劉元

（河南大學，河南開封475000）

我國長期護理保險制度建立與發(fā)展的研究

劉元

（河南大學，河南開封475000）

長期護理保險作為一種專門為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)谋ｋU，是社會保障體系的重要組成部分，在現(xiàn)代社會中有著不可替代的重要作用。但我國的長期護理保險起步較晚，在制度方面與世界先進水平相比還有著較大的差距，本文對我國長期護理保險制度發(fā)展的進行簡要介紹，德國長期護理保險制度領域的經(jīng)驗分析，指出當前階段我國發(fā)展長期護理保險的制度條件。

長期護理保險制度；發(fā)展概述；制度條件

2011年9月17日，國務院印發(fā)了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，明確要求建立應對人口老齡化戰(zhàn)略體系基本框架，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會養(yǎng)老保障體系，努力實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學、老有所為、老有所樂的工作目標，讓廣大老年人共享改革發(fā)展成果?！笆濉睍r期，我國也將迎來新一輪的老年人口增長高峰，2011年至2015年，我國60歲以上的老年人口將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%①。人口老齡化加快將導致社會有效勞動力資源增長率放緩，老年人養(yǎng)老保障和護理服務需求增加，伴隨著社會轉型期的各種矛盾，我國老年人護理服務事業(yè)發(fā)展任重道遠。本文就完善我國老年人社會保險制度角度出發(fā)，對德國社會性護理保險做一簡要分析，擬就發(fā)展適合我國現(xiàn)階段國情的老年長期護理保險制度的發(fā)展作一粗淺的探討。

一、我國長期護理保險制度的發(fā)展概述

（一）概念界定

當前，長期護理保險制度概念在我國并未明確的界定，學界廣泛接受的主要有以下幾種概念描述：一是“對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住長期護理機構，接受長期康復和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險”（荊濤，2010）；二是“護理保險是借用國家、社會或私人的力量，對需要照顧的老年人提供相應的生活服務，以滿足老年人的生活需求，它關注的是老年人口因年老而帶來的生活及生理需求”（王莉莉、葉曉恬，2011）；三是“長期護理保險是指那些因為老年、疾病或者傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或者護理服務的保險”（黎建飛、侯海軍，2009）。

據(jù)此，我們可以認為長期護理保險制度是指國家或社會建立的、為了解決因年老、傷殘導致的喪失自理生活能力問題而舉辦的社會保險。它的手段在于長期護理需求產(chǎn)生后，為被保險者提供相應的費用補償或者服務補償。它的一般性目的在于免除社會成員的后顧之憂，增強其抵御年老或者傷殘時自理生活風險，特殊目的在于應對人口老齡化、家庭結構變遷等原因?qū)е碌睦夏晷陨鐣栴}，以促進經(jīng)濟發(fā)展社會的穩(wěn)定。

（二）主要制度

我國長期護理保險制度主要集中在商業(yè)性保險領域，商業(yè)保險公司通過征收商業(yè)保險費建立保險基金，當被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的傷殘或者年老風險損失時，保險公司依據(jù)合同對其進行經(jīng)濟給付或者服務補償。當前市場上主要的護理保險產(chǎn)品有以下三類：2005年國泰人壽保險有限責任公司率先開發(fā)出康寧長期看護健康保險產(chǎn)品，它主要針對30到50歲的健康人士，為被保險人提供身故或全殘保險金、長期看護復健保險金、長期看護保險金；2006年中國人保健康推出全無憂長期護理個人健康保險，它主要針對18～59歲的健康人士，可以與單獨出售，也可以與其公司的其它產(chǎn)品捆綁出售。當被保險人產(chǎn)生護理需求費用時，保險公司派專業(yè)調(diào)查專員實地調(diào)查，根據(jù)被保險人的實際情況，確定賠付標準，給付長期護理保險金；太平洋人壽保險公司近年來推出一個更為詳細的護理保險產(chǎn)品——太平盛世附加老年護理保險。此產(chǎn)品將參保者的年齡分為三個級別，分別為70～79周歲、80～89周歲、90周歲及以上，年齡越大的獲得的保險金就越多。按照被保險人繳納的保險金額支付保險金，支付時要根據(jù)簽訂的合同和最后一次繳費的憑證、保險金領取人的身份證明和戶籍證明，到保險公司填寫保險金申領書領取保險金，受益人均為被保險人本人，不得指定其他受益人。②

商業(yè)性長期護理保險制度作為一種社會化的風險分擔機制，為參保者提供抵御老年殘障風險服務，解除其后顧之憂。同時它也是一種更具目標性和針對性的經(jīng)濟保障機制，商業(yè)保險參加者通過繳納護理保費，滿足人們多層次和特殊的護理需求，進而保險制度經(jīng)營主體獲得利潤。但是商業(yè)性保險的保險人和投保人之間是基于經(jīng)濟利益建立的合同關系，屬于私人經(jīng)濟范疇。主體始終追求個體利潤最大化的經(jīng)營個體，對投保對象也存在選擇性。這就致使長期護理保險制度收費高、覆蓋面狹窄、風險控制能力弱等，難以抵擋人口老齡化帶來的老年人護理需求大幅提高的問題。鑒于此，我們可以舉辦社會性長期護理保險。

二、德國長期護理保險及其經(jīng)驗分析

德國1994年頒布了《護理保險法》，自1995年1月1日該國的護理保險法正式生效，通過法律規(guī)范將護理服務模式由單純的“處置”性國民服務變成“契約”性國民保障，為我國護理保險的建立提供了一條可行性道路。

德國的長期護理保險制度理念是依托于醫(yī)療保險，即國民在進行醫(yī)療保險投保的同時也參加護理保險。該保險的對象涵蓋18歲以上的全體國民，所有參加醫(yī)療保險的人都要參加社會保險。對于符合未滿18歲、沒有工作同時年齡23歲以下、未滿25歲的在校學生等條件的子女不必另交保險稅而在承包之列。全體進行醫(yī)療保險投保的公民，保險費主要由政府、企業(yè)、個人和醫(yī)療保險四方承擔。自2008年年初起，有繳納保險費義務的成員，其收入的1.9%為護理保險費，由雇員和雇主各承擔一半政府承擔部分占總體的1/3以上，政府官員、法官和軍人的保險費用則由國家負責繳納。基金管理方面，醫(yī)療保險基金與長期護理保險基金分賬管理，委托醫(yī)療保險機構投資運營，給付服務費用。服務提供方面，護理程度分為三級（一級最輕，三級最重）。護理級別不同，接受護理服務的時間和享受護理補貼標準也不一樣。③

德國長期護理保險制度的設立主要遵循以下兩個方面的原則：第一，廣泛覆蓋原則，即對全部人口承擔保險。德國《護理保險法》明確規(guī)定所有參加國家醫(yī)療保險的投保人也必須被社會護理保險承保。這就有效地擴大了德國長期護理保險的覆蓋面，據(jù)統(tǒng)計，以此種方式參加長期護理保險的人數(shù)占總人口的92%；此外，還有7%的公民通過私人醫(yī)療保險的途徑享受私人互利保險。從總體上來看，在德國參加長期護理保險的公民總數(shù)以趨近100%，早在1997年未參加該項保險的人數(shù)僅占總人口的0.3%，近年來這一數(shù)字又有所下降；第二，護理制度的人性化原則，即投保人所繳納的保險費額度直接由投保人勞動所得收入的多少決定，而不是與其年齡、生活環(huán)境和健康狀況等投保風險因素相關。這就保障了投保人在享受長期護理保險過程中能夠得到更加平等的對待，不僅充分維護了投保人的個人權利，同時也通過對有限社會資源的公平分配，實現(xiàn)了社會保障制度的人性化操作。從另一個角度來說，德國長期護理保險制度對于不同收入群體采取不同的收費標準，甚至免收保險費，也保障了低收入者能夠切實地享受到社會所提供的長期護理服務。

德國長期護理保險制度進一步完善了該國的社會保障體系，該制度的發(fā)展和完善也為本國公民提供了全面地互利保險服務，并在此基礎上有效地促進護理人員培訓和醫(yī)療衛(wèi)生等領域的發(fā)展。除此之外，更是卓有成效地通過護理人員招聘的途徑解決了部分就業(yè)問題，維持了社會的穩(wěn)定。

三、我國開展長期護理保險制度的建議

我國正處在建設覆蓋城鄉(xiāng)居民的“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”的社會保障體系的關鍵時期，可以以長期護理保險制度發(fā)展為契機，借鑒國外制度模式，建立起我國的長期護理社會保險制度。當前，我國社會性護理保險制度發(fā)展尚處于起步階段，制度的建立主要應當從政府支持、立法完善、人才培養(yǎng)三個方面入手。

首先，政府支持。在完善社會保障體系的過程中，政府責任重點主要有以下三方面。一方面，加大政策支持?！吨袊淆g事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確要求“建立以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務網(wǎng)絡基本健全”，鑒于此，我們必須加快出臺相關配套措施，完善護理保險制度的具體政策，以促進護理保險制度的建立和發(fā)展。另一方面，加強財政傾斜。政府應大力發(fā)展長期護理服務事業(yè)，加大財政性支出的方向和結構，支出重點向老年護理服務市場的推進。

其次，立法完善。在我國推行養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險制度實踐中，我們已經(jīng)遵循了制度定型后立法的原則。一旦長期護理保險制度實施后運行良好，應上升到法律層面，以法律規(guī)范的形式固定下來。法律建設是任何一項社會保障制度健康運行的重要保證。而德國、日本等長期護理保險制度發(fā)展成熟國家的做法已經(jīng)印證了這一點。

最后，加強人才培養(yǎng)。當前我國所有機構的護理人員僅有20余萬人，具有護理資格的僅有2萬余人。長期護理保險制度的實施不僅要有專業(yè)的護士，也需要一定數(shù)量的護工和社會工作人員。這一方面要求我們利用社會閑置的人力資源，培訓大量懂得基礎護理知識的服務人員，另一方面也可以緩解護士、護工、部分社會閑置人員就業(yè)難的問題、對就業(yè)產(chǎn)生促進作用。

注 釋：

①中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃。

②范亞歐：《我國長期護理保險研究》。

③鄭功成：《中國社會保障改革與發(fā)展戰(zhàn)略 醫(yī)療保險卷》。