戴文彤

（東南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇 南京211189）

一、金融排斥的內(nèi)涵

金融排斥（financial exclusion）是金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的新興熱點(diǎn)問(wèn)題，近幾年開(kāi)始得到國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛專注。關(guān)于金融排斥的定義國(guó)外尚未出現(xiàn)專門(mén)的、權(quán)威的研究結(jié)果，而國(guó)內(nèi)關(guān)于金融排斥的研究起步較晚。金融排斥最早由Leyshon和Thrift［1］提出，最初僅在金融地理學(xué)的范疇，后被引申至營(yíng)銷排斥等［2］，隨后Kempson和Whyley又從五個(gè)維度加以擴(kuò)充［3］。對(duì)金融排斥的定義，國(guó)外學(xué)者也有不同的看法。最初金融排斥被定義為直接或間接地排斥窮人以及弱勢(shì)群體享用主流零售金融服務(wù)［4］。Veloutsou［5］定義的金融排斥是指區(qū)域內(nèi)的部分群體由于缺乏合適的獲取渠道，不能以有效的方式接近和享受主流金融服務(wù)的現(xiàn)象。Sherman Chan給出了金融排斥的一個(gè)界定：金融排斥是指在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的狀態(tài)，其成因包括：社會(huì)中的弱勢(shì)群體缺少足夠的渠道或方式接近金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品的使用者在產(chǎn)品本身或服務(wù)方面存在的諸多困難以及障礙。國(guó)內(nèi)學(xué)者在金融排斥的定義上基本沿用了國(guó)外學(xué)者的界定。

金融排斥描述了當(dāng)今全球金融領(lǐng)域的一個(gè)客觀現(xiàn)象和問(wèn)題，它既是經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，也是社會(huì)學(xué)的范疇。普遍認(rèn)為，金融排斥就是指經(jīng)濟(jì)主體被主流金融所排斥，它是社會(huì)排斥（Social Exclusion）的子集，被金融排斥的群體通常也在社會(huì)生活的其他方面被否認(rèn)和排斥。

由此可見(jiàn)，金融排斥的定義具有多維度性，雖然其研究范圍具有多樣性，但總體而言，都可以概括為以下兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)在貧困地區(qū)的缺失，二是一部分消費(fèi)群體在獲取主流金融服務(wù)方面存在困難。

二、中國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀

金融排斥的維度分析是由Kempson和Whyley提出的，它包括地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥六方面。本文將從這一角度探討我國(guó)農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀。

1.地理排斥（Physical Access Exclusion）

金融排斥的地理維度一般是從人們到金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或分支機(jī)構(gòu)的地理距離來(lái)考慮，因此可以從考察農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和分布情況進(jìn)行衡量。

從表1中可以看到，我國(guó)農(nóng)村平均每萬(wàn)農(nóng)村人口只擁有1.36個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且全國(guó)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率平均水平以下的省份有15個(gè)，可見(jiàn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍偏低。同時(shí)，對(duì)比各省的情況，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，例如東部各省，不僅金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量多而且分布密集；西部地區(qū)，尤其是貴州和廣西平均每萬(wàn)農(nóng)村人口占有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.9和0.8。大部分金融網(wǎng)點(diǎn)仍然分布于發(fā)達(dá)省份的城市地區(qū)，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率普遍偏低。而從農(nóng)村金融供給構(gòu)成來(lái)看，現(xiàn)階段，農(nóng)村金融的供給主體依然是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村金融體系缺少其他大型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，金融供給能力十分有限。

可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在明顯的金融排斥現(xiàn)象，而且由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域差異，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象也呈地理性分布。在現(xiàn)實(shí)中，作為新興服務(wù)行業(yè)，金融業(yè)比制造業(yè)、商業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)具有更大的集中度，更容易出現(xiàn)聚集現(xiàn)象［6］：一個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)越多，基礎(chǔ)設(shè)施越完善，人力資本越豐富，居民的金融素養(yǎng)和當(dāng)?shù)亟鹑谖幕礁撸@一地區(qū)就更容易吸引其他金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，進(jìn)而形成金融聚集；相反那些被排斥的地區(qū)容易長(zhǎng)期、持續(xù)地被隔離在金融服務(wù)體系之外，金融發(fā)展程度嚴(yán)重不足，難以獲得滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資本支持，導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)。

表1 農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布

2.評(píng)估排斥（Assess Exclusion）

評(píng)估排斥是指主流金融機(jī)構(gòu)通過(guò)較為嚴(yán)格的評(píng)估程序限制客戶享受金融服務(wù)，例如評(píng)估程序所需要的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不能及時(shí)滿足客戶的需求而造成的排斥。貸款是一項(xiàng)最基本的也通常是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體最需求的金融產(chǎn)品，其在農(nóng)村的普及程度能一定程度上反映農(nóng)村金融排斥的狀況，衡量農(nóng)戶是否因?yàn)樵u(píng)估的限制而難以獲得金融服務(wù)。圖1統(tǒng)計(jì)了2012年我國(guó)各省獲取貸款的農(nóng)戶比例，從圖中我們可以發(fā)現(xiàn)，有17個(gè)省份獲得貸款的農(nóng)戶比例不到40%，甚至在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，其獲得貸款的農(nóng)戶比例也沒(méi)有達(dá)到全國(guó)的平均水平，如上海、浙江、江蘇、天津、廣東等。在一個(gè)關(guān)于溫州農(nóng)村非正規(guī)金融需求的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的貸款等待時(shí)間最多的長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月，需要等待1-10天的占90%以上，不需要等待的只有8%，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款等待時(shí)間幾乎為0［7］。這些都是由于復(fù)雜的評(píng)估程序而造成評(píng)估排斥的表現(xiàn)。

圖1 各省獲得貸款的農(nóng)戶比例

3.條件排斥（Condition Exclusion）

農(nóng)戶要獲得一定的金融服務(wù)，往往需要滿足金融機(jī)構(gòu)的附加條件，這些附加條件許多群體往往難以達(dá)到，從而造成條件排斥。在農(nóng)村金融供給中，農(nóng)戶最需要的貸款服務(wù)一般都附帶著條件，諸如農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總數(shù)、貸款的用途、農(nóng)戶信用級(jí)別和還款期限和方式等，一般農(nóng)戶尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶往往不能滿足這些條件，也就無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取急需的貸款等金融服務(wù)，形成金融排斥。

從2010年山東省一項(xiàng)關(guān)于農(nóng)村信貸擔(dān)?，F(xiàn)狀的調(diào)查數(shù)據(jù)看，農(nóng)信社認(rèn)可的傳統(tǒng)不動(dòng)產(chǎn)即“‘國(guó)有出讓用地’房地產(chǎn)”項(xiàng)目占全部擔(dān)保物的94%，機(jī)器設(shè)備作為主要用于抵押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)占5.6%，質(zhì)押僅占擔(dān)保總額的0.3%［8］，可見(jiàn)目前農(nóng)村能夠?qū)嶋H參與信貸擔(dān)保的物品種類較少，不利于農(nóng)戶滿足信貸擔(dān)保的條件，獲得貸款等金融服務(wù)。易小蘭和鐘甫寧［9］在江蘇省與甘肅省的農(nóng)信社貸款調(diào)查中得到結(jié)論認(rèn)為，甘肅省和江蘇省具有有效正規(guī)信貸需求的農(nóng)戶資金未滿足的比例分別為43.75%和27.83%，這些有信貸需求的農(nóng)戶基本都是因?yàn)闊o(wú)法滿足貸款所要求的附屬條件而被正規(guī)金融拒之門(mén)外，而且這種現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)表現(xiàn)得更為突出?？紤]另外一個(gè)指標(biāo)——各省農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額，根據(jù)2012年金融統(tǒng)計(jì)年鑒中的可得數(shù)據(jù)我們可以計(jì)算得到，該指標(biāo)在地區(qū)間的差異非常巨大?？傮w來(lái)說(shuō)，北京、上海、天津、浙江、廣東、江蘇的農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中西部省份的農(nóng)村地區(qū)，這與各地區(qū)個(gè)人信用體系的完善程度有很大關(guān)系。

4.價(jià)格排斥（Price Exclusion）

價(jià)格排斥即金融產(chǎn)品的價(jià)格往往超出了這一部分人的承受能力，更進(jìn)一步，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于那些信用記錄較差、收入低的人征收相對(duì)更高的費(fèi)用。雖然資金的價(jià)格——正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率對(duì)農(nóng)戶的貸款規(guī)模會(huì)產(chǎn)生一定的影響，但農(nóng)村資金龐大的需求量在一定程度上中和了價(jià)格過(guò)高所帶來(lái)的排斥效應(yīng)。這表現(xiàn)在大量農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，盡管非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率遠(yuǎn)高于正規(guī)金融，當(dāng)農(nóng)戶被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的時(shí)候，大部分資金需求者寧愿選擇利率更高的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲得資金，因此本文認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段金融排斥中的價(jià)格因素并不大。

5.營(yíng)銷排斥（Marketing Exclusion）

營(yíng)銷排斥是指主流金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)營(yíng)銷策略，往往會(huì)將某類人群有效排除的現(xiàn)象。隨著我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)常常由于農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)利潤(rùn)低、成本高而把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體排斥在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷體系之外。營(yíng)銷的場(chǎng)所是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而營(yíng)銷工作需要大量工作人員來(lái)完成，所以我們可以從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布情況和農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員的規(guī)模上綜合考慮中國(guó)農(nóng)村的營(yíng)銷排斥狀況。

表2 2012年各省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員分布情況

續(xù)表2：

由表2我們可以看出，截至2012年末，仍有5個(gè)省份（除直轄市）的金融服務(wù)處于嚴(yán)重不足（機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)≤1）的狀態(tài)，有9個(gè)省份每萬(wàn)人能享受到的服務(wù)人員數(shù)低于10人，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)擁有的服務(wù)人員數(shù)較多。由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷排斥普遍存在。

6.自我排斥（Self-exclusion）

自我排斥是被排斥主體主動(dòng)的將自身排斥在主流金融體系之外的一種情況，通常是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)主體無(wú)法理解金融服務(wù)的內(nèi)容和功能或者因?yàn)樯盍?xí)俗等原因主動(dòng)放棄享受金融服務(wù)的一種情況。多數(shù)自我排斥狀況是由于缺乏金融知識(shí)而引起的，由于農(nóng)村地區(qū)的通識(shí)教育水平能在一定程度上代表農(nóng)戶金融知識(shí)的普及程度，故本文選取不識(shí)字或者識(shí)字很少的人占農(nóng)村居民的比例來(lái)觀察自我排斥現(xiàn)象。在圖2中，數(shù)值越小的省份其農(nóng)村居民教育程度越高，相對(duì)的金融認(rèn)知能力也越強(qiáng)；而數(shù)值越大的省份其農(nóng)村居民教育水平越低，產(chǎn)生自我排斥的可能性就越高。從圖上可知，有10個(gè)省份的農(nóng)村居民教育程度在全國(guó)范圍來(lái)看偏低（不識(shí)字的人占農(nóng)村人口的8-10%），可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的自我排斥情況較為嚴(yán)重。

三、中國(guó)農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的原因剖析

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

眾所周知，經(jīng)濟(jì)和金融是相互促進(jìn)、相互依賴的關(guān)系，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，而經(jīng)濟(jì)為金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)環(huán)境。中國(guó)目前仍然處于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)主要依靠土地和化肥的投入，在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展生產(chǎn)力落后，面臨著極大的不穩(wěn)定性與高風(fēng)險(xiǎn)性，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為支撐的經(jīng)濟(jì)相對(duì)脆弱，不利于為金融提供優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，也使得許多利益驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)不愿過(guò)多地介入農(nóng)村地區(qū)，形成金融排斥。

圖2 各省農(nóng)戶金融知識(shí)情況

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可以概括為兩類：自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，由于受氣候條件等不可控因素，如潮濕、寒冷、干旱、不合時(shí)宜的下雨或病蟲(chóng)害等的影響，造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和品質(zhì)的不確定。我國(guó)幅員遼闊，地理形態(tài)復(fù)雜，自然資源分布的不均勻和頻發(fā)的自然災(zāi)害使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括投入品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)出品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這主要是于由社會(huì)、政治等因素的影響最終體現(xiàn)在市場(chǎng)的變化上而造成的。各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，也使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平長(zhǎng)期落后。

農(nóng)村地區(qū)薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)勢(shì)必對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響。農(nóng)戶在落后地區(qū)的個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)收入往往十分有限，從而難以滿足金融產(chǎn)品的附屬條件和營(yíng)銷策略，或者因自身經(jīng)濟(jì)狀況主動(dòng)放棄享受金融產(chǎn)品，進(jìn)而產(chǎn)生金融排斥。農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后造成的基礎(chǔ)設(shè)施不健全，也會(huì)在一定程度上影響金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。

2.農(nóng)村金融環(huán)境惡劣

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在巨大的金融需求，但金融環(huán)境相對(duì)惡劣，金融體制方面存在很多漏洞。具體表現(xiàn)在：金融資源分配不均、征信系統(tǒng)不健全和法律體系不完善等。

通過(guò)本文對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀的分析，我們可以看出目前中國(guó)農(nóng)村的金融資源分配是不均勻的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)集中了全國(guó)絕大多數(shù)的金融資源，以人均金融資源反映的金融發(fā)展程度較高，而廣大的中西地區(qū)這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源較為稀缺。由于金融行業(yè)的聚集性，金融資源越是密集的地區(qū)越能得到更多金融機(jī)構(gòu)的青睞，而金融資源越是貧瘠的地區(qū)就越被排斥在主流金融服務(wù)之外，形成惡性循環(huán)。這種金融資源的分布不均會(huì)使我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在一定程度上制約宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村征信系統(tǒng)不健全主要有以下幾個(gè)原因［10］：第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信用交易不發(fā)達(dá)，制約了農(nóng)村征信體系建設(shè)的進(jìn)程。第二，信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村信用主體守信意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)信社對(duì)征信的意義和作用認(rèn)識(shí)不足。第三，農(nóng)村征信建設(shè)受重視不夠，投入不足。第四，政府和社會(huì)公眾對(duì)征信立法的重視程度仍相對(duì)較低，缺少完善征信立法的行動(dòng)，征信法律法規(guī)制定滯后，使征信建設(shè)無(wú)法可依，農(nóng)村征信體系建設(shè)缺少法制基礎(chǔ)。農(nóng)村征信體系建設(shè)的滯后性，已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)惡劣的金融環(huán)境無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)的存在及發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

3.農(nóng)村教育水平與地理特征的影響

教育水平對(duì)金融排斥的影響是顯而易見(jiàn)的，教育水平對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展都起著關(guān)鍵作用。良好的教育能夠提高居民的認(rèn)知水平，增強(qiáng)居民的理解能力，提高居民對(duì)金融知識(shí)的興趣，從而促進(jìn)金融知識(shí)在農(nóng)村的傳播；教育可以使居民更容易接受新鮮事物，提高農(nóng)村家庭的整體金融素質(zhì)，增強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)可和支持。從中國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段的教育水平來(lái)看，不論是從教育的廣度還是深度上都較為落后，尤其是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，尚未普及最基礎(chǔ)的通識(shí)教育，抑制了金融知識(shí)的傳播和擴(kuò)散；偏遠(yuǎn)地區(qū)的教育缺失使農(nóng)戶無(wú)法擺脫傳統(tǒng)落后思想的影響，使他們游離在金融系統(tǒng)之外，無(wú)法接近金融產(chǎn)品，造成自我排斥現(xiàn)象。

地理特征對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融排斥的影響主要表現(xiàn)在中西部地區(qū)上，我國(guó)中西部地區(qū)多處于偏遠(yuǎn)的深山老林中，或者生存條件惡劣的荒漠區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展前沿，容易忽略偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融供給，形成金融荒漠；另外，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶離金融機(jī)構(gòu)的距離大，農(nóng)戶金融可及性低，他們?cè)谑袌?chǎng)交易中為減少成本自然選擇非金融手段的交易方式，從而形成地理性金融排斥。

4.城鄉(xiāng)貧富差距逐年擴(kuò)大

作為社會(huì)排斥的一個(gè)方面，城鄉(xiāng)貧富差距也是導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥的原因之一。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，居民生活和收入水平較低，消費(fèi)能力落后。表3統(tǒng)計(jì)了1990—2011年我國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)居民家庭人均純收入及差額，從中我們可以發(fā)現(xiàn)，盡管近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民的家庭人均收入不斷上升，但城鄉(xiāng)居民家庭純收入差額在不斷擴(kuò)大。

表3 城鄉(xiāng)居民純收入及其差額

圖3反映了1990—2011年以來(lái)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的恩格爾系數(shù)的變化。恩格爾系數(shù)（Engel's Coefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重，是反應(yīng)居民生活水平狀況的指標(biāo)。恩格爾系數(shù)越小，則代表生活水平越高。

圖3 城鄉(xiāng)居民家庭恩格爾系數(shù)

如圖3所示，農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)始終大于城市居民，可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)不僅收入水平遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，差距不斷擴(kuò)大，且生活水平也遠(yuǎn)低于城市居民。中國(guó)城市和農(nóng)村之間如此巨大的貧富差距是在很多因素的共同作用下產(chǎn)生的。新中國(guó)成立以后，中國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行工業(yè)化政策導(dǎo)向，使許多資源都向城市集中。改革開(kāi)放之前，國(guó)家為了大力發(fā)展工業(yè)，通過(guò)工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差的形式將農(nóng)業(yè)剩余轉(zhuǎn)移到工業(yè)部門(mén)，以此積累巨額資金；改革開(kāi)放以后，則通過(guò)農(nóng)民提供廉價(jià)勞動(dòng)力和鄉(xiāng)村資源的形式來(lái)支持工業(yè)化、城市化的快速發(fā)展［11］，但工業(yè)并沒(méi)有及時(shí)地很好地反哺農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大。此外，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代所遺留下來(lái)的體制性障礙和現(xiàn)存的各種城市偏向政策、城鄉(xiāng)教育之間的差距等等都在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。城鄉(xiāng)的貧富差距會(huì)使金融資源更多地流入城市，金融機(jī)構(gòu)出于降低成本和增加利潤(rùn)的考慮必然將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更多地設(shè)置于需求旺盛的城市地區(qū)，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥狀況。同時(shí)，金融排斥所具有的貧困放大效應(yīng)又會(huì)在一定程度上反過(guò)來(lái)加劇城鄉(xiāng)收入差距，加劇社會(huì)排斥現(xiàn)象。

四、結(jié) 論

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在明顯的金融排斥現(xiàn)象，而且由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域差異，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象也呈地理性分布。從總體上來(lái)說(shuō)各省農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度呈現(xiàn)明顯的相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)集中了全國(guó)絕大多數(shù)的金融資源，而國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值排名較前的地區(qū)相對(duì)金融排斥程度也較輕的地區(qū)?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融的供給主體依然是農(nóng)村信用合作社，金融供給能力有限。此外，農(nóng)村地區(qū)的評(píng)估排斥、條件排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥問(wèn)題也較為嚴(yán)重。從我國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀可以分析得出，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥的產(chǎn)生的主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展先天不足，生產(chǎn)力落后，面臨著極大的不穩(wěn)定性與高風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱；由于征信系統(tǒng)不健全、法律法規(guī)不完善等原因?qū)е罗r(nóng)村金融環(huán)境惡劣；部分農(nóng)村地理偏僻、教育水平低下；中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的工業(yè)化、城市化發(fā)展政策使得城鄉(xiāng)貧富差距逐年擴(kuò)大，加劇金融排斥現(xiàn)象。

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