文/亦墨

懶人理財(cái)

文/亦墨

不用操心的懶人理財(cái)方式可以不花費(fèi)太多精力，讓銀行卡里白白躺著的大量現(xiàn)金余額“動(dòng)起來(lái)”、“忙起來(lái)”、“貴起來(lái)”，實(shí)現(xiàn)增值與日常消費(fèi)兩不誤。

定活兩便

不少人因?yàn)椴磺宄窈蟮闹С鲇?jì)劃，不敢存定期，只能放任大量資金存在活期賬戶，收益極低?！岸ɑ顑杀恪笔倾y行在每月固定日期把活期余額大于設(shè)定保留金額的部分，自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期提供的一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬時(shí)，一旦活期余額不足，銀行會(huì)自動(dòng)把定期存款部分劃轉(zhuǎn)到活期賬戶。

通知存款

如果投資者賬戶上經(jīng)常有大量現(xiàn)金，有時(shí)候在幾天內(nèi)并不動(dòng)用，這時(shí)就可以選擇通知存款。通知存款不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額才能支取存款。這是最保守的懶人理財(cái)方式，收益要比活期存款高。它的起存門檻為5萬(wàn)元，投資者只要簽訂一個(gè)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就可輕松獲益。其中，七天通知存款的年利率是1.49%，比活期存款利率高三倍，一天通知存款也比活期存款利率高出近一倍。

添利協(xié)議

“添利協(xié)議”與“定活兩便”都是在指定日期，由銀行自動(dòng)將活期余額大于設(shè)定保留金額的部分，自動(dòng)轉(zhuǎn)走。但是，區(qū)別在于“添利協(xié)議”是將賬戶與貨幣市場(chǎng)、短期債券等低風(fēng)險(xiǎn)基金連接，從而進(jìn)行有效的現(xiàn)金和投資管理。如活期賬戶中有閑置資金，會(huì)自動(dòng)申購(gòu)?fù)顿Y者指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金，以實(shí)現(xiàn)閑置資金的有效增值；當(dāng)投資者活期賬戶需要資金時(shí)，可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

目前，添利協(xié)議沒有門檻限制而且暫不收費(fèi)。投資者可選的貨幣基金和短期債券基金品種也不少，未來(lái)可供選擇的基金產(chǎn)品將更多樣。辦理業(yè)務(wù)也非常方便，只需持卡到網(wǎng)點(diǎn)即可辦理。

基金定投

與普通的定期存款相比，基金定投為復(fù)利收益，會(huì)獲得基金凈值上漲后的收益。同時(shí)，這種方式能夠攤薄成本，即使基金凈值一直下跌，也會(huì)因成本被攤薄而獲益。這種投資方式不需要經(jīng)常打理，且操作簡(jiǎn)單方便，是懶人一族很好的理財(cái)手段。投資者可以與銀行簽訂協(xié)議，在每月固定的某天，銀行會(huì)自動(dòng)從協(xié)議指定的賬戶扣除約定資金到基金賬戶認(rèn)購(gòu)基金。如果某月活期賬戶余額不足以定投，銀行將停止轉(zhuǎn)賬，不會(huì)造成投資者的信用損失。比如投資者每個(gè)月設(shè)置1000元作為基金定投，到銀行簽訂協(xié)議，銀行會(huì)在約定日期自動(dòng)從賬上劃走1000元購(gòu)買投資者指定的基金。不過(guò)基金定投見效的周期較長(zhǎng)，至少兩年以上才能看到收益，適合長(zhǎng)期投資者。

黃金積存

一直以來(lái)，黃金價(jià)值較高，價(jià)格波動(dòng)幅度較大，投資者可以考慮選擇黃金積存理財(cái)。黃金積存和基金定投的操作方式相同，也很適合懶人投資。一般黃金積存有固定金額積存和固定克重積存兩種方式。在定投時(shí)間上，有的銀行可以選擇按季、月、周或每日定投；有的可以選定每個(gè)月的5日、15日、25日任意一天，以當(dāng)天的國(guó)際金價(jià)為準(zhǔn)購(gòu)買黃金，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣款；有的則可以由投資者主動(dòng)選擇時(shí)機(jī)買入或約定日期、額度。多數(shù)銀行起始克數(shù)為1克，起始金額在100元或200元。定投期限可以選擇無(wú)固定期限，或選擇一年、三年、五年、八年等固定期限。買入時(shí)在柜臺(tái)和網(wǎng)銀都可，不過(guò)贖回需要客戶直接咨詢銀行客服或在購(gòu)買網(wǎng)點(diǎn)辦理交易手續(xù)。一般建議投資者選用每個(gè)月固定金額購(gòu)買黃金，可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，成本也低，投資收益相對(duì)大些。這種方式適合想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值，又沒有足夠多的資金一次性購(gòu)入黃金的投資者。黃金積存應(yīng)持之以恒，避免短線操作。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com