陳勇陽

中國信用管理與服務(wù)的探索與創(chuàng)新

陳勇陽

信用管理與服務(wù)需要不斷發(fā)展，更需要創(chuàng)新。中國的信用管理與服務(wù)可以說是“后起之秀”，在建設(shè)有中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，信用環(huán)境的優(yōu)化需要通過信用管理機(jī)制和制度的創(chuàng)新、資信調(diào)查和信用評估機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、信用管理機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，來實(shí)現(xiàn)中國信用管理的全面發(fā)展。我國信用管理與服務(wù)，前程遠(yuǎn)大，任重而道遠(yuǎn)。

信用管理;信用服務(wù);信用制度;信用管理體系;探索與創(chuàng)新

信用經(jīng)濟(jì)是信用交易占據(jù)主導(dǎo)地位的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級階段的必然產(chǎn)物。建立完善的社會信用體系，大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，對擴(kuò)大市場交易規(guī)模、減少流通成本、活躍金融信貸和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序等諸多方面都有巨大的推動作用。

一、中國信用管理與服務(wù)呈現(xiàn)的特點(diǎn)

中國的信用管理與服務(wù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，也取得了明顯的效果。歸結(jié)起來，表現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn):

1.我國信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展起步雖晚，但是發(fā)展速度很快。以企業(yè)征信業(yè)為例，我國企業(yè)征信行業(yè)真正起步于20世紀(jì)90年代初期。1992年11月，中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司——成立，1993年2月開始正式對外提供企業(yè)信用信息服務(wù)，企業(yè)征信行業(yè)開始進(jìn)入市場化運(yùn)作階段，市場需求規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)估計(jì)，2000年的市場總需求大約是4萬份企業(yè)信用報(bào)告，市場規(guī)模約為3000萬元人民幣。2004年市場總需求達(dá)到約12萬份企業(yè)信用報(bào)告，市場規(guī)模約8000萬元人民幣。2010年企業(yè)征信產(chǎn)品的市場規(guī)模將會達(dá)到約3億元人民幣，年復(fù)合增長率超過20%。預(yù)計(jì)2020年我國企業(yè)征信產(chǎn)品的市場規(guī)模將達(dá)到10億元人民幣以上。信用規(guī)模更是增長迅速，公共信用年均增長30%左右，僅2010年國家債券發(fā)行融資就超過了13000億元，國際信用活動也日益頻繁。

2.社會信用風(fēng)險管理存在比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題。目前，我國信用風(fēng)險管理總體上呈現(xiàn)出重視銀行和企業(yè)信用風(fēng)險管理，忽視個人信用風(fēng)險管理;重視城市社會信用風(fēng)險管理，忽視農(nóng)村社會信用風(fēng)險管理，存在城鄉(xiāng)二元分割格局;重視政府在社會信用風(fēng)險管理中的作用，忽視社會第三方組織力量和市場機(jī)制的作用;重視銀行和企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理，忽視銀行和企業(yè)外部社會信用環(huán)境改善等等問題。信用管理方面的不均衡，在一定程度上導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，信用在現(xiàn)代社會中的經(jīng)濟(jì)功能沒能充分發(fā)揮。目前，我國企業(yè)交易額中信用交易只有30%左右，而在美國等發(fā)達(dá)國家，80%以上的企業(yè)交易是信用交易。美國的銀行貸款只占信用交易的60%左右，40%都在資本市場。而在我國，企業(yè)的貸款占信用交易的份額幾乎達(dá)90%。我國一年的信用服務(wù)不到400億元，只相當(dāng)于美國一家中等企業(yè)的規(guī)模。美國的信用化程度最高已經(jīng)達(dá)到了80%，中國的信用化程度只有20%。未來信用交易總規(guī)模要放大三倍才能進(jìn)入良好的信用交易總量，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

3.信用管理與服務(wù)是政府引導(dǎo)下的商業(yè)化運(yùn)作模式。在我國，為了推動信用管理與服務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行成立了專門的信用管理機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)全國的信用管理工作，并以全國征信中心為核心，大力推進(jìn)各種信用管理和服務(wù)業(yè)的發(fā)展:引入利益競爭機(jī)制，推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作，培育對信用信息的市場需求，促進(jìn)信用信息產(chǎn)品商品化;引進(jìn)市場價格機(jī)制，依靠市場配置信用資源，促進(jìn)信用資源優(yōu)化配置，提高信用資源開發(fā)和利用效果;引入市場競爭機(jī)制，促進(jìn)信用行業(yè)各類微觀主體向規(guī)?；I(yè)化發(fā)展。

二、中國信用管理與服務(wù)的探索

信用管理行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果和內(nèi)在要求。從20世紀(jì)90年代中期開始，中國市場競爭日漸激烈，全面從賣方市場進(jìn)入到買方市場，信用交易日益頻繁。與之相應(yīng)，企業(yè)之間競爭的手段必然從傳統(tǒng)的質(zhì)量、價格、服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到品牌和交易方式，信用逐漸取代貨幣成為交易的主要媒介，信用交易 (賒銷)成為主流。隨著人們對信用風(fēng)險認(rèn)識的深入，信用風(fēng)險防范意識大增強(qiáng)，專業(yè)化的信用管理服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會各界提供專業(yè)化的信息咨詢和服務(wù)，信用管理行業(yè)也隨之而興起。加入世貿(mào)組織后，國際國內(nèi)市場進(jìn)一步融合，信用交易更加活躍。中國信用管理和服務(wù)在九大領(lǐng)域得到了大力發(fā)展:

1.企業(yè)資信調(diào)查。企業(yè)資信調(diào)查旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時準(zhǔn)確把握受信人的信用狀況。這是我國最早的信用行業(yè)。這個行業(yè)于1987年由對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部計(jì)算中心引進(jìn)中國。1999年，由中國人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行參與，建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年6月，數(shù)據(jù)規(guī)模已達(dá)到420多萬條借款人信息，金融機(jī)構(gòu)查詢用戶達(dá)6萬多個，日查詢累計(jì)270萬次。2005年以后，建立了企業(yè)征信系統(tǒng)。截至2010年9月底，全國累計(jì)建立中小企業(yè)信用信息檔案210.8萬戶，已有23.9萬戶中小企業(yè)取得銀行授信意向，14萬戶中小企業(yè)累計(jì)獲得46708億元銀行貸款，貸款余額25820億元。除了以政府為主導(dǎo)的企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)外，還有商業(yè)化的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，如商務(wù)信息咨詢中心。

2.消費(fèi)者信用調(diào)查。消費(fèi)者信用調(diào)查主要是通過提供消費(fèi)者個人信用信息，幫助授信人在提供消費(fèi)信貸、信用銷售和服務(wù)時準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的信用狀況。這個行業(yè)在我國誕生的時間較短。1999年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，上海成立了第一家消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，但只能提供上海地區(qū)部分常住人口資料。通過這個試點(diǎn)，深圳、浙江、重慶等地先后建立了區(qū)域性消費(fèi)者信用調(diào)查服務(wù)機(jī)構(gòu)。2005年，中國人民銀行建立了全國消費(fèi)者信用調(diào)查系統(tǒng) (個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)，并在全國聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。截至2010年9月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)7.1億，有信貸記錄人數(shù)約為2.2億，系統(tǒng)累計(jì)提供4億多次個人信用報(bào)告查詢服務(wù)。

3.信用評估和債項(xiàng)評級。信用評估是信用評估機(jī)構(gòu)接受被評估機(jī)構(gòu)或第三方委托，對被評估機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信用要素進(jìn)行全面評估，并評出信用等級和信用分?jǐn)?shù)。中國信用評估經(jīng)歷了曲折發(fā)展，當(dāng)今已成為朝陽產(chǎn)業(yè)，正在蓬勃發(fā)展。從1987年開始債券評估，人民銀行系統(tǒng) (各分行)先后成立了20多家評價機(jī)構(gòu)，專業(yè)銀行的咨詢公司、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門等機(jī)構(gòu)也開展了信用評估活動。1989年撤消了人民銀行設(shè)立的證券公司、信譽(yù)評價公司，評價業(yè)務(wù)由信譽(yù)評估委員會辦理，信用評價業(yè)務(wù)也相對規(guī)范化和制度化，初步形成了我國自己的比較完整的信用評價指標(biāo)體系，信用評價工作的嚴(yán)肅、權(quán)威性有了相當(dāng)程度的提高。人民銀行所屬的信譽(yù)評估委員會主要開展短期融資券的評估工作。1993－1999年，我國信用評估進(jìn)入快速發(fā)展階段，企業(yè)債券信用評估市場開始形成和發(fā)展。商業(yè)銀行通過對貸款企業(yè)評估，逐步建立了銀行內(nèi)部客戶信用評估體系，并進(jìn)一步發(fā)展到對銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)的評估。同時，各種商業(yè)化的信用評估公司如中國誠信、大公、遠(yuǎn)東等公司相繼成立，國際知名的信用評級機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入中國。2000年以后，信用評估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制逐步形成。2010年7月，大公公開了五十余個國家信用評級結(jié)果，在國際上引起了強(qiáng)烈反響，標(biāo)志著我國信用評估正式走向國際化。

4.市場調(diào)查。市場調(diào)查機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)調(diào)查某行業(yè)或某產(chǎn)品在商業(yè)運(yùn)行和市場推廣方面的規(guī)模、價格、服務(wù)、競爭等總體趨勢和走向，并為委托調(diào)查者提供總體分析報(bào)告。市場調(diào)查也可以理解為深度資信報(bào)告，但與企業(yè)資信報(bào)告不同的是，其調(diào)查對象是行業(yè)與產(chǎn)品，而非企業(yè)。由于調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)不僅僅局限于信用特征，因此，信用界把市場調(diào)查作為信用服務(wù)行業(yè)的一個重要分支。

5.信用保險。信用保險是保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用銷售中購買商到期拒絕付款風(fēng)險或政治風(fēng)險而設(shè)立的險種。1989年，在外經(jīng)貿(mào)部、中國人民銀行、國務(wù)院機(jī)電辦等部門的推動下，按照國務(wù)院的指示精神，中國人民保險公司成立信用保險部，開始承辦出口保險業(yè)務(wù)。1994年，剛成立的中國進(jìn)出口銀行也獲準(zhǔn)承辦出口信用保險服務(wù)，形成了我國出口信用保險兩家辦的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球國際貿(mào)易中有12%是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國由出口信用保險支持的國際貿(mào)易則分別達(dá)到出口總額的39%、21%和13%。而加入WTO以前，我國出口信用保險僅占出口總額的1%左右。我國的出口信用保險業(yè)首先是整體發(fā)展水平低，險種單一，企業(yè)對出口信用保險重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，原來的兩家信用保險部門停止信用保險業(yè)務(wù)，全部由中國出口信用保險公司一家單獨(dú)繼續(xù)承做。國家控股的保險公司和民營保險機(jī)構(gòu)也在探索信用保險業(yè)務(wù)，加大了出口信用保險的發(fā)展力度。2009年出口信用保險支持短期出口902.7億美元，同比增長122.6%，超額完成國務(wù)院部署的840億美元承保任務(wù);支持中長期出口80.6億美元，同比增長205.3%。

6.保理。保理是由銀行提供的一種承擔(dān)信用銷售中購買商到期拒絕付款風(fēng)險的信用服務(wù)。1991年中國銀行加入國際保理商聯(lián)合會 (FCI)，并與外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心合作，成立北京中貿(mào)商務(wù)咨詢公司，開始從事保理業(yè)務(wù)，開啟了國內(nèi)銀行從事保理業(yè)務(wù)的先河。1994年，交通銀行也加入FCI，開始從事保理業(yè)務(wù)。接下來，國內(nèi)很多銀行和中國出口信用保險公司都相繼開展了國內(nèi)保理、信用保險業(yè)務(wù)。據(jù)FCI統(tǒng)計(jì)，1999年我國進(jìn)出口額為3607億美元，而國際保理業(yè)務(wù)量僅為3100萬美元，并且中國銀行一家就占了2/3強(qiáng)。截至2010年底，我國已有23家國際保理商聯(lián)合會 (FCI)會員，業(yè)務(wù)總量僅次于英國，躍居全球第二，其中，出口保理從2008年始穩(wěn)居第一，占全球保理業(yè)務(wù)總量的9.4%，為2000年總量的1041倍。

7.擔(dān)保。我國的擔(dān)保業(yè)主要由國家經(jīng)貿(mào)委牽頭和管理，并得到了中國人民銀行和國家工商局的支持。早些年中小企業(yè)融資特別困難的時候，各地方政府還專門成立了政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保公司。近年來，擔(dān)保業(yè)市場化程度越來越高，大量民營資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。2005年有各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2914家。截至2008年底，國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)1245家，占全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)總戶數(shù)的29.3%;政策性擔(dān)保資金615.4億元，占擔(dān)保資金總額的26.3%;全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4247家，擔(dān)保資金2334億元，中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá)1.75萬億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)90.7萬戶。2009年，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)到4800家。

8.商賬追收。中國商務(wù)部研究院在2005年所做的500家外貿(mào)企業(yè)抽樣調(diào)查表明，大陸出口業(yè)務(wù)的壞賬率高達(dá)5%，而發(fā)達(dá)國家出口業(yè)務(wù)的壞賬率僅為0.25%～0.5%。應(yīng)收賬款逾期的時間越長，追賬的成功率就越低。根據(jù)鄧白氏(Dun＆Bradstreet)的調(diào)查，逾期一年之后的成功率低至 26.6%，而逾期兩年左右的成功率只有13.5%。而大陸企業(yè)委托收賬時貨款拖欠時間一般都在18個月以上。企業(yè)商賬追收行業(yè)由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在1991年底引入中國，但國家工商總局、公安部、國家經(jīng)貿(mào)委等部委曾于1994年和1999年兩次發(fā)布通知，禁止我國成立開展商賬追收業(yè)務(wù)的公司。然而，我國要發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，就必須開放這個業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)也開始進(jìn)行商賬追收師專業(yè)人才培養(yǎng)和培訓(xùn)，以便更好地為企業(yè)服務(wù)。

9.信用管理咨詢。信用管理咨詢業(yè)主要為廣大工商企業(yè)提供信用管理咨詢顧問、內(nèi)部培訓(xùn)和信用信息化管理服務(wù)。我國信用管理咨詢業(yè)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代中期才開始向我國企業(yè)提供服務(wù)。外經(jīng)貿(mào)部研究院 (原計(jì)算中心)專門成立了“企業(yè)信用管理體系課題組”，研究如何在中國建立科學(xué)的信用管理模式和制度，并由信用管理專家韓家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科學(xué)信用管理模式，為中國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)探索出一條結(jié)合西方先進(jìn)管理制度和我國企業(yè)實(shí)際狀況的科學(xué)信用管理模式。2000年以來，隨著信用管理和信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，各種信用咨詢和服務(wù)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，也有不少人從事信用咨詢、信用評估、信用分析等相關(guān)的信用管理工作。中國第一個信用專業(yè)委員會——中國市場學(xué)會信用工作委員會——于2001年11月成立，并已在信用立法和制度研究、行業(yè)管理建設(shè)、信用普及和推廣、信用教育等多方面開展了大量的工作。2002年，經(jīng)教育部批準(zhǔn)，在全國高校中開設(shè)了信用管理專業(yè)，進(jìn)行全面信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。2005年，國家勞動和社會保障部公布了10個新的職業(yè)，其中就包括了信用管理，并許可了信用管理師、信用評估師、信用分析師、商賬管理師、信用調(diào)查師、商務(wù)調(diào)查師等職業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)資格認(rèn)定，全面推動信用服務(wù)和信用管理業(yè)的發(fā)展。

三、中國信用管理與服務(wù)的創(chuàng)新

1.信用征信機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)在的問題是，要使這些已有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此，應(yīng)該由政府主管部門，會同各個部門的專家，制定并出臺有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。目前，各類機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在各類機(jī)構(gòu)自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，是為這些機(jī)構(gòu)自己服務(wù)的，在很大程度上帶有鮮明的行業(yè)色彩，都不能全面反映被記錄人的綜合信用水平。因此，有必要充分運(yùn)用信息時代的互聯(lián)網(wǎng)、程控技術(shù)、移動通訊、電子郵箱、聊天工具等廣泛收集信用信息，通過建立專業(yè)化、規(guī)范化的征信機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫，為授信者提供準(zhǔn)確的信用信息。

同時，應(yīng)開放民營的和外資經(jīng)營的信用管理機(jī)構(gòu)，允許其經(jīng)營包括保險、消費(fèi)者個人信用調(diào)查、應(yīng)收賬款管理 (商賬追收)和信用保險在內(nèi)的信用管理業(yè)務(wù)，以滿足我國企業(yè)和個人的信用管理需要，平衡發(fā)展我國信用管理行業(yè)，縮短我國信用管理行業(yè)與國際的差距。

2.資信調(diào)查和信用評估機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。從征信發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，一個健全的信用管理行業(yè)包括了幾十類企業(yè)，我國目前并不具備這樣全面發(fā)展的條件。但是，其中一些必備的和我國已經(jīng)有一定基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快發(fā)展起來。例如，資信調(diào)查與評估類公司在我國已有20多年的發(fā)展歷史，歷經(jīng)波折，已形成了一些國內(nèi)比較知名的專業(yè)資信評估公司。目前，從整體上看，該類機(jī)構(gòu)的發(fā)展一直不很理想。主要原因有三個方面:一是社會信用環(huán)境與信用意識不良，社會對資信評估的需求并不強(qiáng)烈;二是政府職能部門對該類機(jī)構(gòu)的行政管理重視不足;三是該類機(jī)構(gòu)自身發(fā)展存在一定問題。隨著社會的發(fā)展和信用意識的提高，政府職能部門應(yīng)該抓住這個機(jī)會，整頓和大力發(fā)展資信調(diào)查和信用評估機(jī)構(gòu)，并盡早建立起聯(lián)合征信制度和嵯合征信機(jī)構(gòu)，將金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、社保、公安、法院、社區(qū)、學(xué)校等公共信息并網(wǎng)整合，建立一個信用信息完整的數(shù)據(jù)庫。同時，機(jī)構(gòu)的信用評估、個人信用評估和債項(xiàng)評級，都要嚴(yán)格制度化、法制法，確保評估 (評級)公正、客觀和準(zhǔn)確。

3.信用管理機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在公開、平等、透明等原則與精神的作用下，由于國內(nèi)廣闊的征信服務(wù)市場需求，外國同行公司逐步進(jìn)入了中國征信市場。對外開放的國民待遇使外國公司在資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)方面處于優(yōu)勢地位。不成熟的中資信用管理公司，特別是征信公司，面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。除了以中國人民銀行征信管理局為主的信用管理機(jī)構(gòu)外，各行各業(yè)都應(yīng)該創(chuàng)立相應(yīng)的信用管理機(jī)構(gòu)，充分利用各行各業(yè)的信息資源，形成全方位信用管理體系。

4.信用管理體制和制度的創(chuàng)新。無論從理論還是實(shí)踐上看，規(guī)范的社會信用制度都是市場經(jīng)濟(jì)基本的規(guī)則和制度之一，而健全的社會信用制度則是建立良好市場經(jīng)濟(jì)秩序的客觀基礎(chǔ)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，信用制度作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)最重要的軟環(huán)境，從多方面影響并決定著環(huán)境的發(fā)展和演變，一旦信用缺失，就意味著失去了走向市場化與國際化的通行證。通過管理的機(jī)制創(chuàng)新，加強(qiáng)評價和監(jiān)督，強(qiáng)化制度約束，規(guī)范相關(guān)主體的行為，力爭從源頭上預(yù)防和治理腐敗。因此，需要建立以中央銀行為主，各政府職能部門為輔，各種金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作的信用管理機(jī)制，形成一套以政府引導(dǎo)為主，商業(yè)化運(yùn)作為輔的信用管理運(yùn)作模式，完善包括法規(guī)制度在內(nèi)的信用管理制度。

四、結(jié)論

信用管理與服務(wù)需要不斷發(fā)展，更需要創(chuàng)新。中國的信用管理與服務(wù)可以說是“后起之秀”，在建設(shè)有中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，信用環(huán)境的優(yōu)化需要通過信用管理機(jī)制和制度的創(chuàng)新、資信調(diào)查和信用評估機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、信用管理機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，來實(shí)現(xiàn)中國信用管理的全面發(fā)展。我國信用管理與服務(wù)前程遠(yuǎn)大，任重而道遠(yuǎn)。

〔1〕蘇存.信用缺失研究〔J〕.金融研究，2005，(10).

〔2〕孔薇巍，夏力軍.建立我國信用管理體系的實(shí)證研究〔J〕.哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào) (社會科學(xué)版)，2003，(6).

〔3〕邱峰艷.征信監(jiān)督管理的國際比較與借鑒〔J〕.征信，2010，(5).

〔4〕敖華.我國社會信用管理行業(yè)總體特征、主要問題及對策研究〔J〕.浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，(1).

〔5〕孫志偉.我國社會信用管理體系模式及內(nèi)容探討〔J〕.中國流通經(jīng)濟(jì)，2009，(11).

〔6〕張曉勇.政府信用管理的制度缺陷〔J〕.陜西行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(5).

F123.9

A

1004—0633(2012)01—073—04

2011—11—30

陳勇陽，碩士，重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院講師，主要研究方向?yàn)樾庞霉芾?。重慶 400067

(本文責(zé)任編輯 王云川)