【摘要】農(nóng)民工市民化的過程中，面臨著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足、金融服務(wù)品種單一和金融服務(wù)宣傳力度不夠等問題。解決這些問題，金融服務(wù)必須健全和完善金融業(yè)的法律法規(guī)和政策、完善金融組織體系建設(shè)、加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、加大金融知識宣傳和普及的力度以及加強(qiáng)金融服務(wù)風(fēng)險管理，從不同層面解決制約農(nóng)民工金融服務(wù)需求的因素。
　　【關(guān)鍵詞】金融需求 金融服務(wù) 農(nóng)民工市民化
　　農(nóng)民工市民化是現(xiàn)階段在農(nóng)村勞動力向城市流動過程中產(chǎn)生的一種社會現(xiàn)象，農(nóng)民到市民的轉(zhuǎn)變，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)民收入的增加和生活的改善，也有利于城市的發(fā)展。因此，為農(nóng)民工提供全面的服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的生活環(huán)境是政府做好民生工作的重要內(nèi)容之一，其中，通過改善面向農(nóng)民工的金融環(huán)境以提供全方位和高層次的金融服務(wù)是當(dāng)前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。
　　農(nóng)民工市民化的內(nèi)涵
　　農(nóng)民工市民化是農(nóng)民原有生活方式、身份地位、價值觀念以及工作方式等全面融入城市，進(jìn)而向城市市民轉(zhuǎn)化的一個社會過程。這一過程包含著四個層次：一是非正規(guī)勞動力市場上從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民工到正規(guī)勞動力市場上非農(nóng)產(chǎn)業(yè)工人的轉(zhuǎn)變，即產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)換；二是居住地點(diǎn)從農(nóng)村社區(qū)到城市社區(qū)的轉(zhuǎn)變，即地域的轉(zhuǎn)換；三是實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村戶口到城市戶口的轉(zhuǎn)變，即戶口性質(zhì)和社會身份的轉(zhuǎn)變；四是實(shí)現(xiàn)了固有思維方式、社會組織形態(tài)、生活觀念、生活習(xí)慣和道德水平等的轉(zhuǎn)變，即思想文化的轉(zhuǎn)換。
　　農(nóng)民工市民化是一個受社會、經(jīng)濟(jì)及體制等各種因素制約和影響的具有漸進(jìn)性和歷史階段性的復(fù)雜社會過程。漸進(jìn)性體現(xiàn)在從傳統(tǒng)意義的農(nóng)民到現(xiàn)代化的市民的實(shí)現(xiàn)需要一系列制度的變革、農(nóng)民自身的學(xué)習(xí)和完善，需要經(jīng)歷相關(guān)利益群體的長期博弈而完成；歷史階段性體現(xiàn)在農(nóng)民工作為傳統(tǒng)和現(xiàn)代轉(zhuǎn)型中的社會特殊過渡性群體，必然隨著工業(yè)化和城市化的完成而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換和終結(jié)這一進(jìn)程。
　　農(nóng)民工市民化的金融服務(wù)需求及現(xiàn)實(shí)問題
　　伴隨金融市場的發(fā)展、金融知識的普及以及農(nóng)民工現(xiàn)實(shí)生活需要，農(nóng)民工產(chǎn)生了以下幾個方面的金融需求：一是匯兌需求，由于針對農(nóng)民工的匯兌結(jié)算服務(wù)的不健全、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并以及農(nóng)村信用社電子匯兌系統(tǒng)的不完善等原因?qū)е罗r(nóng)民工的金融服務(wù)缺失；二是保險需求，農(nóng)民工的工作充滿了預(yù)期收入不確定等風(fēng)險，同時又缺乏針對傷病和失業(yè)等完善的社會保障，因此，需要保額較高、程序簡化和服務(wù)渠道暢通的保險產(chǎn)品；三是貸款需求，農(nóng)民工由于收入不穩(wěn)定、流動性強(qiáng)而導(dǎo)致資信難以保證以及無法滿足金融機(jī)構(gòu)盈利需求，使得其貸款需求無法實(shí)現(xiàn)，因此，需要金融機(jī)構(gòu)提供快捷方便、成本低又能夠規(guī)避風(fēng)險的小額融資；四是投資理財(cái)需求，具有較強(qiáng)存錢儲蓄意識的農(nóng)民工在市民化轉(zhuǎn)變的過程中，也逐步通過不斷接觸投資信息而具有了一些投資意識，因此，需要得到全面的金融理財(cái)信息和咨詢服務(wù)。而在農(nóng)民工市民化過程中，現(xiàn)實(shí)中的金融服務(wù)存在以下幾個方面的問題：
　　第一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，金融服務(wù)品種單一。目前，大量金融機(jī)構(gòu)相繼撤并偏遠(yuǎn)和落后地區(qū)的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，紛紛涌向發(fā)達(dá)城市和地區(qū)，這使得農(nóng)民工無法得到方便的現(xiàn)代化金融服務(wù)，從而不得不采取現(xiàn)金交易的笨拙方式。即使是聯(lián)系最為密切的農(nóng)村信用合作社，也因其單一的結(jié)算方式、狹窄的資金劃轉(zhuǎn)渠道而不能充分滿足農(nóng)民工在市民化過程中金融服務(wù)需求。同時，目前針對農(nóng)民工多層次的專項(xiàng)金融服務(wù)品種比較匱乏，農(nóng)民工不能充分接觸消費(fèi)信貸、金融理財(cái)和銀行卡等業(yè)務(wù)，而只是局限于儲蓄以及匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
　　第二，金融服務(wù)創(chuàng)新意識和能力薄弱?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，由知識、人力資本和新思想所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)增長因素決定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷轉(zhuǎn)型升級，因此，金融方式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)必然要求隨之進(jìn)行創(chuàng)新，其不僅要滿足高端客戶全方位的理財(cái)需求，而且要滿足農(nóng)民工等大量低端客戶的金融服務(wù)級別需求，以適應(yīng)和推動現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的要求。
　　第三，金融服務(wù)宣傳力度不夠。農(nóng)民工作為社會經(jīng)濟(jì)中的一個特殊群體，由于流動性強(qiáng)、信息不暢以及理財(cái)意識淡薄等原因，其不能充分接觸和享受金融服務(wù)，同時由于金融機(jī)構(gòu)缺乏針對農(nóng)民工長久性、實(shí)用性和系統(tǒng)性的金融知識宣傳，加之對農(nóng)民工信用意識淡薄和支付能力有限等的錯誤認(rèn)識，也使得農(nóng)民工對金融服務(wù)的認(rèn)知意愿缺失。
　　改善農(nóng)民工市民化過程中金融服務(wù)的對策
　　健全和完善金融業(yè)的法律法規(guī)和政策。完善的金融法律法規(guī)和扶持政策，既是對相關(guān)利益者的尊重，也是對相關(guān)利益者特別是對農(nóng)民工等弱勢群體的保護(hù)。當(dāng)前，需要從以下幾方面進(jìn)行金融制度的完善和創(chuàng)新：一是加強(qiáng)信用立法。通過立法構(gòu)建社會信用體系，要充分發(fā)揮其在打擊失信者、保護(hù)守信者利益方面的積極作用，將農(nóng)民工等弱勢群體的個人信息融入社會信用體系中，為其金融服務(wù)的需求提供法律保障。二是以金融法律的形式明確金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任。在金融法律法規(guī)中，應(yīng)該明確金融機(jī)構(gòu)從事金融服務(wù)的具體質(zhì)量要求、普遍服務(wù)條款以及禁止歧視性服務(wù)等規(guī)定。三是以金融政策與財(cái)稅政策相結(jié)合的方式建立針對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)長效機(jī)制。通過擔(dān)保、利息補(bǔ)貼和稅收減免等財(cái)政扶持政策和高營業(yè)稅及所得稅等稅收扶持政策，形成稅務(wù)、財(cái)政、勞保和金融部門的相互協(xié)作，以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民工提供金融服務(wù)的長效機(jī)制。最后，明確小額信貸機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域中的法律地位。
　　完善金融組織體系建設(shè)，加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。完善金融組織體系，一是引入高端銀行制度，通過高端金融市場充分競爭的實(shí)現(xiàn)，在有效應(yīng)對國外金融機(jī)構(gòu)競爭、降低金融經(jīng)濟(jì)活動風(fēng)險的同時，使金融市場的力量和資源向農(nóng)民工所在的中低端市場進(jìn)行挖掘和延伸。二是引入商業(yè)性小額貸款公司、金融互助組織、村鎮(zhèn)銀行等具有扶貧性質(zhì)的低端客戶市場的競爭者，通過引入市場化競爭，在優(yōu)化資金配置的同時，也相對有利于形成針對農(nóng)民工等弱勢群體的合理的市場價格。
　　與此同時，積極進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)“長尾效應(yīng)”。一是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工金融服務(wù)需求從零售到批發(fā)的轉(zhuǎn)變；二是通過技術(shù)創(chuàng)新攤平銀行業(yè)務(wù)成本，大力研發(fā)針對農(nóng)民工的電話銀行、銀行卡服務(wù)以及ATM自助服務(wù)等業(yè)務(wù)品牌；三是積極力促農(nóng)民工對電子金融工具服務(wù)的需求，農(nóng)民工的金融服務(wù)需求基本上都是電子金融工具比較擅長的存取款和匯款，通過實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變，大大提高金融服務(wù)的效率和銀行業(yè)務(wù)增長。
　　建設(shè)社會信用體系，加強(qiáng)金融服務(wù)風(fēng)險管理。農(nóng)民工作為弱勢群體必須依靠金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制，而貸款機(jī)制的有效運(yùn)行需要有良好的信用體系。一是要在信用立法的基礎(chǔ)上，建立針對農(nóng)民工的信用擔(dān)保體系，實(shí)行權(quán)益和動產(chǎn)質(zhì)押等靈活多樣的擔(dān)保形式，從多渠道和多層面解決農(nóng)民工貸款難的問題。二是加大個人征信體系和征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)力度，將農(nóng)民工的信貸信息、個人基本信息以及個人信用狀況通過數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)社會公開，為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其提供金融服務(wù)提供信息支持和保證。
　　同時，為了減少農(nóng)民工金融服務(wù)的后顧之憂，必須加強(qiáng)金融服務(wù)的風(fēng)險管理。一是政府要積極發(fā)揮總體協(xié)調(diào)的主導(dǎo)作用，通過采取金融政策、財(cái)政政策和保險政策的配合，對農(nóng)民工進(jìn)行補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付以增強(qiáng)其抗風(fēng)險和償付能力。二是通過建立法律約束機(jī)制，增加農(nóng)民工貸款違約成本以減少風(fēng)險隱患。三是建立金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。
　　加大金融知識宣傳和普及的力度。由于很少有機(jī)會接觸金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，使得農(nóng)民工的金融需求長期停留在較低水平，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極承擔(dān)其金融知識宣傳和普及的義務(wù)，提高農(nóng)民工的金融服務(wù)消費(fèi)意識和水平。一是將金融知識普及納入農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)的內(nèi)容范疇，并在農(nóng)民工集中地區(qū)進(jìn)行經(jīng)常性的義務(wù)宣傳；二是金融機(jī)構(gòu)要積極宣傳資金匯兌等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和金融理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)民工能夠更好地享受高效和便利的現(xiàn)代金融服務(wù)。
　　結(jié)語
　　農(nóng)民工的金融服務(wù)需求得到最大限度的滿足，對于金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)自身良性發(fā)展、維護(hù)弱勢群體金融服務(wù)權(quán)益、穩(wěn)定社會的同時提高社會經(jīng)濟(jì)效益都具有深遠(yuǎn)的意義。但是不可否認(rèn)，農(nóng)民工市民化的轉(zhuǎn)變過程中，其金融服務(wù)需求的滿足面臨著思想觀念、市場競爭機(jī)制、技術(shù)支持和制度安排等方面的問題。因此，解決金融服務(wù)的問題，關(guān)鍵在于從制度構(gòu)建、信用體系、組織體系和金融創(chuàng)新等微觀和宏觀的角度入手，不斷完善市場競爭機(jī)制，從而使社會各個階層在構(gòu)建和諧社會的過程中都能享受到金融發(fā)展帶來的實(shí)惠。
　　（作者單位分別為：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱技師學(xué)院；本文系黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃年度項(xiàng)目“黑龍江省農(nóng)民工城鎮(zhèn)居民化機(jī)制研究”，黑龍江省博士后基金項(xiàng)目“基于心理契約的新生代農(nóng)民工市民化機(jī)制與管理對策研究”的部分成果，項(xiàng)目編號分別為：11D099，LBH-Z1124