依布拉音·巴斯提

摘要：全國一視同仁的金融服務(wù)模式的背景下，欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的金融服務(wù)功能不斷弱化，不利于欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。同時，不適合當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮慕鹑诜?wù)模式不利于當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展。根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蠹皶r調(diào)整金融服務(wù)模式，才能發(fā)揮金融支持經(jīng)濟發(fā)展的積極作用。

關(guān)鍵詞：新疆少數(shù)民族地區(qū)；金融機構(gòu)；金融服務(wù)

目前經(jīng)濟活動中，社會閑置資金通過不同的途徑集中在金融機構(gòu)，銀行機構(gòu)根據(jù)金融需求主體的經(jīng)濟能力實現(xiàn)金融資源配置，實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。金融機構(gòu)的這種特殊的經(jīng)營性質(zhì)決定了金融服務(wù)的范圍及客戶群體。在新疆少數(shù)民族地區(qū)（和田、喀什和克州）的金融需求主體主要是當(dāng)?shù)氐木S吾爾族企業(yè)家和農(nóng)戶。當(dāng)?shù)氐木S吾爾族群眾信仰伊斯蘭教，主要從事種植業(yè)和特色民族產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)，金融服務(wù)需求具有特殊性。當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展水平較滯后，經(jīng)濟發(fā)展水平在全疆較落后，也是提高新疆整體經(jīng)濟發(fā)展水平的主要障礙。當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)提高金融服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到縮小新疆區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距的關(guān)鍵問題，同時在保證全國政治穩(wěn)定、加強民族團結(jié)、建立和諧社會等方面具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融供給存在的問題

（一）金融服務(wù)模式存在的問題

1. 金融服務(wù)意識存在的問題

目前，全國經(jīng)濟發(fā)展的需要，中央政府不同時期制定了金融支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、農(nóng)民增收、縮小經(jīng)濟發(fā)展差異、促進城鎮(zhèn)化建設(shè)等政策。但金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供金融服務(wù)水平一直沒有太大的變化，同時由于欠發(fā)達地區(qū)金融服務(wù)的風(fēng)險高、成本高等原因，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融服務(wù)意愿不強。銀行業(yè)特殊的地位和經(jīng)營模式?jīng)Q定銀行的服務(wù)意識，全國銀行類金融機構(gòu)的金融服務(wù)意識可以總結(jié)為以下三個方面；第一、選優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識及范圍，擴展到了地區(qū)，全疆或全國范圍內(nèi)，只是形式上發(fā)生了變化，基層行搶客戶的模式，上升到分行或總行的形式。優(yōu)質(zhì)客戶來源是各家銀行提供金融服務(wù)較主動和積極提供金融服務(wù)的群體。存款業(yè)務(wù)方面，一般各家銀行都設(shè)有大客戶專柜，提供便利，甚至對有些企業(yè)提供上門服務(wù)，貸款業(yè)務(wù)方面也是很主動的去提供金融服務(wù)。第二、有償服務(wù)意識。各家銀行根據(jù)自己的特殊地位，增加自己中間業(yè)務(wù)的利潤來源，不斷擴大有償服務(wù)的范圍。這種全國性的金融服務(wù)趨勢在新疆少數(shù)民族地區(qū)，引起金融需求的降低，不利于金融發(fā)展。第三、排斥弱勢群體的服務(wù)意識。目前隨著我國商業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)不斷增強，對中小企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢群體的排斥程度越來越嚴重。銀行業(yè)經(jīng)營過程中積累的金融服務(wù)意識，是影響欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的主要原因之一。

2. 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

金融創(chuàng)新是提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。金融創(chuàng)新不是西方先進的電子化金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)或把國內(nèi)的金融創(chuàng)新服務(wù)模式直接應(yīng)用到新疆欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，直接模仿不適合欠發(fā)達地區(qū)實際情況，必然引起投資浪費。目前的金融創(chuàng)新具有全國性的特點，沒有體現(xiàn)地方性的差異。特別是新疆少數(shù)民族地區(qū)客戶群體的金融需求平時較簡單，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，客戶群體的文化素質(zhì)低，有著語言障礙嚴重，宗教意識強的特點，全國統(tǒng)一的發(fā)展模式忽視了民族文化，語言障礙缺陷等特點，對基層行沒有留下金融市場開發(fā)的權(quán)利和金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的余地。這種固有的發(fā)展模式必然制止金融服務(wù)的范圍和效果。

3. 政策性金融服務(wù)存在的問題

新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)里，商業(yè)性金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點、存貸款規(guī)模占的比例較大，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)，只是從事農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)糧、棉、油收購的金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款支持規(guī)模低。政策性和商業(yè)性金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)配置不合理。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)，欠發(fā)達地區(qū)在沒有形成通過市場調(diào)節(jié)資金融通機制的背景下，顯然欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要有必要增加政策性金融機構(gòu)的種類，解決區(qū)域金融發(fā)展差異和貧富差距的關(guān)鍵問題。同時重視農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍和金融支持功能。

（二）保證銀行經(jīng)營利益存在的問題

1. 缺乏補償銀行經(jīng)營利益的機制

提高銀行經(jīng)營利潤是銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)。銀行選擇是否進入某一個地區(qū)時，必然選擇經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域，選擇客戶時，也必然選擇經(jīng)濟效益好的行業(yè)，不會選擇經(jīng)營成本高、風(fēng)險較高的行業(yè)或客戶群。這就是新疆少數(shù)民族地區(qū)銀行機構(gòu)提供金融服務(wù)功能不斷弱化的主要原因，從國家或地方政府層面沒有建立保證銀行正常經(jīng)營利潤的補償機制。

2. 引起地方經(jīng)濟發(fā)展的難度

地方政府根據(jù)中央和新疆維吾爾自治區(qū)的相關(guān)經(jīng)濟發(fā)展政策，安排經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)目標(biāo)，需要的資金要求銀行信貸支持。但是，目前銀行是自負盈虧的企業(yè)，安全性是其經(jīng)營準則之一。在銀行利潤低、風(fēng)險補充機制不完善的背景下，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的力度也相應(yīng)減弱。

3. 優(yōu)惠政策存在的缺陷

國家為了發(fā)展欠發(fā)達地區(qū)金融發(fā)展水平，對金融機構(gòu)采取稅收優(yōu)惠政策和貼息貸款政策，金融優(yōu)惠政策，對提高基層銀行或農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)貸款積極性沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。國家雖然對金融機構(gòu)采取優(yōu)惠稅收政策，但基層銀行沒有改善服務(wù)標(biāo)準，沒有起到預(yù)期效果。貸款利息補貼政策上，安居工程項目、婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等貸款種類采取貸款利息補貼政策，然而在實際操作上不同區(qū)域的金融機構(gòu)因地方財力不同而存在差異，影響銀行貸款的積極性。另外，利息補貼政策的范圍較窄，不包括農(nóng)民增收關(guān)鍵的貸款種類，在婦女創(chuàng)業(yè)貸款上，新疆少數(shù)民族地區(qū)不太符合實際情況，由于少數(shù)民族習(xí)慣和封建思想影響，農(nóng)村婦女主要從事家務(wù)事，男性種地打工來維持生活。

二、提高新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量的對策建議

（一）重視創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品

西方國家金融發(fā)展的理念與民族文化之間沖突的背景下，在全世界范圍內(nèi)，形成了西方金融發(fā)展模式和伊斯蘭金融發(fā)展模式。我國是多民族的國家，不同的民族有不同的文化傳統(tǒng)和宗教信仰，同樣，新疆少數(shù)民族地區(qū)的主體民族是維吾爾族，具有獨特的傳統(tǒng)文化，信仰伊斯蘭教、生活習(xí)俗等方面具有獨特文化傳統(tǒng)。因此，結(jié)合維吾爾族宗教信仰的特點，在新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)可以試點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。目前，新疆的民族企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)已經(jīng)明確以民族特色為主的做為服務(wù)的方向。從語言障礙的考慮，充分體現(xiàn)民族顧客喜愛的金融服務(wù)。

1. 設(shè)置免息存款種類

在新疆少數(shù)民族地區(qū)，有些民族企業(yè)家、個體工商戶、大農(nóng)戶等經(jīng)濟收入比較高的群體和一般的農(nóng)民由于宗教信仰禁止利息（riba）的原因，無法到銀行辦理存款業(yè)務(wù)。這些群體的這種遵守宗教教義的習(xí)慣，一方面，影響當(dāng)?shù)劂y行資金來源，另一方面引起維吾爾族辦理金融業(yè)務(wù)的難度。根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖诮涛幕?，銀行可以考慮設(shè)置不同期限的免息存款種類，根據(jù)不同的期限，以適當(dāng)獎勵和利潤分成的形式，增加銀行資金來源，解決維吾爾族辦理銀行業(yè)務(wù)的難度。

2. 設(shè)置信用貸款

目前，銀行業(yè)的貸款種類中抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款的比例比較高，一般也只向效益較好、風(fēng)險低的部分企業(yè)辦理信用貸款。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構(gòu)資金來源于個人和企業(yè)存款，銀行只是中間調(diào)節(jié)資金融通需求的機構(gòu)。金融機構(gòu)可以給信仰伊斯蘭教的農(nóng)民和個人辦理信用貸款。由于維吾爾族宗教文化中，特別注重按時還債務(wù)。他們的念頭是“欠別人的債務(wù)，債務(wù)人去世后，在九泉之下，上帝是不會饒恕的”，有了這種觀念，維吾爾族人去世后，下葬禮拜之前，必須做的第一件事就是：主持葬禮的人，當(dāng)眾過問親朋好友間是否有過債務(wù)來往，如有，家人當(dāng)場還清所有的債務(wù)后，方可做禮拜下葬。因此，給這些群體辦理信用貸款是可行的。

（二）銀行機構(gòu)要重視改善金融服務(wù)意識

目前，金融機構(gòu)的服務(wù)模式是顧客被迫接受金融服務(wù)的局面，顧客主動找銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。這種被動的提供金融服務(wù)意識不利于提高金融服務(wù)水平。銀行應(yīng)按當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨?，改善金融服?wù)模式。正確認識顧客對銀行的生存和發(fā)展的重要性。

1. 靈活調(diào)整貸款手續(xù)和條件

銀行貸款手續(xù)的復(fù)雜性在一定程度上，限制銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國家中小小微企業(yè)發(fā)展的政策指導(dǎo)下，國有銀行設(shè)置專門的機構(gòu)提供服務(wù)，但由于貸款條件苛刻、手續(xù)復(fù)雜，貸款企業(yè)必須提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，抵押物（或質(zhì)押物）的評估、公正、保險和銀行要求的其他相關(guān)材料等；貸款客戶必須本行開戶和盈利的企業(yè)，信用等級達到銀行的相關(guān)要求，中小微企業(yè)貸款難題依然存在。再加上貸款審批周期長，時效性差，不能及時滿足企業(yè)資金需求，部分企業(yè)因而放棄貸款申請。

銀行貸款手續(xù)和貸款條件應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)刭J款需求的特點靈活調(diào)整，而不應(yīng)依據(jù)全國統(tǒng)一標(biāo)準。在欠發(fā)達地區(qū)，應(yīng)盡量簡化流程，適當(dāng)降低門檻，根據(jù)不同企業(yè)的特殊性，靈活調(diào)整，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

2. 重視雙語人員的配置

在新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的柜員和信貸人員配備時應(yīng)該考慮雙語人員的配備，特別是國有商業(yè)營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)常遇到很多少數(shù)民族顧客無法辦理金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。少數(shù)民族地區(qū)人口的文化素質(zhì)低，基本上使用本民族語言，辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時的程序、規(guī)則無法理解。另外在銀行辦理的相關(guān)憑證必須用雙語言印刷，存款憑證、取款憑證、貸款申請、貸款合同等也應(yīng)用雙語言印刷，給少數(shù)民族群眾創(chuàng)造辦理金融業(yè)務(wù)的便利環(huán)境。

3. 提高銀行信貸人員的職業(yè)道德

銀行信貸人員的專業(yè)素質(zhì)，是提高銀行信貸服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。提高銀行職業(yè)人員的職業(yè)道德是銀行提高金融服務(wù)的保證，在新疆少數(shù)民族地區(qū)部分銀行信貸人員要求弱勢群體貸款要請客、送禮等，這種不符合相關(guān)規(guī)章制度的不正之風(fēng)時有發(fā)生，這種違規(guī)現(xiàn)象不斷破壞銀行金融服務(wù)的形象，而且降低顧客的金融服務(wù)需求。銀行應(yīng)制定嚴格的規(guī)章制度，嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，對違反規(guī)定的行為進行嚴肅處理。

（三）強化金融需求者的金融意識

強化金融意識，是當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展非常關(guān)鍵的問題。欠發(fā)達地區(qū)的金融需求主體因經(jīng)濟因素，貸款條件、或宗教文化等原因，對待金融業(yè)務(wù)意識保守，金融意識弱的局面還是沒有發(fā)生變化，無法達到提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融支持力度，同時嚴重影響新疆少數(shù)民族地區(qū)的金融發(fā)展。

1. 宣傳示范類型

最近，新疆烏魯木齊市電視臺專門開設(shè)欄目，組織創(chuàng)業(yè)者經(jīng)驗介紹，進行辯論競爭，這種欄目有利于提高地方創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)濟意識。地方政府高度重視，通過相關(guān)媒體，宣傳銀行產(chǎn)品，強化少數(shù)民族企業(yè)金融意識。通過地方宣傳部、組織當(dāng)?shù)劂y行支持致富的企業(yè)家，農(nóng)業(yè)大戶，在當(dāng)?shù)鼗蛐陆娨暸_組織專門欄目，選擇不同行業(yè)的示范類型，重點介紹銀行貸款的過程，銀行貸款歸還的經(jīng)歷，對銀行金融服務(wù)看法等內(nèi)容。這種宣傳示范類型的介紹和宣傳對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有利，同時對金融意識強化的作用較明顯。

2. 金融機構(gòu)重視宣傳金融業(yè)務(wù)

金融機構(gòu)應(yīng)通過電視和廣播等介紹銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)金融知識；相關(guān)媒體也應(yīng)開設(shè)金融業(yè)務(wù)介紹的欄目，根據(jù)少數(shù)民族地區(qū)的特點使用少數(shù)民族語言宣傳金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)通過強化金融營銷工作，開發(fā)新的客戶群，提高金融業(yè)務(wù)影響力，從而提升當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谝庾R。

3. 重視提高弱勢群體的文化素質(zhì)

提高文化素質(zhì)是改變?nèi)鮿萑后w價值觀和人生觀的基礎(chǔ)，是增強市場意識和經(jīng)濟意識的關(guān)鍵。新疆維吾爾自治區(qū)地方政府和相關(guān)部門要重視弱勢群體文化素質(zhì)的提高，加強不同級別、不同層面的培養(yǎng)力度。如加強對小微企業(yè)負責(zé)人企業(yè)經(jīng)營理念、管理技術(shù)、財務(wù)管理等方面培訓(xùn)，加強對農(nóng)戶關(guān)于國家優(yōu)惠政策、創(chuàng)業(yè)知識、金融知識等方面的培訓(xùn)。

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