胡彬

摘 要 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，影響到保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)估計(jì)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者未影響到保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)估計(jì)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知

一、如實(shí)告知的形式問(wèn)題應(yīng)加以明確

保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹摽顚?duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)形式以及投保人的告知形式并未作明確規(guī)定，換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)人及其代理人可以口頭詢(xún)問(wèn)，也可以書(shū)面詢(xún)問(wèn)，投保人也可以口頭回答或書(shū)面回答。這一規(guī)定存在一些法律方面的隱患。第一種可能：保險(xiǎn)人或其代理人口頭詢(xún)問(wèn)了，投保人也如實(shí)口頭回答了，但出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人因時(shí)隔日久而遺忘，導(dǎo)致雙方產(chǎn)生糾紛，取證也相當(dāng)困難。第二種可能：保險(xiǎn)人或其代理人采用口頭詢(xún)問(wèn)方式，但就某一事項(xiàng)根本未作詢(xún)問(wèn)，投保人自然也可以未告知，同樣可能因?yàn)殡y以取證產(chǎn)生嚴(yán)重分歧。第三種可能：保險(xiǎn)人的代理人和投保人串通起來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。

為此，我國(guó)可以參照我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和有關(guān)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行完善。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條第1款：“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書(shū)面詢(xún)問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明?！薄俄n國(guó)商法》第651條第2款也規(guī)定，保險(xiǎn)人書(shū)面質(zhì)詢(xún)的事項(xiàng)，應(yīng)推定為重要的事項(xiàng)。我國(guó)為了減少類(lèi)似的糾紛，可考慮將保險(xiǎn)法該相關(guān)內(nèi)容修改為：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書(shū)面詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式如實(shí)告知。

二、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知問(wèn)題

保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”照此法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)只需要投保人如實(shí)告知，被保險(xiǎn)人告不告知并無(wú)相應(yīng)約束。這無(wú)疑可能造成潛在的無(wú)窮隱患，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，投保人如何能讓被保險(xiǎn)人了解自己的情況？通常，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)必須具備的一定的主觀(guān)和客觀(guān)條件?？陀^(guān)條件是投保人告知的情況和實(shí)際的真實(shí)情況有偏差，甚至影響到了保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。主觀(guān)條件是投保人不實(shí)告知的說(shuō)明出于故意或過(guò)失。假使被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的重要關(guān)系人仍未告知保險(xiǎn)人自己情況，保險(xiǎn)人又如何能準(zhǔn)確地評(píng)估該保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)呢？《日本商法》第678條第1款規(guī)定：“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人因故意或重大過(guò)失，沒(méi)有將重要的事實(shí)告訴保險(xiǎn)人，或?qū)χ匾聦?shí)不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同?！?/p>

筆者建議，我國(guó)的保險(xiǎn)法對(duì)于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)如實(shí)告知的義務(wù)人應(yīng)覆蓋被保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人違背如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人行使權(quán)利的期限問(wèn)題，《韓國(guó)商法》第651條規(guī)定：“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或者過(guò)失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起1個(gè)月內(nèi)，自簽訂合同之日起3年內(nèi)，可以中止合同。”筆者認(rèn)為，可以考慮把我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款進(jìn)行修改，規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的時(shí)效期，如以2年為限，這樣才能真正體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的公平原則

三、投保人故意未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人是否可以一概拒賠

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2、3、4款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?這些規(guī)定將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)可分為故意不履行和過(guò)失不履行兩種情況，只要是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，不管對(duì)保險(xiǎn)事故是否有任何影響，保險(xiǎn)人一律不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，只有對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但還可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，是不是在法律上就可以不考慮任何具體情況，就對(duì)其處以極端懲罰？保險(xiǎn)人拒賠，并不退還保費(fèi)，我們知道，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中投保人要如實(shí)告知的內(nèi)容涉及許多方面，假如出現(xiàn)投保人在投保時(shí)因某些特殊情況就某一事項(xiàng)故意未如實(shí)告知，但保險(xiǎn)事故最終發(fā)生的原因和其未告知的這一事項(xiàng)沒(méi)有任何關(guān)系，保險(xiǎn)人也以投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，這合理嗎？

《日本商法》第645條第2款規(guī)定，投保人已經(jīng)將危險(xiǎn)的發(fā)生告知，或能證明應(yīng)該告知而沒(méi)有告知的事實(shí)與事故的發(fā)生沒(méi)有關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人不得解除合同。我國(guó)可以參照日本的做法，對(duì)《保險(xiǎn)法》第17條關(guān)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果部分作如下修改：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，影響到保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)估計(jì)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者未影響到保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)估計(jì)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].中國(guó)政法大學(xué)出版社，2004.

[2]周玉華.最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例分析[M].法律出版社，2003.

（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)）