王小軍

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展困境與對策研究

王小軍

隨著社會經濟的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。本文圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的諸多因素，提出了促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議。

商業(yè)銀行 個人理財 創(chuàng)新 困境 對策

一、制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素

（一）分業(yè)經營限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間

我國金融業(yè)分業(yè)經營的限制控制了業(yè)內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，造成三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環(huán)，無法利用其他市場增值。此外理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)服務個人理財服務的發(fā)展。

（二）金融市場不發(fā)達制約了個人理財產品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產品和服務進行，無法在貨幣價格上給予優(yōu)質客戶更多的優(yōu)惠，也無法通過貨幣價格在產品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限，尤其是金融衍生產品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得我國目前的理財市場受到相應的限制。

（三）銀行自身業(yè)務體系不完善制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展

1.理財品種不豐富。

理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求，有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。

2.專業(yè)理財人員素質不高。

個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，理財經理多由個人業(yè)務部門客戶經理兼職。由于理財人員素質相對較低，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產管理業(yè)務，且僅停留在產品上，因此深層次的理財業(yè)務還無法開展。

3.組織結構不合理。

目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調指導，個人理財業(yè)務的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調不順暢，這些因素卻影響了個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。

4.信息系統(tǒng)不健全。

多數(shù)銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務縱深發(fā)展。

二、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議

（一）加快我國金融市場的發(fā)展步伐

1.盡快實現(xiàn)利率市場化。

利率市場化后，銀行就可以在產品和服務競爭以外展開價格的競爭，進一步在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。

2.允許銀行有限的混業(yè)經營。

綜合性個人理財業(yè)務開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務。

（二）加大理財市場的培育

1.設計符合中低客戶需要的產品，開發(fā)中低客戶市場。

當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶數(shù)量多，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應忽視這一市場。

2.建立健全個人信用制度。

我國的經濟發(fā)展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術支持，實現(xiàn)信息共享。

（三）提高理財人員的整體素質

選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔中堅持高標準、高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經驗的業(yè)務骨干選拔到理財崗位上來。強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。同時通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。實行資格準入制，統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

（四）加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，與市場和客戶需求的多樣性的要求相矛盾。為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應該不斷推進理財產品的創(chuàng)新。理財產品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發(fā)展空間。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準（如按收入、年齡、風險偏好等標準）進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。此外，還應開發(fā)有價值的理財產品，要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

[1]謝懷筑.個人理財[M].北京:中信出版社,2004.

[2]程艷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展[J].合作經濟與科技,2007,(9).

王小軍 晉商銀行 經濟師

（責編 高生記）