邊峰

摘 要：眼下隨著第三產業(yè)的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動著內需，尤其是在校學生，成為一支新生的強有力的消費群體。與此同時，“大學生理財問題”也成為了社會熱點。相當多的學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和不合理的投資理財計劃也是重要原因。文章根據(jù)當代大學生理財?shù)臓顩r，分析了學生理財?shù)闹饕攸c和存在問題，論述了大學生對于理財知識的局限性，并對大學生理財問題提出了建議和對策。關鍵詞：大學生 理財 消費 計劃

中圖分類號：G645文獻標識碼：A文章編號：1004-4914（2012）07-090-02一、大學生投資理財方式多樣化大學生由于自己所處環(huán)境因素和本身的條件，不可能有十分穩(wěn)定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大學生就依靠勤奮或從事某項工作來獲取收入，使其更好地完成學業(yè)，提高自己的生活質量。 1.獎學金成為了最主要的經(jīng)濟來源。大學時代，學習知識是大學生的本職，所以各個大學都設有獎學金制度，一般分一、二、三等：一等約2000～3000元，二等約1000～2000元，三等1000元以下。據(jù)統(tǒng)計，30％左右的同學可以獲得這類獎學金?？梢哉f，努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源，而且也是相對而言比較容易的途徑。 2.家教是最常規(guī)的賺錢方式。大學生是天之驕子，身處于象牙塔內，但是也有他自身無法回避的弱點：沒有實踐經(jīng)驗，缺乏真正的技能。因此，大學生只能尋找自己所熟悉的領域賺錢。而作為一名大學生，以前學習過的知識是他們最為熟悉的，也是最為擅長的。家教就是最好的選擇之一，也是最被大學生所接受的。 3.兼職為以后的超前消費埋下伏筆。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在公司兼職作辦事員，也有的在服務行業(yè)兼職作服務生。尤其是在假期中到企業(yè)或公司打工等都是大多數(shù)學生的選擇。IT類專業(yè)的學生可以靠替網(wǎng)絡公司開發(fā)軟件或網(wǎng)頁一次拿到一千元。而文筆流暢才思敏捷的大學生，則選擇為報紙雜志甚至某些網(wǎng)站當臨時撰稿人。從經(jīng)濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。 4.學會投資——為今后的個人理財“投石問路”。如今的大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。大學生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當向其它投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用。二、大學生投資理財存在的問題及其原因首先，我國對大學生理財教育的感性認識和理性認識均落后于歐美發(fā)達國家，致使理財教育活動普遍存在嚴重的滯后性。歐美國家已經(jīng)通過立法促進個人理財教育，而且很早將個人理財教育引進了中小學教材，許多高校已形成一套科學的理財教育教學方法。比如：美國在州和聯(lián)邦兩個法律層面上都涉及到個人理財能力的培養(yǎng)問題。然而，我國對個人理財教育還處在較低層面，中小學過分強調對文化知識的傳授，基本上缺乏個人理財意識的培養(yǎng)和理財行為規(guī)范化的教育，而大學生理財教育觀念也沒有完全樹立起來，大部分學校至今尚未開設相關課程，有些學校即便開設了一些理財課程，也有較大的盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性。其次，我國高校分布分散，教育部和各個地方高校在大學生理財教育的方式、內容和評價上存在嚴重的不平衡性。大多數(shù)高校由于地域經(jīng)濟的差異性，資金投入不夠和懂理財教育的教師團隊的缺乏，基本上忽略了大學生理財教育，有的高校只是開設幾次教育講座而已。地處東部省會城市的高校因為資金來源多，大學生個人理財教育活動開展的比較系統(tǒng)和完善，而且大學生也能夠在經(jīng)濟較為發(fā)達的城市中實踐理財教育成果。而西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)高校的理財教育的課程開設明顯比不上東部地區(qū)。由此可見，地域差異性和大學生理財教育的不平衡性嚴重阻礙了我國對大學生理財教育的持續(xù)發(fā)展和完善。 再次，大學生理財教育的內容和方式過于單調和死板。據(jù)研究報道，高校實施的理財內容，多為宏觀型的國家財政理財投資，少有微觀的個人理財內容。理財教師常?？斩凑f教，實際操作少，缺乏真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動。理財教育對大學生基礎品質的培養(yǎng)未放到應有地位，而且理財教育的實施過程單一化嚴重。包括社會，家庭和高校在內的不少人至今還把理財教育僅僅看做是一些方式方法的傳授和在若干事情中究竟該怎么做的指導，而對理財基礎品質的培養(yǎng)認識嚴重不足。高校教師很少在理財?shù)赖掠^，消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。 另外，家長不成熟的理財教育觀念扭曲了大學生的理財意識，誤導了其消費行為，使得大學生在校園內很難接受科學的理財觀。有的家長認為獨生子女高消費是應該的，也符合情理，家長的溺愛直接沖淡了家長對小孩進行理財教育的動機。有時還會用自己錯誤的價值觀，學習觀和理財觀教育自己的孩子，認為孩子將來錢掙得越多越有出息，越有前途。這勢必導致孩子對金錢產生盲目崇拜，而忽略科學的理財教育。另一部分的家長則過分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和唯利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用苦身度日的老方法教導小孩，致使小孩無法真正地解決青年時期所面臨的金錢困惑問題。 最后，大學生本身對理財教育的隨意性和消極態(tài)度阻礙了理財教育的深入開展。當今大學生多數(shù)是80后或90后，缺乏艱苦生活的鍛煉，而且又具有超前消費意識和鮮明的個性，再加上他們消費行為的隨意性和理財意識的淡薄，對家長和學校所進行的一些理財教育活動不屑一顧，經(jīng)常缺席理財講壇，遠離教師的理財教育，我行我素，致使其消費行為嚴重偏離理財教育的目標。目前，大學生自身的特性已經(jīng)嚴重阻礙高校有效實施理財教育，應當引起全社會的高度重視?；ㄥX沒有計劃，月初節(jié)余，到了月底往往出現(xiàn)透支現(xiàn)象正是由于當代大學生理財觀念的淡薄造成的，理財觀念的匱乏是大學校園亂消費的主要原因。很多同學不知道自己需要什么，有時候控制不住自己，過早的把生活費花在了不需要的地方。對于可獨立支配的這部分花費，不少學生還是無法做到科學合理的安排，月初結余，月底拮據(jù)，幾乎成了一種普遍現(xiàn)象。相當一部分同學有攀比心理，大學生節(jié)節(jié)攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習慣，這無不說明大學生在消費問題上具有很大的盲目性. 三、大學生投資理財建議及對策作為大學生，應該認識到理財?shù)母灸康氖鞘棺约河邢薜呢敻荒茉诓粩嗟乇Ｖ档耐瑫r能不斷地增值，以完成人生的一個個能夠達到自我價值實現(xiàn)的目標。要實現(xiàn)“合理”的個人投資理財，主要包括以下幾個方面：1.學習必要的理論知識，在學校還應多參加主體隊活動，逐步培養(yǎng)自身的理財意識。比如：（1）加入模擬銀行。有的學校設立了模擬銀行，鼓勵零花錢多余的學生踴躍存款，一時缺錢的學生可向小銀行貸款，以培養(yǎng)學生節(jié)約用錢的好習慣。同時，在學生中公開選拔模擬銀行行長等“職員”，實行競爭上崗來鍛煉學生的工作能力，一舉多得。（2）參加模擬銀行炒股大賽。通過實際操作，將所學理論與實踐相結合，加深對有關股票理論知識的理解及具體操作的體驗。2.懂得錢要花在刀刃上。如今的大學生大多不考慮家庭也不顧慮未來，很多人都是左手進右手出。這其實是不可取的，要知道由儉入奢易，由奢入儉難！作為學生，應該把錢花在必須花的地方，而且花錢時不要一味追求檔次講究攀比，更多地應考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。3.學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要保留所有的收支單據(jù)，做一個簡單的T型記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。4.采取合理的儲蓄形式。要學會根據(jù)個人經(jīng)濟狀況，制訂出具體的實際的目標，學會確定采用何種形式存錢。對大學生來說，“記賬式”和“儲蓄卡”是主流。而近幾年出現(xiàn)的“教育儲蓄保險”屬于“教育專項儲蓄”，從目前來看，它很有市場前景。對于個別經(jīng)濟較寬松的學生，根據(jù)個人的興趣愛好，可以把多余的錢用來購買有收藏價值的物品，如郵票、標本、書籍等，實際上是變相儲蓄，且具有升值潛力，屬投資行為。 5.制定理性的消費計劃。結合個人消費需求及消費能力，預先制定出經(jīng)濟預算，按計劃用錢，防止狂熱購物。可以按年或按季先給出大致的計劃消費清單，然后再細化到每月甚至每周，算出大致花費，最后按清單采購來達到理智購物的效果。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。比如，一些大學生不喜歡食堂的飯菜，喜歡去小餐館吃，如果說在消費水平之內的話，無可厚非。在就餐時，應對學校附近的多家小餐館比較一下，找衛(wèi)生條件比較好的，價格也適中的，這樣既不增加開支，又可以吃好。6.體驗適宜的賺錢門道。根據(jù)個人時間安排情況，在不影響學習、工作的條件下，主動了解適宜的賺錢方法、途徑，付出勞動獲取收入。具體來說，可以在假期參加社會實踐及勤工儉學活動。通過在外出工作中做一些力所能及的事情，來體驗賺錢的幸福，懂得賺錢的艱辛，養(yǎng)成獨立自主的習慣，為將來參與競爭打下基礎。 7.選擇合適的投資工具。在投資經(jīng)驗較豐富的人的指導下，可以根據(jù)自身的條件、能力、素質，選擇適合自己的投資工具進行個人理財投資，這將會產生良好的投資回報，獲得較豐富的投資經(jīng)驗。可以采用如下的個人理財投資工具：儲蓄、保險、債券、基金、外匯、股票。在參與社會投資的時候，可以嘗試著買一些保險、債券，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。 總之，當代大學生應有意識地控制自己的消費，養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣，注重培養(yǎng)正確的理財觀念?？梢愿鶕?jù)個人實際需求，制定具體計劃和投資步驟，按計劃、有步驟、有方案地進行錢財管理，使自己的錢財通過科學合理地安排、消費，有效的管理和投資，從而獲得最大、最好的效益，為個人、為社會創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)合理的個人投資理財。參考文獻：1.曲振國.大學生就業(yè)指導與職業(yè)生涯規(guī)劃[M].清華大學出版社，20082.黃彬.福建省大學生創(chuàng)業(yè)環(huán)境的評價[J].創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)教育，2001（3）（作者單位：沈陽理工大學經(jīng)濟管理學院 遼寧沈陽 110168）（責編：李雪）