何惠珍

摘要：自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到600余家，這些銀行在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的“短板”，有效地提升了農(nóng)村金融的服務(wù)水平。本文通過(guò)運(yùn)用SWOT分析的方法，分別從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全面剖析，最后提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的SWOT戰(zhàn)略矩陣對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；SWOT；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-723X（2013）02-0043-04

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概述

2005年以來(lái)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足的狀況，開(kāi)始逐步調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的準(zhǔn)入政策，并在部分省份試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)。2007年年初，銀監(jiān)會(huì)首先從四川、青海、內(nèi)蒙古等6?。▍^(qū)）開(kāi)始試點(diǎn)，并在2007年3月設(shè)立了我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》。2007年10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)范圍，將鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)省份從6?。▍^(qū)）擴(kuò)大到31?。ㄊ袇^(qū)）。截至2011年9月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行624家，農(nóng)戶(hù)貸款占各項(xiàng)貸款81%；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款36.4萬(wàn)筆，金額807.6億元。而隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的發(fā)布，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度進(jìn)一步加快，這在一定程度上是拓寬農(nóng)村金融的融資渠道，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的活力，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

1.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)（Strength）

（1）地域優(yōu)勢(shì)顯著。我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于一種“金融真空”狀態(tài)。以四川省儀隴縣的各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況為例，從表1中可以看出，儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)相當(dāng)稀缺。這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了很好的地域空間。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)及其他組織入股，從而形成與農(nóng)戶(hù)及其他組織的“血緣”關(guān)系，形成“近水樓臺(tái)先得月”的地域優(yōu)勢(shì)。

（2）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門(mén)檻低。與其他商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門(mén)檻較低。按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行采取發(fā)起設(shè)立的方式，有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。為緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)境內(nèi)主要商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專(zhuān)營(yíng)貸款（不得吸收存款）的子公司。同時(shí)，政策允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（3）村鎮(zhèn)銀行的貸款審批程序簡(jiǎn)單、靈活。從服務(wù)品種上看，村鎮(zhèn)銀行同時(shí)存款業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行幾乎沒(méi)區(qū)別。但村鎮(zhèn)銀行在信貸方面設(shè)立了小額農(nóng)戶(hù)貸款、微小企業(yè)貸款、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款小額信貸等業(yè)務(wù)，小額農(nóng)戶(hù)最高不超過(guò)2萬(wàn)元，但無(wú)需擔(dān)保即可獲得貸款。而微小企業(yè)貸款和專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款貸款額度在2萬(wàn)元～10萬(wàn)元，用戶(hù)則需要信用和擔(dān)保獲得貸款。可以看出，村鎮(zhèn)銀行在信貸方面，與其他商業(yè)銀行相比，審批效率高。

（4）村鎮(zhèn)銀行的貸款利率相對(duì)較低。以惠民村鎮(zhèn)銀行為例，與當(dāng)?shù)匦庞蒙缦啾?，各檔次的貸款利率水平都處于一個(gè)較低的位置。具體比較見(jiàn)表2。從表2中可以看出，村鎮(zhèn)銀行的利率低于農(nóng)村信用社的利率水平。

2.村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)（Weakness）

（1）大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行將引發(fā)監(jiān)管瓶頸。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年工作安排》，2009—2011年全國(guó)總共將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。這些村鎮(zhèn)銀行絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來(lái)看，縣域機(jī)構(gòu)最為薄弱，大多人手不足、監(jiān)管資源缺乏，有些地方甚至沒(méi)有直接的銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)。因此，如何做好對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作，既防控風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)其穩(wěn)步發(fā)展，是大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行給銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)的一道難題。

（2）東西部掛鉤造成的擠出效應(yīng)。為確保村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標(biāo)的完成，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年工作安排》提出了“準(zhǔn)入掛鉤”的規(guī)定，即主發(fā)起人在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行1∶ 1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶ 2掛鉤；在東部地區(qū)（全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、國(guó)定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行2∶ 1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶ 1掛鉤。顯然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出“準(zhǔn)入掛鉤”政策的目的是希望通過(guò)東部與中西部地區(qū)的捆綁，解決發(fā)起人不愿意到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題。但捆綁政策有可能打擊發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，即使是發(fā)達(dá)地區(qū)也因此受到影響，并在一定程度上產(chǎn)生擠出效應(yīng)，從而有可能造成銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行三年設(shè)立計(jì)劃落空。

（3）“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象偏離辦行宗旨，貸款托農(nóng)化、短期化趨勢(shì)明顯。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，他們往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、短期化。

（4）村鎮(zhèn)銀行的人力資源匱乏，素質(zhì)參差不齊。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的一般工作人員沒(méi)有限定。目前，從全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)來(lái)看，表現(xiàn)為高管素質(zhì)較高，客戶(hù)經(jīng)理能力水平有待提高。這種局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。以安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行總共有18名工作人員，其中董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)3名高管和綜合辦主任擁有中級(jí)職稱(chēng)和多年金融工作經(jīng)歷，其他14名銀行員工主要是應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司員工構(gòu)成，員工隊(duì)伍整體工作經(jīng)驗(yàn)不足，專(zhuān)業(yè)技能亟須提高。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行地理位置和資金實(shí)力方面的原因，對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人員的吸引力不大，從而導(dǎo)致招聘的員工素質(zhì)較低，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展及規(guī)模擴(kuò)大。

3.村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇（Opportunities）

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口超過(guò)占到總?cè)丝诘娜种?。目前我?guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄及各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率很低、金融服務(wù)也不充分，農(nóng)村金融已成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的致命“短板”，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)有廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足與“三農(nóng)”貸款需求旺盛的矛盾、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。

（2）國(guó)家政策的大力支持。為解決農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題，2006年12月30日銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》降低了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。隨后，銀監(jiān)會(huì)又頒布了一系列相關(guān)的政策，比如《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年工作安排》、《村鎮(zhèn)銀行籌建審批指引》、《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》和《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》等，這極大地增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的水平。

（3）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系的需要。現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革已進(jìn)入關(guān)鍵性階段，村鎮(zhèn)銀行的建立和推廣一方面將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融主體多元化，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)的成果，提高農(nóng)村金融體系的自我調(diào)節(jié)功能。另一方面，村鎮(zhèn)銀行從資本結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和方式等諸多方面都會(huì)給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)更活躍的發(fā)展機(jī)遇，從而強(qiáng)化金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的輻射面、滲透力和適應(yīng)性。

（3）優(yōu)化農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境的需要。金融監(jiān)管是金融生態(tài)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的一個(gè)挑戰(zhàn)，同時(shí)也是機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新生力量，由于資本結(jié)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)環(huán)境等諸多因素的復(fù)雜化，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)被動(dòng)地提高監(jiān)管水平，通過(guò)“干中學(xué)”機(jī)制不斷提高監(jiān)管水平，構(gòu)建適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的監(jiān)管制度，優(yōu)化農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境。

4.村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)（Threads）

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制是成敗關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)民認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門(mén)拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

（2）缺乏公眾認(rèn)同，籌集資金困難重重。雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

（3）地方政府大規(guī)模參與帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。盡管現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行管理制度并未明確各地政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但現(xiàn)實(shí)中地方政府卻起著舉足輕重的作用，從主發(fā)起人的選擇到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，甚至于村鎮(zhèn)銀行董事和行長(zhǎng)人選的確定，地方政府都擁有不小的發(fā)言權(quán)和影響力。

（4）未享受營(yíng)業(yè)稅減免優(yōu)惠，稅收壓力大。盡管村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同時(shí)為農(nóng)村地區(qū)提供金融支持，但兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)所適用的營(yíng)業(yè)稅政策不一樣。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，本應(yīng)該按照農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，但是目前大部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行并未執(zhí)行上述稅收條款，稅收壓力相對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)較大，這無(wú)疑是村鎮(zhèn)銀行面臨的威脅之一。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的

SWOT的戰(zhàn)略矩陣對(duì)策1.SO的策略：利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，抓住外部機(jī)會(huì)

（1）必須形成適應(yīng)農(nóng)村社區(qū)金融需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。農(nóng)村各地情況千差萬(wàn)別，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各不相同，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)互有特色，對(duì)資金的需求結(jié)構(gòu)也存在差別。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，不斷創(chuàng)新適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，形成各有特色的優(yōu)勢(shì)品牌，彼此適度競(jìng)爭(zhēng)、良性合作、互動(dòng)。

（3）科學(xué)配置空間布局和資本結(jié)構(gòu)布局。村鎮(zhèn)銀行不宜進(jìn)入較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，而應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)，形成合理的空間結(jié)構(gòu)。在合理合規(guī)的前提下，盡力擴(kuò)大資金來(lái)源，增強(qiáng)自身資金實(shí)力。充分利用政策優(yōu)勢(shì)，積極吸引民營(yíng)資本、國(guó)內(nèi)外銀行資本加入。

2.WO的應(yīng)對(duì)策略：利用外部機(jī)會(huì)，改進(jìn)內(nèi)部弱點(diǎn)

（1）應(yīng)準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。大中型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村主要服務(wù)大企業(yè)和重大建設(shè)項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)定位于農(nóng)村社區(qū)，以農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)和中小企業(yè)（特別是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)）為主要服務(wù)對(duì)象，把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村或者某幾個(gè)鎮(zhèn)，基本滿(mǎn)足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。

（2）獲取人力資源的支持。在人才方面，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給予定量費(fèi)用補(bǔ)貼。比如，按員工總數(shù)的一定比例每年補(bǔ)貼一定的費(fèi)用（含最低工資、社保與辦公費(fèi)用），通過(guò)放貸另外獲取貸款收入的財(cái)政補(bǔ)貼，形成有效的績(jī)效激勵(lì)。

（3）發(fā)揮漏斗效應(yīng)。放開(kāi)壁壘，運(yùn)用非對(duì)稱(chēng)的政策，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。要真正拉平城鄉(xiāng)差距、東西部差距，資本是逐利的，必須采用非對(duì)稱(chēng)的方法使得東部資金向西部流動(dòng)。把村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)得來(lái)的資金只能用于西部的三農(nóng)建設(shè)，從而形成了一個(gè)漏斗，將資金匯聚于西部或者農(nóng)村去。

3.ST的應(yīng)對(duì)策略：利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，規(guī)避外部威脅

（1）國(guó)家在財(cái)政、稅收等方面應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以?xún)A斜。少管多放多支持是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)。在財(cái)稅政策上，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性金融組織，應(yīng)比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。同時(shí)，加快建立存款保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任，保護(hù)農(nóng)村金融的安全。

（2）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。各級(jí)政府、銀監(jiān)會(huì)及村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)新聞媒體、廣告、熱線咨詢(xún)、開(kāi)辟宣傳欄或者定期給農(nóng)民開(kāi)展各種有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的宣傳講座，村鎮(zhèn)銀行的工作人員應(yīng)讓公眾了解和切實(shí)體會(huì)到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和金融服務(wù)水平，從而提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的認(rèn)可度。

（3）建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善內(nèi)控體系，完善組織建設(shè)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制；加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的外部監(jiān)管，建立完善有效的監(jiān)管架構(gòu)，加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。同時(shí)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在薪酬、待遇、福利、晉升等方面的靈活優(yōu)惠政策，培養(yǎng)和使用好現(xiàn)有的人才，積極引進(jìn)精通金融業(yè)務(wù)和熟悉三農(nóng)業(yè)務(wù)的人才，盡可能地避免村鎮(zhèn)銀行所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)威脅。

[參考文獻(xiàn)][1]何廣文，李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)空間分析[J].銀行家，2008，（11）.

[2]杜曉山.印度小額信貸的發(fā)展及借鑒[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2005，（5）.

[3]孫志，韋懷.對(duì)農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2008，（2）.

[4]劉寅喆，銀河.村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略[J].財(cái)經(jīng)視線，2009，（8）.

[5]郭曉鳴，唐新.基于全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析[J].人大復(fù)印資料，2009，（7）.

[6]李德.銀行現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展前景探析[J].人大復(fù)印資料，2011，（2）.

[7]楊曉東，常文利.新型村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與突出問(wèn)題研究[J].人大復(fù)印資料，2011，（11）.

[8]徐小青，樊雪志.村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的成效、問(wèn)題與建議[J].人大復(fù)印資料，2010，（9）.

[9]傅皓輝.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[J].開(kāi)發(fā)研究，2010，（5）.

[10]秦漢鋒.村鎮(zhèn)銀行制度創(chuàng)新、環(huán)境制約及其演進(jìn)[J].武漢金融，2008，（9）.