耿平　郝敬京

作者簡介：耿平（1979—），女，河北保定人，碩士，河北金融學(xué)院法律系講師，研究方向：民事訴訟法。

郝敬京（1981—），女，河北保定人，河北保定中共市委黨校。

摘要：我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題是困擾我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康和快速發(fā)展的主要瓶頸，其中農(nóng)戶的貧困又是“三農(nóng)”的核心問題之一。農(nóng)戶貧困是因?yàn)橛行зY金需求得不到滿足。而貸款是農(nóng)戶取得資金的最基本也是最普遍的方式。農(nóng)戶小額貸款是基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。但由于農(nóng)戶對農(nóng)村小額貸款的認(rèn)識程度不足、知識面欠缺，使得我國農(nóng)村信貸領(lǐng)域依然存在農(nóng)戶“貸款難”的問題。文章的主要是目的就是通過研究農(nóng)戶小額貸款的問題，并提出其存在的問題和現(xiàn)在農(nóng)戶貸款存在一定的難度，進(jìn)而提出相應(yīng)的改革措施和方式，進(jìn)而打大幅度提高河北農(nóng)戶收入和生活水平，為，從而推動(dòng)河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)我省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化。

關(guān)鍵詞：小額貸款；農(nóng)戶；問題；對策

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融組織在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面最好的方式，但是，農(nóng)戶小額貸款在支持河北新農(nóng)村建設(shè)的過程中，也還存在一些迫在眉睫需要解決的問題，這成為制約農(nóng)戶小額貸款持續(xù)發(fā)展的主要障礙。

一、農(nóng)戶信用意識低，易導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)

雖然在河北新農(nóng)村建設(shè)過程中，小額信貸已經(jīng)取得很大的成功，富裕了一些農(nóng)戶。但是由于小農(nóng)思想以及自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致一部分農(nóng)戶不能及時(shí)償還貸款，不能及時(shí)清償貸款，就會形成一個(gè)很大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而且由于政府的宣傳力度和浦發(fā)程度不夠，所以會導(dǎo)致農(nóng)戶認(rèn)識有限，有一些特殊款種，比如救災(zāi)款、扶貧款，農(nóng)戶認(rèn)為也可以貸走。具有不拿白不拿的心理現(xiàn)象，認(rèn)為這個(gè)可以不需要還，反正都是國家的東西。較差的信用環(huán)境給小額貸款經(jīng)營形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)，逃廢、騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。

（一）農(nóng)戶的資金來源不足

農(nóng)戶申請貸款大多都用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，在對河北省的調(diào)查中，有72.9%農(nóng)戶貸款是為了發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)，而有18.75%的農(nóng)戶是為了從事以及擴(kuò)大種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而用于子女上學(xué)教育，日常生活方面的貸款僅占10.4%，農(nóng)戶在選擇貸款時(shí)，是具有理性的，從農(nóng)戶小額貸款資金的三個(gè)來源看：農(nóng)村信用社，民間借貸，小額貸款公司。農(nóng)戶會首選農(nóng)村信用社，由于近些年，國有商業(yè)銀行工行，農(nóng)行，中行，建行等在農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的重任全壓在農(nóng)村信用社上，由于農(nóng)村信用社處于一個(gè)比較弱勢的地位，如果長期有不良貸款不能回籠，降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大部分農(nóng)村信用社擔(dān)心農(nóng)戶不能正常及時(shí)歸還貸款，從而產(chǎn)生“惜貸”，“慎貸”的現(xiàn)象。對于民間借貸，農(nóng)戶又擔(dān)心貸款的高利率。小額貸款公司雖然門檻低，但是在借貸過程“嫌小愛大”，也很難實(shí)現(xiàn)扶持弱勢群體的政策目標(biāo)。

（二）農(nóng)戶小額貸款的不良率高，成本高

經(jīng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)生不良貸款的原因主要有兩個(gè)：一是小額貸款涉的人數(shù)比較多，并且非常分散；二是一些金融機(jī)構(gòu)信貸工作人員在服務(wù)過程中存在“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，從而加大了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)民有時(shí)不愿意去償還貸款。從實(shí)踐情況來看，信貸工作人員服務(wù)過程中的“吃、拿、卡、要”行為是農(nóng)戶小額貸款不良率居高不下的主要原因。實(shí)踐情況還表明，農(nóng)村存在很多“關(guān)系貸款”，有一定“地位”和“身份”的人和金融機(jī)構(gòu)工作人員惡意串通，借一些農(nóng)民的身份證來貸款，貸款到期了并不償還，嚴(yán)重?cái)牧诵刨J環(huán)境。

由于農(nóng)戶小額貸款具有戶多，額度小，筆數(shù)多，農(nóng)戶較分散等特點(diǎn)，所以貸款發(fā)放的工作量大，小額貸款利率較低，加大了貸款的成本。此外，農(nóng)戶小額貸款的貸后管理成本也很高。小額貸款涉的人數(shù)比較多，并且非常分散，并且他們的經(jīng)營狀況不好預(yù)測，從而對于他們的貸款情況不好監(jiān)測，同時(shí)，信貸的管理性成本很高，信貸人員要上門收債，有的還要多次上門催收。加大了小額貸款的管理成本。

（三）缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)戶是小額貸款的主要客戶，而農(nóng)戶貸款的主要用于農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶一般靠種植吃飯，如果發(fā)生了自然災(zāi)害等不可抗力，農(nóng)戶的收成就會大幅度削減，隨之而來的是降低了其還款的能力，這就影響了農(nóng)村信用社的的利益。而我們國家有沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這就在很大程度上限制了農(nóng)戶小額貸款的良性發(fā)展。

（一）提高用戶信用意識

提高農(nóng)戶信用意識，就需要改變和完善信用環(huán)境，提高失信成本，從而減少因農(nóng)戶違約，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。

要發(fā)揮地方政府的作用，為河北農(nóng)村金融生態(tài)創(chuàng)建有利的條件。河北政府部門需要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度，積極地提高整個(gè)農(nóng)戶的信用體系，自覺、主動(dòng)地來提升政府部門的作用。需要積極構(gòu)建一個(gè)信用環(huán)境維護(hù)的組織工作體系，嚴(yán)格地打擊各種不負(fù)責(zé)任的行為。一方面，要通過地方政府的牽頭來組織有關(guān)銀行系統(tǒng)、公檢法、稅務(wù)、工商等有關(guān)職能部門，組建一個(gè)辦事機(jī)構(gòu)，充分來實(shí)現(xiàn)到整個(gè)信用信息系統(tǒng)的整合，從而實(shí)現(xiàn)跨部門、跨地區(qū)的信用交換與共享的機(jī)制，并以此來達(dá)到向社會來公開披露，從而來發(fā)揮社會信用體系的作用，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。。

（二）提高失信成本

提高失信者的違約成本，加大對失信行為的懲戒?？梢酝ㄟ^媒體進(jìn)行公開曝光，擴(kuò)大社會的影響，依法打擊和制止各種逃債，賴債，惡意欠債等失信行為，切實(shí)維護(hù)守信者的合法權(quán)益，增強(qiáng)法律的威懾力。強(qiáng)化河北農(nóng)村農(nóng)戶的小額貸款公示制度，公示的內(nèi)容主要包括姓名、貸款的數(shù)額、具體的用途、以及擔(dān)保人等，進(jìn)一步提升社會監(jiān)管的力度。對于那些不守信用的農(nóng)戶，要張榜告示或采取其余有效方式來進(jìn)行，并將列入黑名單中。而對于恪守信用的農(nóng)戶，則要優(yōu)化貸款信用額度，并提供相關(guān)的優(yōu)惠政策，以此來提升貸款農(nóng)戶的整體信用觀念，以此提升貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

戶是小額貸款的主要客戶，而農(nóng)戶貸款的主要用于農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶一般靠種植吃飯，如果發(fā)生了自然災(zāi)害等不可抗力，農(nóng)戶的收成就會大幅度削減，隨之而來的是降低了其還款的能力，為了規(guī)避這個(gè)問題，就要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。（1）、開展各種優(yōu)惠策略，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。由于歷史的原因，農(nóng)村農(nóng)戶始終處于弱勢群體，由于在整個(gè)農(nóng)業(yè)的投入效率水平低下，從而就會使得整個(gè)農(nóng)村信用社需要以高成本、低效率的方式來向農(nóng)戶開展貸款業(yè)務(wù)，這就主要是考慮到整個(gè)農(nóng)村信用社在擔(dān)負(fù)起農(nóng)村金融主力軍的作用，這就需要政府部門對農(nóng)村信用社小額貸款給予更多的政策支持，讓河北信用社有更好的發(fā)展空間。（2）、要構(gòu)建河北農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，各種自然災(zāi)害以及市場風(fēng)險(xiǎn)問題就顯得無法防范。目前，農(nóng)民這種弱勢群體就難以完全利用市場機(jī)制來進(jìn)行，同時(shí)也不可能要由信用社來承擔(dān)，這就需要有專門的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，以此來達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的程度。（3）、河北需要來建立一個(gè)農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這樣的機(jī)制主要還由地方政府牽頭，會同各部門來組建這樣一個(gè)基金會，依據(jù)農(nóng)村信用社的小額信用貸款額度來發(fā)放一定比例的補(bǔ)償款，或者是需要對農(nóng)村小額貸款的整個(gè)損失給予核銷。