萬(wàn)馬 申瑛琦

近年來(lái)隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，并且尤其是金融業(yè)中具有高風(fēng)險(xiǎn)與高利潤(rùn)特征的銀行業(yè)的發(fā)展。銀行也高風(fēng)險(xiǎn)與高利潤(rùn)是存在著對(duì)應(yīng)關(guān)系的，高利潤(rùn)是對(duì)承受高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期的回報(bào)。但是也不例外，銀行風(fēng)險(xiǎn)與其他的一般風(fēng)險(xiǎn)所擁有的本質(zhì)特征是相同的，但是由于其存在的行業(yè)的特殊性與發(fā)展的迅速，又使銀行業(yè)發(fā)展中所面臨的的風(fēng)險(xiǎn)存在一定的特殊性。近些年來(lái)，伴隨著銀行的告訴發(fā)展，使相關(guān)的學(xué)者對(duì)其能夠帶來(lái)高額回報(bào)率的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了各種不同程度的研究，并且對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要定義已經(jīng)基本達(dá)成了共識(shí)。

一、中國(guó)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題

（一）資產(chǎn)質(zhì)量不高

自中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了告訴的發(fā)展，帶動(dòng)了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。但是與世界發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展起步較晚，現(xiàn)在還處于初步發(fā)展階段。在這個(gè)階段中，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)質(zhì)量不高，這對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與改革產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約。但是，現(xiàn)階段我國(guó)政府已經(jīng)對(duì)其有了充分的重視，注意到了銀行不良貸款的存在對(duì)銀行的發(fā)展的迫害性，并且已經(jīng)積極地制定了一些政策來(lái)應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不高的問(wèn)題，但是政策力度不夠，還需要對(duì)其展開(kāi)更加深刻的討論并且制定符合我國(guó)具體國(guó)情的適當(dāng)?shù)恼卟呗?，使我?guó)的銀行業(yè)健康有序的發(fā)展。

（二）盈利能力低下

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家高盈利的情況，中國(guó)的銀行業(yè)的盈利情況還有待改善，并且目前的盈利能力較低，因?yàn)槲覈?guó)的銀行業(yè)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的不良貸款的現(xiàn)象。銀行資產(chǎn)的質(zhì)量不高，對(duì)其盈利能力產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約。據(jù)相關(guān)調(diào)查研究統(tǒng)計(jì)，2011年，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率僅為0.83%，而香港銀行業(yè)其資產(chǎn)回報(bào)率8.23%，韓國(guó)銀行業(yè)其資產(chǎn)回報(bào)率6.71%，差距是非常明顯的。

（三）銀行體系脆弱性明顯

由于銀行也的本質(zhì)就是高負(fù)債性和高風(fēng)險(xiǎn)性，主要依靠對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的承受來(lái)?yè)Q的高利潤(rùn)，所以銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)的偏好者。但是高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)的整體的沖擊力是很大的，就一定程度上暗示了銀行體系的脆弱性，因?yàn)槠浯嬖诘囊罁?jù)并沒(méi)有客觀的物質(zhì)基礎(chǔ)為保障，只是一種對(duì)于高負(fù)債的承受能力，一種對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的接受能力，所以，銀行體系的脆弱性明顯。

二、中國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

（一）完善銀行監(jiān)管制度

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在可能對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展都是存在很大威脅的，為了對(duì)自由市場(chǎng)條件下的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的防范與規(guī)避，監(jiān)管部門(mén)的有效的監(jiān)督作用是很重要的。政府部門(mén)應(yīng)該建立完善的銀行監(jiān)管制度，并且讓微觀主體對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的了解，在日常的業(yè)務(wù)的開(kāi)展中可以將其考慮在內(nèi)，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆婪洞胧?。監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度越大，制定實(shí)施的監(jiān)管力度越嚴(yán)格，就會(huì)使微觀主體用于監(jiān)管的成本越高，在利益的驅(qū)使下，就會(huì)使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部性?xún)?nèi)在化。歷史的發(fā)展證實(shí)，良好的金融監(jiān)管制度對(duì)于金融業(yè)的健康有序的發(fā)展是必要的。只有良好的監(jiān)管制度的存在，才會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展日常業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)其予以充分的重視，并且制定一些相應(yīng)的可以分散轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策，有效的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，良好的金融監(jiān)管體制可以對(duì)于一些不符合規(guī)格并且信用等級(jí)不高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，甚至將其分離出金融體系之外，以增強(qiáng)金融市場(chǎng)的整體的效率，增加運(yùn)行的穩(wěn)定性。銀行體系本身就比較脆弱，容易受各種外部因素的影響，只有在良好的銀行監(jiān)管的條件下，對(duì)其順利的運(yùn)行才提供了一定的保障，并且其對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避能力受監(jiān)管制度的影響很大?，F(xiàn)階段，隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸的加劇，這種現(xiàn)象在銀行業(yè)內(nèi)部的表現(xiàn)也是很明顯的。所以，現(xiàn)階段加強(qiáng)我國(guó)對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度是十分必要的，這對(duì)于維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定的發(fā)展是非常重要的。

（二）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系遵循的主要原則就是將對(duì)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系壓縮成單一層次或者少層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以使信息的傳遞達(dá)到更高的效率。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是首先將機(jī)構(gòu)層次簡(jiǎn)單化，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制組織體系，徹底改變?cè)械闹贫润w系，形成新的具有更強(qiáng)的監(jiān)督管理職能的體系，以應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作的需要。在信貸管理中應(yīng)充分發(fā)揮因信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的專(zhuān)門(mén)的組織部門(mén)的作用，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，建立具有普遍適應(yīng)性的信貸機(jī)制，為形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系服務(wù)，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更加的專(zhuān)業(yè)化、程序化，在日常的業(yè)務(wù)總，發(fā)揮充分的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的市場(chǎng)，并且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的良好的管理也是對(duì)其進(jìn)行規(guī)避的有效的手段。

（三）銀行產(chǎn)權(quán)制度再造

現(xiàn)階段，抑制中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的來(lái)自政府方面的障礙就是沒(méi)有建立一套具有絕對(duì)效率的產(chǎn)權(quán)制度。在銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展的過(guò)程中，產(chǎn)權(quán)清晰，責(zé)權(quán)明確，才是其得以健康有序發(fā)展的有利保障。但是，目前，中國(guó)的社會(huì)主義體制下，并沒(méi)有一套適合商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度，并且對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和規(guī)避也起不到應(yīng)有的作用，所以這也是商業(yè)銀行存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。所以，要想商業(yè)銀行在中國(guó)的體制與現(xiàn)階段的國(guó)情下更好的發(fā)展，必須對(duì)于現(xiàn)有的銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行再造，并且在再造的過(guò)程中充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的建造的經(jīng)驗(yàn)。建立現(xiàn)代的適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度，具體的目標(biāo)就是解決對(duì)于國(guó)有產(chǎn)權(quán)中找不到真正的負(fù)責(zé)人的問(wèn)題，將產(chǎn)權(quán)明晰化；并且將產(chǎn)權(quán)原有的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣?，?duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移提供制度傷的保障；并且將原有的固定的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行流通話改造，增加其流動(dòng)的效率，為商業(yè)銀行主體帶來(lái)效益；并且在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，更加注重公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將政府的作用弱化，讓市場(chǎng)供求平衡規(guī)律對(duì)其進(jìn)行有效的自我調(diào)節(jié)。通過(guò)以上各種方法的綜合的開(kāi)展，制定更加符合商業(yè)銀行發(fā)展的銀行產(chǎn)權(quán)制度，為銀行業(yè)的健康有序的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，并且對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范業(yè)起到了重要的預(yù)測(cè)與防范作用。將產(chǎn)權(quán)的分散化政策制定的主要目的就是為了防范在風(fēng)險(xiǎn)被引發(fā)時(shí)，降低對(duì)產(chǎn)權(quán)所有者的沖擊力度。所以，現(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)做好銀行產(chǎn)權(quán)制度的改造工作。

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