【摘要】金融保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈是市場(chǎng)機(jī)制不可回避的缺陷，其主要表現(xiàn)在市場(chǎng)壟斷、非對(duì)稱信息及公共品供給過(guò)少等方面。這些缺陷的存在容易造成無(wú)效經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致社會(huì)凈福利的損失。為此，需要由政府建立償付能力監(jiān)管體系和適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，完善保險(xiǎn)法律監(jiān)管手段和市場(chǎng)退出機(jī)制，以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
　　【關(guān)鍵詞】政府介入 金融保險(xiǎn) 市場(chǎng)失靈
　　保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定具有非同尋常的影響，被視為“社會(huì)穩(wěn)定器”?！袄茁值堋钡归]時(shí)美國(guó)政府沒(méi)有出手挽救，而AIG瀕臨破產(chǎn)之時(shí)，美國(guó)政府用納稅人的錢(qián)對(duì)其給予了補(bǔ)救接管，這充分反映了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)、國(guó)家的穩(wěn)定具有不可估量的作用。尤其是保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的今天，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人群越來(lái)越廣泛，涉及千家萬(wàn)戶、各行各業(yè)，倘若保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦倒閉或破產(chǎn)，這毫無(wú)質(zhì)疑將會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的利益受到極大影響并給保險(xiǎn)人帶來(lái)巨大的打擊。因此，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈時(shí)，政府必須對(duì)其重視并適當(dāng)介入，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的維穩(wěn)提供更好的制度保障。
　　市場(chǎng)失靈的內(nèi)涵
　　市場(chǎng)失靈（market defect）主要是指價(jià)格機(jī)制在資源配置方面不能達(dá)到人們所愿。也即價(jià)格的形成既不等于邊際社會(huì)成本，也不等于其商品的邊際社會(huì)效益，儼然與市場(chǎng)價(jià)格的形成規(guī)律相違背。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于正常狀態(tài)時(shí)，且交易雙方信息對(duì)稱、力量同等的情況下，價(jià)格均衡和資源最優(yōu)配置可以利用供求關(guān)系來(lái)獲得。不過(guò)在通常情況下，交易雙方力量并非同等，并且信息也存在不對(duì)稱，均衡因此也難以達(dá)到，從而市場(chǎng)機(jī)制的弊端、缺陷無(wú)疑會(huì)顯露不斷。一旦這一價(jià)格機(jī)制失去效能，市場(chǎng)機(jī)制會(huì)由此導(dǎo)致在某些領(lǐng)域中的作用趨于癱瘓，表現(xiàn)出無(wú)能可為。如在金融保險(xiǎn)市場(chǎng)，倘若某一家保險(xiǎn)企業(yè)或者銀行破產(chǎn)，將致使民眾的信心受到嚴(yán)重打擊，而這種打擊則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一家商業(yè)企業(yè)的破產(chǎn)，甚至?xí)沟迷搰?guó)的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期低迷蕭條；或者因該國(guó)的金融保險(xiǎn)體系缺乏對(duì)儲(chǔ)戶資信調(diào)查iYVLq5bngOfYF6GJUI74cw==并建檔，有可能導(dǎo)致無(wú)法追回借款而造成銀行的呆、壞賬，從而增加其自身的風(fēng)險(xiǎn)；或者因利益的驅(qū)使，不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)將出現(xiàn)，凡此種種，深刻反映并說(shuō)明市場(chǎng)機(jī)制盡管是一種比較理想的經(jīng)濟(jì)體制，能夠促進(jìn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，但是在實(shí)踐中也不可避免地會(huì)出現(xiàn)失靈情形。
　　我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)
　　市場(chǎng)壟斷。在市場(chǎng)均衡情況下，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是不會(huì)存在市場(chǎng)壟斷的。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)，只要政府對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)行嚴(yán)格限制，或者一些大企業(yè)一旦在經(jīng)濟(jì)規(guī)模比較巨大或在價(jià)格上有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)時(shí)，就會(huì)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手構(gòu)成約束限制，打破市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所形成的價(jià)格均衡，導(dǎo)致金融服務(wù)效率大大降低以及金融資源配置的不合理。目前，就是因我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外資的準(zhǔn)入進(jìn)行了較為嚴(yán)格的限制，從而使得我國(guó)金融保險(xiǎn)品種較為落后，而且也缺乏科學(xué)的保險(xiǎn)營(yíng)銷手段。雖然這一制度從本質(zhì)上來(lái)講是我國(guó)政府為了發(fā)展金融保險(xiǎn)市場(chǎng)所做出的舉措，但也由此使得金融保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)壟斷。在這種壟斷情況下，發(fā)生的大量貸款一般很少會(huì)通過(guò)成本—效益—風(fēng)險(xiǎn)的分析，呆、壞賬的發(fā)生機(jī)率由此有所提高；同時(shí)，由于個(gè)人信用制度在保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的缺乏，非法黑市借貸現(xiàn)象普遍存在，而真正需要借貸的個(gè)人往往又無(wú)法獲得。同時(shí)，因我國(guó)保險(xiǎn)品種相對(duì)較少，保險(xiǎn)從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)應(yīng)更多是對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)，但實(shí)際上體現(xiàn)出的這方面的保障很是不足，不僅保額低、費(fèi)率高，而且營(yíng)銷手段不靈活。盡管部分外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)駐我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，營(yíng)銷理念得到了全新的變革，但同發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，在提供給消費(fèi)者的服務(wù)方面還相差甚遠(yuǎn)。
　　非對(duì)稱信息。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，主要存在著兩方面的信息難題現(xiàn)象：一是信息不對(duì)稱，二是不存在的信息。在保險(xiǎn)交易中，存在著代理人、投保人、保險(xiǎn)公司相互間的關(guān)系，代理人和公司之間的關(guān)系，以及代理人和投保人、公司和投保人之間的關(guān)系都充分表現(xiàn)了在信息上的不對(duì)稱。在金融保險(xiǎn)合同中，關(guān)于非對(duì)稱信息問(wèn)題，其主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的附和性，保險(xiǎn)合同文字的專業(yè)性，一般大眾不易弄懂。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)方而言，如果投保人沒(méi)有秉承誠(chéng)信原則，隱藏了與危險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)，這對(duì)保險(xiǎn)方的承保決策會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，除此之外，道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的存在也給保險(xiǎn)方帶來(lái)極大不利。因此為了使金融保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)公平合理交易，政府有必要介入。
　　公共品、有益品供給過(guò)少。在金融保險(xiǎn)行業(yè)，大多數(shù)商品屬于公共品范疇，競(jìng)爭(zhēng)性和排他性欠缺，正因如此，“免費(fèi)搭車”問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，最終使得公共品在供給上有所減少。凡是到銀行存款的人都清楚，存取款都需要填寫(xiě)單子，銀行也會(huì)為大家提供免費(fèi)的填單筆，但是存取款人并非都對(duì)此愛(ài)惜，部分人往往會(huì)將存取款單用來(lái)擦手、擦桌面，導(dǎo)致浪費(fèi)，而且銀行提供的填單筆往往也會(huì)被人順手牽羊，最終銀行的供給有所減少，消費(fèi)者則感到極為不便。所謂的有益品，主要是指對(duì)消費(fèi)者不利于自身利益的行為給予糾正而推出的有償品，它可以在信息缺乏的情況下，能盡可能地使誤導(dǎo)信息減少或保證信息的公開(kāi)，但它的提供需借助相關(guān)規(guī)定才能實(shí)行。
　　政府在金融保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈中的介入
　　由于保險(xiǎn)市場(chǎng)存在上述潛在失靈，容易造成無(wú)效經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致社會(huì)凈福利的損失，而自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)又無(wú)法自動(dòng)實(shí)現(xiàn)出清，所以需要政府提供保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
　　積極建立償付能力監(jiān)管體系。所謂償付能力就是保險(xiǎn)企業(yè)的清償能力。確保保險(xiǎn)企業(yè)具備償付能力，是《保險(xiǎn)法》對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)方的最基本要求，是政府對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的最根本目的。為了能夠確保險(xiǎn)企業(yè)具備清償能力，政府應(yīng)著力完善相關(guān)的清償能力監(jiān)管手段。從當(dāng)前情況來(lái)看，當(dāng)務(wù)之急是制定最低資本充足率制度，現(xiàn)行的保險(xiǎn)企業(yè)靜態(tài)監(jiān)管逐步向動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；同時(shí)對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管制度予以完善，在監(jiān)管模式上以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管模式為主，并同合規(guī)性監(jiān)管模式有機(jī)結(jié)合；在清償能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系的構(gòu)建上，有必要把年終監(jiān)管由一年一次向以信息制度為基礎(chǔ)的常規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變；在保險(xiǎn)保障基金有關(guān)制度的建立方面，應(yīng)將對(duì)單一保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管向保險(xiǎn)行業(yè)整體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?？傊?，要積極建立償付能力監(jiān)管體系，應(yīng)采取多樣化、科學(xué)的手段對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行周密分析，以便更好地防范金融保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　完善保險(xiǎn)法律監(jiān)管手段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是法制經(jīng)濟(jì)。金融保險(xiǎn)業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，要想健康發(fā)展，必須遵循相關(guān)法律。盡管我國(guó)目前已頒布了《保險(xiǎn)法》，但隨著金融保險(xiǎn)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法規(guī)體系已不足以為其支撐，尤其是操作性較強(qiáng)的《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》缺乏。同時(shí)，在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律法規(guī)中，有些過(guò)于原則的條款在實(shí)際工作中也無(wú)法適用?？傊诮鹑诒ｋU(xiǎn)行業(yè)中無(wú)法可依的現(xiàn)象較為普遍。為此，應(yīng)花大力氣建章立制，完善法規(guī)體系。一方面，針對(duì)目前法規(guī)體系的不健全，需制定國(guó)際性的并專門(mén)針對(duì)外資金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有關(guān)法律規(guī)章。另一方面，針對(duì)目前保險(xiǎn)法規(guī)的不足，需制定操作性強(qiáng)的《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》以及保險(xiǎn)法的相關(guān)配套法規(guī)。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)進(jìn)行完善時(shí)，要對(duì)同WTO基本原則以及對(duì)外承諾不符合的有關(guān)法律規(guī)章予以清理，修改補(bǔ)充現(xiàn)有保險(xiǎn)法律條款。
　　建立適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入主要分為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。所謂機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入主要是針對(duì)新保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立，一是對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的準(zhǔn)入；二是對(duì)中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；三是對(duì)中資分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。上述三類機(jī)構(gòu)，在準(zhǔn)入條件方面，應(yīng)有所區(qū)別。通常情況下，外資保險(xiǎn)企業(yè)相比中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入會(huì)更為嚴(yán)格，而中資法人機(jī)構(gòu)又要比中資分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格。但從現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，我國(guó)在對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的準(zhǔn)入方面一直沒(méi)有成型的制度，隨機(jī)性很強(qiáng)。對(duì)于中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，雖有規(guī)定，但實(shí)際上仍然是由領(lǐng)導(dǎo)人隨機(jī)而定?；谏鲜龇治觯瑢?duì)于機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，必須按照分層市場(chǎng)主體進(jìn)行適度培育；在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，須把業(yè)務(wù)按不同類型加以分類，依據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)的機(jī)構(gòu)、人員、技術(shù)等情況，遵循先易后難原則對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行批準(zhǔn)。
　　完善市場(chǎng)退出機(jī)制。所謂市場(chǎng)退出就是指清除保險(xiǎn)市場(chǎng)中的那些在經(jīng)營(yíng)條件方面尚不達(dá)標(biāo)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通常情況下，主要以破產(chǎn)、解散、停業(yè)等幾種形式進(jìn)行退出。由于我國(guó)早期實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)上基本只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，而且承擔(dān)保險(xiǎn)公司的最后賠償責(zé)任，因而不存在市場(chǎng)退出情況。但是我國(guó)如今已經(jīng)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，只要有市場(chǎng)就一定存在市場(chǎng)退出，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的一部分，也存在一樣的情形，政府不能對(duì)此做過(guò)多的包辦。因此，要使得金融保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠在當(dāng)今社會(huì)獲得健康順利發(fā)展，就必須建立適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，只有通過(guò)機(jī)制實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰并讓金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體得到優(yōu)化。在建立完善保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，對(duì)于那些正處于困境的保險(xiǎn)公司應(yīng)注意管理方法、方式，盡量貫徹“治病救人”原則，通過(guò)對(duì)其接管和整頓的方式，讓有困難的保險(xiǎn)公司得到挽救。
　　（作者單位：九江學(xué)