滿明俊 周民良

當(dāng)前，我國(guó)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡的重要階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式呈現(xiàn)出顯著的專(zhuān)業(yè)化、組織化和社會(huì)化特征，黨的十八大強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正是順應(yīng)這一趨勢(shì)的必然選擇，必將為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)資金推動(dòng)，新的形勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。因此，盡快探索出符合現(xiàn)階段“三農(nóng)”特色的金融服務(wù)模式，對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力具有重要意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑選擇

（一）從需求層面來(lái)看，需要體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)特征和普惠價(jià)值

一直以來(lái)，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)收益較低，這種狀態(tài)嚴(yán)重限制了農(nóng)戶的信貸需求和實(shí)際獲取能力，導(dǎo)致了農(nóng)戶生產(chǎn)和信貸的“低水平”循環(huán)，即“現(xiàn)實(shí)的資本匱乏→農(nóng)戶生產(chǎn)效率偏低→農(nóng)戶信貸獲取能力不足→潛在的資本水平增加乏力→進(jìn)一步的信貸需求和供給缺口→現(xiàn)實(shí)的資本匱乏……”。稀缺的資金使農(nóng)戶只能以量入為出的方式開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重阻礙了他們對(duì)土地、勞動(dòng)力等要素的動(dòng)員和整合能力，因此，要逆轉(zhuǎn)上述循環(huán)必須提高農(nóng)戶資金要素的利用效率。就目前來(lái)看，一些自發(fā)形成的專(zhuān)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織具有較高的生產(chǎn)效率和資金利用能力，對(duì)資金的需求量也較大。因此，基于需求角度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)為依托，重點(diǎn)圍繞這些經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新，這既符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，又能發(fā)揮規(guī)模服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

另一方面，農(nóng)村金融需求不僅體現(xiàn)在生產(chǎn)信貸方面，小額支付等基本金融服務(wù)也是不可或缺的。溫鐵軍等學(xué)者（2010）認(rèn)為農(nóng)村金融需求存在著“二八”規(guī)律，即大約80%左右的農(nóng)戶具有日常儲(chǔ)蓄、匯兌、支付、代理等服務(wù)需要，只有20%左右的農(nóng)戶具有信貸需求。筆者在山西調(diào)研也了解到，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（下稱農(nóng)行）在太谷縣開(kāi)展“惠農(nóng)通”工程以后，①惠農(nóng)通工程是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的一種基于電子機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)，主要滿足農(nóng)戶小額支付結(jié)算需求的農(nóng)村金融服務(wù)模式。僅一個(gè)月就實(shí)現(xiàn)電話轉(zhuǎn)賬交易2474筆；祁縣大韓村煙草配送超市半年時(shí)間的刷卡消費(fèi)數(shù)量也達(dá)到1581筆。可見(jiàn)，滿足廣大農(nóng)戶的日常金融服務(wù)需求具有普遍性和無(wú)差異性，也最能體現(xiàn)廣覆蓋的意義。因此，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該兼顧農(nóng)戶的信貸需求和日?；窘鹑谛枨?，這也是擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的必然選擇。

（二）從供給層面來(lái)看，需要兼顧公共屬性和商業(yè)可持續(xù)性

農(nóng)業(yè)投資收益率是影響農(nóng)村金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的根本因素，只有不斷提高農(nóng)業(yè)收益率才能留住存量金融資源并吸引增量金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和金融發(fā)展的長(zhǎng)期雙贏。就金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果投放到農(nóng)村金融市場(chǎng)的收益不足以抵補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)或者無(wú)法達(dá)到其必要收益水平，就不會(huì)形成開(kāi)展業(yè)務(wù)的激勵(lì)；反之，如果經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)率高于金融機(jī)構(gòu)的平均利潤(rùn)水平，那么，趨利動(dòng)機(jī)將促使金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并擴(kuò)大信貸規(guī)模。因此，農(nóng)村金融資源的配置導(dǎo)向應(yīng)該以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的收益水平為基本目標(biāo)，不能提高農(nóng)業(yè)收益水平的金融供給是無(wú)效的。但另一方面，農(nóng)業(yè)是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村繁榮穩(wěn)定是保障國(guó)家長(zhǎng)治久安的根本，農(nóng)村金融固有的公共屬性不容忽視，因此，金融服務(wù)創(chuàng)新必須在其公共屬性和商業(yè)可持續(xù)兩個(gè)范疇中尋找交集，這要求農(nóng)村金融服務(wù)不能再像撒胡椒面一樣全面鋪開(kāi)，而應(yīng)從粗放模式向集約模式轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)各地資源稟賦情況集中有限資源提高業(yè)務(wù)效率，同時(shí)，注重通過(guò)以點(diǎn)帶面、分層服務(wù)等方式兼顧中小農(nóng)戶。

（三）從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，只有打破要素市場(chǎng)割裂才能促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

目前，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)體系和機(jī)制還不完備，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位彼此隔絕，生產(chǎn)要素價(jià)格及報(bào)酬率各不相同，金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的信息比較分散。當(dāng)分割的經(jīng)濟(jì)面臨投資的不可分割性時(shí)，處于低效率狀態(tài)的簡(jiǎn)單生產(chǎn)很難獲得外部融資，其外在表現(xiàn)就是貸款利率較高，成為隱形壁壘。因此，要促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新必須在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中建立起既能鞏固農(nóng)戶個(gè)人信用，又有利于農(nóng)村社會(huì)橫向發(fā)育的“市場(chǎng)載體”。從實(shí)踐來(lái)看，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中較受歡迎的創(chuàng)新產(chǎn)品，基本上都含有合作性元素，如“銀行+公司+農(nóng)戶”、“銀行+合作社+農(nóng)戶”等，這種合作既包括涉農(nóng)主體之間的橫向合作，也包括基于產(chǎn)業(yè)延伸的縱向合作，由此也決定了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)全力推進(jìn)，也需要有效的政府引導(dǎo)、社區(qū)支持、企業(yè)聯(lián)動(dòng)和農(nóng)戶協(xié)作。這樣才能最大限度地留住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余，形成資金內(nèi)生循環(huán)的金融發(fā)展機(jī)制。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的模式探索

為了進(jìn)一步探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑，從2011年9月起，筆者先后對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江、重慶、福建、山西等分行的縣支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)研，并在此基礎(chǔ)上提出了四種金融服務(wù)創(chuàng)新模式，分別是基于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的集中服務(wù)模式、基于產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)合服務(wù)模式、基于“銀村合作”的綜合服務(wù)模式和基于渠道延伸的業(yè)務(wù)撮合模式。這些在實(shí)踐中提煉出的創(chuàng)新模式可較好地滿足農(nóng)村客戶的金融需求，并顯著提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，對(duì)優(yōu)化傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給和資源配置方式具有一定的借鑒意義。

（一）基于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的集中服務(wù)模式

在農(nóng)業(yè)資源相對(duì)豐富的地區(qū)，如黑龍江、新疆等省區(qū)，生產(chǎn)要素具有集中連片特征，資本也更容易發(fā)揮龍頭帶動(dòng)作用?；谝?guī)模經(jīng)營(yíng)的服務(wù)就是通過(guò)金融資源的集中配置和管理，用金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高和收益空間拓展。以農(nóng)行方正縣支行為例，該行位于黑龍江方正縣稻米加工園區(qū)內(nèi)，依托園區(qū)糧食加工企業(yè)數(shù)量眾多的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展了基于產(chǎn)業(yè)基地與訂單農(nóng)戶的集中授信和貸款服務(wù)，并以項(xiàng)目落實(shí)為基礎(chǔ)進(jìn)行貸后監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)了“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”，達(dá)到了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的有機(jī)統(tǒng)一。

東方糧油（方正）公司是農(nóng)行方正支行的重點(diǎn)客戶，從2010年開(kāi)始，該公司與周邊3個(gè)縣的8465戶農(nóng)戶鑒定了生產(chǎn)訂單，由公司牽頭在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立生產(chǎn)合作社，采用品種、管理、服務(wù)、收購(gòu)、運(yùn)輸“五統(tǒng)一”的方式對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)進(jìn)行管理，并按照稻谷市場(chǎng)當(dāng)日價(jià)格上浮2～4分錢(qián)的標(biāo)準(zhǔn)收購(gòu)糧食，這種合作模式既保證了公司的糧食質(zhì)量，也保證了農(nóng)戶的銷(xiāo)售途徑。與很多“公司+農(nóng)戶”案例中公司借助規(guī)模優(yōu)勢(shì)侵占農(nóng)戶利益不同的是，糧食生產(chǎn)屬于微利行業(yè)，必需有充足的糧食來(lái)源才能保證公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，這類(lèi)公司往往愿意恪守合作契約并承擔(dān)農(nóng)戶組織費(fèi)用及其他交易成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，東方糧油（方正）公司每年花費(fèi)在合作社組織上的費(fèi)用就高達(dá)26萬(wàn)多元。農(nóng)行方正支行正是利用這一特點(diǎn)，與東方糧油開(kāi)展了“銀行+公司+基地+合作社+農(nóng)戶”的合作模式。由此，銀行在向農(nóng)戶提供貸款的過(guò)程中，可以通過(guò)企業(yè)設(shè)立的農(nóng)戶檔案來(lái)初選服務(wù)對(duì)象，并通過(guò)合作社向農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡和貸款，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)則由企業(yè)和合作社協(xié)助監(jiān)督和擔(dān)保，這大大降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。此外，由于合作協(xié)議要求生產(chǎn)過(guò)程中的結(jié)算和支付業(yè)務(wù)通過(guò)銀行卡進(jìn)行，因此當(dāng)農(nóng)戶獲得銷(xiāo)售糧款后，資金會(huì)首先償還生產(chǎn)貸款，這種資金的系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)機(jī)制規(guī)避了銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐證明，上述創(chuàng)新模式基于涉農(nóng)主體間緊密的利益關(guān)聯(lián)，使合作各方形成了相互制約、收益共享的關(guān)系。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，借助企業(yè)等外部力量將農(nóng)民組織起來(lái)，并在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的基礎(chǔ)上開(kāi)展集中信貸，提高了服務(wù)效率。對(duì)企業(yè)而言，利用自身信用引導(dǎo)金融資本向分散農(nóng)戶流動(dòng)，有利于保證農(nóng)企合作關(guān)系和原料供給來(lái)源穩(wěn)固。對(duì)農(nóng)戶而言，接受了企業(yè)的現(xiàn)代技術(shù)指導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)的資金支持，不但獲得了更高的收益，而且降低了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)合服務(wù)模式

隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷由區(qū)域化向全國(guó)化發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈條和運(yùn)作體系的整體競(jìng)爭(zhēng)，因此，依托產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新成為金融機(jī)構(gòu)的必然選擇?；诋a(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)合服務(wù)模式就是通過(guò)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目將分散的金融資源整合起來(lái)，為上下游農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供聯(lián)合服務(wù)的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。

以四川省射洪縣為例，在地方政府推行“年出欄200萬(wàn)頭生豬”工程并出臺(tái)一系列生豬養(yǎng)殖扶持政策的背景下，農(nóng)行射洪縣支行圍繞飼料、養(yǎng)殖、收購(gòu)、屠宰、冷藏、銷(xiāo)售等諸多環(huán)節(jié)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈融資嘗試，取得了產(chǎn)業(yè)鏈外部融資和內(nèi)部融資的雙向互動(dòng)效果。首先，銀行通過(guò)為縣內(nèi)經(jīng)營(yíng)飼料原料、濃縮飼料、預(yù)混料的公司提供貸款支持，掌握不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，并促成飼料公司與當(dāng)?shù)孛鏄I(yè)公司的合作。由于麥麩是飼料加工原料，因此，兩家公司達(dá)到了互惠共贏的目的，銀行則形成了對(duì)生豬養(yǎng)殖行業(yè)上游企業(yè)的綜合服務(wù)體系。其次，銀行基于訂單養(yǎng)殖和貿(mào)易信貸，解決了農(nóng)戶在生豬養(yǎng)殖中的金融需求。一方面與養(yǎng)殖企業(yè)簽訂“銀企合作”貸款協(xié)議，以具有長(zhǎng)期訂單關(guān)系的農(nóng)戶作為貸款對(duì)象，由企業(yè)擔(dān)保這些農(nóng)戶沒(méi)有不良記錄，并具有穩(wěn)定收入來(lái)源與還款能力。另一方面，通過(guò)企業(yè)提供生產(chǎn)資料賒銷(xiāo)等方式開(kāi)展貿(mào)易信貸，由企業(yè)統(tǒng)一用藥、防疫、育種、配方、飼養(yǎng)，并在收購(gòu)時(shí)扣除墊付的飼料成本，按最低保護(hù)價(jià)收購(gòu)。在該過(guò)程中，銀行向企業(yè)提供的外部融資是產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融資的前提，而穩(wěn)定的養(yǎng)殖合同關(guān)系是企業(yè)獲得貸款的保障。最后，銀行在射洪縣政府的配合下，對(duì)縣內(nèi)生豬流通市場(chǎng)建設(shè)提供支持，促進(jìn)了生豬貿(mào)易、物流、加工環(huán)節(jié)快速發(fā)展，生豬產(chǎn)業(yè)的附加價(jià)值也得到極大的提高。

通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的支持，金融機(jī)構(gòu)不僅將信貸服務(wù)貫穿于整個(gè)生豬產(chǎn)業(yè)的多個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度降低了交易成本、拓展了收益來(lái)源，而且間接為合作者提供了市場(chǎng)分析、成本核算、內(nèi)部管理等支持。同時(shí)，還通過(guò)“公司+農(nóng)戶”等方式帶動(dòng)并滿足了大量飼養(yǎng)戶的信貸需求，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（三）基于“銀村合作”的綜合服務(wù)模式

隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐加快，我國(guó)很多地區(qū)的村域經(jīng)濟(jì)迅速繁榮，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)。筆者通過(guò)在農(nóng)業(yè)銀行福建分行沙縣支行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這里基于“銀村合作”開(kāi)展的集中金融服務(wù)不但有效利用了現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)覆蓋能力，而且充分發(fā)揮了金融資源相對(duì)集中的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的綜合性收益。

所謂“銀村合作”就是銀行通過(guò)評(píng)定信用村的方式，以村集體信用代替村民個(gè)人信用，為農(nóng)戶提供貸款以及其他綜合性金融服務(wù)的一種創(chuàng)新模式。以沙縣西郊村為例，該村人均耕地面積不足一畝，農(nóng)業(yè)資源相對(duì)稀缺，但集體經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有6家村辦企業(yè)，村民以經(jīng)營(yíng)小吃或入廠務(wù)工為主。2007年沙縣支行通過(guò)信用評(píng)定與西郊村村委會(huì)簽定了《信用村合作協(xié)議》，并制定了針對(duì)該村的綜合金融服務(wù)計(jì)劃。調(diào)查顯示，在“銀村合作”過(guò)程中，信用村村委會(huì)承擔(dān)了篩選授信農(nóng)戶名單和協(xié)助銀行開(kāi)展貸款調(diào)查、發(fā)放、回收的責(zé)任。銀行依據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求設(shè)計(jì)靈活多樣的貸款產(chǎn)品和貸款期限，并通過(guò)設(shè)立“流動(dòng)服務(wù)站”等方式進(jìn)駐信用村為農(nóng)戶提供信貸結(jié)算、信息、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)。對(duì)信用村村民來(lái)說(shuō)，可以享受適當(dāng)?shù)馁J款利率下浮和免費(fèi)發(fā)卡等優(yōu)惠。另外，沙縣支行還引導(dǎo)西郊村建立了按照會(huì)員制運(yùn)作，只為本村村民提供服務(wù)的擔(dān)保公司。由于擔(dān)保公司對(duì)借款人較為了解，可以有效防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，出于追求收益，擔(dān)保公司也有很高的積極性幫助銀行管理授信農(nóng)戶。

綜上分析，通過(guò)基于信用村評(píng)定的“銀村合作”，農(nóng)村金融服務(wù)擺脫了單一的信貸模式，形成了多層次的產(chǎn)品供給；服務(wù)對(duì)象也從單個(gè)農(nóng)戶擴(kuò)充為村域范圍內(nèi)的所有法人、行政和個(gè)人經(jīng)營(yíng)主體，使系統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的規(guī)模效應(yīng)得以發(fā)揮。同時(shí)，由于村集體的擔(dān)保大大提高了農(nóng)戶的信用可得性，激發(fā)了農(nóng)戶的潛在金融需求和經(jīng)營(yíng)活力，有效促進(jìn)了西郊村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。需要指出的是，在信用村內(nèi)至少存在四層風(fēng)險(xiǎn)防控措施，信用村信譽(yù)、村擔(dān)保公司、集體財(cái)產(chǎn)收益以及農(nóng)戶間的聯(lián)保，而且這些措施之間具有相互依存和制約關(guān)系，對(duì)“銀村合作”起到了重要的保障作用。

（四）基于渠道延伸的業(yè)務(wù)撮合模式

基于渠道延伸的業(yè)務(wù)撮合模式是指金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道為平臺(tái)，對(duì)已有的或潛在的客戶進(jìn)行挖掘，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈等農(nóng)村新興資源，實(shí)現(xiàn)客戶間聯(lián)動(dòng)服務(wù)的創(chuàng)新模式。農(nóng)行山西分行利用覆蓋城鄉(xiāng)的電子渠道與美特好超市合作，將涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、物流配送機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶相互對(duì)接，以支付結(jié)算服務(wù)為基礎(chǔ)不斷擴(kuò)充自身的綜合服務(wù)范圍就是這一模式的典型案例。①山西美特好超市股份有限公司是一家以超市大賣(mài)場(chǎng)為主營(yíng)業(yè)態(tài)的綜合性連鎖企業(yè)集團(tuán)。目前集團(tuán)擁有固定資產(chǎn)6億元，員工6000余人，年銷(xiāo)售額30億元以上，是華北地區(qū)最大的國(guó)內(nèi)零售集團(tuán)之一。

調(diào)查顯示，在農(nóng)行山西分行與美特好超市簽署的“金農(nóng)超對(duì)接”合作協(xié)議中，銀行承諾在發(fā)卡、收單、融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫鏋槌刑峁┤娼鹑诜?wù)，同時(shí)利用電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為供貨商、基地、企業(yè)、物流配送中心以及農(nóng)戶提供延伸金融支持。在該模式中，銀行并不是供應(yīng)鏈外部的機(jī)構(gòu)，也不僅僅是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略伙伴，而是整個(gè)鏈條中較為關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)。銀行之所以愿意如此提供服務(wù)主要基于以下原因：一是通過(guò)業(yè)務(wù)撮合使相互獨(dú)立的客戶相互聯(lián)接，可以擴(kuò)大資金需求規(guī)模，降低綜合財(cái)務(wù)成本；二是通過(guò)增加流動(dòng)性使得鏈條更加穩(wěn)定，可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是通過(guò)發(fā)掘潛在客戶可以創(chuàng)造新增加值，如果整個(gè)鏈條的交易、結(jié)算、經(jīng)營(yíng)管理等流動(dòng)性都由一家銀行掌控，將是一筆可觀的收益。更為重要的是，這種由銀行牽頭開(kāi)展的業(yè)務(wù)撮合模式將資金、信息、物流有機(jī)地統(tǒng)一到一個(gè)體系中，使銀行、超市、涉農(nóng)主體在整個(gè)鏈條中合理分配資源、共享收益，有利于解除中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸約束并優(yōu)化供應(yīng)鏈中的金融生態(tài)環(huán)境，使整個(gè)“金農(nóng)超”鏈條形成了一個(gè)合作共生的穩(wěn)定體系。從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行通過(guò)搭建業(yè)務(wù)撮合平臺(tái)，解決了農(nóng)村客戶的生產(chǎn)信息問(wèn)題，為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更多的有效客戶群，可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)。

三、結(jié)論與啟示

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式的理論思考和實(shí)踐分析可以得出，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的背景下，為了更好地將金融資源導(dǎo)入農(nóng)村，形成具有自我循環(huán)功能的良性資金運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該突破以單一農(nóng)戶貸款為目標(biāo)，以數(shù)量和規(guī)模為衡量標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)模式，遵循農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化、組織化和社會(huì)化導(dǎo)向，兼顧農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)和公共服務(wù)屬性，通過(guò)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，在最大程度和最廣范圍上滿足農(nóng)村日益多樣化的金融需求。為此，應(yīng)該發(fā)揮金融與政府、社區(qū)、企業(yè)、農(nóng)戶的聯(lián)動(dòng)作用，利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提高農(nóng)業(yè)的收益水平，利用農(nóng)民組織化增強(qiáng)農(nóng)民的資源水平和投資能力，利用農(nóng)村內(nèi)在約束機(jī)制降低信用風(fēng)險(xiǎn)，利用政府引導(dǎo)打破農(nóng)村市場(chǎng)割裂，利用金融服務(wù)創(chuàng)新提高農(nóng)戶生產(chǎn)能力，并通過(guò)渠道延伸滿足農(nóng)村基本金融需求。

通過(guò)上文的分析，可獲得的啟示包括：第一，在我國(guó)已經(jīng)基本建成多層次、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步完善金融服務(wù)的機(jī)制設(shè)計(jì)，引導(dǎo)農(nóng)村金融走集中化、合作化、精細(xì)化道路；第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重制定差異化的服務(wù)策略，重視基層創(chuàng)新，因地制宜地開(kāi)展具有地方特色的金融產(chǎn)品；第三，地方政府應(yīng)促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)健康發(fā)展，同時(shí)，積極在農(nóng)業(yè)社區(qū)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)性金融合作中發(fā)揮中介和服務(wù)功能；第四，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)著力在規(guī)范區(qū)域性金融發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境方面發(fā)揮更加重要的作用。