鄧舒仁

（中國(guó)人民銀行杭州中心支行 金融研究處，杭州 310001）

溫州金融綜合改革的背景是，2011年下半年出現(xiàn)了溫州民間借貸危機(jī)，所以要實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽光化和規(guī)范化，重點(diǎn)解決好“民間資金多，投資難；中小企業(yè)多，融資難”，即“兩多兩難”問題。該問題反映出投融資渠道的不暢和脫節(jié)，也反映出民間資本在投融資領(lǐng)域的身份歧視。這些問題很大程度上是由于制度原因?qū)е碌?，因而改革的重點(diǎn)應(yīng)是制度改革和突破。在制度建設(shè)方面，香港銀行制度的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)溫州金融綜合改革具有一定的啟示。

一、香港銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及法律定位

香港銀行制度被稱為銀行三級(jí)制，又稱為金融三級(jí)制、銀行三級(jí)發(fā)牌制，即將接受存款機(jī)構(gòu)劃分為持牌銀行、有限制持牌銀行和接受存款公司三類，統(tǒng)稱為認(rèn)可機(jī)構(gòu)[1]。這一制度是20世紀(jì)70年代隨著香港銀行業(yè)的不斷發(fā)展而演變過來的，經(jīng)歷了二級(jí)銀行體系的建立（戰(zhàn)后—1976年）、舊銀行三級(jí)制的形成（1976—1990年）和新銀行三級(jí)制的發(fā)展（1990年—至今）[2]。《香港銀行業(yè)條例》對(duì)三類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了明確的法律定位。

1.銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

自1990年以來，香港一直實(shí)施的是銀行三級(jí)制，雖然期間對(duì)三類機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了修改，但銀行三級(jí)制的整個(gè)框架并沒有改變。值得關(guān)注的是，隨著香港金融發(fā)展，有限制持牌銀行和接受存款公司數(shù)量大幅減少。截至2012年11月，持牌銀行154個(gè)，有限制持牌銀行21個(gè)，接受存款公司24個(gè)[3]，這是香港金融發(fā)展不斷深化的結(jié)果。早在2002年，針對(duì)有限制持牌銀行和接受存款公司大幅減少，香港金融管理局就是否需要將現(xiàn)行的銀行三級(jí)制簡(jiǎn)化為二級(jí)制進(jìn)行評(píng)估，但最后認(rèn)為不宜在現(xiàn)階段對(duì)銀行三級(jí)制進(jìn)行修改。2008年底，改革銀行三級(jí)制為二級(jí)制的呼聲又起，對(duì)此，香港特區(qū)政府及香港金融管理局依然十分謹(jǐn)慎。目前，香港依舊實(shí)施銀行三級(jí)制，銀行體系除了三類認(rèn)可機(jī)構(gòu)之外，還包括本地代表辦事處和核準(zhǔn)貨幣經(jīng)紀(jì)兩類機(jī)構(gòu)。此外，基于保護(hù)存款人利益和維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，香港于2000年啟動(dòng)存款保障計(jì)劃，并于2006年9月正式實(shí)施了該計(jì)劃[4]。

2.市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

香港在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件總體上是逐漸放松的，對(duì)內(nèi)外資也逐漸采用同樣的標(biāo)準(zhǔn)。

（1）申請(qǐng)者身份。《香港銀行業(yè)條例》第十五條對(duì)設(shè)立銀行申請(qǐng)者的身份規(guī)定為“擬從事銀行業(yè)務(wù)、有限制持牌銀行業(yè)務(wù)和接受存款公司業(yè)務(wù)”的“任何公司”[5]。可見，香港在市場(chǎng)準(zhǔn)入者的身份上是不設(shè)任何限制的，不存在身份歧視問題。此外，香港在對(duì)待外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入上也實(shí)行“國(guó)民待遇”。

（2）總資產(chǎn)。最初，對(duì)持牌銀行申請(qǐng)者的要求總資產(chǎn)不少于160億美元，后被認(rèn)為資本規(guī)模準(zhǔn)則過大，在2001年12月修改為客戶存款額及總資產(chǎn)額分別為30億港元及40億港元[6]?？梢哉f，逐步放開了持牌銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。

（3）資本金。《香港銀行業(yè)條例》規(guī)定，公司若謀求在香港經(jīng)營(yíng)持牌銀行、有限制持牌銀行或接受存款公司業(yè)務(wù)，其繳足款股本及其股份溢價(jià)賬節(jié)余的總額分別不少于3億港元、1億港元、2500萬港元或以其他核準(zhǔn)貨幣計(jì)算的同等款額[5]。對(duì)持牌銀行資本金的要求從2002年前的1.5億港元，增加至3億港元[6]。這一增加門檻的政策體現(xiàn)了平衡原則，也是為了避免出現(xiàn)過多的小型持牌銀行，擠壓其他機(jī)構(gòu)的生存空間。

（4）年限。2002年以前，外資銀行申請(qǐng)持牌銀行必須以有限制持牌銀行或接受存款公司形式在香港經(jīng)營(yíng)10年以上，2002年修改為與本地申請(qǐng)者相同的要求，即3年以上[5]?？梢?，對(duì)外資銀行和本地申請(qǐng)者采取統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這體現(xiàn)了進(jìn)一步放寬對(duì)持牌銀行的準(zhǔn)入要求。年限要求也體現(xiàn)了香港對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的評(píng)估過程，只有那些通過評(píng)估的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，才能順利升格為持牌銀行。

3.對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的限制和認(rèn)可事項(xiàng)

香港對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的限制和認(rèn)可事項(xiàng)體現(xiàn)了法律定位的原則，使得對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍和分行數(shù)量的限制，對(duì)機(jī)構(gòu)高層管理人員的監(jiān)管等有法可依。

（1）分行。香港政府曾對(duì)境外銀行成立本地營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行數(shù)量上的管制，在1990年和1999年先后采取“一間分行”和“三間分行”的政策限制。1999年10月，香港金融管理局取消了境外注冊(cè)機(jī)構(gòu)可以開設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)和后勤辦事處的數(shù)目限制，2002年5月，取消了境外注冊(cè)機(jī)構(gòu)設(shè)置分行的數(shù)量限制[5]。這些限制措施的取消擴(kuò)大了持牌銀行的經(jīng)營(yíng)地區(qū)范圍，有利于銀行業(yè)的擴(kuò)張。

（2）機(jī)構(gòu)高層管理人員。2001年修訂后的《香港銀行業(yè)條例》對(duì)經(jīng)理即機(jī)構(gòu)高層管理人員的定義進(jìn)行了修改，不再根據(jù)統(tǒng)屬關(guān)系，而是以職能為依據(jù)對(duì)經(jīng)理進(jìn)行定義，不僅包括認(rèn)可機(jī)構(gòu)的董事及行政總裁，還包括該條例附表14所列出的主要業(yè)務(wù)和事務(wù)的機(jī)構(gòu)高層管理人員?！断愀坫y行業(yè)條例》同時(shí)規(guī)定，認(rèn)可機(jī)構(gòu)須就委任經(jīng)理及隨后的任何變動(dòng)通知金融管理專員[6]?？梢?，香港金融管理局為適應(yīng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，加大了對(duì)機(jī)構(gòu)高層管理人員的監(jiān)管。

（3）業(yè)務(wù)范圍。香港對(duì)三類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)吸收存款類型進(jìn)行了嚴(yán)格界定，對(duì)可以從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確。《香港銀行業(yè)條例》第十二條規(guī)定，接受存款公司不得在香港接受任何短期存款；任何接受存款公司或有限制持牌銀行，不得以儲(chǔ)蓄賬戶收取款項(xiàng)[7]。同時(shí)，該條例還規(guī)定在吸收存款上，持牌銀行可以吸收任何數(shù)額和期限的各類存款；有限制持牌銀行只能接受50萬港元或以上任何期限的存款；接受存款公司只能接受10萬港元或以上、最初存款期最少為3個(gè)月的存款[7]。在主要業(yè)務(wù)上，持牌銀行經(jīng)營(yíng)法定銀行業(yè)務(wù)，獨(dú)享經(jīng)營(yíng)往來戶口及儲(chǔ)蓄戶口業(yè)務(wù)；有限制持牌銀行主要從事商人銀行及資本市場(chǎng)活動(dòng)等業(yè)務(wù)；接受存款公司主要從事私人消費(fèi)信貸及證券等多種專門業(yè)務(wù)[1]。

（4）三類機(jī)構(gòu)?！断愀坫y行業(yè)條例》第十八條規(guī)定，有限制持牌銀行一經(jīng)獲認(rèn)可經(jīng)營(yíng)銀行或作為接受存款公司經(jīng)營(yíng)接受存款業(yè)務(wù)，即不再是有限制持牌銀行；接受存款公司一經(jīng)獲認(rèn)可經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)或作為有限制持牌銀行經(jīng)營(yíng)接受存款業(yè)務(wù)，即不再是接受存款公司；銀行一經(jīng)獲認(rèn)可作為接受存款公司或作為有限制持牌銀行經(jīng)營(yíng)接受存款業(yè)務(wù)，即不再是銀行[7]。

二、香港銀行制度的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)

從香港銀行制度的發(fā)展歷程和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度可以看出，香港銀行制度的特征主要體現(xiàn)在三級(jí)層次設(shè)計(jì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可制度、利率市場(chǎng)化機(jī)制和不斷完善的金融監(jiān)管制度上。

1.多層級(jí)的銀行體系

香港銀行三級(jí)制其實(shí)是一個(gè)多層級(jí)的銀行體系，這種體系擴(kuò)大了金融覆蓋面，提高了金融滲透率。此外，香港銀行制度從法律上明確了三類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、職能范圍和限制范圍，這樣既可以避免有限制持牌銀行、接受存款公司與持牌銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)，也可以填補(bǔ)持牌銀行所留下的金融服務(wù)真空。

2.寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

香港自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的活力得以體現(xiàn)。香港對(duì)各種社會(huì)資本沒有所謂的身份歧視，對(duì)內(nèi)外資進(jìn)入銀行業(yè)也逐漸采取同一政策，且設(shè)定了相對(duì)寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。在這種環(huán)境下，社會(huì)資本可以較容易地進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的形成，社會(huì)投融資渠道也比較暢通。

3.可升可降的認(rèn)可制度

《香港銀行業(yè)條例》第十八條明確了對(duì)三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可[7]。該條例表明三類機(jī)構(gòu)只要達(dá)到相應(yīng)的認(rèn)可條件就可以相互轉(zhuǎn)化，尤其是接受存款公司就可以“升格”為有限制持牌銀行或持牌銀行,這是一種較好的激勵(lì)機(jī)制。

4.利率市場(chǎng)化的形成機(jī)制

香港的利率經(jīng)歷了從放任自由到立法約束，再到完全市場(chǎng)化的道路。在監(jiān)管缺失下，最初的利率自由化的確帶來了惡性競(jìng)爭(zhēng)和金融動(dòng)蕩，其后的利率約束也催生了接受存款公司這一新的組織形式，并在一定時(shí)間內(nèi)形成了持牌銀行接受約束，而有限制持牌銀行和接受存款公司不受約束的局面。2001年，香港全面取消了利率約束協(xié)議。在利率市場(chǎng)化的引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠充分發(fā)揮市場(chǎng)活力，使銀行的金融創(chuàng)造力得以釋放。利率市場(chǎng)化并沒有帶來市場(chǎng)的混亂，反而提高了金融市場(chǎng)的配置效應(yīng)和金融市場(chǎng)的服務(wù)水平。

5.不斷完善的監(jiān)管制度

為彌補(bǔ)銀行監(jiān)管上的真空，1948年1月29日，香港當(dāng)局通過了第一個(gè)銀行業(yè)條例，正式開始對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管。該條例的初始目的是從保障公眾存款的利益出發(fā)，避免可能引發(fā)的社會(huì)問題[8]。其后，香港當(dāng)局不斷修訂完善銀行業(yè)條例，并制訂其他銀行業(yè)指引，如《香港銀行業(yè)行為守則指引》《香港借款審批、記錄及壞賬準(zhǔn)備指引》《香港外匯交易風(fēng)險(xiǎn)守則》等。香港是世界上少數(shù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的地區(qū)。1994年4月成立的香港金融管理局根據(jù)《香港銀行業(yè)條例》的授權(quán)，對(duì)持牌銀行、有限制持牌銀行和接受存款公司實(shí)行審慎監(jiān)管，其監(jiān)管方法有現(xiàn)場(chǎng)審查和非現(xiàn)場(chǎng)審查。香港金融監(jiān)管的最大特點(diǎn)是以法治為中心，即以法律為根本手段，致力于為金融業(yè)發(fā)展提供一個(gè)有利的環(huán)境；另一個(gè)重要特點(diǎn)是金融業(yè)均采取政府監(jiān)管及行業(yè)自律的兩級(jí)監(jiān)管模式，香港銀行公會(huì)在銀行業(yè)自律監(jiān)管中發(fā)揮著重要作用[9]。

三、借鑒香港銀行制度促進(jìn)溫州金融綜合改革

雖然香港和溫州在金融發(fā)展階段、金融監(jiān)管制度和金融資源狀況等諸多方面存在著較大差異，但香港銀行制度的發(fā)展歷程和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)依然能給溫州金融綜合改革帶來諸多啟示。

1.消除身份歧視，適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

長(zhǎng)期以來，對(duì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，使得大量民間資本參與地下金融活動(dòng)，甚至部分民間資本參與到高利貸等違法金融活動(dòng)中，這不僅危害了金融體系的安全，而且對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展埋下了隱患。為此，首先要消除身份歧視，暢通民間資本在投融資領(lǐng)域的渠道；其次要適度放寬銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，尤其是放松對(duì)不吸收公眾存款的小額貸款公司、金融公司及一定限制條件下吸收存款的村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。目前，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門基于金融安全的考慮，在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件上比較謹(jǐn)慎，這是在一些制度建設(shè)尚不健全條件下的一種次優(yōu)選擇。盡管如此，金融業(yè)對(duì)民間資本開放是改革方向。溫州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量不少，但卻沒有形成競(jìng)爭(zhēng)性的借貸市場(chǎng)，表現(xiàn)在中小企業(yè)融資難問題依然突出，企業(yè)融資成本依然較高。這與內(nèi)地的利率管制及國(guó)有銀行主導(dǎo)銀行業(yè)市場(chǎng)有很大關(guān)系。溫州應(yīng)鼓勵(lì)和支持民間資本參與到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股份制改革中，鼓勵(lì)和支持民間資本通過多種方式參與到新型金融組織和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立中。溫州金融綜合改革短期內(nèi)將在小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司和典當(dāng)行等領(lǐng)域繼續(xù)放開對(duì)民間資本的限制，長(zhǎng)期將在建立存款保險(xiǎn)制度和完善市場(chǎng)退出機(jī)制基礎(chǔ)上，在金融領(lǐng)域全面放開對(duì)民間資本的限制。

2.明確經(jīng)營(yíng)范圍，構(gòu)建多層級(jí)的銀行體系

我國(guó)內(nèi)地的銀行業(yè)有政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、各類外資銀行、信托公司、各類金融公司。因此，從形式上而言，我國(guó)內(nèi)地已經(jīng)建立起了多層級(jí)的銀行體系，但由于各層級(jí)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限不清、職責(zé)不明，導(dǎo)致業(yè)務(wù)重疊，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。這就需要進(jìn)一步從法律上明確不同層級(jí)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍和限制措施。在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上，針對(duì)不同層級(jí)的金融機(jī)構(gòu)采取不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)非公眾金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、PE和VC等應(yīng)采取較為寬松的準(zhǔn)入政策；對(duì)公眾金融機(jī)構(gòu)，如各類商業(yè)銀行等應(yīng)采取較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)[10]。在業(yè)務(wù)范圍和限制措施上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象和吸收存款范圍進(jìn)行界定，禁止村鎮(zhèn)銀行跨縣（市）發(fā)放貸款和吸收存款；對(duì)小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)種類進(jìn)行明晰等。建立多層級(jí)的銀行體系目的是提高金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難問題。這一方面需要商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行建立中小企業(yè)和“三農(nóng)”專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)；另一方面需要鼓勵(lì)和支持新型金融組織專注地服務(wù)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”。這些都需要對(duì)相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確。

3.爭(zhēng)取先行試點(diǎn)，適度放松利率管制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最重要的條件之一就是放開價(jià)格管制。當(dāng)前，為維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，對(duì)利率進(jìn)行管制具有一定的合理性。但利率市場(chǎng)化是未來金融改革的方向。破解金融供需失衡，主要是放開利率管制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。但利率政策變動(dòng)的影響具有全局性，單獨(dú)在溫州開展利率市場(chǎng)化試點(diǎn)，可能會(huì)引起全國(guó)性資金的無序流動(dòng)，因而利率市場(chǎng)化改革宜采取頂層設(shè)計(jì)、全面改革推動(dòng)的形式。盡管如此，我們還是可以借溫州金融改革契機(jī)在適度放松利率管制上進(jìn)行先行試點(diǎn)，譬如在民間借貸利率、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司發(fā)放的貸款利率、中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款利率上，適度放松貸款利率上限。此外，如果在銀行借貸利率市場(chǎng)化方面難有作為，還可以爭(zhēng)取在直接融資市場(chǎng)上開展利率市場(chǎng)化改革和突破。

4.采取認(rèn)可制度，為金融機(jī)構(gòu)“升格”創(chuàng)造條件

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，宜采取認(rèn)可制度。只要符合條件就可以申請(qǐng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且在考核期之后，如果達(dá)到更高層級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立要求時(shí)，就可以“升格”。此項(xiàng)制度設(shè)計(jì)可以為小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大提供可能性，必將提高民間資本投資的積極性。目前，溫州正在積極推動(dòng)符合認(rèn)可條件的小額貸款公司“升格”為村鎮(zhèn)銀行，但需要進(jìn)一步改革相關(guān)制度，提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制升級(jí)的積極性，如放寬民間資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行的持股比例限制等。從長(zhǎng)期看，可以繼續(xù)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大并轉(zhuǎn)制“升格”為農(nóng)村商業(yè)銀行提供晉級(jí)渠道。于2012年11月23日發(fā)布的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》進(jìn)一步明確，要試點(diǎn)部分符合條件的小額貸款公司按規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行[11]。由于改制將意味著民間資本喪失控股權(quán)，這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行至少應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，其持股比例不得低于20%[12]?？梢?，民間資本無法控股村鎮(zhèn)銀行，也不可能形成真正的民營(yíng)銀行，因而小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力并不是太強(qiáng)烈。

5.強(qiáng)化金融監(jiān)管，建立分類監(jiān)管制度

加強(qiáng)監(jiān)管與放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件并不矛盾。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件是為了引入競(jìng)爭(zhēng)，活躍市場(chǎng)，提高金融創(chuàng)新能力；加強(qiáng)監(jiān)管是為了維護(hù)良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和金融安全。在放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件下，不能忽視對(duì)金融安全的威脅，需要加強(qiáng)對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，如應(yīng)對(duì)其業(yè)務(wù)合規(guī)性、股東變化情況、高層管理人員任職資格、資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。在監(jiān)管層次上，對(duì)不同層級(jí)的金融機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管方式。第一類是各類商業(yè)銀行，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)采取嚴(yán)格的審慎監(jiān)管方式；第二類是有限制的吸收特定客戶存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)采取較為寬松的審慎監(jiān)管方式；第三類是不吸收公眾存款的從事銀行業(yè)務(wù)的金融組織，如小額貸款公司、典當(dāng)行和擔(dān)保公司等，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)采取非審慎監(jiān)管方式。對(duì)于新型金融組織的監(jiān)管，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》提出，建立地方金融組織風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，加強(qiáng)金融監(jiān)管和管理部門的溝通和協(xié)調(diào)，健全地方金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和處置體系等政策建議[11]。從長(zhǎng)期看，防范金融風(fēng)險(xiǎn)需要建立良好的市場(chǎng)退出機(jī)制，完善對(duì)新型金融組織的依法監(jiān)管，建立健全行業(yè)自律監(jiān)管體制。

[1]香港銀行三級(jí)發(fā)牌制度[EB/OL].(2012-12-03)[2012-12-05].http://www.hkma.gov.hk/gb_chi/key-functions/banking-stability/banking-policy-and-supervision/three-tier-banking-system.shtml.

[2]魏永芳，李楊.香港銀行的三級(jí)制及其啟示[J].中國(guó)城市金融，1997(9):44-46.

[3]金融管理局認(rèn)可機(jī)構(gòu)及本地代表辦事處記錄冊(cè)[EB/OL].(2012-11-30)[2012-12-05].http://vpr.hkma.gov.hk/cgi-bin/vpr/index.pl.

[4]存款保障計(jì)劃條例[EB/OL].(2004-05-05)[2012-12-05].http://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/press-releases/2004/20040505-5.shtml.

[5]香港外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度[EB/OL].(2007-12-31)[2012-12-05].http://www.pbc.gov.cn/publish/goujisi/754/1123/11233/11233_.html.

[6]香港放寬進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)則[EB/OL].(2002-05-10)[2012-12-05].http://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/press-releases/2002/20020510-4.shtml.

[7]香港銀行業(yè)條例[EB/OL].(1997-06-30)[2012-12-05].http://www.legislation.gov.hk/blis_pdf.nsf/F0464BBE8E4B6A514825755C00352E36/E9A0531617C33229482575EE004548E0/$FILE/CAP_155_c_gb.pdf.

[8]郎咸平.借鑒香港財(cái)務(wù)公司經(jīng)驗(yàn)談中國(guó)銀行改革[EB/OL].（2004-01-02）[2012-12-05].http://business.sohu.com/2004/01/02/80/article217778077.shtml.

[9]朱乾宇.香港金融監(jiān)管架構(gòu)圖[J].農(nóng)村金融研究，2009(9):5-6.

[10]吳曉靈.中國(guó)需發(fā)展非公眾金融機(jī)構(gòu) 小貸應(yīng)劃入范疇[EB/OL].(2011-08-04)[2012-12-05].http://bank.hexun.com/2011-08-04/132082816.html.

[11]浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案細(xì)則公布[EB/OL].（2011-11-23）[2012-12-05].http://finance.sina.com.cn/stock/t/20121123/114213778378.shtml.

[12]闞景陽.基于新型農(nóng)村金融視角的地方政府金融監(jiān)管研究[J].溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012(4):30-33，43.