弓瑞瓊　李薇　何學(xué)偉　張紅英　胡德春

作者簡(jiǎn)介：弓瑞瓊（1981-），女，漢，陜西人，研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究，瀘州醫(yī)學(xué)院。

李薇（1980-），女，漢，四川人，本科，講師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究，重慶科創(chuàng)職業(yè)學(xué)院。

何學(xué)偉（1974-），男，四川人，高級(jí)會(huì)計(jì)師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究，瀘州醫(yī)學(xué)院。

張紅英（1988-），女，山西人，研究生，講師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究，成都醫(yī)學(xué)院。

胡德春（1980-），男，四川人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究，瀘州醫(yī)學(xué)院。

摘要：目前我國(guó)農(nóng)村人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)峻，由此引發(fā)的農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題也隨即爆發(fā)出來(lái)。本文通過(guò)分析目前我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及推行困難的原因，在借鑒德國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出符合我國(guó)國(guó)情的新型農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)、農(nóng)業(yè)大國(guó)，50%左右的人口生活在農(nóng)村，根據(jù)2012年國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，截止2011年底我國(guó)農(nóng)村人口總數(shù)為6.57億，其中65歲以上的老齡人口占農(nóng)村人口的比例為9.1%，人口老齡化所引發(fā)的農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)峻。

一、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老仍以家庭養(yǎng)老為主，農(nóng)村社會(huì)保障基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，建設(shè)步伐大大落后于城鎮(zhèn)。隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)行和農(nóng)村體質(zhì)改革的推進(jìn)，傳統(tǒng)的大家庭被小家庭所取代，大部分子女成年后通過(guò)求學(xué)或打工留在了城里，使得農(nóng)村空巢式和寡居式老人越來(lái)越多。由于城市過(guò)重的生活壓力，很多子女難以承擔(dān)起父母的養(yǎng)老責(zé)任。1991年我國(guó)在農(nóng)村開始實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)二十年的發(fā)展截止2011年底全國(guó)已有32643.50萬(wàn)農(nóng)民參加了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從各地征收情況來(lái)看存在不少問(wèn)題，如具體推行時(shí)盲目混亂，缺乏一套明確的指導(dǎo)原則和規(guī)范；農(nóng)民文化水平較低，對(duì)政策理解不到位，參保意愿較弱；養(yǎng)老保險(xiǎn)征收困難，程序繁瑣宣傳不到位等等。

二、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣難的原因

1、農(nóng)民養(yǎng)老意識(shí)落后

受儒家思想中講孝道、重人倫等文化價(jià)值觀念的影響，我國(guó)農(nóng)民普遍選擇家庭養(yǎng)老，很多人已經(jīng)形成了相對(duì)固定的養(yǎng)老觀。長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)觀念推崇養(yǎng)兒防老的思想，家庭養(yǎng)老和集體救助成為農(nóng)民養(yǎng)老的主要模式在廣大農(nóng)村所推行，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局進(jìn)行的人口抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)村老年人有64.2%依靠家庭養(yǎng)老，自我養(yǎng)老的僅占29.2%。

2、農(nóng)民收入水平較低

我國(guó)城鄉(xiāng)居民之間收入差距越來(lái)越大，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為21810元，農(nóng)民人均純收入僅為6977元，且有5305.7萬(wàn)人生活在最低生活保障線之下。相對(duì)于城市職工而言，農(nóng)民沒(méi)有退休工資可領(lǐng)，也無(wú)法對(duì)土地進(jìn)行自由流轉(zhuǎn)，除去必要的物資開支以及生活開支，難以有足夠的剩余用于養(yǎng)老金的支付。

3、選擇的保險(xiǎn)制度較少

目前專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的商業(yè)保險(xiǎn)種類較少，僅有兩家保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展了養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)，因此除了國(guó)家推廣的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，農(nóng)民并沒(méi)有什么可供選擇的險(xiǎn)種。對(duì)于那些有保險(xiǎn)意愿且有支付能力的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，只有將多余的錢存入銀行以備養(yǎng)老之用。

4、養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳不到位

目前針對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)宣傳方式較為單一，宣傳力度不夠，多為保險(xiǎn)人員的入戶式推銷，容易使農(nóng)民將保險(xiǎn)與普通的商品推銷混為一談。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力非常有限，往往多看重保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能而忽略其保障功能，因此對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿較低。

三、德國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

德國(guó)是世界上第一個(gè)制定養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的國(guó)家，在農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的制定以及運(yùn)行等方面都非常完善。首先德國(guó)的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于專門的、相對(duì)獨(dú)立的強(qiáng)制保險(xiǎn)，現(xiàn)行的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是根據(jù)1957年頒布的《農(nóng)民老年救濟(jì)法》而制定，是獨(dú)立于工人、職員、自由職業(yè)者等而單獨(dú)經(jīng)營(yíng)的法定強(qiáng)制保險(xiǎn)；其次德國(guó)農(nóng)業(yè)以農(nóng)場(chǎng)為單位，農(nóng)場(chǎng)主以及其他在農(nóng)場(chǎng)勞作農(nóng)民的保險(xiǎn)全由農(nóng)場(chǎng)主上交一份保險(xiǎn)即可，農(nóng)民養(yǎng)老金的絕大部分是投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，大約只有1/3來(lái)自國(guó)家的補(bǔ)貼，可以說(shuō)農(nóng)民承擔(dān)了保險(xiǎn)的主要部分；最后德國(guó)政府勞動(dòng)與社會(huì)保障部的主要職能是對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一立法和監(jiān)督管理，微觀運(yùn)作則由各州專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，目前德國(guó)已有13家農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并組建了一個(gè)全國(guó)性的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總聯(lián)合會(huì)，它們都受到國(guó)家的監(jiān)督管理。

四、農(nóng)民新型養(yǎng)老制度的路徑選擇

德國(guó)屬于發(fā)達(dá)國(guó)家，而我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)情的不同決定了我們不能實(shí)行拿來(lái)主義，而應(yīng)該在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定出適合我國(guó)的新型農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

1、制定農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)法律

法律是制度得以建立和完善的基礎(chǔ)，發(fā)達(dá)國(guó)家都以法律形式為基礎(chǔ)建立了廣覆蓋的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。我國(guó)憲法雖然規(guī)定農(nóng)民享有和城鎮(zhèn)職工同等的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利，但從實(shí)際來(lái)看，城鎮(zhèn)已經(jīng)建立了較為完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但農(nóng)村相關(guān)制度缺失，至今還沒(méi)有一部完善的法規(guī)，因此我國(guó)必須盡快出臺(tái)具有中國(guó)特色的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法律。

2、構(gòu)建多層次農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

中國(guó)東中西部以及城鄉(xiāng)之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)意識(shí)等方面差距較大，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是不現(xiàn)實(shí)的，因此應(yīng)建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。首先可以在全國(guó)范圍內(nèi)建立一種廣覆蓋、低水平的強(qiáng)制性農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對(duì)于特困戶、殘疾人、優(yōu)撫對(duì)象等實(shí)行政府補(bǔ)貼性投保；其次根據(jù)實(shí)際設(shè)計(jì)出多種形式的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，如農(nóng)民附加養(yǎng)老金制度、獨(dú)生子女家庭計(jì)生養(yǎng)老金制度等。

3、實(shí)行分類的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系都是按職業(yè)而設(shè)立，我國(guó)目前農(nóng)民數(shù)量眾多，職業(yè)身份復(fù)雜，因此可以將農(nóng)民大致分為純農(nóng)業(yè)農(nóng)民、兼業(yè)農(nóng)民、非農(nóng)農(nóng)民等而制定差異的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，如對(duì)純農(nóng)業(yè)農(nóng)民實(shí)行完全積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式；對(duì)兼業(yè)農(nóng)民建立獨(dú)立的可以在地區(qū)之間轉(zhuǎn)移的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；對(duì)非農(nóng)農(nóng)民通過(guò)戶籍制度改革使其進(jìn)入城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

4、建立專門的農(nóng)民保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)多受國(guó)家專門機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，而我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的專門管理機(jī)構(gòu)，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)，因此應(yīng)盡快建立專門的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，先期可以由政府承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管職能，逐步過(guò)渡到由社會(huì)組織、銀行、政府共同監(jiān)管的統(tǒng)一體。

5、加大農(nóng)民投保參保意識(shí)的宣傳

在宣傳對(duì)象方面，加強(qiáng)針對(duì)年輕人保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，使他們成為保險(xiǎn)推廣的主力軍；在宣傳方式上，開展以宣傳單、人員講解、手機(jī)短信、廣播等多方式宣傳途徑，并通過(guò)文藝宣傳隊(duì)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)；在宣傳內(nèi)容上，盡量用農(nóng)民通俗易懂的語(yǔ)言宣傳保險(xiǎn)條款，并結(jié)合具體的保險(xiǎn)理賠事件和當(dāng)事人現(xiàn)場(chǎng)介紹。

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