摘 要：多年來，社會(huì)上流通的小面額紙幣整潔度較差，嚴(yán)重影響人民幣的形象，也是困擾金融部門的難題。近年來人民銀行加大了小面額人民幣的投放力度，但小面額人民幣始終處于更新緩慢的狀態(tài)，未能從根本上得以改觀。文章從多方面尋找原因，并探索性提出改善目前狀況的建議。

關(guān)鍵詞：金融管理 人民幣管理 小面額紙幣

中圖分類號(hào)：F822文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）07-183-03

多年來，社會(huì)上流通的10元以下小面額紙幣整潔度較差，殘缺污損比較嚴(yán)重，嚴(yán)重影響了人民幣的形象，也是一直困擾金融部門的難題。近年來人民銀行不斷加大投放小面額人民幣的力度，但社會(huì)上流通的小面額人民幣始終處于更新緩慢的狀態(tài)，未能從根本上得以改觀。那么，小面額紙幣整潔度不能提升的難點(diǎn)在哪里？出路又在哪里呢？筆者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查研究。

一、難點(diǎn)有三

（一）公眾自身原因

1.公眾對(duì)提高人民幣整潔度的認(rèn)識(shí)不夠，重視程度不高。公眾對(duì)50元以上的大面額殘幣多數(shù)有意愿到銀行兌換，但對(duì)小面額殘損幣重視不夠，認(rèn)為小票價(jià)值不高，只要不影響正常使用，手持后更愿意去菜市場(chǎng)、超市等場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，而不愿意主動(dòng)專門到銀行排隊(duì)進(jìn)行兌換，這就造成小面額殘損紙幣連續(xù)重復(fù)在流通領(lǐng)域使用，遲遲不能退出市場(chǎng)。

2.公眾不愿意主動(dòng)兌換小面額紙幣。由于以往年度出現(xiàn)過一些小面額紙幣供應(yīng)緊缺現(xiàn)象，很多公眾尤其是小買賣商業(yè)經(jīng)營(yíng)者有了小面額紙幣，不管殘損與否，也不愿意兌換，怕兌換后影響自己的正常使用。

3.公眾對(duì)兌換標(biāo)準(zhǔn)和方法了解較少。由于多數(shù)公眾對(duì)兌換殘損人民幣的標(biāo)準(zhǔn)和方法了解較少，導(dǎo)致到金融機(jī)構(gòu)兌換殘損人民幣時(shí)，在不能滿足其兌換要求或假幣被收繳的情況下，容易與銀行工作人員發(fā)生矛盾，認(rèn)為不按標(biāo)準(zhǔn)兌換殘損幣或故意推諉、刁難顧客，這也是造成金融機(jī)構(gòu)臨柜人員兌換殘損人民幣積極性不高的原因之一。

4.公眾愛護(hù)人民幣意識(shí)不強(qiáng)。近年來，人民銀行每年都要組織大量的人力、物力進(jìn)行人民幣宣傳工作，使廣大公眾愛護(hù)人民幣的意識(shí)有所提高。但是公眾在使用人民幣的過程中，他們首先想到的是手持的人民幣的真?zhèn)?，其次才看是否破損。因?yàn)槭盏郊賻艜?huì)直接蒙受經(jīng)濟(jì)損失，而殘損幣只要能使用就不會(huì)受到任何影響。據(jù)調(diào)查，公眾對(duì)流通人民幣質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和持有殘損幣如何處理關(guān)心度不夠，甚至根本不知道應(yīng)如何處理殘損幣。

5.硬幣流通渠道不暢。公眾接受硬幣態(tài)度消極，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有90％以上的群眾不習(xí)慣也不愿意使用硬幣，認(rèn)為硬幣沉且攜帶不便，而且容易丟失，識(shí)假難度大，流通渠道少。遇有硬幣就放在家里儲(chǔ)存起來，寧可使用破舊紙幣，也不愿意使用新的硬幣。

（二）金融機(jī)構(gòu)的原因

1.節(jié)能增效產(chǎn)生的負(fù)面影響。近年來，銀行為應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行集約化管理，普遍采用柜員制。一線臨柜人員偏少，業(yè)務(wù)繁忙，對(duì)柜員考核按辦理筆數(shù)進(jìn)行，而兌換殘損幣屬于無償性服務(wù)，既不增加報(bào)酬，又費(fèi)工費(fèi)時(shí)，會(huì)影響正常業(yè)務(wù)的開展。因此有些出納人員在看見兌換的殘損幣較多時(shí)，以各種理由推諉，失去了回收殘損幣的好時(shí)機(jī)。同時(shí)，由于兌換殘損幣是所有金融機(jī)構(gòu)的共同義務(wù)，多家銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度和自覺性難以統(tǒng)一。積極為客戶存儲(chǔ)不易流通損傷幣和兌換殘損人民幣的銀行，有可能招致更多的客戶前來存儲(chǔ)和兌換，將大量增加非盈利性業(yè)務(wù)，從而影響盈利性業(yè)務(wù)的開展。受此因素影響，很多殘損幣不能及時(shí)收回進(jìn)行銷毀，而是重新流入社會(huì)，對(duì)人民幣的信譽(yù)造成一定的負(fù)面影響。

2.核定的庫(kù)存限額有限，給殘損幣收兌造成困難。各商業(yè)銀行加強(qiáng)核算，上級(jí)給各行核定的庫(kù)存現(xiàn)金限額較小，且?guī)齑媾c業(yè)績(jī)成效掛鉤考核，每天日結(jié)終了賬表反映的庫(kù)存數(shù)與核定數(shù)有出入，在考核時(shí)有所體現(xiàn)。因此各行不敢多庫(kù)存小票，有的客戶想多兌換殘幣，也因庫(kù)存有限，不能及時(shí)得到滿足；而且?guī)齑媪硕嗟臍垞p幣既不產(chǎn)生效益又占?jí)簬?kù)存，且收兌殘幣要集零成整、千張成捆，因不能及時(shí)向人民銀行發(fā)行庫(kù)繳存，容易占?jí)簬?kù)存，導(dǎo)致個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)對(duì)回收的殘幣隨收隨付、循環(huán)使用，進(jìn)而加重了小面額票幣的破損程度。

3.銀行出納人員怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，遭受經(jīng)濟(jì)損失。殘幣驗(yàn)收兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握難、責(zé)任大，雖然國(guó)家有明確的殘幣兌換標(biāo)準(zhǔn)，但是，具體掌握起來難度還是較大的，尤其是燒毀殘存幣、霉?fàn)€或粉化嚴(yán)重的殘損幣，稍有不慎，很容易造成更嚴(yán)重的缺損。如驗(yàn)收后，在運(yùn)輸傳遞過程中進(jìn)一步缺損，就有可能到人民銀行不能按原驗(yàn)收金額兌換，這樣，驗(yàn)收兌換給客戶的金額和實(shí)際兌換回的差額就要由驗(yàn)收者個(gè)人賠償。為此，銀行臨柜人員，擔(dān)心驗(yàn)收兌換殘幣標(biāo)準(zhǔn)掌握不好，導(dǎo)致自己賠錢，而不愿意為客戶兌換。加之兌換殘損人民幣要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)嚴(yán)重?fù)p傷的人民幣即使能掌握兌換標(biāo)準(zhǔn)，出納人員也不愿意承擔(dān)責(zé)任，而是要求兌換者到人民銀行發(fā)行部門進(jìn)行鑒別確認(rèn)或簽字后才予以兌換。由此，人為地造成客戶跑來跑去的不正?，F(xiàn)象。

4.金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，未將兌換殘損幣業(yè)務(wù)納入績(jī)效考核范圍。殘損人民幣兌換一直是商業(yè)銀行的履行社會(huì)責(zé)任的一部分，而在目前金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)過程中，利益意識(shí)不斷放大和責(zé)任意識(shí)逐漸縮小的現(xiàn)狀，使兌換殘損幣這種責(zé)任被排在完成各項(xiàng)任務(wù)之后，各商業(yè)銀行也未將人民幣支付質(zhì)量納入行內(nèi)業(yè)績(jī)考核范圍，給人民幣的管理帶來了一定的難度。尤其是各商業(yè)銀行為了減少費(fèi)用，壓縮網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)被視為一種額外工作。大面額票幣整點(diǎn)、調(diào)運(yùn)能夠大量減少工作量，節(jié)約費(fèi)用，提高效率，各行調(diào)運(yùn)券別偏好于大面額人民幣，而不愿意主動(dòng)回籠、繳存小面額人民幣。這也是造成殘損幣不能及時(shí)回收的原因之一。

5.各商業(yè)銀行臨柜人員有限，無主動(dòng)外出服務(wù)的條件。目前各商業(yè)銀行實(shí)行集約化管理，柜臺(tái)均實(shí)行柜員制，柜臺(tái)內(nèi)工作已經(jīng)十分繁忙，根本無多余時(shí)間和人員外出主動(dòng)到一些殘幣集中的集貿(mào)市場(chǎng)、超市、醫(yī)院、車站等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)收繳，而實(shí)際工作中在柜面收繳的殘損幣十分有限，即使有一些已經(jīng)收繳的殘損幣有時(shí)也被柜員圖方便坐支支付出去。

（三）人民銀行的原因

1.人民銀行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)流通人民幣券別的體系不夠完善。人民銀行對(duì)市場(chǎng)上流通的各種人民幣券別監(jiān)測(cè)體系不夠完善，不能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)金總量及券別的真實(shí)性需求，特別是對(duì)小面額紙幣的投放一般集中在春節(jié)期間，其余時(shí)間投放較少。

2.縣級(jí)人民銀行撤銷發(fā)行庫(kù)后，造成農(nóng)村市場(chǎng)回收殘損幣緩慢。隨著金融體制的改革，縣域人民銀行大面積撤銷發(fā)行庫(kù)，使本來就松散的農(nóng)村市場(chǎng)現(xiàn)金供應(yīng)，更增加了環(huán)節(jié)和不便，不能及時(shí)根據(jù)需要調(diào)劑現(xiàn)金。縣級(jí)各商業(yè)銀行調(diào)款只能通過其它商業(yè)銀行代理取現(xiàn)或向上級(jí)行調(diào)款，無形中加大了各行成本和風(fēng)險(xiǎn)。有的代理行從本位主義出發(fā)，不能滿足代理行對(duì)各種券別的需求，致使殘損幣不能及時(shí)得到兌換，滯留在農(nóng)村市場(chǎng)的小面額殘損幣較多。

3.人民銀行監(jiān)督管理不到位。近年來，人民銀行貨幣金銀部門不斷加大人民幣的監(jiān)督管理力度，但苦于人員有限，不能面面俱到。而撤庫(kù)后的縣級(jí)人民銀行管理手段更加削弱，各支行只配備一名貨幣金銀業(yè)務(wù)人員，連現(xiàn)場(chǎng)檢查的人員都不足。目前各商業(yè)銀行雖然在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所均設(shè)立了殘損人民幣兌換點(diǎn)。但由于人員少，自身業(yè)務(wù)具體而繁忙，商業(yè)銀行很少到這些殘損人民幣兌換點(diǎn)督促指導(dǎo)工作，基本上是會(huì)上強(qiáng)調(diào)的多，具體指導(dǎo)的少，也未形成具體的責(zé)任措施。

4.宣傳工作不到位，公眾對(duì)小面額紙幣的配備情況知曉度不高。由于受以往年度小票緊張的不良影響，大部分的公眾對(duì)目前小票的市場(chǎng)供應(yīng)情況了解較少，還處在供應(yīng)緊張的“慣性”思維意識(shí)中。加之人民銀行的宣傳力度較宏觀，不能具體覆涉到普通公眾中，而具備網(wǎng)點(diǎn)多，范圍廣的商業(yè)銀行因多種原因，在兌換時(shí)有時(shí)既不積極宣傳小票儲(chǔ)備情況又不能滿足供應(yīng)公眾，使得手持殘損幣的公眾不敢輕易進(jìn)行兌換怕影響正常使用。

二、出路有三

（一）公眾方面

1.公眾要提高愛護(hù)人民幣的意識(shí)，養(yǎng)成良好的用現(xiàn)習(xí)慣。公眾要充分認(rèn)識(shí)人民幣是一個(gè)國(guó)家的名片，是一個(gè)國(guó)家文明程度的重要標(biāo)志，手持殘損幣要習(xí)慣主動(dòng)去銀行兌換，這樣既能凈化市場(chǎng)人民幣的整潔度，又能有利于身體健康。同時(shí)，養(yǎng)成用皮夾裝錢的好習(xí)慣，不至于剛到手的紙幣在衣兜里被揉搓成殘損幣。

2.公眾要盡快養(yǎng)成適應(yīng)使用小面額硬幣的習(xí)慣。因?yàn)樾∶骖~硬幣普及將是以后發(fā)展的趨勢(shì)，公眾要做有心人，用專門的錢袋攜帶硬幣，使硬幣流通起來，不要人為地讓硬幣一再沉淀。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1.各金融機(jī)構(gòu)要增加履行社會(huì)責(zé)任的力度，要協(xié)調(diào)好追求效益和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。各金融機(jī)構(gòu)必須從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和提高臨柜人員業(yè)務(wù)技能兩方面落實(shí)此項(xiàng)工作，要把兌換殘損幣作為一項(xiàng)提高服務(wù)質(zhì)量的重要業(yè)務(wù)來抓，不能只管產(chǎn)生效益的主營(yíng)業(yè)務(wù)，而忽視服務(wù)這個(gè)無形資產(chǎn)的積累。

2.各金融機(jī)構(gòu)要將人民幣質(zhì)量的管理納入業(yè)績(jī)考核的范圍。要責(zé)任到人，層層落實(shí)，與績(jī)效掛鉤，如針對(duì)整點(diǎn)殘損幣誤時(shí)與業(yè)績(jī)不掛鉤的情況可以采用整點(diǎn)一捆殘損幣相當(dāng)于辦理多少筆業(yè)務(wù)的方法計(jì)算業(yè)績(jī)，提高臨柜人員收繳殘損幣的積極性和主動(dòng)性，保證客戶到銀行兌換的殘損幣不再流回市場(chǎng)。同時(shí)，對(duì)已經(jīng)回籠的流通券提高挑剔標(biāo)準(zhǔn)，加大整點(diǎn)力度，嚴(yán)禁將不宜流通的殘損人民幣回收后因各種原因再次投放市場(chǎng)。

3.各金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)已簽定人民幣服務(wù)承諾書的現(xiàn)金特約服務(wù)單位的服務(wù)力度。創(chuàng)新兌換方式，改變?cè)瓉碓诰W(wǎng)點(diǎn)被動(dòng)等顧客上門兌換為主動(dòng)采取同大型商場(chǎng)、超市、小商品批發(fā)市場(chǎng)、醫(yī)院藥店、車站等單位實(shí)行“一對(duì)一”結(jié)對(duì)子的方式，定期組織安排各就近營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)攜10元以下原封新券人民幣，主動(dòng)開展上門收兌殘損幣服務(wù)。

4.各金融機(jī)構(gòu)積極開展收繳殘損幣的競(jìng)賽活動(dòng)。要給各網(wǎng)點(diǎn)核定殘損幣回收考核任務(wù)，要階段性地進(jìn)行通報(bào)，要有獎(jiǎng)勵(lì)基金。這樣，員工就會(huì)主動(dòng)加大宣傳力度，會(huì)利用節(jié)假日主動(dòng)上門服務(wù)，或動(dòng)員親朋好友一起完成任務(wù)，同時(shí)能起到更好的宣傳愛護(hù)人民幣的作用。

5.各商業(yè)銀行要加大核定庫(kù)存現(xiàn)金的額度。要調(diào)配好庫(kù)存券別，及時(shí)滿足顧客的各種券別人民幣的需求。要從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度提高服務(wù)水平，不能只顧眼前利益，如果一味地忽視基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，于社會(huì)責(zé)任不顧，最終將會(huì)失去長(zhǎng)久的利益。

6.加大對(duì)銀行出納人員的培訓(xùn)，全面提高出納人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。盡管人民銀行每年都組織對(duì)出納人員的培訓(xùn)、考試，但由于各銀行人員流動(dòng)頻繁，新上崗出納人員培訓(xùn)時(shí)間短等原因，有一部分出納人員對(duì)一些特殊的殘損幣處理把握不準(zhǔn)，存在不能給顧客及時(shí)兌換和互相推諉的現(xiàn)象。因此各行是要不斷加大對(duì)臨柜人員的培訓(xùn)力度，使其熟練掌握兌換標(biāo)準(zhǔn)，并要求其做到在不損害國(guó)家利益的前提下，盡可能照顧群眾的利益，使他們擔(dān)心而來，滿意而歸。

（三）人民銀行方面

1.持續(xù)加大投放原封新券小面額紙幣的力度。要加大原封新券小票的投放的力度，從源頭上保證供應(yīng)，使市場(chǎng)上有足夠的原封新券來代替殘損小面額紙幣。人行在辦理商業(yè)銀行現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)時(shí),合理搭配10元以下小面額人民幣,使流通各種券別人民幣有一個(gè)合理的比例。通過以新?lián)Q舊的辦法加快10元券以下小面額殘損人民幣回籠速度，使流通市場(chǎng)中新舊人民幣始終處于良性循環(huán)狀態(tài),杜絕殘損人民幣的惡性循環(huán)和小面額紙幣“超期服役”的現(xiàn)象。

2.加大對(duì)各金融機(jī)構(gòu)回收殘損幣的任務(wù)，并列入年度考核。年初及時(shí)給各金融機(jī)構(gòu)下達(dá)回籠小面額紙幣硬性量化指標(biāo)并列入年度考核。積極督促商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，不能因商業(yè)銀行過多考慮減少運(yùn)輸成本、壓縮庫(kù)存等理由而減少小票投放力度，使小票投放的渠道在第一道關(guān)口受阻，從而為順利置換小面額紙幣創(chuàng)造好的環(huán)境。

3.加大管理力度，對(duì)整個(gè)轄區(qū)實(shí)行劃片包干責(zé)任制。人民銀行要對(duì)服務(wù)轄區(qū)進(jìn)行整體規(guī)化，嘗試對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行細(xì)分劃片，給每個(gè)商業(yè)銀行承包一個(gè)區(qū)域，要求各商業(yè)銀行對(duì)承包的區(qū)域按月進(jìn)行定點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)收繳殘損幣活動(dòng)，人民銀行不定期進(jìn)行跟蹤抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)不履行職責(zé)的金融機(jī)構(gòu)適時(shí)進(jìn)行通報(bào)、批評(píng)。

4.加強(qiáng)調(diào)查研究，投放小面額券別要做到有的放失。人民銀行要定期對(duì)市場(chǎng)上小票運(yùn)行情況開展調(diào)查研究，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題積極采取針對(duì)性的措施進(jìn)行投放、調(diào)劑，還可以通過開展“殘損人民幣兌換周”和“零錢儲(chǔ)蓄兌換月”等多種活動(dòng)，進(jìn)一步改善流通環(huán)境，疏通小面額紙幣的回籠渠道，讓沉淀的小面額殘損幣及時(shí)回籠到銀行，最后退出流通市場(chǎng)。

5.科學(xué)調(diào)配，合理投放小面額硬幣。目前在投放小面額硬幣過程中出現(xiàn)不均衡的問題，因此人民銀行要循序漸進(jìn)地投放小面額硬幣，要習(xí)慣在每次商業(yè)銀行提款時(shí)搭配少量小票，避免集中投放，改變怕麻煩的習(xí)慣。因?yàn)橥斗胚^于集中，有的商業(yè)銀行怕占?jí)簬?kù)存，容易將大量小幣一次性集中投放在超市、車站等個(gè)別用小票集中的地方，而造成其它地方還是用不到小票等不均衡的問題，只有這樣才能更好地置換回小面額紙幣，達(dá)到整體提高小面額紙幣整潔度的目的。

6.開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，讓愛護(hù)人民幣深入人心。人民銀行要通過電臺(tái)、電視、報(bào)紙、交通廣播、短信等多渠道開展形式多樣愛護(hù)人民幣的講座及目前在社會(huì)上開展“凈化人民幣市場(chǎng)”等活動(dòng)情況，必要時(shí)適度公布市場(chǎng)供應(yīng)小面額現(xiàn)金的情況，增加公眾的知曉度，增強(qiáng)公眾參與意識(shí)，激發(fā)公眾自覺兌換殘損小面額紙幣的積極性和主動(dòng)性。另外，可以發(fā)放一些與愛護(hù)人民幣有關(guān)的有紀(jì)念意義的小禮品，以增加宣傳效果。

參考文獻(xiàn)：

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2.潘建華.淺議農(nóng)村地區(qū)殘損人民幣兌換難的成因及對(duì)策.山西科技，2009（11）

（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行 山西太原 030002）（責(zé)編：若佳）