(jīng)營管理風(fēng)險

由于保險公司管理不夠完善，內(nèi)部控制機(jī)制不夠嚴(yán)密，或缺乏必要的制約監(jiān)督機(jī)制，而導(dǎo)致的風(fēng)險。如在理賠把關(guān)不嚴(yán)，簡化程序，沒有嚴(yán)格執(zhí)行理賠管理規(guī)定、履行有關(guān)手續(xù)，超賠、濫賠、錯賠和亂賠增加，使得公司的賠付率上升，造成保險公司資產(chǎn)流失，存在資金缺乏風(fēng)險。

3.保險投資風(fēng)險

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險的金融屬性決定了保險公司具有運(yùn)用保險資金、開展投資、向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的職能。收益與風(fēng)險是并存的，高風(fēng)險高收益，所以如何在在風(fēng)險與收益之間權(quán)衡，如何安全、合理、充分、有效地運(yùn)用保險資金是增強(qiáng)保險企業(yè)的后勁問題。

4.社會道德風(fēng)險

由于保險的理賠與投保人的利益有直接的關(guān)系，在利益的驅(qū)動下，人們的主觀心理行為、道德觀念發(fā)生扭曲，而形成道德風(fēng)險。騙保騙賠；保險代理過程中的惡意代理、惡意串通；內(nèi)部員工的違法違紀(jì)、內(nèi)外勾結(jié)等等，都是近幾年不斷發(fā)生的案件。

二、風(fēng)險產(chǎn)生的原因

現(xiàn)在的社會的復(fù)雜化、多元化、經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致了保險公司的管理風(fēng)險的多方面原因，主要原因有一下幾個：

1.風(fēng)險管理體系不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險

中國的保險業(yè)起步比較晚，還沒有建立完善的風(fēng)險管理體系，現(xiàn)在還處于摸索的階段。遇到風(fēng)險，沒有完善的管理體系，不能預(yù)防，不能及時應(yīng)對和解決。面對同樣的風(fēng)險，中國較其他保險業(yè)起步早的國家而言，則有更大的挑戰(zhàn)。

2.從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的差距較大

如今，中國許多保險公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不高，科學(xué)的保險風(fēng)險管理意識匱乏，有些人甚至連基本的保險專業(yè)素質(zhì)都沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)觀念滯后，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不恰當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，或自己簡化承保、理賠程序，產(chǎn)生超賠、濫賠、錯賠和亂賠，導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

3.保險公司的競爭導(dǎo)致的市場紊亂

曾經(jīng)保險行業(yè)的繁榮讓保險公司迅速增加，而現(xiàn)在金融危機(jī)的環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)的不景氣，中小企業(yè)的倒閉，導(dǎo)致保險公司也面臨市場減少的狀況。對于這樣的情況，有些保險公司采用不正當(dāng)?shù)氖侄?，拉攏客戶，違反保險規(guī)則，擾亂保險市場的秩序，造成了保險行業(yè)的風(fēng)險。

4.金融危機(jī)加劇了保險業(yè)的風(fēng)險

如今的經(jīng)濟(jì)形勢又處于金融危機(jī)的大環(huán)境中，全球保險業(yè)的風(fēng)險加劇，對中國而言則面臨更大的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致了保險投資的風(fēng)險，很難尋找一個相對穩(wěn)健的投資方案。保險的投資沒有了保障，在資金上則有了風(fēng)險。近來，各地的中小企業(yè)的相繼倒閉，使保險的賠付率增加，保險公司的風(fēng)險也隨之增加。

三、保險公司的風(fēng)險管理

保險公司的風(fēng)險管理就宏觀而言是指保險公司整個經(jīng)營活動中的風(fēng)險管理，即對保險承保風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、保險投資風(fēng)險、社會道德風(fēng)險的管理。保險公司的風(fēng)險管理有一下幾個步驟：

1.風(fēng)險的預(yù)測與預(yù)防

在如今金融危機(jī)的經(jīng)濟(jì)大背景下，金融市場的風(fēng)險增加，導(dǎo)致了保險公司的風(fēng)險增加，風(fēng)險的預(yù)測就顯得更加的重要。通過對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的分析，了解保險投資的正確的方向，減少保險投資的風(fēng)險。增加保險公司對風(fēng)險的預(yù)防，當(dāng)預(yù)測到風(fēng)險時，及時采取措施，規(guī)避還未發(fā)生的風(fēng)險。

2.風(fēng)險的識別與判斷

采用現(xiàn)場調(diào)查、審查表調(diào)查、組織結(jié)構(gòu)圖調(diào)查等方法來識別保險公司經(jīng)營過程中各個環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險。根據(jù)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的分類，以及各種風(fēng)險的特征判斷該風(fēng)險屬于以上哪種風(fēng)險，從而選擇適合該風(fēng)險的解決方法。如果不能明確區(qū)別的，則綜合考慮各個方面，選擇較好的規(guī)避風(fēng)險的方法。

3.風(fēng)險的衡量與量化

風(fēng)險的衡量與量化能夠讓管理人員把握風(fēng)險的大小程度，從而選擇適當(dāng)?shù)姆椒?。對于風(fēng)險的衡量與量化應(yīng)該有相應(yīng)的數(shù)據(jù)資料來規(guī)范管理人員對風(fēng)險程度的把握，所以建立完善的風(fēng)險資料數(shù)據(jù)庫的意義重大。保險經(jīng)營本來就是以大數(shù)法則為依據(jù)，公司的產(chǎn)品設(shè)計都是建立在對風(fēng)險的有效評估的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。如果風(fēng)險的評估出現(xiàn)了差錯必然會導(dǎo)致保險公司經(jīng)營上的過失。如果有了完善的風(fēng)險資料數(shù)據(jù)庫，就能夠很好的了解風(fēng)險的大小程度，能直觀的反應(yīng)風(fēng)險的大小，克服決策者由于社會經(jīng)歷、專業(yè)知識及觀點(diǎn)的不同而帶來的不同的評判標(biāo)準(zhǔn)，這也有利于產(chǎn)品的設(shè)計的有效性。如果保險公司見的數(shù)據(jù)資源能夠共享則可以達(dá)到多贏的效果，通過被保險人過去的投保經(jīng)歷能夠更加真實(shí)的了解其風(fēng)險狀況。而在理賠是也能夠避免重復(fù)保險而獲得的額外補(bǔ)償，也能降低社會道德風(fēng)險。

4.風(fēng)險的解決和處理

風(fēng)險的處理方法有風(fēng)險的規(guī)避、風(fēng)險的分散、風(fēng)險的自留和損失控制。風(fēng)險規(guī)避是通過風(fēng)險預(yù)測預(yù)知風(fēng)險，通過計劃的變更來消除風(fēng)險或風(fēng)險發(fā)生的條件，使公司免受風(fēng)險的影響。但是，不是所有的風(fēng)險都能規(guī)避的，當(dāng)風(fēng)險無法預(yù)測時，則不能采取風(fēng)險規(guī)避這種事前行為。風(fēng)險分散主要是指增加自己的產(chǎn)品品種來減少因?yàn)楫a(chǎn)品單一而引發(fā)的風(fēng)險，以及保險資金投資時增加投資種類來分散風(fēng)險。但是分散投資不是萬能的，只能解決因?yàn)轱L(fēng)險集中而產(chǎn)生的問題。風(fēng)險自留也稱為風(fēng)險承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險，即指一個企業(yè)以其內(nèi)部的資源來彌補(bǔ)損失。這是在自己企業(yè)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力時才可以運(yùn)用的方案，一般小型保險公司不提倡使用。4損失控制是指采取各種措施減少風(fēng)險發(fā)生的概率，或在風(fēng)險發(fā)生后減輕損失的程度。損失可以克服風(fēng)險回避的種種局限性，當(dāng)風(fēng)險無法規(guī)避時就得采用損失控制的方法，盡量減少公司損失，來穩(wěn)定公司的經(jīng)營。

5.風(fēng)險的管理的評價

風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。由于風(fēng)險性質(zhì)的可變性，人們對風(fēng)險認(rèn)識的階段性以及風(fēng)險管理技術(shù)處于不斷完善之中，因此，需要對風(fēng)險的識別、估測、評價及管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險管理方法適應(yīng)變化了的新情況。所以，我們把風(fēng)險管理視為一個周而復(fù)始的管理過程。風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致以及具體實(shí)施的可能性、可操作性和有效性。

除了保險公司自身的風(fēng)險處理步驟以外，還應(yīng)該加強(qiáng)對新的保險從業(yè)人員的選擇，對在崗從業(yè)人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的保險知識，減少因?yàn)閺臉I(yè)人員的無知而導(dǎo)致的風(fēng)險。當(dāng)然對保險市場秩序的管理也是必要的。

通過以上的分析得出的風(fēng)險管理的方法在實(shí)際運(yùn)用中要結(jié)合具體的問題采取具體的方法，才能更有效的解決保險公司的風(fēng)險問題。

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