薛楠
摘 要:近年來,廊坊市為破解金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問題,進(jìn)行了積極的探索,并取得了良好的效果,促進(jìn)了廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。通過深入調(diào)查,了解金融支持廊坊農(nóng)民專業(yè)合作社的障礙并提出改善廊坊農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的措施。
關(guān)鍵詞:農(nóng)民專業(yè)合作社;金融;廊坊
中圖分類號(hào):F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-3520(2013)-12-0145-02
廊坊市委、市政府審時(shí)度勢(shì),提出“精良管理、高端發(fā)展”思路,意義深遠(yuǎn)。廊坊區(qū)位獨(dú)特,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)條件優(yōu)越。農(nóng)民專業(yè)合作社是廊坊農(nóng)業(yè)做大做優(yōu)、實(shí)現(xiàn)高端發(fā)展的重要組織形式和推動(dòng)力量。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐,因此,金融成為農(nóng)民專業(yè)合作社持續(xù)發(fā)展的核心。
一、廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀
截止到2013年1月底,廊坊在工商部門登記注冊(cè)的各類農(nóng)民專業(yè)合作社有832家,包括種植業(yè)527家、養(yǎng)殖業(yè)160家、農(nóng)機(jī)服務(wù)38家等,其中擁有注冊(cè)商標(biāo)的合作社達(dá)到65家,通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證的合作社有63家,主要業(yè)務(wù)范圍包括向農(nóng)戶銷售種子、種苗、化肥、農(nóng)藥,技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)品銷售?,F(xiàn)有社員3.8萬戶,出資總額18.96億元,帶動(dòng)農(nóng)戶18.6萬戶。目前合作社對(duì)促進(jìn)廊坊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。雖然廊坊合作社在穩(wěn)步發(fā)展,但是作為新生事物,還存在一些問題,主要有:一是合作社總量少、規(guī)模小、發(fā)展不均衡。目前廊坊合作社數(shù)量只有832家,低于省內(nèi)其他地市。廊坊平均4個(gè)自然村才有1個(gè)合作社,每個(gè)合作社參與戶數(shù)約為270戶,而且在純農(nóng)戶中的覆蓋率只有43%。三河、大廠、香河等二、三產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地方發(fā)展較慢。二是合作社經(jīng)營(yíng)管理能力較弱。理事長(zhǎng)和社員文化水平、經(jīng)營(yíng)管理能力、技術(shù)水平等相對(duì)較低,同時(shí),合作社也處于邊發(fā)展邊規(guī)范階段,內(nèi)部管理制度不夠健全,難以適應(yīng)聚合后規(guī)模化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理的需要。三是資金困難影響著合作社的發(fā)展。社員入社出資少,廊坊合作社資本金平均只有229萬。國(guó)家雖然出臺(tái)了有關(guān)扶持政策,但是“落實(shí)難、融資難”問題仍然突出。
二、廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)情況調(diào)查
根據(jù)多次走訪、座談、入戶調(diào)查,了解到得廊坊合作社金融需求和服務(wù)情況如下:
廊坊97%合作社有資金需求,需求額度從數(shù)十萬元到數(shù)千萬元不等,期限一般為1-3年,能接受的利率為8%-10%,主要用途是種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購(gòu)置設(shè)備等。35%的合作社與金融機(jī)構(gòu)有過接觸,提出過貸款需求,但由于種種原因,貸款始終不能夠解決,其原因主要是缺乏有效抵押品、缺少擔(dān)保、貸款審查過嚴(yán)、信用貸款額度小、手續(xù)太麻煩等。合作社獲得的貸款主要是以個(gè)人名義貸款,主要來自農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行,貸款方式為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款。從融資成本看,25%的融資成本利率在5.3%以下,14%的融資成本利率在5.3-12.6%之間,61%的融資成本利率在13-17%,與民間融資成本相比算是比較低的。24%合作社參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工與經(jīng)營(yíng)。合作社參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭災(zāi)時(shí)73%得到賠付。
合作社希望從金融機(jī)構(gòu)獲得的服務(wù)分別是特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn),農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn),房地產(chǎn)、機(jī)器、設(shè)備等抵押貸款,存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、保險(xiǎn)保單等抵(質(zhì))押貸款。目前合作社主要資金來源是老成員增資、新成員的會(huì)費(fèi)和吸收外部投資。
近年來,廊坊金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度:一是制定優(yōu)惠政策。農(nóng)信社專門制定了合作社貸款管理辦法,明確“擇優(yōu)扶持、落實(shí)擔(dān)保、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則,還根據(jù)合作社社員的道德品行、信用程度、還債能力等情況,對(duì)社員進(jìn)行等級(jí)評(píng)定和信用額度評(píng)定,并推出星級(jí)農(nóng)戶利率優(yōu)惠和農(nóng)戶聯(lián)保優(yōu)惠政策。郵政儲(chǔ)蓄銀行出臺(tái)了10+2的小額農(nóng)貸利率優(yōu)惠政策,即對(duì)按時(shí)還款、沒有出現(xiàn)逾期的客戶實(shí)行減免第6個(gè)月和第12個(gè)月的貸款利息。2011年,該行90%的貸款客戶都享受到了這一優(yōu)惠政策。二是創(chuàng)新放貸方式。信用社開展了小額貸款試點(diǎn),全力為合作社及社員提供資金支持,截止2012年4月底,廊坊市農(nóng)村信用社對(duì)合作社貸款金額為3500萬元;廊坊銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種137種,發(fā)行各類惠農(nóng)卡53萬張;郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了單戶擔(dān)保、聯(lián)保小組兩種貸款方式和“整村開發(fā)、上門受理、集中調(diào)查、及時(shí)審批、效率發(fā)放”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。截止2012年3月底,該行涉農(nóng)貸款余額4.04億元。三是提高發(fā)放效率。信用社實(shí)行了農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先和資金向農(nóng)民一家一戶傾斜、向農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)傾斜、向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜、向農(nóng)業(yè)科技傾斜的“三優(yōu)先、四傾斜”政策,并在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)立“專項(xiàng)窗口”,減少審批環(huán)節(jié),推廣“一站式”服務(wù),特別是對(duì)種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)貸款,隨申請(qǐng)、隨辦理、隨發(fā)放。郵儲(chǔ)銀行將小額貸款的審批權(quán)限定位于支行信貸部,對(duì)于符合條件的客戶,最快三天就能拿到貸款。四是完善涉農(nóng)金融體系。在廊坊,永清吉銀等5家村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。43家小額貸款公司2011年累計(jì)發(fā)放貸款50億元,支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)3235戶,業(yè)務(wù)量居全省前茅。
總體看,廊坊金融系統(tǒng)在現(xiàn)有政策框架內(nèi),不斷創(chuàng)新,對(duì)包括合作社在內(nèi)的三農(nóng)事業(yè)給予了積極支持,但從合作社的金融需求看,還有許多得不到滿足,這其中原因主要有三:一是合作社的先天弱質(zhì)性。廊坊95%的合作社主營(yíng)業(yè)務(wù)為種養(yǎng)殖,且多數(shù)處于起步階段,生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高,資產(chǎn)少,實(shí)力弱,缺少有效抵押和擔(dān)保,管理不規(guī)范。接受調(diào)查的81.9%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“合作社在管理和運(yùn)行機(jī)制上不完善”,57.5%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“合作社組織松散,對(duì)社員的約束力不強(qiáng)”,41.5%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“一些合作社只是有名無實(shí)”。二是農(nóng)村金融服務(wù)的滯后性。近年來,廊坊涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷改善服務(wù),以貼近“三農(nóng)”需要,但由于體制等外在客觀因素,金融服務(wù)水平距離合作社要求還有較大差距,合作社普遍認(rèn)為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、門檻高、手續(xù)繁、周期長(zhǎng)。三是缺乏政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,廊坊現(xiàn)有縣級(jí)涉農(nóng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)3家(廊坊共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)97家),三河市有中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,廊坊市級(jí)尚沒有建立涉農(nóng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外,由于多種原因,導(dǎo)致市縣財(cái)政對(duì)合作社的扶持資金比較少,資金不足困擾著合作社的正常運(yùn)行。
三、改善廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的措施
加強(qiáng)合作社金融服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程,不但需要金融機(jī)構(gòu)的努力,還需要合作社自身以及政府相關(guān)部門的共同努力。下面就根據(jù)調(diào)查了解到的實(shí)際情況,并結(jié)合外地經(jīng)驗(yàn),對(duì)改善廊坊合作社金融服務(wù)工作探討如下:
(一)做大做強(qiáng)合作社主體
一是完善組織管理,依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),規(guī)范合作社章程、治理結(jié)構(gòu)、民主管理機(jī)制,健全社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu),使合作社能夠規(guī)范、有效運(yùn)作。二是要規(guī)范財(cái)務(wù)管理。建立獨(dú)立的銀行賬戶與會(huì)計(jì)賬簿,逐步提高合作社的財(cái)務(wù)管理水平,打好獲得融資的基礎(chǔ)。三是圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,鼓勵(lì)各類生產(chǎn)大戶、販運(yùn)大戶和經(jīng)紀(jì)人利用其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)銷的優(yōu)勢(shì)組建合作社,引導(dǎo)各類龍頭企業(yè)利用其資金、信息、管理和加工、流通優(yōu)勢(shì)組建合作社。四是以提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo),突出品牌發(fā)展戰(zhàn)略。在合作社內(nèi)部統(tǒng)一注冊(cè)商標(biāo)、統(tǒng)一包裝,走名牌之路,并制定技術(shù)規(guī)程和產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)無公害產(chǎn)品、綠色食品和有機(jī)食品。五是完善與龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的對(duì)接,探索完善更加科學(xué)的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。六是適時(shí)推動(dòng)合作社之間加強(qiáng)合作,成立聯(lián)合社,壯大實(shí)力。
(二)強(qiáng)化政策扶持體系
一是將財(cái)政性支農(nóng)資金聚合起來,建立信貸擔(dān)?;穑鹑跈C(jī)構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信,以解決專業(yè)合作社擔(dān)保難問題。鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。二是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。即由政府出資建立“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”,一旦出現(xiàn)貸款損失,按一定的比例從補(bǔ)償基金中對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償。政府對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)成效明顯的金融機(jī)構(gòu)給予資金獎(jiǎng)勵(lì)、稅收返還等支持,引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的持續(xù)改善。三是各涉農(nóng)部門應(yīng)轉(zhuǎn)變支農(nóng)方式,把合作社作為支農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施主體,凡是國(guó)家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)項(xiàng)目,都可以委托和安排有條件的合作社實(shí)施。四是政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方面,加大補(bǔ)貼范圍和力度,降低保費(fèi),使合作社社員能夠以較小的保險(xiǎn)投入獲得較大的保險(xiǎn)收益。
(三)健全農(nóng)村金融組織體系
一是加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過新設(shè)、恢復(fù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等方式,增加縣域支行數(shù)量,增強(qiáng)業(yè)務(wù)功能,擴(kuò)大授信審批權(quán)限,提高審批效率。二是深化農(nóng)村信用社改革。吸引有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者、優(yōu)秀企業(yè)和民營(yíng)資本參與,優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),推動(dòng)縣級(jí)聯(lián)社改制農(nóng)村商業(yè)銀行,提升經(jīng)營(yíng)管理水平,發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是增強(qiáng)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系建設(shè),鼓勵(lì)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小額貸款公司發(fā)展,加強(qiáng)監(jiān)管,規(guī)范運(yùn)行,增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金供給。
(四)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系
開展農(nóng)村資源可抵押、可流轉(zhuǎn)、可置換、可交易改革工作,擴(kuò)大有效抵押品的范圍,因地制宜推廣涉農(nóng)補(bǔ)貼抵押、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、林權(quán)、農(nóng)村集體土地等抵押擔(dān)保方式,緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題,構(gòu)建起小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款“三位一體”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品體系。探索發(fā)展“合作社+農(nóng)戶”、“合作社+中介組織+農(nóng)戶”、“合作社+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等新型信貸模式,發(fā)揮合作社的輻射作用。
(五)完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系
一是深入推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。落實(shí)我省現(xiàn)有的能繁母豬和奶牛等10個(gè)中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種。在自主自愿的基礎(chǔ)上,組織農(nóng)戶集體統(tǒng)一投保、整村投保,鼓勵(lì)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社為農(nóng)戶投保。二是擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍和覆蓋面。開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn),為種養(yǎng)殖大戶、合作社提供更多保險(xiǎn)支持。發(fā)展涉農(nóng)及農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)安全的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)農(nóng)具保險(xiǎn)等。加快農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展,拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)在農(nóng)村的服務(wù)領(lǐng)域,逐步提高保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的深度和廣度。
(六)建設(shè)農(nóng)村信用體系
一是堅(jiān)持依法合規(guī)、遵循自愿的原則,開展合作社、農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等涉農(nóng)主體的信用信息采集工作。二是通過政府、銀行、涉農(nóng)主體“三聯(lián)手”,實(shí)行資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、授信額度評(píng)定“三聯(lián)評(píng)”,推動(dòng)信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款“三聯(lián)動(dòng)”,建立起農(nóng)村信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)的成果運(yùn)用機(jī)制。三是開展信用縣(市、區(qū))、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”,營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚。