內(nèi)蒙古銀行股份有限公司包頭支行 燕英雄

進入21世紀以來，中小企業(yè)發(fā)展更加迅猛，數(shù)量不斷增加，規(guī)模不斷擴大，已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量。以2010年為例，從數(shù)量上看，全國工商登記的中小企業(yè)家數(shù)超過1100萬，個體工商戶高達3400多萬個；從就業(yè)來看，中小企業(yè)為社會提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位；從技術(shù)上來看，中小企業(yè)發(fā)明專利占全國的65%、技術(shù)創(chuàng)新占全國的75%和新產(chǎn)品開發(fā)占全國的80%。然而，即使面臨如此大好的發(fā)展戰(zhàn)略機遇期，即使在社會經(jīng)濟中占有如此重要的地位和作用，中小企業(yè)的融資難問題仍然沒有得到有效的解決。這主要是因為，在我國社會各界對中小企業(yè)融資存在以下六大誤區(qū)：中小企業(yè)融資難和政府的關(guān)系不大，中小企業(yè)融資難是因為自身素質(zhì)差，中小企業(yè)融資難只是個別特例現(xiàn)象，中小企業(yè)融資難是因銀行惜貸所致，中小企業(yè)融資難是沒放開民間融資和中小企業(yè)融資難僅僅是資金的問題。這些認識誤區(qū)的存在，嚴重制約了中小企業(yè)融資問題的及時有效解決。

1 中小企業(yè)融資難和政府的關(guān)系不大

我國社會運行的模式是典型的“大政府、小社會”，和歐美發(fā)達資本主義國家的“小政府、大社會”有著明顯的區(qū)別。雖然我國正在建立和逐步完善社會主義市場經(jīng)濟體制，但政府在社會經(jīng)濟發(fā)展中的主導(dǎo)作用還沒有完全改變。比如2008年的全球經(jīng)濟危機，我國以政府4萬億的投資，實現(xiàn)了我國經(jīng)濟發(fā)展的“V”字型反轉(zhuǎn)，政府的強大作用可見一斑。對我國廣大的中小企業(yè)而言，自身融資難的問題，可以說和政府有著非常緊密的聯(lián)系。但很多社會各界人士認為，中小企業(yè)融資難和政府的關(guān)系不大，應(yīng)該主要通過市場的機制來加以解決。這種認識的誤差，使得越是經(jīng)濟的發(fā)展水平越高中小企業(yè)的融資問題越是凸顯，這主要是因為：一是政府過多的重視大型企業(yè)。在國有企業(yè)體制改革過程中，政府采用的是“抓大放小”戰(zhàn)略，結(jié)果使得很多國有中小企業(yè)破產(chǎn)，深陷發(fā)展的泥淖之中。二是政府忽視中小企業(yè)的發(fā)展。政府部門的精力有限，其將有限的精力放在大型企業(yè)上，對中小企業(yè)的發(fā)展就很難重視，使得本來就在市場競爭中處于劣勢地位的中小企業(yè)更加步履維艱。三是政府制定的鼓勵和支持中小企業(yè)的法律法規(guī)明顯不足。雖然中小企業(yè)的發(fā)展主要靠市場，但完善的法律法規(guī)環(huán)境也是極其重要的。沒有政府相關(guān)的政策和法律支持，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著眾多的不公平性。由此來看，中小企業(yè)融資難不僅和政府的關(guān)系密切，而且中小企業(yè)要想解決融資問題還必須有政府的大力支持才可以實現(xiàn)。

2 中小企業(yè)融資難是因為自身素質(zhì)差

2010年，我國進行工商登記的中小企業(yè)家數(shù)超過1100萬，個體工商戶突破3400萬個。這顯示了我國中小企業(yè)的數(shù)量極為龐大，在此情況下，不可避免地存在相當數(shù)量的中小企業(yè)素質(zhì)較差。于是，有些專家認為中小企業(yè)融資難是因為其自身素質(zhì)較差造成的。然而，實際情況是很多規(guī)模較大、資質(zhì)較優(yōu)和競爭力較強的中小企業(yè)也很難進行融資。這主要是因為：一是銀行放貸的門檻過高。銀行為了保證自己資金運營的安全性，將企業(yè)貸款的標準設(shè)得過高，將很多中小企業(yè)拒之門外。二是銀行和中小企業(yè)間的信息不對稱。因為中小企業(yè)的數(shù)量眾多，銀行根本無法獲得或者很難獲得其真實的基本信息情況，也就很難判斷中小企業(yè)的實力究竟如何，于是就一視同仁，減少對中小企業(yè)的貸款。三是銀行一味追求經(jīng)濟效益所致。再優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，也差距巨大、相形見拙，銀行更愿意將貸款發(fā)放給大型企業(yè)，不僅貸款回收保障程度高，而且手續(xù)相對簡單，收益較好。而相應(yīng)忽視了廣大中小企業(yè)帶來的巨大社會效益，部分放棄了自身應(yīng)該承擔的社會責任。由此來看，中小企業(yè)融資難的根本原因不是因為其素質(zhì)較差，而是貸款的政策有所偏差、信息不對稱和盲目逐利的行為造成的。因此，將中小企業(yè)融資難歸結(jié)為中小企業(yè)素質(zhì)相當牽強，有失公允。這種認識的誤區(qū)，極大地影響了中小企業(yè)融資難問題的有效解決。

3 中小企業(yè)融資難只是個別特例現(xiàn)象

改革開放30多年來，很多情況下中小企業(yè)因為資金鏈斷裂，而不得不關(guān)門停業(yè)甚至宣告破產(chǎn)的現(xiàn)象是“點”的形式發(fā)生的，給人們產(chǎn)生的印象好像只是某個企業(yè)或某個區(qū)域出現(xiàn)了資金問題。因此，有些專家就認為中小企業(yè)融資難只是個別特例現(xiàn)象，不能反映我國中小企業(yè)融資的全貌，更不能說融資難是中小企業(yè)普遍存在的問題。然而，2011年9月在浙江溫州發(fā)生的大量中小企業(yè)倒閉現(xiàn)象，要不是社會各界采取了強有力的控制和保護措施，很有可能發(fā)生以點帶面，引發(fā)浙江乃至全國的中小企業(yè)倒閉浪潮。應(yīng)該講，溫州中小企業(yè)是我國中小企業(yè)的重要代表力量，是我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的一個縮影，其很大程度上代表了我國中小企業(yè)目前融資的現(xiàn)狀。如2011年9月在夏季達沃斯論壇召開之際，網(wǎng)易財經(jīng)頻道對我國143家中小企業(yè)進行了生存狀況大調(diào)查，資料數(shù)據(jù)顯示有75%的中小企業(yè)認為目前的銀行貸款政策偏緊，“融資難”亦成為中小企業(yè)面臨三大難題——“融資難、人工貴、稅費高”中最突出的問題。由此來看，中小企業(yè)融資難在我國并不是個別的特例現(xiàn)象，而是普遍存在于眾多中小企業(yè)之中的復(fù)雜難題。為何國家的財政政策和貨幣政策一旦從緊，中小企業(yè)就會出現(xiàn)資金鏈斷裂，這說明我國中小企業(yè)的資金運行一直是出于緊繃的運行狀態(tài)的。

4 中小企業(yè)融資難是因銀行惜貸所致

很多人認為中小企業(yè)融資難是自身缺乏資金而又不容易籌集資金，只要讓銀行帶給他們就可以了。而銀行本身因為中小企業(yè)規(guī)模較小、風(fēng)險較大，存在惜貸現(xiàn)象，那么現(xiàn)在只要解決好銀行惜貸的問題就可以了。政府只要出臺相應(yīng)優(yōu)惠和扶持政策，鼓勵銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款，融資難的問題就迎刃而解了。然而，上有政策、下有對策，最后銀行還是不愿意貸款給中小企業(yè)。深入分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資難并不是因為銀行惜貸的原因造成的，這只是人們認識的一種誤區(qū)。實際上從銀行業(yè)的角度來看，中小企業(yè)融資難其根本原因在于：一是國有商業(yè)銀行的強勢壟斷。在我國目前國有商業(yè)銀行的強勢壟斷之下，其和政府有很強的討價還價能力，政府的政策很難對其產(chǎn)生強制作用。二是中小型銀行的數(shù)量較少。雖然目前各地的農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行出具規(guī)模，但對于數(shù)量龐大的中小企業(yè)融資需求而言，仍然是杯水車薪，很難滿足其巨大需求。三是缺乏中小企業(yè)自己的融資組織。中小企業(yè)應(yīng)該聯(lián)合起來，互幫互助，讓資金在中小企業(yè)間順利流動起來，也可以在很大程度上緩解融資難的問題。但是，我國現(xiàn)有的中小企業(yè)協(xié)會機制還不太完善，基本屬于官方組織，對中小企業(yè)融資難問題的解決其幫助極為有限。由此來看，從銀行的角度來看，其惜貸并不是造成中小企業(yè)融資難的主要原因，目前銀行業(yè)的強勢壟斷、中小型銀行較少和缺乏中小企業(yè)自己的融資組織才是其核心所在。

5 中小企業(yè)融資難是沒放開民間融資

民間融資是指非國家正規(guī)金融機構(gòu)如自然人、企業(yè)或其他經(jīng)濟主體，從事以資金籌借為主的融資活動，其主要方式有民間借貸、民間有價證券融資、民間票據(jù)融資和社會集資等。近年來，雖然民間融資并沒有得到國家的法定認可，但市場發(fā)展極為火爆。因此，很多人認為只要國家放開民間融資市場，中小企業(yè)融資難的問題就可以順利得到解決。然而，實際情況并非如此。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行2011年上半年的一次調(diào)查顯示，目前溫州市民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)高達1100多億元，有近90%的家庭或個人、60的企業(yè)參與其中。溫州官方也首次證實，該地區(qū)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)占據(jù)了1/6左右的民間資本總量，等于全市銀行貸款的1/5。但是，溫州中小企業(yè)的倒閉還是未能幸免。由此來看，盡管民間融資雖未放開，但其對中小企業(yè)融資已經(jīng)產(chǎn)生了重大影響。那么，為何中小企業(yè)融資難并沒有得到有效解決呢，其深層次的原因還在民間融資市場的極度不規(guī)范。因此，要解決中小企業(yè)融資難，僅僅開放民間融資市場是遠遠不夠的，更重要的是在承認民間融資市場合法地位的同時，加強政策規(guī)范和積極引導(dǎo)民間融資市場的健康有序發(fā)展運行。

6 中小企業(yè)融資難僅僅是資金的問題

中小企業(yè)融資難，初看起來很多人認為僅僅是資金不足的問題，但實際來看對于大多數(shù)企業(yè)而言，有多少資金才真正夠用呢？對于任何一家企業(yè)而言，其根本目的不在于占有多少的可用資金，而是要追求最佳的經(jīng)濟利益和社會效益。假如一家企業(yè)擁有大量的現(xiàn)金，而將其全部存入銀行，坐享利息，這實際上會造成資金利用的效率非常低。那么要是企業(yè)將資金投入到各種生產(chǎn)運作活動中，再多的錢也是不夠用的，有越多的資金就想做越大的事情。應(yīng)該講，人們普遍認為的中小企業(yè)融資難僅僅是資金的問題，實際上是一種認識的誤區(qū)。直盯著資金來解決中小企業(yè)的融資難問題，只能是“水中撈月、鏡中取花”，圖勞而無功。資金固然重要，但要從根本意義上解決中小企業(yè)融資難問題，還要做到三管齊下：一是政府加大對中小企業(yè)的扶持，為其發(fā)展創(chuàng)造公平良好的環(huán)境；二是銀行業(yè)不斷改革體制，使中小型銀行的規(guī)模不斷擴大，從而進一步幫扶中小企業(yè)；三是中小企業(yè)要從自身實際出發(fā)，科學(xué)進行投資分析，量力而行，采用循序漸進的發(fā)展模式，而不能盲目躍進，總想 “一口吃個胖子”。只要做好了這三方面的工作，中小企業(yè)融資難的問題就可以走出僅僅盯住資金的誤區(qū)，達到“山重水復(fù)疑無路、柳暗花明又一村”的神奇效果。

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[5]網(wǎng)址：http://www.cnki.com.cn/Article/CJFDTotal-ZQGZ201001013.htm