中國(guó)銀行股份有限公司湖北省分行財(cái)務(wù)管理部 梅春華 朱曉敏

淺析商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸與對(duì)策

中國(guó)銀行股份有限公司湖北省分行財(cái)務(wù)管理部 梅春華 朱曉敏

2012年，隨著“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”整治的開(kāi)始，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)被推上了風(fēng)口浪尖，成為今年監(jiān)管部門整治的工作重點(diǎn)。自查自糾落實(shí)整改后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一度普遍呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。目前，在規(guī)范收費(fèi)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的提前下，如何進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度積極拓展增收渠道已成為商業(yè)銀行廣泛關(guān)注和迫在眉睫的問(wèn)題。

商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 監(jiān)管

一、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

近年來(lái)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，不斷推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行未雨綢繆進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)一些銀行率先示范，頗具前瞻性地推出一系列產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為其立足市場(chǎng)和未來(lái)發(fā)展開(kāi)辟了嶄新道路。這一系列成果帶動(dòng)了業(yè)內(nèi)創(chuàng)新思想的重大轉(zhuǎn)變，相繼組建專門的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，在推動(dòng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中不斷探索有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、體制的若干問(wèn)題。從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃和產(chǎn)品創(chuàng)新具體工作角度，均顯示出中國(guó)銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新這個(gè)關(guān)乎未來(lái)生存發(fā)展的課題已有了清醒和深入的認(rèn)識(shí)。而今，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新使銀行業(yè)逐漸出現(xiàn)分化，市場(chǎng)份額這塊有限的“蛋糕”不斷悄悄地重新分配，規(guī)模與資本已不再是決定盈利的最主要因素，銀行的客戶選擇、商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平對(duì)盈利具有更大影響，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越來(lái)越依靠產(chǎn)品及技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

(一)復(fù)制推廣較多，自主研發(fā)產(chǎn)品相對(duì)較少。從當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看，除少數(shù)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新新招疊出外，大部分商業(yè)銀行存在總行統(tǒng)一推廣產(chǎn)品較多，而自主研發(fā)產(chǎn)品不足的現(xiàn)象，有些創(chuàng)新產(chǎn)品是從國(guó)外引入或簡(jiǎn)單模仿，總體創(chuàng)新層次不高。加之定位差異不大，也使得部分商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。基層行則大多數(shù)創(chuàng)新意識(shí)薄弱，少推廣，無(wú)研發(fā)?？v觀西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新歷史，不論其創(chuàng)新動(dòng)因是利益驅(qū)動(dòng)、技術(shù)促進(jìn)，還是客戶需求，大多數(shù)都是商業(yè)銀行自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，具有鮮明的特色。這些商業(yè)銀行在掌握國(guó)家政策的基礎(chǔ)上，主動(dòng)挖掘客戶需求，獲得了良好的經(jīng)濟(jì)收益、品牌聲譽(yù)和產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)。

（二）新產(chǎn)品管理制度的執(zhí)行力有待提高

1.新產(chǎn)品審批流程執(zhí)行不規(guī)范。部分產(chǎn)品主管部門在產(chǎn)品立項(xiàng)和審批階段，不嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行審批流程，有的甚至新產(chǎn)品已經(jīng)投產(chǎn)，但未走內(nèi)部審批流程；有的產(chǎn)品主管部門沒(méi)有專人負(fù)責(zé)二級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新需求的收集、反饋及將需求轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品等工作。

2.新產(chǎn)品報(bào)備工作不及時(shí)。按照新產(chǎn)品管理相關(guān)要求，各一級(jí)分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)前，應(yīng)以行發(fā)文形式報(bào)備總行戰(zhàn)略發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、財(cái)務(wù)管理部、管理信息中心、辦公室、運(yùn)營(yíng)服務(wù)總部（客服）等部門。在投產(chǎn)前未報(bào)備的，總行不納入創(chuàng)新產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)范圍，并在對(duì)一級(jí)分行新產(chǎn)品管理工作績(jī)效考核中予以扣分。一方面有部分產(chǎn)品主管部門不了解新產(chǎn)品報(bào)備政策，未及時(shí)報(bào)備，影響分行產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)果的考核統(tǒng)計(jì)；同時(shí)，未報(bào)備的創(chuàng)新產(chǎn)品不能參加年末由總行統(tǒng)一組織的產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)選工作，使分行自動(dòng)放棄部分創(chuàng)新產(chǎn)品參選權(quán)。另一方面未以行發(fā)文形式報(bào)備或報(bào)備的部門不齊全。

3.新產(chǎn)品信息報(bào)送質(zhì)量不高。部分產(chǎn)品主管部門有產(chǎn)品創(chuàng)新信息但不報(bào)送；部分產(chǎn)品主管部門新產(chǎn)品信息報(bào)送質(zhì)量不高，有的每期均反饋無(wú)新產(chǎn)品信息，有的報(bào)送的信息殘缺，不符合總行要求；少數(shù)地市行報(bào)送產(chǎn)品推廣信息不及時(shí)，有的無(wú)證實(shí)材料，有的報(bào)送新產(chǎn)品名稱不規(guī)范。

（三）產(chǎn)品信息交流平臺(tái)未得到充分利用。目前，基層分支行尚缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和加快總分行新產(chǎn)品推廣意識(shí)。雖然總行建立了產(chǎn)品信息交流平臺(tái)，但各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員很少登陸平臺(tái)查詢、研究產(chǎn)品創(chuàng)新信息。產(chǎn)品信息內(nèi)部交流渠道不夠通暢,具體表現(xiàn)為各級(jí)業(yè)務(wù)人員對(duì)全行產(chǎn)品的現(xiàn)狀及新產(chǎn)品投產(chǎn)情況缺乏全面的了解；成功的營(yíng)銷案例難以在全轄共享、交流；客戶和各級(jí)業(yè)務(wù)人員對(duì)產(chǎn)品的改進(jìn)意見(jiàn)和建議難以及時(shí)、準(zhǔn)確地反饋到產(chǎn)品管理部門，上述問(wèn)題一定程度上制約了產(chǎn)品創(chuàng)新、引進(jìn)和市場(chǎng)營(yíng)銷。

（四）新產(chǎn)品考核與激勵(lì)機(jī)制有待完善和落實(shí)。各商業(yè)銀行對(duì)新產(chǎn)品的考核激勵(lì)辦法不一，有的行在對(duì)二級(jí)分支行的考核中，設(shè)置公司和個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新考核指標(biāo)；在對(duì)省行業(yè)務(wù)部門的考核中，設(shè)置了產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣考核指標(biāo)，主要考核其日常工作配合和產(chǎn)品推廣應(yīng)用成效。也有部分行在對(duì)二級(jí)分支行和部門的考核方案中，均未單設(shè)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新指標(biāo)，沒(méi)有指標(biāo)考核的約束與推動(dòng)，使產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣運(yùn)用缺乏支撐，創(chuàng)新的積極性未得到充分激發(fā)。

三、商業(yè)銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素及瓶頸分析

分析商業(yè)銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸，主要有以下幾點(diǎn)：一是部分行新產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新不足；二是對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)引導(dǎo)不夠，創(chuàng)新壓力不足，產(chǎn)品經(jīng)理積極性不高；三是產(chǎn)品經(jīng)理職能職責(zé)未切實(shí)落實(shí)到位，在一定程度上制約了產(chǎn)品創(chuàng)新；四是產(chǎn)品組合不充分，部門間缺乏有效的溝通，信息交流不暢，全產(chǎn)品線產(chǎn)品進(jìn)行組合或搭配創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)不足；五是對(duì)不同行業(yè)、不同企業(yè)的個(gè)性需求的滿足缺乏系統(tǒng)性指導(dǎo)意見(jiàn)；六是對(duì)有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管政策敏感度不高，或?qū)φ呃斫獯嬖谄?，?dān)心會(huì)踩紅線不敢創(chuàng)新；七是部分行過(guò)長(zhǎng)的管理鏈和冗長(zhǎng)的決策過(guò)程使得銀行對(duì)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏彈性，產(chǎn)品創(chuàng)新往往滯后于市場(chǎng)需求，這是目前產(chǎn)品創(chuàng)新效率不高的主要原因。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的方向及對(duì)策

創(chuàng)新是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是提升服務(wù)能力、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的重要途徑。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈魂，是銀行服務(wù)營(yíng)銷面臨的主要挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)、急劇的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和技術(shù)發(fā)展，都導(dǎo)致更多銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生。商業(yè)銀行唯有不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，大力拓展技術(shù)含量較高、附加值較高的新產(chǎn)品，才能用新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)收費(fèi)更加合理化、規(guī)范化，形成健康有序合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有利環(huán)境，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

（一）以客戶為中心，把脈市場(chǎng)有的放矢開(kāi)展創(chuàng)新。在研發(fā)創(chuàng)新上，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，圍繞市場(chǎng)變動(dòng)和客戶需求研發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品。通過(guò)電話拜訪客戶、上門營(yíng)銷客戶等多種方式了解客戶需求，只有需求明確，才能研發(fā)出更加具有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)和客戶。瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)考驗(yàn)著商業(yè)銀行的應(yīng)變能力，只有圍繞市場(chǎng)變化、客戶需求，不斷捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)，用新思維、新招法將創(chuàng)新與營(yíng)銷相結(jié)合，才能提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)思路，建立多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)層次的系列化產(chǎn)品。高端客戶的需求既包括低風(fēng)險(xiǎn)、也包括中高風(fēng)險(xiǎn)，涵蓋固定收益和浮動(dòng)收益兩種類型。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，要注重風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范，嚴(yán)防潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立多層次系列化產(chǎn)品。如：低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類型的結(jié)構(gòu)化證券、債券投資產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類型的股票受益權(quán)質(zhì)押產(chǎn)品；中高風(fēng)險(xiǎn)、浮動(dòng)收益類型的私募基金；中高風(fēng)險(xiǎn)、浮動(dòng)收益類型的公募基金“一對(duì)多”專戶；高風(fēng)險(xiǎn)、浮動(dòng)收益類型的私募股權(quán)等等，以充分滿足客戶的不同需求。

（三）積極借鑒他行經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辟創(chuàng)收新途徑。省外兄弟行及省內(nèi)同業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、投產(chǎn)、營(yíng)銷等方面的動(dòng)態(tài)信息，有很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。如同業(yè)及兄弟行積極推廣信托產(chǎn)品、表外理財(cái)產(chǎn)品、代收付、應(yīng)收賬款保理池融資、結(jié)售匯、融貨達(dá)、專業(yè)顧問(wèn)、醫(yī)保等資金托管、押稅通寶、國(guó)庫(kù)集中支付、中銀益農(nóng)貸、立業(yè)通保、銀保合作、代理業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，以及通過(guò)與私募公司、資產(chǎn)公司、附屬機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、外部投資機(jī)構(gòu)的積極合作，為客戶設(shè)計(jì)多種融資方案共同研發(fā)新產(chǎn)品，既解決客戶融資需求，又開(kāi)辟了創(chuàng)收新途徑。同時(shí)，應(yīng)充分利用總行產(chǎn)品信息交流平臺(tái)，及時(shí)查看并獲取更多的產(chǎn)品創(chuàng)新信息，認(rèn)真研究借鑒，以推動(dòng)本行新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣工作。

（四）開(kāi)展創(chuàng)新政策傳導(dǎo)與培訓(xùn)指導(dǎo)，強(qiáng)化執(zhí)行力。一是加強(qiáng)創(chuàng)新政策傳導(dǎo)，鼓勵(lì)員工主動(dòng)創(chuàng)新。號(hào)召員工對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、管理等提出改進(jìn)意見(jiàn)，提高員工創(chuàng)新的互動(dòng)性，全面營(yíng)造創(chuàng)新氛圍。二是適時(shí)開(kāi)展新產(chǎn)品管理制度培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)進(jìn)一步促進(jìn)制度執(zhí)行力提升。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，嚴(yán)格履行審批手續(xù)，規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新流程，按照總行時(shí)限與要求及時(shí)報(bào)備，努力提高信息報(bào)送質(zhì)量。三是加強(qiáng)條線指導(dǎo)，引導(dǎo)創(chuàng)新方向。各產(chǎn)品主管部門應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)對(duì)二級(jí)分支行條線產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行指導(dǎo)和引導(dǎo)，對(duì)不同行業(yè)、不同類型企業(yè)的產(chǎn)品運(yùn)用歸納，使客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理熟悉產(chǎn)品、了解使用流程，進(jìn)一步促進(jìn)新產(chǎn)品的使用與推廣；同時(shí)積極收集各行產(chǎn)品創(chuàng)新需求，篩選創(chuàng)新需求，將適合創(chuàng)新研發(fā)的需求進(jìn)行研發(fā)投產(chǎn)。

（五）引入量化目標(biāo)，完善考核約束機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善考核約束機(jī)制，對(duì)各產(chǎn)品部門及分支行從“創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量、創(chuàng)新產(chǎn)品推廣、創(chuàng)新產(chǎn)品收入”三個(gè)維度，制定年度量化目標(biāo)。通過(guò)完善產(chǎn)品創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制，有效引導(dǎo)與促進(jìn)各產(chǎn)品部門及分支行開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣使用。

（六）規(guī)范經(jīng)營(yíng)努力創(chuàng)新，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)從全局戰(zhàn)略性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和績(jī)效考核方面進(jìn)行綜合考慮。在此基礎(chǔ)上不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品推廣使用力度，將產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，使產(chǎn)品創(chuàng)新成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。一是以推廣為主，包括推廣總行、兄弟行、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，爭(zhēng)取總行在本行試點(diǎn)推廣新產(chǎn)品；二是積極自主創(chuàng)新研發(fā)具有特色的適銷對(duì)路的產(chǎn)品；三是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行全面清理的基礎(chǔ)上，梳理出適用的重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大力推廣運(yùn)用；四是拓寬創(chuàng)新的內(nèi)涵和思路，將管理創(chuàng)新（包括制度和流程創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等）納入創(chuàng)新范疇；五是進(jìn)一步加強(qiáng)公司聯(lián)動(dòng)，豐富產(chǎn)品種類，大力拓展與內(nèi)外部機(jī)構(gòu)如信托、券商、投顧等的合作空間，積極合規(guī)拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等形式，挖掘新的項(xiàng)目資源，在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，尋求銀行收入增長(zhǎng)的新途徑，努力開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

楊高林.2004.現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新.中國(guó)金融出版社。