鄭佳瑩

(新疆財經(jīng)大學(xué)，新疆烏魯木齊，830012)

金融排斥理論產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，在我國主要表現(xiàn)為，由于農(nóng)村金融市場中介缺位、機構(gòu)銳減，金融服務(wù)方式相對單一，使農(nóng)民在接觸金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)方面障礙重重，處于正規(guī)金融服務(wù)的邊緣或被完全排除在外，這便是“金融排斥”。截至2009年，黑龍江省農(nóng)戶戶均貸款量達(dá)1.2萬元，用于簡單再生產(chǎn)等維持生計型農(nóng)戶貸款滿足率高達(dá)90%，創(chuàng)2004年以來新高。雖然黑龍江省農(nóng)村信用社改革試點工作順利推進(jìn)，但依然存在資金不足、機構(gòu)臃腫與服務(wù)落后等問題，致使許多農(nóng)民被排斥在金融體系之外。

一、農(nóng)村金融排斥評價指標(biāo)體系的構(gòu)建

1.地理排斥，是指被排斥對象由于其附近沒有適合的金融網(wǎng)點等原因，只能通過乘坐交通工具到達(dá)距離較遠(yuǎn)的金融機構(gòu)。地理排斥指標(biāo)通常為金融機構(gòu)網(wǎng)點分布密度/平均網(wǎng)點數(shù);

2.評估排斥，又稱為準(zhǔn)入限制，是指金融機構(gòu)利用對經(jīng)濟主體進(jìn)行的風(fēng)險評估結(jié)果作為決策依據(jù)。評估排斥指標(biāo)通常為獲取貸款的農(nóng)戶比例;

3.條件排斥，是指對經(jīng)濟主體獲取金融產(chǎn)品不盡合理的附加條件。條件排斥指標(biāo)通常為農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比;

4.價格排斥，是指被排斥對象沒有能力償付價格過高的金融產(chǎn)品。價格排斥指標(biāo)通常為農(nóng)村貸款利率水平;

5.營銷排斥，是指主流金融機構(gòu)的目標(biāo)營銷集中于一部分群體從而排斥其他群體。營銷排斥指標(biāo)通常為每萬人擁有金融機構(gòu)服務(wù)人員數(shù);

6.自我排斥，指被排斥對象由于自身的某種原因，主動把自己排除在金融體系之外。自我排斥指標(biāo)通常為經(jīng)濟主體心理、風(fēng)俗習(xí)慣。

二、黑龍江省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀

(一)地理排斥

黑龍江為農(nóng)業(yè)大省，土地面積居全國第六位，人口為3831萬人，地形多為平原、山林與水面，有滿、蒙、朝鮮、赫哲、鄂倫春和鄂溫克等53個少數(shù)民族，這些地理條件及民俗習(xí)慣的差異要求銀行網(wǎng)點的設(shè)置與之相適應(yīng)。而銀行機構(gòu)商業(yè)化的運營模式更多考慮到成本收益，因而在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點的積極性不高，這種典型的地理排斥主要體現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量少和銀行機構(gòu)人均覆蓋率低。

參照銀監(jiān)會公布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，2008年，黑龍江省農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點為3089個，網(wǎng)點分布密度為1.26個/萬人(低于平均水平1.54個/萬人)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均分布網(wǎng)點數(shù)為7.72個。數(shù)據(jù)表明，在黑龍江農(nóng)村地區(qū)為居住地相對分散的1970萬農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量十分有限。

(二)評估排斥

由于農(nóng)村信貸具有季節(jié)性、臨時性，貸款用途又難以區(qū)分，致使涉農(nóng)信貸收益較低而風(fēng)險較高。為此，貸款的發(fā)放采取了相對嚴(yán)格的風(fēng)險評估程序。2007年，全國有34.6%的農(nóng)戶從銀行金融機構(gòu)獲得了貸款，2008年，這一比例降至28%。農(nóng)村金融服務(wù)整體水平不升反降，說明農(nóng)村金融排斥程度依然很嚴(yán)重。黑龍江省的這一比例為46%，高于全國平均水平，原因是黑龍江地區(qū)缺乏融資渠道，對正規(guī)金融的依賴程度較高，而江浙一帶民間金融相對活躍和發(fā)達(dá)，這一比例反而要低一些。

黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)主要有四類，分別為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的71.6%。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率較低，郵儲機構(gòu)數(shù)目雖然相對較多，但由于成立晚，農(nóng)貸業(yè)務(wù)才剛剛起步。與農(nóng)民聯(lián)系密切的農(nóng)信社由于實力有限，只能滿足農(nóng)民的基本生產(chǎn)需求，這使得農(nóng)民擴大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到足夠的金融服務(wù)。

(三)條件排斥

目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，農(nóng)村征信體系尚未建立，農(nóng)民基本無法提供關(guān)于個人資信證明。農(nóng)村地區(qū)借貸，除規(guī)律性的生產(chǎn)性支出之外多為應(yīng)付突發(fā)性支出，而銀行放款要經(jīng)過層層審批，手續(xù)繁瑣，從申請到放款歷時較長，難以應(yīng)對突發(fā)事件，致使農(nóng)民對銀行貸款望而卻步。

《2008年我國各省份農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比情況》顯示，黑龍江省的存貸比在盈虧平衡點(50%)之下，為43.84%。一般來講，存貸比若低于50%，則易虧損。這一方面是因為農(nóng)村金融機構(gòu)苛刻的貸款條件，致使農(nóng)民不敢問津，另一方面，也說明農(nóng)村信貸資金利用率仍不高。

(四)價格排斥

我國現(xiàn)行利率仍受政策制約，商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款的利率上浮通常在30%～50%之間，而農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款的利率甚至上浮到基準(zhǔn)利率的230%。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，貸款利率遠(yuǎn)高于后者致使農(nóng)民貸款成本大增，甚至超過了一些民間貸款利率，而這種不公平的現(xiàn)象已相當(dāng)普遍，大大降低了農(nóng)民對銀行貸款的熱情。由此，產(chǎn)生了價格排斥。

(五)營銷排斥

在2008年，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員為16.08個，略低于全國每萬人16.7個的平均水平。目前，農(nóng)信社貸款主要以種植業(yè)小額貸款為主，為滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，采用“春放秋收冬不貸”的原則，貸款方式通常為3～5戶聯(lián)保，金額為3000～5000元。除種植業(yè)外，還有10% ～30%的農(nóng)業(yè)貸款額為養(yǎng)殖業(yè)貸款，主要用來支持當(dāng)?shù)厍莸皹I(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，通常采用1年期抵押聯(lián)保方式，金額為1萬～3萬元?？梢姡r(nóng)信社農(nóng)貸業(yè)務(wù)都以糧食生產(chǎn)貸款為主，農(nóng)產(chǎn)品加工營銷和規(guī)?；B(yǎng)殖很難獲取貸款，而農(nóng)村中小企業(yè)則基本得不到貸款。

(六)自我排斥

由于農(nóng)村貨幣化程度較低，農(nóng)村地區(qū)的“圈層結(jié)構(gòu)”未被有效打破，民間借貸(當(dāng)?shù)胤Q“抬款”)現(xiàn)象比較普遍，農(nóng)村居民多數(shù)依然沿襲親情、友情的借貸關(guān)系，一般由親屬、朋友擔(dān)保，月利息都在1%以上。

另外，自我否定也把農(nóng)民排除從正規(guī)金融服務(wù)范圍之外。偏低的文化水平和金融知識的缺乏使得農(nóng)民無法跟上產(chǎn)品升級換代的步伐。有人認(rèn)為自己不懂貸款程序，怕上當(dāng);有人認(rèn)為從金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣;有人認(rèn)為自己沒有“關(guān)系”;有人認(rèn)為自己不滿足貸款條件;有人曾經(jīng)未能如愿獲得貸款而產(chǎn)生心理陰影等等，以上都是農(nóng)民對金融機構(gòu)不信任的表現(xiàn)，并且導(dǎo)致他們排斥金融機構(gòu)。

三、破解農(nóng)村金融排斥問題的對策建議

(一)制定并完善黑龍江相關(guān)的法律法規(guī)

一是制定防止金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)撤并機構(gòu)的政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展存貸款服務(wù)。二是依法規(guī)范民間借貸。民間借貸對于我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了不可或缺的作用，對于民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)控，將有利于更全面地觀測和調(diào)控宏觀經(jīng)濟，為決策提供必要依據(jù)。三是要加速農(nóng)業(yè)保險的立法工作，因地制宜地推出稅收優(yōu)惠政策，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)的建立和擔(dān)保方式的創(chuàng)新，擴大有效抵押品的范圍，增加存貨、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押，從保險方面緩解農(nóng)村信貸中的金融排斥。

(二)政府加大財政投入并進(jìn)行合理干預(yù)

政府應(yīng)在保證投入農(nóng)業(yè)的財政增長幅度高于經(jīng)常性收入增長幅度的前提下，遵照公共服務(wù)均等化的原則，加大投入農(nóng)村公共事業(yè)，既而提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力。同時，加強對農(nóng)村金融政策的支持力度也必不可少。政府要綜合利用財稅杠桿和貨幣政策工具，階段性地實現(xiàn)定向減免稅收和費用補貼，從而使各類金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸和發(fā)展。另外，存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款和利率等貨幣政策要繼續(xù)發(fā)揮作用，給予農(nóng)業(yè)貸款高的農(nóng)村金融機構(gòu)大力支持，比如制定特殊的存款準(zhǔn)備金政策，施行更為靈活的利率政策，增加主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款額度。

(三)構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的三大關(guān)鍵包括:充足合理的資金供給、高效便利的信貸模式與積極帶動基地企業(yè)發(fā)展。因此，當(dāng)務(wù)之急是要構(gòu)建以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行為主體，以擔(dān)保、保險企業(yè)為保障，其他金融機構(gòu)為補充的新型農(nóng)村金融體系。在不違反政策的前提下，盡量放寬對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入限制，鼓勵金融包容性強的金融中介通過吸收外部資金的方式，創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，加強農(nóng)村金融的供給。

(四)加強黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，要改進(jìn)金融機構(gòu)服務(wù)方式，開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求。擴大農(nóng)戶貸款范圍，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策。其次，要看準(zhǔn)時機，從根本上解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保的問題。除了認(rèn)真落實各級政府和財政的預(yù)算，確保擔(dān)?；鹩袑ｍ椯J款支持外，還要抓緊成立農(nóng)村貸款擔(dān)保機構(gòu)，盡可能地精簡程序，增強可操作性。推進(jìn)多形式擔(dān)保，如動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押等。另外，要大力扶持能為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的金融企業(yè)，以“自愿入股、滾動發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，替代過去單一的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”的模式，從而提高股東貸款的擔(dān)保額度以及提供其他經(jīng)濟合同的擔(dān)保。

［1］高沛星，王修華.我國農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異與影響因素［J］.農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2011(4):93-102.

［2］王志軍.金融排斥:英國的經(jīng)驗［J］.世界經(jīng)濟研究，2007(2):64-67.