周立 肖剛

為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展的信用合作，借鑒49家已獲得銀監(jiān)會(huì)金融許可證的農(nóng)村資金互助社規(guī)范發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，《銀行家》雜志社和北京農(nóng)信之家聯(lián)合在山東泰安主辦了“農(nóng)民銀行家49人論壇”，北京農(nóng)信之家召開(kāi)了2013年年會(huì)。

會(huì)議召開(kāi)前，為了解農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展的資金互助部運(yùn)行情況，筆者走訪了位于山東菏澤的巨野縣，調(diào)研了三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走訪了三家農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)辦的資金互助部，并在與會(huì)期間與其他40多家來(lái)自不同地區(qū)的資金互助組織進(jìn)行了交流，見(jiàn)證了農(nóng)民銀行家的誕生過(guò)程。

由農(nóng)民到企業(yè)家，再到銀行家的華麗轉(zhuǎn)身

筆者在濟(jì)南下機(jī)后，當(dāng)?shù)貎晌毁Y金互助部經(jīng)理受理事長(zhǎng)委托，開(kāi)著路虎前來(lái)迎接。這讓筆者明顯感到，這一切與近十年來(lái)在農(nóng)村發(fā)動(dòng)農(nóng)民合作、推動(dòng)草根金融發(fā)展的陣勢(shì)具有明顯不同。其中最大的差異就是，這批資金互助社的發(fā)起人都是成功的鄉(xiāng)村企業(yè)家。

我們走訪的第一家資金互助部成立不到一年，隸屬于巨野縣鑫安種植專業(yè)合作社，擔(dān)任理事長(zhǎng)的是36歲的許新海。他曾在19歲時(shí)，參與了河南和山西小浪底移民工程的承包建設(shè)，獲得了人生的第一桶金。之后他回到家鄉(xiāng)萬(wàn)豐鎮(zhèn)從事工商業(yè)，也曾做過(guò)小額信貸公司，目前主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)資、零售、餐飲、娛樂(lè)四個(gè)行業(yè)。2012年起，許新海開(kāi)始和北京農(nóng)信之家的秘書長(zhǎng)謝勇模聯(lián)系，向農(nóng)信之家交納了會(huì)費(fèi)，并在其指導(dǎo)下購(gòu)置安裝了資金互助社財(cái)務(wù)軟件。2013年春節(jié)后，許新海和另外9人每人出資10萬(wàn)元，共同發(fā)起成立合作社。合作社按照合作制的原則設(shè)立理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，并開(kāi)始信用合作的嘗試。其中資金互助部下設(shè)在種植專業(yè)合作社，目前聘用了6名員工，包括3位柜員、1位會(huì)計(jì)以及負(fù)責(zé)外勤和內(nèi)勤的2位經(jīng)理。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為許新海自有的免費(fèi)給資金互助部使用的兩層樓房，面積約300平方米，在當(dāng)?shù)毓纼r(jià)約100萬(wàn)元。

資金互助部現(xiàn)有200多萬(wàn)元社員存款，已貸出100多萬(wàn)元。互助社開(kāi)業(yè)的固定成本主要是裝修費(fèi)用，近20萬(wàn)元。每個(gè)月的維持成本主要是員工工資1.2萬(wàn)元，加上水電辦公等各項(xiàng)開(kāi)支，每個(gè)月的總成本約為2萬(wàn)元。

資金互助部的股金收益及存款利息為年利率7.06%，貸款利率為每月1.75%，折合年利率為21%。高達(dá)14%的巨額利差，使得100萬(wàn)元貸款的毛收益達(dá)到14萬(wàn)元。也就是說(shuō)，年貸款余額達(dá)到180萬(wàn)元，就能維持日常的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。許理事長(zhǎng)告訴筆者，只要存款規(guī)模能夠繼續(xù)擴(kuò)大，在貸款規(guī)模達(dá)到300萬(wàn)元時(shí)，資金互助社開(kāi)辦的固定成本就能攤銷，也能充分計(jì)提壞賬，推動(dòng)資金互助部良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

為了讓社員認(rèn)識(shí)資金互助，許新海和合作社的經(jīng)營(yíng)者們一直在不懈探索。其中的一個(gè)做法就是派出宣傳車（見(jiàn)圖1），在鄉(xiāng)間巡回宣傳，讓農(nóng)民認(rèn)同資金互助部是“農(nóng)民自己的銀行，發(fā)家致富的靠山”。同時(shí)，資金互助部又多方聯(lián)系，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、萊商銀行建立了賬戶關(guān)系，可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取款。資金互助部還依托萊商銀行，發(fā)行專有借記卡，享受第一年全國(guó)范圍內(nèi)免費(fèi)使用萊商銀行ATM機(jī)提款的優(yōu)惠。對(duì)大中銀行的依托，實(shí)現(xiàn)了資金互助部的信用增級(jí)。

在吸收存款方面，資金互助部和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社也曾發(fā)生過(guò)矛盾，但只是在業(yè)務(wù)員層次。兩個(gè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的原因是，曾有當(dāng)?shù)匕傩諏⒃谵r(nóng)信社取出的存款放在了資金互助部。但從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社機(jī)構(gòu)層面看，其吸收農(nóng)戶存款3億元，且資金上劃使用，并不在乎資金互助部這樣資金規(guī)模的潛在競(jìng)爭(zhēng)。因此所謂的競(jìng)爭(zhēng)具有明顯的藍(lán)海特征，不會(huì)產(chǎn)生正面沖突。同時(shí)，依托熟人社會(huì)的優(yōu)勢(shì)，資金互助部和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社每天都有現(xiàn)金存放交易。每天下午6點(diǎn)，農(nóng)信社的工作人員就會(huì)來(lái)資金互助部將現(xiàn)金提走，保證互助部的現(xiàn)金交易安全。

我們走訪的第二家資金互助部，隸屬于章縫鎮(zhèn)的百信專業(yè)種植合作社，其名字直接取自全國(guó)首家資金互助社——位于吉林梨樹(shù)閆家村的百信農(nóng)村資金互助社。合作社成立于2012年年底，也是由10人發(fā)起，每人出資10萬(wàn)元，理事長(zhǎng)是張乃新。他經(jīng)營(yíng)了當(dāng)?shù)刈畲蟮拈T業(yè)公司，并創(chuàng)見(jiàn)性地選取了章縫鎮(zhèn)老商業(yè)街和新商業(yè)街交叉路口（見(jiàn)圖2）的黃金地段，占據(jù)了比當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行更有利的經(jīng)營(yíng)位置。資金互助部的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為一幢3層樓房，從買樓到裝修共花費(fèi)100多萬(wàn)元。領(lǐng)取固定工資的人員是3位柜員和2位經(jīng)理，每人每月工資1000多元。目前合作社共有存款100多萬(wàn)元，貸款為50多萬(wàn)元，利率和鑫安互助部相同。目前除提供農(nóng)資銷售業(yè)務(wù)之外，百信合作社還在政府的幫助下獲得300畝土地，并發(fā)起社員進(jìn)行集體種植。按照張乃新的觀點(diǎn)，只有發(fā)動(dòng)會(huì)員一起干，才能把資金互助真正做大。

我們走訪的第三家資金互助部更為年輕，其成立于2013年5月份，隸屬于營(yíng)里鎮(zhèn)的支農(nóng)種植專業(yè)合作社，理事長(zhǎng)為任世全。任世全從事工程建設(shè)，曾經(jīng)在政府部門任職，其父親曾是建筑公司的經(jīng)理，后來(lái)由他接手經(jīng)營(yíng)。資金互助部目前有2位經(jīng)理、3位柜員以及1位炊事員，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是產(chǎn)權(quán)為任世全所有的兩層樓房。由于做建筑公司的緣故，任世全與當(dāng)?shù)匕傩蘸驼年P(guān)系都比較好。年輕的理事長(zhǎng)帶領(lǐng)著年輕的合作社，具有著年輕人的朝氣與活力。目前社員有400人，存款達(dá)到500萬(wàn)元，貸款為370萬(wàn)元，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了每月盈利2萬(wàn)元到2.5萬(wàn)元。為拓展業(yè)務(wù)，任世全聘用了一位之前從事過(guò)銀行業(yè)務(wù)主任的本地人對(duì)資金互助部進(jìn)行管理，同時(shí)由農(nóng)信之家為其提供信息、技術(shù)和管理上的支持。目前該資金互助社已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。

農(nóng)民銀行家的創(chuàng)業(yè)之路

算賬十分容易，創(chuàng)業(yè)比較艱難。資金互助在當(dāng)?shù)匾廊皇切迈r事物，老百姓不太容易接受。為了吸引更多社員，每個(gè)資金互助部都制定了發(fā)展規(guī)劃。

以鑫安資金互助部為例，其總體目標(biāo)是：調(diào)用好百姓的存款，為百姓做實(shí)事。怎樣做好實(shí)事呢？交流過(guò)程中，鑫安的許理事長(zhǎng)反復(fù)提到資金互助剛起步的艱難狀況。為吸引社員，資金互助部利用種植專業(yè)合作社的牌子，為社員提供化肥、種子、農(nóng)機(jī)具的聯(lián)合購(gòu)銷等服務(wù)。由于是聯(lián)購(gòu)聯(lián)銷，合作社可以從經(jīng)銷商那里獲得比市場(chǎng)上更低的價(jià)格，比如，每包化肥可以便宜20元～25元，讓社員得到實(shí)惠。

經(jīng)過(guò)努力，鑫安資金互助部發(fā)展了超過(guò)200戶的社員。入社的門檻很低，最低出資金額為200元，并且為了防止資金的過(guò)度波動(dòng)，要求資金入社至少三個(gè)月后才能取出。會(huì)員在加入合作社后，可以根據(jù)自己的出資金額提出貸款申請(qǐng)。規(guī)則是“股一貸十”，社員從資金互助部的最高貸款金額是出資金額的10倍。在貸款過(guò)程中，各家資金互助部看重的是人品和項(xiàng)目，不需要抵押品，但需要兩位社員做擔(dān)保。通過(guò)業(yè)務(wù)員，資金互助部了解貸款申請(qǐng)人以及項(xiàng)目的情況，最后由三個(gè)人來(lái)做貸款的決定。盡管貸款需求很大，但存款不足，而且資金互助部在貸款上也比較謹(jǐn)慎，所以目前貸款規(guī)模不大。

資金互助部的貸款主要用于支持農(nóng)民生產(chǎn)的養(yǎng)殖、商貿(mào)、種植等領(lǐng)域，但也同時(shí)可以用于農(nóng)民的生活，如結(jié)婚、教育、醫(yī)療、建房等。目前每筆貸款金額最低1萬(wàn)元，最高10萬(wàn)元。相比起農(nóng)村信用社，資金互助部的優(yōu)勢(shì)在于會(huì)員彼此比較了解，熟人社會(huì)，所以信息不對(duì)稱程度較低，貸款效率較高，放款迅速，靈活方便。

為了讓群眾了解資金互助部，每個(gè)合作社都在作出努力，除了上文提及的鑫安的宣傳車外，紙巾盒也是各家都采用的宣傳手段（見(jiàn)圖3）。在紙巾盒可見(jiàn)的五面，印有資金互助的各種宣傳口號(hào)，比如，在頂面印有“中央一號(hào)文件支持的準(zhǔn)農(nóng)民銀行”、“以德為本，以信為大”的政策文件與銀行文化，還印有合作社名稱地址電話等。兩個(gè)側(cè)面則分別印上“打造農(nóng)民自己的銀行，發(fā)家致富的靠山”，以及貸款的四個(gè)簡(jiǎn)要步驟。背面印上“入股自愿、退社自由、參與經(jīng)營(yíng)、人互愛(ài)、錢互助；人在家里、錢在社里、股金分紅、人平安、錢增值”，正面則印上與銀行對(duì)比的社員股金收益預(yù)期分析表。將百姓關(guān)心的信息，都充分地反映了出來(lái)。

筆者在年會(huì)上還聽(tīng)到了其他地區(qū)資金互助社理事長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)故事。其中河南省濮陽(yáng)縣銀融種植農(nóng)民專業(yè)合作社理事長(zhǎng)劉雙磊介紹，他們的合作社于2010年開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資金120萬(wàn)元，目前存款已達(dá)1000多萬(wàn)元。合作社成立之初，當(dāng)?shù)氐膿?dān)保公司已經(jīng)被清理，造成數(shù)億元損失，所以合作社開(kāi)業(yè)時(shí)經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較困難，百姓對(duì)其缺乏信任。后來(lái)，合作社通過(guò)與當(dāng)?shù)厣碳液献?，給予社員農(nóng)資優(yōu)惠折扣，通過(guò)各種服務(wù)吸引社員，逐步獲取了當(dāng)?shù)匕傩盏男湃?。劉雙磊理事長(zhǎng)還介紹了其中一個(gè)感人的故事：有一個(gè)社員緊急需要兩萬(wàn)元作為醫(yī)院住院押金，合作社用不到兩個(gè)小時(shí)的時(shí)間就把錢打過(guò)去了，之后這個(gè)社員成為合作社最好的義務(wù)宣傳員。劉雙磊說(shuō)，只要堅(jiān)持誠(chéng)信待人，讓農(nóng)民看到切實(shí)的利益，大家就會(huì)參與。通過(guò)努力，這家資金互助部貸款余額達(dá)到900多萬(wàn)元，累計(jì)貸款金額已經(jīng)超過(guò)4000萬(wàn)元。

吉林省公主嶺市民發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社的理事長(zhǎng)趙海洲，也介紹了他們與村鎮(zhèn)銀行合作的情況。他們的合作社成立不到一年，目前資金規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)元，其中從當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行貸款450萬(wàn)元，貸款年利率為6%。村鎮(zhèn)銀行對(duì)合作社的貸款申請(qǐng)給予支持，這也是資金互助部與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的另一種合作方式。合作社的存款年利率為7%，貸款利率為每月1.2%，年化利率為14.4%，并且提供日利率的結(jié)算。除了提供農(nóng)資銷售、貸款業(yè)務(wù)外，合作社還為農(nóng)民提供糧食信托服務(wù)。百姓可以將自家的糧食存在合作社以獲得貸款，合作社也可以為百姓提供糧食銷售渠道。

農(nóng)民銀行家的自律與聯(lián)合

由于這些資金互助部沒(méi)有金融牌照，目前沒(méi)有任何機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管。因此，盡管有中央一號(hào)文件的鼓勵(lì)與支持，參與經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民銀行家們?nèi)杂休^強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)。不少理事長(zhǎng)向筆者表示，很希望知道國(guó)家的政策，希望獲得政府的監(jiān)管，這樣才有可能進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在這種危機(jī)意識(shí)的驅(qū)動(dòng)下，巨野縣由農(nóng)信之家指導(dǎo)發(fā)起的12家合作社，已成立了自律性的協(xié)會(huì)。一方面在需要時(shí)可以相互拆借，另一方面互通信息、共享機(jī)會(huì)，比如在農(nóng)資采購(gòu)上實(shí)行聯(lián)購(gòu)聯(lián)銷，降低成本。同時(shí)，每個(gè)資金互助部約定，只貸款給同一個(gè)鎮(zhèn)內(nèi)部的社員，不得跨界吸收社員，不得跨界發(fā)放貸款和吸收存款。

在農(nóng)信之家指導(dǎo)下，吉林四平、河南范縣、河南濮陽(yáng)、山東鄆城、山東巨野五家信用聯(lián)盟協(xié)會(huì)紛紛成立。這些信用聯(lián)盟協(xié)會(huì)確立了自律公約，并提出了八大原則：（1）以農(nóng)民為主體原則；（2）社區(qū)市場(chǎng)定位原則；（3）民主管理原則；（4）社內(nèi)信用交易原則；（5）審慎經(jīng)營(yíng)原則；（6）盈余返還原則；（7）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則；（8）民主自治管理與政府監(jiān)督管理相結(jié)合原則。其中每個(gè)原則都有具體的實(shí)施細(xì)則，這批新崛起的農(nóng)民銀行家們，正在走向行業(yè)自律與聯(lián)合。

總結(jié)與體會(huì)

在對(duì)種植專業(yè)合作社下設(shè)的資金互助部調(diào)研后，筆者做了三點(diǎn)總結(jié)：

實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民銀行家的華麗轉(zhuǎn)身。一開(kāi)始，他們都是農(nóng)民，有些在家經(jīng)營(yíng)，有些外出打工。之后積累了經(jīng)驗(yàn)與資本，開(kāi)始興辦鄉(xiāng)村企業(yè)，成為企業(yè)家。個(gè)人發(fā)家致富之后，這些企業(yè)家開(kāi)始關(guān)注社區(qū)的公共事務(wù)，成為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)起人。受合作社開(kāi)展資金互助的政策鼓勵(lì)，他們進(jìn)一步通過(guò)金融合作，正在努力轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷霓r(nóng)民銀行家。

趕走了農(nóng)村融資的六只攔路虎。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間，一直存在六只攔路虎：信息不對(duì)稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性借貸、組織極度不對(duì)等、側(cè)面（尋租）成本。這些扎根鄉(xiāng)村的農(nóng)民銀行家，能夠充分利用鄉(xiāng)村社會(huì)的非正式與半正式機(jī)制，充分跟當(dāng)?shù)卣巍⒔?jīng)濟(jì)力量聯(lián)合，發(fā)揮熟人社會(huì)優(yōu)勢(shì)，克服或舒緩了上述六個(gè)方面的攔阻，趕跑了六只攔路虎。

面臨著正規(guī)化的訴求。筆者所調(diào)研的地區(qū)，正是水泊梁山的家鄉(xiāng)。這些出生于鄉(xiāng)土的農(nóng)民銀行家，正如當(dāng)初的梁山好漢們，面臨著是繼續(xù)打游擊還是被招安的選擇。一方面，他們得到了政策鼓勵(lì)，在國(guó)家政策支持下，他們正在擁抱一個(gè)已經(jīng)到來(lái)的合作金融時(shí)代；另一方面，他們又面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)和角色的尷尬，得不到金融當(dāng)局的金融許可證，沒(méi)有正式的牌照，就面臨著隨時(shí)可能被關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。而且這種政策風(fēng)險(xiǎn)是不可控的，因?yàn)殛P(guān)閉很可能不是出自自身原因。外部魚龍混雜的農(nóng)村金融亂局，產(chǎn)生了類似當(dāng)初農(nóng)村合作基金會(huì)的整體關(guān)閉擔(dān)憂。所以，當(dāng)前的梁山好漢們都有宋公明的心思，想早些被招安，由野戰(zhàn)軍轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)軍。

隨著農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，筆者認(rèn)為需要對(duì)這種遍地開(kāi)花的農(nóng)村金融形式進(jìn)行充分的關(guān)注，同時(shí)也需要對(duì)這批新興起的農(nóng)民銀行家群體進(jìn)行足夠的關(guān)懷。在他們走上健康成長(zhǎng)之路后，農(nóng)村金融就會(huì)出現(xiàn)一支主力軍之外的生力軍，引領(lǐng)一個(gè)合作金融的時(shí)代，催暖農(nóng)村金融的春天。

本項(xiàng)研究得到國(guó)家自然科學(xué)基金（71073163）、教育部博士點(diǎn)基金（20120004110001）支持。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院漢青經(jīng)濟(jì)與金融高級(jí)研究院）