□文/楊慶冠

（安徽財貿(mào)職業(yè)學(xué)院 安徽·合肥）

一、網(wǎng)絡(luò)貸款概述

（一）什么是網(wǎng)絡(luò)貸款。資金是經(jīng)濟的血液，高效而便捷的信貸是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要，借助于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)貸款就是在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請的各項步驟，資金融出者對于借款方的信息審核主要是通過網(wǎng)絡(luò)進行，借貸雙方主要是在網(wǎng)上相互聯(lián)系、甚至不必相互見面。而作為網(wǎng)絡(luò)貸款的組織者，網(wǎng)上貸款平臺為網(wǎng)上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。網(wǎng)上貸款平臺只是為借貸雙方提供一個可以信賴的借貸平臺，其本身并不吸收存款，也不發(fā)放貸款，只是通過促成交易收取傭金來獲得收入。

自我國第一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺“拍拍貸”于2007年7月在上海成立以來，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有200多

家。

網(wǎng)絡(luò)貸款對于出借方來說，可以獲得比定期存款、理財產(chǎn)品更高的年化收益率，因此盤活了社會上的閑散資金，對于借款方來說，尤其對于缺乏正規(guī)銀行融資渠道的普通個人以及中小企業(yè)而言，提供了很好的融資機會。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款分類。網(wǎng)絡(luò)貸款一般包括兩種模式，即P2P模式和B2C模式。

P2P模式即個人對個人借款。具體來說，就是出借方通過第三方平臺，像網(wǎng)購一樣自由選擇想借出資金的對象，利率、期限等由借貸雙方自主決定，這種模式通常不會收到地域的限制。

P2P模式2005年起源于英國的Zopa，目前名氣最大的個人借貸網(wǎng)站是2006年上線的Prospe。目前，國內(nèi)P2P借貸網(wǎng)站有較大影響力的如紅嶺、易貸365、人人聚財、人人貸、搜搜貸、拍拍貸、齊放網(wǎng)等。拍拍貸是中國第一個P2P借貸網(wǎng)站。齊放網(wǎng)是第一個通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的平臺。

B2C模式即以銀行為代表的金融機構(gòu)對個人借款。這種模式下，需要依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺完成貸前工作，根據(jù)規(guī)則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。這種模式目前有地域限制，而且有較為嚴格繁瑣的程序。

B2C模式網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有很多，例如建設(shè)銀行的e貸通，工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品等?！皵?shù)銀在線”背靠大型金融機構(gòu)，和多家銀行建立了合作關(guān)系，只扮演著銀行前臺的角色，向銀行收取傭金，不需對貸款發(fā)生后的糾紛負責(zé)。其他著名的B2C平臺有融道網(wǎng)、易貸網(wǎng)，等等。

二、存在的問題

網(wǎng)絡(luò)貸款是新生事物，帶來了很多積極的因素，但是在發(fā)展的過程中也存在很多問題，亟待解決。

（一）信用風(fēng)險。首先，由于在多數(shù)情況下，借貸雙方是通過網(wǎng)絡(luò)間接接觸，借款方提供的資料可能不真實，這會導(dǎo)致無法準確認定資信狀況，出借方和借款方之間的信息不對稱，易滋生欺詐現(xiàn)象；其次，貸款用途難以核實，借款者有可能將借入資金進行高風(fēng)險投資，一旦借款方經(jīng)營不善倒閉，出借方將血本無歸；再次，網(wǎng)絡(luò)貸款通常無抵押。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款容易滋生信用風(fēng)險，逾期還款容易發(fā)生，嚴重的甚至?xí)霈F(xiàn)欠款不還和經(jīng)濟詐騙等現(xiàn)象。

（二）法律風(fēng)險。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺法律主體地位的合法性受到質(zhì)疑。國內(nèi)尚未出臺關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律法規(guī)，由于立法滯后，沒有法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運行面臨許多潛在風(fēng)險，如果P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的管理人發(fā)生道德風(fēng)險，那么相關(guān)當(dāng)事人的利益會受到損害；其次，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)布的大量出借方信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”以及個人等名義對外發(fā)放貸款，而事實上，必須是經(jīng)金融監(jiān)管機構(gòu)批準的金融機構(gòu)方可從事信貸等金融業(yè)務(wù)，沒有經(jīng)過批準的都是不正規(guī)的。

（三）借款方的信息安全問題。充分而有用的信息更有利于借貸雙方達成交易，而有用的信息必然包括大量借款方的身份信息、經(jīng)濟狀況信息等重要信息，這些重要信息都留存在網(wǎng)絡(luò)上。如果網(wǎng)絡(luò)貸款平臺管理人出現(xiàn)道德風(fēng)險，泄露這些重要信息，或者是出借方泄露自身看到的借款方信息，或者是網(wǎng)絡(luò)黑客破解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的保密技術(shù)，那么借款方的許多重要信息將泄露，這不僅對借款方造成危害，而且對網(wǎng)絡(luò)借貸的長遠發(fā)展帶來負面影響。

（四）監(jiān)管問題。目前，中國多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不是金融機構(gòu)，甚至沒有得到金融監(jiān)管機構(gòu)的審批登記，更不受金融監(jiān)管機構(gòu)的約束，這為網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展埋下了安全隱患，如不法分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款從事洗黑錢、非法集資等犯罪活動。

三、對策

信用風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中應(yīng)予以重點解決的問題，為減少信用風(fēng)險，可以采取如下措施：（1）引入聯(lián)保貸款，多方聯(lián)合擔(dān)保可以大大減少違約的現(xiàn)象；（2）中國人民銀行分享個人征信系統(tǒng)的信息，出借方通過個人征信系統(tǒng)了解借款方的過往信用記錄，從而可以更有效地作出是否出借資金的決定；（3）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺注意提取具有拖欠貸款可能性的借款方的特征，一方面要重點注意，另一方面要與出借方共享信息；（4）政府與金融監(jiān)管部門要加大協(xié)作力度，全面推動社會信用體系建設(shè)，進行誠信教育，普及誠信信用意識。

化解法律風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的關(guān)鍵。首先要出臺法律，明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律定位，比如可以將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺界定為借貸中介組織，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺成立時要進行資質(zhì)審查，達到要求后才能開業(yè)經(jīng)營，建立嚴格的審批制度，還要對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)進行確定，對經(jīng)營范圍予以界定。其次，要以法律的形式對出借方的范圍作出明確的界定，即要界定具備哪些條件的個人或者機構(gòu)可以作為網(wǎng)絡(luò)貸款中的出借方，只有做出明確的界定，才會使得現(xiàn)階段許多出借方不至于游走在法律灰色地帶。

信息安全是一個難以解決的問題，因為牽涉到的方面實在太多。要解決信息安全問題，離不開下列措施：（1）技術(shù)措施，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該持續(xù)不斷地進行技術(shù)的更新完善，尤其是對于信息加密技術(shù)的完善，確保信息不會被網(wǎng)絡(luò)黑客盜取；（2）法律措施，以立法的形式打擊泄露信息者，泄露網(wǎng)絡(luò)貸款信息的行為要被列為危害金融秩序罪，并從重量刑，這樣可以極大地提高泄露信息者的犯罪成本；（3）道德措施，金融監(jiān)管部門應(yīng)該大力倡導(dǎo)遵守金融秩序的社會風(fēng)氣，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也要加強自身道德教育。

有效的監(jiān)管會使得網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化的發(fā)展，因此網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該納入金融監(jiān)管體系。應(yīng)該指定央行和銀監(jiān)會為監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、出借方和借款方各自的權(quán)利與義務(wù)。出臺法規(guī)明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的是金融機構(gòu)，受央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管過程中，一方面要對網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)流程進行規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)貸款的范圍進行界定；另一方面建立網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)測指標體系，包括借款金額、利率、期限、用途以及償還情況等，以利于對網(wǎng)絡(luò)貸款進行實時的掌握與監(jiān)控。

四、展望

在貸款市場中，銀行的非網(wǎng)絡(luò)貸款是占有主要地位的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)貸款成為借貸市場中的新興朝陽業(yè)務(wù)，前景廣闊。

雖然在網(wǎng)絡(luò)借貸蓬勃發(fā)展的同時，很多問題也隨之產(chǎn)生，但是我們要認識到，網(wǎng)絡(luò)貸款帶來了信貸理念和模式的變化，是現(xiàn)有銀行體系必要的和有益的補充，也為構(gòu)建我國多層次融資平臺提供了新的途徑。只要政府部門和社會各界齊心協(xié)力，采取有效的措施，相信網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興業(yè)務(wù)會取得長遠的發(fā)展。

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