馮一萌

把星巴克當(dāng)成生活一部分的你，是否有這種狀態(tài)：買杯咖啡以后，總是懶得掏出錢包找零錢，刷信用卡又嫌簽名麻煩，在這種頻繁發(fā)生的小額支付面前，你最多只想等待1秒鐘。

現(xiàn)在，浦發(fā)銀行正在把星巴克、屈臣氏、全家這類的商戶當(dāng)成小額近場支付的新戰(zhàn)場，理論上來說，只要你住在上海等一線城市，在有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS上消費(fèi)，只需拿出手機(jī)揮一揮就可以完成購買，甚至不用簽名。

這個看似簡單的變化，其實(shí)需要背后的大手筆投入。目前，全國各類消費(fèi)場所已有86萬余臺銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)，而一臺傳統(tǒng)POS機(jī)改造成“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)讀頭改造成本約為200～300元，去年一年，銀聯(lián)都在忙著率領(lǐng)各家銀行做改造，浦發(fā)銀行是其中第一個“嘗鮮”手機(jī)近場支付的銀行。

雙方合作更深入

浦發(fā)和中國移動的首款主打產(chǎn)品“中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡”是一款三賬戶合一產(chǎn)品，具有金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶功能，辦理這張聯(lián)名卡只需提供中國移動手機(jī)號碼，就能在浦發(fā)銀行和中國移動的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。根據(jù)你的話費(fèi)、信用等信息即刻獲得小額消費(fèi)授信額度，拿到一張具有近場支付功能的手機(jī)掛墜卡或貼片卡。

這款產(chǎn)品也是浦發(fā)銀行和中國移動合作的首款產(chǎn)品，中國移動400億元入股浦發(fā)銀行已近兩年，這家電信企業(yè)從主業(yè)向移動金融這一新領(lǐng)域的延伸的步伐正在大大加快，浦發(fā)銀行透露，自2011年11月簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，雙方在移動金融、移動電子商務(wù)、客戶服務(wù)及渠道資源共享、基礎(chǔ)銀行和基礎(chǔ)電信四大領(lǐng)域開展了32個項(xiàng)目的合作。

目前，中國移動持有浦發(fā)銀行 20%股份，在浦發(fā)銀行的董事會派駐 2名董事;浦發(fā)銀行在和中國移動的合作中，采用分行對分公司的做法，通過類似去年推出的手機(jī)支付產(chǎn)品等具有競爭力的產(chǎn)品，來推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展，目標(biāo)客戶群是中高端客戶。

從去年12月開始，浦發(fā)銀行已經(jīng)陸續(xù)調(diào)派信息科技部、個金部和公司業(yè)務(wù)部的工作人員，前往中國移動位于長沙的數(shù)據(jù)基地，商討移動金融、電子商務(wù)領(lǐng)域等方面的具體合作。同時，為負(fù)責(zé)未來合作業(yè)務(wù)的開展，浦發(fā)銀行去年還成立了一個新部門——移動金融部。

除了發(fā)行這款三賬戶合一的聯(lián)名卡，雙方還合作開發(fā)了一款基于NFC技術(shù)的定制支付手機(jī)，這款手機(jī)集合了個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶。雙方在2012年3月已開展了相關(guān)產(chǎn)品測試工作，隨著功能的日益完善，預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來所有的移動金融應(yīng)用都將遷移到NFC手機(jī)，用戶只需持有一臺NFC手機(jī)上，即可進(jìn)行刷機(jī)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的手機(jī)即支付。

客戶通過NFC手機(jī)界面從銀行卡賬戶可向手機(jī)內(nèi)的電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)賬，而電子現(xiàn)金賬戶則可在金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)上近場支付使用。目前，電子現(xiàn)金賬戶的最高支付額度為1000元?！斑@款還在測試階段，并且只在幾款國產(chǎn)手機(jī)上測試。”中移動通信研究院業(yè)務(wù)研究所副主任研究員郭漫雪表示，目前先發(fā)行的是一款酷派NFC手機(jī)，但這只是一個開始，明年會和HTC等品牌合作。

而中移動更大的愿望是把國內(nèi)每一個中移動的網(wǎng)點(diǎn)都變成具備基本存取款功能的小型儲蓄所，和浦發(fā)銀行一起努力把國內(nèi)移動支付的道路跑通后，中國移動還希望在國外能讓移動支付就像國際漫游一樣暢通無阻。

中國移動通訊業(yè)務(wù)全球化中國移動數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理劉昕稱，“中移動在手機(jī)支付上的業(yè)務(wù)目前仍處于試驗(yàn)階段，在與浦發(fā)的深度合作取得成功的基礎(chǔ)上，我們也愿意與其他金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。未來中移動要在國內(nèi)普及手機(jī)支付功能?！?/p>

而更廣泛意義的合作在雙方的渠道資源共享方面，浦發(fā)銀行和中國移動合作的中移動新一代“24小時樣板廳”去年11月在北京和深圳相繼開業(yè)，雙方都布放了各自的24小時對外自助設(shè)備；同時在雙方已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也開始布放相關(guān)設(shè)備共享。

浦發(fā)銀行移動金融部副總經(jīng)理薛建華透露，目前浦發(fā)銀行已經(jīng)在中國移動18個省 300多個網(wǎng)點(diǎn)放置了 ATM機(jī)，這些ATM機(jī)全面支持中國移動代繳話費(fèi)，接下來會在浦發(fā)近6000臺ATM機(jī)上進(jìn)一步研發(fā)更多的自助終端服務(wù)，比如變更中國移動話費(fèi)套餐、新業(yè)務(wù)征訂退訂、話費(fèi)查詢等業(yè)務(wù)。除此之外，浦發(fā)銀行還有意將借助中國移動龐大的呼叫中心分流部分可以標(biāo)準(zhǔn)化操作的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而中移動可借助浦發(fā)網(wǎng)點(diǎn)分流繳費(fèi)業(yè)務(wù)壓力。

隨著銀行“柜臺內(nèi)”的競爭空間被逐漸擠壓，另辟戰(zhàn)場成為未來銀行轉(zhuǎn)型的新思路。借助外力開疆拓土，在互聯(lián)網(wǎng)、電信領(lǐng)域展開角逐，銀行間“中間業(yè)務(wù)”的又一輪戰(zhàn)役即將開始。

光大證券在其報告中指出，未來手機(jī)銀行交易將達(dá)到電子銀行交易總額的0.28%、浦發(fā)手機(jī)銀行平臺市場占有率達(dá)到10%、手續(xù)費(fèi)收入占交易額的0.5%，粗略估算，浦發(fā)手機(jī)銀行收入將使凈利潤增厚2.5%以上；若手機(jī)銀行交易額能達(dá)到網(wǎng)上銀行的5%，則浦發(fā)利潤將增厚35%以上。

顯然，中國移動和浦發(fā)銀行希望雙方能通過資源共享和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來長遠(yuǎn)雙贏效應(yīng)，這似乎才是兩個巨頭背后的醉翁之意。

浦發(fā)中間業(yè)務(wù)猛增

對于浦發(fā)銀行來說，從中受益匪淺。中移動的戰(zhàn)略合作將為浦發(fā)銀行帶來穩(wěn)定可觀的存款增長來源，這在存款爭奪日趨激烈的背景下顯得尤其重要。

根據(jù)2010年年報顯示，在16家上市銀行中間收入(這里僅狹義包括手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入)總額達(dá)2979億元，平均收入為186億元，平均同比增幅達(dá)41%。而這其中，浦發(fā)增幅最高，達(dá)83%。今年一季度，浦發(fā)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比仍是大幅提升。一季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為16億元，同比增64%，季報中稱“中間業(yè)務(wù)品種增加，手續(xù)費(fèi)收入增速較快”。單從市場潛力巨大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來看，就能給浦發(fā)銀行帶來新的盈利增長點(diǎn)。

銀行無論是選擇與第三方支付平臺合作，還是跟移動、聯(lián)通這樣的電信大亨聯(lián)姻，都是打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)局限的出路之一，而銀行會在短時間合作中，獲得更多的客戶，這樣一來不容忽視的是自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

就比如浦發(fā)正在通過中國移動全球通VIP等渠道銷售理財產(chǎn)品，僅去年一年就針對中國移動不同層次的客戶做了28款理財產(chǎn)品，銷售額達(dá)48億元。浦發(fā)銀行移動金融部總經(jīng)理謝紅透露，浦發(fā)希望借助中國移動龐大的渠道銷售能力，通過中國移動對客戶篩選和推薦，擴(kuò)大浦發(fā)的客戶來源，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)。目前浦發(fā)個金客戶為2000萬，而中國移動的客戶群是5億，“我們把1%的中國移動客戶變成浦發(fā)的客戶，都有500萬?！敝x紅說。

而更重要的則是手機(jī)匯款業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，浦發(fā)銀行的客戶借助該業(yè)務(wù)，可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等各類渠道向中移動任意手機(jī)用戶辦理匯款業(yè)務(wù)，收款人可以通過銀行網(wǎng)點(diǎn)以及經(jīng)許可的中國移動代理點(diǎn)兌付?！斑@在一定程度上擴(kuò)大了浦發(fā)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍?！睂Υ?，薛建華稱，中國移動農(nóng)村渠道網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過50萬個，此舉對于服務(wù)農(nóng)村金融無疑具有重要意義。

目前，手機(jī)匯款業(yè)務(wù)的主要客戶群是金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的廣大農(nóng)村地區(qū)群眾，以及在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)打工謀生的農(nóng)民工群體。據(jù)劉昕介紹，手機(jī)匯款業(yè)務(wù)去年春節(jié)期間已在用工大省廣東和農(nóng)民工輸出大省湖南先行試點(diǎn)，其中廣東作為匯出地，而湖南作為匯入地?！皬脑圏c(diǎn)的情況看比較順利，試點(diǎn)期間，手機(jī)匯款累計(jì)金額2000萬～3000萬元，平均每筆在500～1000元之間，使用者絕大多數(shù)是在廣東打工的湖南籍農(nóng)民工?！?/p>

中國移動移動支付再出發(fā)

中國移動參股浦發(fā)銀行并非“不務(wù)正業(yè)”，而是電信主業(yè)向新領(lǐng)域的一種延伸，中國移動希望借機(jī)拓展移動金融業(yè)務(wù)。開展移動支付業(yè)務(wù)能夠很好地捆綁用戶，減少用戶流失，而移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須獲得相應(yīng)的金融資質(zhì)?！皬囊婚_始，這就是一個戰(zhàn)略投資，不是單純的財務(wù)投資?！?010年正在參加“兩會”的中移動董事長王建宙坦言，這筆投資從長遠(yuǎn)考慮，肯定是必要的。

事實(shí)上，電信運(yùn)營商的“跨界”，在很多局外人看來，只不過是運(yùn)營商之間的競爭升級。然而，電信主業(yè)向新領(lǐng)域的延伸，其實(shí)更多的是運(yùn)營商對未來競爭內(nèi)容可能發(fā)生的改變，而做出的一種提前判斷和反應(yīng)。

現(xiàn)在看，移動賭對了。和之前金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營商冰火不相容的局面顯著不同的是，現(xiàn)在雙方更愿意攜手洽談在手機(jī)支付領(lǐng)域共謀發(fā)展。6月21日，中國銀聯(lián)與中國移動在上海簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境建設(shè)、市場推廣等領(lǐng)域開展深度合作，全面提升雙方的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

中國銀聯(lián)與中國移動合作主要內(nèi)容是共同探索手機(jī)終端更多支付功能應(yīng)用，以手機(jī)SIM卡等為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，提供信用卡還款、便民繳費(fèi)、在線購物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)，還可在商場、便利店、自動售貨機(jī)等貼有中國銀聯(lián)“閃付（Quick Pass）”標(biāo)識或中國移動“手機(jī)錢包”標(biāo)識的場所，通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)快捷支付。

隨著移動和銀聯(lián)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，移動支付也將邁向爆發(fā)拐點(diǎn)。華泰證券指出，標(biāo)準(zhǔn)之爭塵埃落定為移動支付大規(guī)模應(yīng)用破除障礙，相關(guān)市場的快速增長將帶動專用智能卡、POS 機(jī)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國移動支付產(chǎn)業(yè)正處于發(fā)展前期，隨著市場發(fā)展和用戶需求變化，移動支付進(jìn)入快速發(fā)展階段，電信運(yùn)營商和設(shè)備制造商將受益。

據(jù)不過，盡管移動支付邁過了標(biāo)準(zhǔn)這一行業(yè)發(fā)展的首道坎兒，但前路也并非一馬平川。安全一直是阻礙移動支付的一大問題。調(diào)查機(jī)構(gòu)Compete 的研究發(fā)現(xiàn)，在未選擇移動支付的美國居民中，有64%的受訪者認(rèn)為移動支付不安全，這成為美國居民選擇移動支付的最大障礙。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，移動支付在得到廣泛應(yīng)用的同時，減少移動支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問題。

此外，商業(yè)模式是關(guān)鍵。廣發(fā)證券指出，目前移動支付難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，下游行業(yè)盈利模式不清晰。預(yù)計(jì)隨著硬件瓶頸的解除，待用戶數(shù)量達(dá)到一定水平、下游第三方應(yīng)用逐步豐富后，產(chǎn)業(yè)各方面將形成良性共振迎來高速發(fā)展期。

而對于中國移動和浦發(fā)銀行來說，雙方更深層次的融合顯然是文化上的，就像薛建華說的，“中國移動更像一個IT公司，它習(xí)慣追求新刺激新服務(wù)，讓用戶充滿嘗鮮的欲望，而銀行則更注重穩(wěn)健注重安全，最好不要太多花樣，最重要的是保證各個流程順暢，各個環(huán)節(jié)無縫鏈接?！弊屃?xí)慣玩得很炫的中國移動適應(yīng)銀行業(yè)的法則并不是一件容易的事。

不過，那又如何，中國的NFC手機(jī)，正在出發(fā)。