張 莉

摘要：本文結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟運行特點與現(xiàn)行經(jīng)濟金融統(tǒng)計制度，運用層次分析法，探索如何構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境評價指標(biāo)體系，并通過對甘肅張掖的個案研究，分析縣域支付服務(wù)環(huán)境特征，為下一步農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境；評價體系；縣域

2009年初，甘肅省啟動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，全省各級金融機構(gòu)、各地方政府部門等積極參與，至2012年9月甘肅省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作推進會在張掖市臨澤縣召開，會議肯定了近年來改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作取得的成效，至此，甘肅省便農(nóng)惠農(nóng)利農(nóng)金融服務(wù)體系初步形成。2013年及今后，我們?nèi)绾魏饬拷陙砀纳妻r(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作水平。如何構(gòu)建一套科學(xué)的、能夠?qū)⒍ㄐ院投肯嘟Y(jié)合的評價體系，顯得尤為重要。本文以甘肅省張掖市為例，結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟運行特點與現(xiàn)行經(jīng)濟金融統(tǒng)計制度，運用多層次算法，探索改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境評價指標(biāo)體系如何建立，通過對甘肅張掖個案研究，分析縣域支付環(huán)境特征，為下一步農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展提供依據(jù)。

一、構(gòu)建農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境評價指標(biāo)體系的研究方法

層次分析法是一種定性和定量結(jié)合的具有系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法的基本步驟為：第一，分析待評價系統(tǒng)各要素，建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型；第二，確定評價尺度，建立判斷矩陣；第三，確定各層各因素對上一層因素的權(quán)重關(guān)系（判斷矩陣最大特征值所對應(yīng)的特征向量即為各因素的權(quán)系數(shù)）；第四，計算各層要素對系統(tǒng)總目標(biāo)的合成權(quán)重。為了考察層次分析法所得出的結(jié)果是否合理，需要對判斷矩陣進行一致性檢驗，若檢驗通過，則可按照組合權(quán)向量表示的結(jié)果進行決策，否則需要重新考慮模型或重新構(gòu)造那些一致性比率較大的成對比較矩陣。

二、評價指標(biāo)體系基本框架的構(gòu)建及指標(biāo)權(quán)重

（一）基本框架的構(gòu)建

在全面分析影響改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作各方面因素的基礎(chǔ)上，把農(nóng)村支付環(huán)境設(shè)定為目標(biāo)層，確定宏觀經(jīng)濟、基礎(chǔ)設(shè)施、活動狀況、人文環(huán)境、信用與法制環(huán)境等五個方面為準(zhǔn)則層，從五個方面設(shè)置具體指標(biāo)，從而構(gòu)建起農(nóng)村支付環(huán)境指標(biāo)評價體系。

（二）指標(biāo)權(quán)重測算

根據(jù)中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門、地方政府統(tǒng)計部門和甘肅省縣域經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，及張掖市轄內(nèi)各金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，取得近幾年數(shù)據(jù)的平均值，運用判斷矩陣反復(fù)測算，得到指標(biāo)權(quán)重。（見表1）

表1 縣域支付環(huán)境評價指標(biāo)權(quán)重表

（三）權(quán)重一致性檢驗

將權(quán)重指標(biāo)兩兩成對比較得到判斷矩陣A，但其不一定滿足矩陣的一致性條件，這就要求對準(zhǔn)則層的五個一級指標(biāo)的權(quán)重進行一致性檢驗。

計算判斷矩陣A的一致性指標(biāo)公式：CI=（λmɑx –n）/RI（n=1～7時，RI的值依次為：

0，0，0.58，0.90，1.12，1.24，1.32），據(jù)此計算隨機一致性比率CR（CR=CI/RI）。

通過對一級指標(biāo)的權(quán)重進行反復(fù)測算和一致性檢驗，最終判斷矩陣A通過一致性檢驗，也即表1中所求權(quán)重有效。

三、運用評價指標(biāo)進行個案分析

以張掖市臨澤縣2012年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，運用表1中的各項指標(biāo)權(quán)重進行縣域支付環(huán)境評價。

（一）二級指標(biāo)值標(biāo)準(zhǔn)化

運用公式Y(jié)i =（Xi -Xmin）/（Xmɑx-Xmin）將臨澤縣的25個二級指標(biāo)的值標(biāo)準(zhǔn)化，如下：

A宏觀經(jīng)濟指標(biāo)值

a[7]=（0.0138，1，0.0253，0.0760，0，0.5092，0.1135），此處a中的值是將縣域支付環(huán)境各定性指標(biāo)定量化和定量指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)果，是支付環(huán)境評價的基礎(chǔ)（下同）。

B基礎(chǔ)設(shè)施指標(biāo)值

b[7]=（0.0406，0，0.0493，0.1187，0.0056，1，0.0189）

C活動狀況指標(biāo)值

c[4]=（0.0668，0.287，0，1）

D人文環(huán)境指標(biāo)值

d[7]=（0.6471，0，0.1765，0.5882，0.9118，1，0.9853）

E信用與法制環(huán)境指標(biāo)值

e[7]=（0.9416，0.9485，0，0.0923，0.0424，1，0.9404）

（二）計算一級指標(biāo)值

將臨澤縣A01至A07值，乘以各自對應(yīng)的二級指標(biāo)權(quán)重，所得值相加即可得臨澤縣一級指標(biāo)宏觀經(jīng)濟的值。同理可得基礎(chǔ)設(shè)施、活動狀況、人文環(huán)境、信用與法制環(huán)境的值。

（三）計算支付環(huán)境評價值

根據(jù)臨澤縣一級指標(biāo)的值和各一級指標(biāo)的權(quán)重測算支付環(huán)境評價值。將各一級指標(biāo)的值乘以其各自所對應(yīng)的指標(biāo)權(quán)重，加總求和，即可得臨澤縣支付環(huán)境評價值0.6289。

（四）計算各縣支付環(huán)境綜合評價值

運用同樣的方法可得張掖市轄內(nèi)五縣一區(qū)的支付環(huán)境評價值，按照排名順序甘州區(qū)、臨澤縣、高臺縣、山丹縣、民樂縣、肅南裕固族自治縣的縣域支付環(huán)境評價值依次為：0.6574、0.6289、0.5359、0.5143、0.5062、0.4680。

四、結(jié)論與建議

將各樣本縣的現(xiàn)實支付環(huán)境狀況（包括總體印象與實際調(diào)研結(jié)果）與測算出的支付環(huán)境評價值作對比，可以看出二者結(jié)果基本吻合。甘州區(qū)作為張掖市的政治、經(jīng)濟、文化中心，金融配套設(shè)施和服務(wù)齊全，人民群眾的非現(xiàn)金結(jié)算意識明顯較強。臨澤縣作為張掖市改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境首批試點縣，近兩年在加快縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動金融工具創(chuàng)新、拓寬非現(xiàn)金結(jié)算方式方面取得了突出成績，支付環(huán)境明顯優(yōu)于其他各縣。肅南裕固族自治縣作為民族區(qū)域自治的地區(qū)，地廣人稀，經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，缺乏相應(yīng)的金融配套設(shè)施，非現(xiàn)金支付結(jié)算行為不活躍，從評估值排名中也可以看出，與其他各縣相比支付服務(wù)水平差距較大。而高臺、山丹、民樂三縣注重提升經(jīng)濟綜合實力和素質(zhì)，著力加快構(gòu)建具有競爭優(yōu)勢的特色經(jīng)濟體系，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面都不同程度的取得了政府的支持，縣域支付服務(wù)環(huán)境居中，且三縣差距不大。

從一級指標(biāo)權(quán)重來看，權(quán)重由大到小分別為“人文環(huán)境”、“活動狀況”、“信用與法制環(huán)境”、“宏觀經(jīng)濟”、“基礎(chǔ)設(shè)施”，其中“人文環(huán)境”、“活動狀況”、“信用與法制環(huán)境”這三項的合計權(quán)重就高達86.36%。從相對應(yīng)的各指標(biāo)權(quán)重分布來看，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境應(yīng)從以下四個方面著手：

（一）加大宣傳力度，普及農(nóng)村地區(qū)支付知識認(rèn)知水平，激發(fā)有效需求，使農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)由被動變主動。

一方面，堅持專門針對農(nóng)村、面向農(nóng)民的宣傳，突出宣傳的系統(tǒng)性和持久性，不斷增進農(nóng)村居民對支付知識的了解，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具的良好習(xí)慣。另一方面，支付知識的不斷普及，使廣大農(nóng)民切身體會到金融產(chǎn)品和支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的極大便利，必然引致對新型支付產(chǎn)品和服務(wù)方式的新需求，隨著有效需求的上升，廣大農(nóng)民群眾的積極主動性增強，不再被動甚至被迫的去使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，將直接推動農(nóng)村支付環(huán)境的發(fā)展。

（二）加強信用體系建設(shè)，強化風(fēng)險防控，創(chuàng)建有利于農(nóng)村支付服務(wù)的外部環(huán)境。

一是加強信用體系建設(shè)，預(yù)防和打擊金融犯罪，在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)過程中，逐步完善農(nóng)村地區(qū)制度環(huán)境和市場環(huán)境。二是加強風(fēng)險防范，確保資金安全，維護農(nóng)民群眾權(quán)益。農(nóng)民的資金來之不易，各經(jīng)營機構(gòu)必須規(guī)范操作，通過業(yè)務(wù)管理、技術(shù)防范等手段提高風(fēng)險防范能力，為農(nóng)民群眾辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供安全的交易環(huán)境。三是加強監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正農(nóng)村支付服務(wù)中的突出問題，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)打造成農(nóng)民的“放心工程”。

（三）了解農(nóng)民需求，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，將惠農(nóng)、便農(nóng)放在首位。

一是要充分考慮城鄉(xiāng)差異，根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求，研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用又用得起的特色產(chǎn)品，特別要從尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，選擇操作簡便支付工具和終端。二是切實加強調(diào)查研究，借鑒試點地區(qū)成熟的支付服務(wù)經(jīng)驗，推廣適合當(dāng)?shù)貙嶋H需要的支付服務(wù)方式。三是加強與當(dāng)?shù)卣鞑块T的協(xié)調(diào)配合，推動出臺有關(guān)配套支持政策，調(diào)動農(nóng)村機構(gòu)參與支付服務(wù)市場建設(shè)的積極性，探索如何推廣支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)新支付渠道。

（四）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣應(yīng)用，切實改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。

一是注重農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備安裝和維護，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大自助終端在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍；并且，對使用率偏低的銀行卡自助設(shè)備進行及時調(diào)整，對需求旺盛的地區(qū)增加布放，提升自助支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的使用效率。二是創(chuàng)新推廣適應(yīng)新形式下的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，把非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用貫穿于整個農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對支付結(jié)算的需要；同時，在滿足支付需求的基礎(chǔ)上，加大銀行貸記卡、銀行匯票、承兌匯票在農(nóng)村的推廣使用，提高農(nóng)村地區(qū)的融資能力，實現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的雙贏局面。

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