張政祥

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶163311）

在2012年年初召開的全國金融工作會議上，溫家寶同志強調(diào)指出：“做好新時期的金融工作，要堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題。”大力支持和高效服務實體經(jīng)濟發(fā)展，既是實體經(jīng)濟健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)生存發(fā)展的客觀需要和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。在我國面臨穩(wěn)定經(jīng)濟增長、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式等一系列戰(zhàn)略任務的背景下，郵儲銀行作為全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點最多的一家銀行，更應承擔起助力實體經(jīng)濟發(fā)展的責任。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

大慶郵儲銀行自2008年3月20日成立以來，一直秉承“根治城鄉(xiāng)，服務大眾”的企業(yè)理念，作為綠色銀行、百姓銀行，始終堅決貫徹落實國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管要求，緊密結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢，構(gòu)建服務實體經(jīng)濟長效機制，在服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務民生方面發(fā)揮了積極作用，走出了一條“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的“普惠金融”特色發(fā)展道路。截至2012年9月末，郵儲銀行支持“三農(nóng)”、服務小微企業(yè)累計投放貸款60624筆，投放金額39.28億元。

（一）改進農(nóng)村金融服務政策，支農(nóng)惠農(nóng)，助力“三農(nóng)”發(fā)展。一是全力構(gòu)筑暢通的渠道。從1998年開始，四大國有商業(yè)銀行大舉撤離農(nóng)村市場，縣域網(wǎng)點規(guī)模急劇收縮。相比之下，大慶郵儲銀行目前擁有113處網(wǎng)點，其中有40處位于縣城及縣以下，比例占到35.4%，為農(nóng)村人口提供存取款、匯兌、代理保險等基礎金融業(yè)務。同時，開辦的代發(fā)奶資、代發(fā)糧食直補等關系農(nóng)民生活的特色“三農(nóng)”業(yè)務就達到20多項，大慶郵儲銀行充分利用全國聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢和遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，在服務“三農(nóng)”中起到了積極作用，成為服務農(nóng)村金融市場的主要力量。二是傾力開發(fā)新的產(chǎn)品。大慶郵儲銀行成立后，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，力求以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，為廣大農(nóng)民服務?！靶☆~貸款”是黑龍江省郵儲銀行為加大對農(nóng)民的信貸支持力度，在原有金融產(chǎn)品的基礎上，面向廣大農(nóng)村地區(qū)推出的，為農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品。“小額貸款”產(chǎn)品一經(jīng)推出，立刻受到廣大農(nóng)民朋友的歡迎，貸款手續(xù)簡便，還款便捷，多項切實為農(nóng)民利益著想的政策深入人心。自信貸業(yè)務開辦以來截至2012年9月末累計投放農(nóng)戶小額及聯(lián)保貸款51387筆，投放金額18.89億元，其中縣及縣以下農(nóng)村放款占比達到98.64%，開辦范圍覆蓋大慶市所有地區(qū)，為“三農(nóng)”提供了強有力的資金支持。三是竭力打造優(yōu)質(zhì)的服務。為了確保農(nóng)民能夠順利、快速地獲得貸款，大慶郵儲銀行積極創(chuàng)建小額貸款的綠色運行環(huán)境，制定信貸工作“八不準原則”，嚴格規(guī)范信貸人員的職業(yè)行為，堅決杜絕“托關系”、“找后門”等以權謀私的事件發(fā)生。大慶郵儲銀行雖然成立的時間短，但通過對廣大農(nóng)村各項金融業(yè)務的開展，得到了廣大農(nóng)民朋友的普遍認可和好評，社會影響力和社會聲譽得到了顯著的提高。

（二）調(diào)整擔保方式，開發(fā)特色產(chǎn)品，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。郵儲銀行成立之初，經(jīng)過深入的市場調(diào)研，認為小微企業(yè)貸款市場潛力巨大，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對不足，尤其是對絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務更是缺乏。而這些遍布在各個行業(yè)、各個地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設計與推廣重點上，郵儲銀行瞄準“彌補金融空缺”：將小額貸款確定為核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，把小企業(yè)貸款確立為長期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務。大慶郵儲銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務已覆蓋全轄區(qū)域，推出了商戶小額貸款、小企業(yè)主個人商務貸款及小企業(yè)法人貸款等服務小微企業(yè)的系列化信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點，郵儲銀行設計了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。為滿足不同客戶群體的需求，還將陸續(xù)推出保證、聯(lián)保、房產(chǎn)抵押、設備抵押、經(jīng)營權抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等擔保方式，真正做到“貸動小企業(yè)，賺動大未來”。自開辦小微企業(yè)信貸業(yè)務以來，截至2012年9月末累計投放小微企業(yè)貸款9237筆，投放金額20.39億元，小微企業(yè)客戶切實得到了實惠，給當?shù)亟鹑谑袌鰩砹朔e極的變化。

二、存在的主要矛盾和問題

（一）產(chǎn)品功能難以滿足需求。一是信貸品種單一。主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。二是額度小?，F(xiàn)有貸款額度與充分滿足發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴大再生產(chǎn)的資金需求量相比，仍有較大缺口。三是利率高。目前涉農(nóng)貸款月息最高達1分3厘（年利率15.84%），遠超過城市居民貸款利率。四是期限短。目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3-11月，由于期限短，農(nóng)民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

（二）信貸管理薄弱，操作不嚴謹。一是貸款調(diào)查“形式化”。部分信貸人員對農(nóng)戶調(diào)查流于形式，僅僅是讓農(nóng)戶填一下農(nóng)戶貸款檔案表，并沒有深入分析或跟蹤掌握農(nóng)戶信息檔案變動情況，甚至有些不做實地調(diào)查，僅有農(nóng)戶自己提供的調(diào)查數(shù)據(jù)，使貸款的真實用途及使用情況失去了監(jiān)控。二是貸款信用等級評定“隨意化”。部分信貸人員不能認真對待信用評定工作，在信用等級評定工作上不能根據(jù)當事人的經(jīng)濟實力、人品、信譽、從事的行業(yè)等方面進行評定，而是敷衍了事，隨意性較大，導致部分農(nóng)戶貸款與實際使用情況不相符，貸款種類劃分不準。三是操作不嚴謹。部分借款人為湊足規(guī)定的聯(lián)保戶數(shù)量，拉攏個別非自愿人員組成聯(lián)保組，甚至家庭成員之間相互聯(lián)保，但基層金融機構(gòu)有未對這類聯(lián)保組進行嚴格審查的現(xiàn)象，一旦貸款出現(xiàn)風險，極易出現(xiàn)聯(lián)保戶之間相互扯皮，不負保證責任的局面。

（三）企業(yè)素質(zhì)有待提升。一是小微企業(yè)自身營利能力不足。大部分小微企業(yè)處于生產(chǎn)鏈低端，效率低，利潤微薄，市場競爭力較弱，營利水平有限。二是小微企業(yè)信息不透明。部分小企業(yè)財務制度不健全、企業(yè)隨意性較大、缺乏審計確認的財務報表和良好的經(jīng)營業(yè)績，增加了銀行對企業(yè)財務信息的審計難度。另外，部分小企業(yè)主素質(zhì)和信用意識不高，時有拖欠貸款利息，逃廢銀行貸款等情況。三是企業(yè)自有資產(chǎn)少。部分小企業(yè)基本是小作坊作業(yè)，僅有一些加工機具，規(guī)模稍大的也是租賃廠房經(jīng)營，貸款抵押物不足。

三、建議及措施

（一）創(chuàng)新金融服務方式，多渠道增加農(nóng)村信貸資金供給。大慶郵儲銀行要按照自身的市場定位和支農(nóng)方向，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式，切實加大對農(nóng)村基礎設施建設、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶資金需求的支持，積極服務“三農(nóng)”。地方政府和相關部門應積極支持和引導農(nóng)村地區(qū)建立多層次、多樣化的農(nóng)村信用擔保公司和各類合作組織、產(chǎn)業(yè)協(xié)會，發(fā)揮公司和協(xié)會聚集資金能力強，與市場連接緊，對市場信息判斷準的特點，帶動廣大農(nóng)戶組織生產(chǎn)適銷對路的產(chǎn)品，形成特色產(chǎn)業(yè)、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

（二）積極探索，著力解決農(nóng)村貸款抵押物缺失問題。如針對農(nóng)副產(chǎn)品收購資金季節(jié)性強，需求量大等特點，積極開辦和推廣存貨抵押貸款、應收賬款抵押貸款，針對龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織與種養(yǎng)基地存在著原料供應和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等緊密聯(lián)系的特點，由龍頭企業(yè)、農(nóng)民企業(yè)合作組織為農(nóng)戶提供貸款擔保，解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)問題。

（三）發(fā)揮各方力量，不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境。大慶郵儲銀行應與地方政府、社會中介、公檢法等部門加強聯(lián)動，協(xié)同發(fā)揮力量，提高全社會特別是農(nóng)戶的信用意識。建立鼓勵誠信、懲罰失信的獎懲機制，增加違約成本，全力打造良好的社會信用環(huán)境。

（四）健全制度，嚴把信貸管理防線。一是健全農(nóng)戶貸款檔案。真實、全面地對借款人的資信、經(jīng)濟實力、經(jīng)營狀況、家庭經(jīng)濟狀況進行動態(tài)記錄和監(jiān)督，逐步實現(xiàn)檔案電子化管理，增強信息共享。二是健全各類管理臺賬。規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬內(nèi)容，確保信貸信息真實全面。三是嚴格風險防范管理，加大處罰力度。建立健全科學、合理的信貸崗位考核、問責機制，明確信貸人員責任，加大監(jiān)督、查處力度，嚴肅追究形成不良貸款的責任人。

（五）創(chuàng)新農(nóng)村小微企業(yè)貸款服務方式。針對當前農(nóng)村小微企業(yè)資金需求旺盛的實際，借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可在農(nóng)村小微企業(yè)中推行小企業(yè)聯(lián)保貸款，既可以有效解決農(nóng)村小微企業(yè)資金緊缺的問題，又可以拓寬聯(lián)保貸款服務領域。

（六）加強政、銀、企三方的對接與聯(lián)系。大慶郵儲銀行應加強與政府相關部門的溝通，建立定期聯(lián)系制度，根據(jù)自身的授信政策和風險偏好，有針對性地專門開展銀企對接活動。