張相俊

今年自7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率，意味著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。

利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)商行的影響

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。對(duì)農(nóng)商行而言，利率市場(chǎng)化改革無(wú)疑是一次巨大的挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）利率市場(chǎng)化加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

眾所周知，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來(lái)，立足“三農(nóng)”的市場(chǎng)地位早已根深蒂固，農(nóng)村市場(chǎng)仍是農(nóng)商行未來(lái)發(fā)展的根基。一直以來(lái)國(guó)家積極扶植農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)商行能夠在金融政策扶持下逐漸成長(zhǎng)壯大，但隨著利率市場(chǎng)化不斷深入，客戶議價(jià)權(quán)更大，選擇面更廣，農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶爭(zhēng)奪將更加激烈，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。

（二）利率市場(chǎng)化將進(jìn)一步壓縮利潤(rùn)空間

目前，大多數(shù)農(nóng)商行都是近幾年由農(nóng)信社轉(zhuǎn)型而來(lái)，銀行化改革時(shí)間不長(zhǎng)，規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)模式仍然過(guò)度依賴存貸款利差中間業(yè)務(wù)收入占比較低。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)商行當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式將受到極大沖擊，隨著存款利率浮動(dòng)區(qū)間的調(diào)整，貸款利率管制全面放開(kāi)，存貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，吸儲(chǔ)成本增加，利息收入減少，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間將被進(jìn)一步被壓縮。

（三）利率市場(chǎng)化考驗(yàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力

隨著7月22日中國(guó)人民銀行全面放開(kāi)貸款利率管控，金融機(jī)構(gòu)之間利率競(jìng)爭(zhēng)將不可避免，貸款利率將隨市場(chǎng)波動(dòng)而變化，存在著多變性和不確定性。這就要求農(nóng)商行在貸款利率定價(jià)上做出科學(xué)合理的判定，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別確定貸款利率、貸款期限，這無(wú)疑在某種程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控難度，既要保證收益又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)，不能一味追求高利潤(rùn)。

農(nóng)商行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)策

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，利率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行必須立足當(dāng)前實(shí)際，因地制宜，調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新發(fā)展思路，靈活應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。筆者提出以幾點(diǎn)下建議：

（一）以靜制動(dòng)，充分挖掘現(xiàn)有市場(chǎng)潛力

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，作為扎根“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)為宗旨的地方金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行必須“以不變應(yīng)萬(wàn)變”，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位。充分發(fā)揮農(nóng)商行自身點(diǎn)多、面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揚(yáng)老一輩農(nóng)信人精神，通過(guò)深入農(nóng)村、農(nóng)戶、企業(yè)、商戶，詳細(xì)了解不同種類客戶金融服務(wù)需求，只有在鞏固原有客戶的基礎(chǔ)上，加大對(duì)城區(qū)、城郊等薄弱地區(qū)營(yíng)銷力度，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，提升原有市場(chǎng)份額，增強(qiáng)同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，方能在利率市場(chǎng)化改革大潮中始終立于不敗之地。

（二）順勢(shì)而為，盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式

隨著央行全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化又向前邁出了一大步，利率市場(chǎng)化的沖擊已是不可避免。對(duì)此各地農(nóng)商行要加快經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變。一是由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、部室進(jìn)行整合重組，梳理操作流程，減少管理層次，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理。加強(qiáng)資金成本核算，提高資金使用效益，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大限度實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置；二是由過(guò)度依賴存貸利差單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變。積極發(fā)展代理保險(xiǎn)、代理基金、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，最大限度地減少利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興產(chǎn)品推廣，創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷研發(fā)特色信貸產(chǎn)品滿足不同客戶金融服務(wù)需求；三是由單純注重業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)商行必須提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。要重視企業(yè)文化創(chuàng)建，打造屬于自己品牌形象，贏得廣大客戶的認(rèn)可。重視人才隊(duì)伍建設(shè)，打造各專業(yè)后備人才庫(kù)，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。重視網(wǎng)點(diǎn)形象，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度。

（三）防控結(jié)合，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系

利率市場(chǎng)化必然導(dǎo)致利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)的加大，這就要求農(nóng)商行必須盡快建立利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，改變過(guò)去固定利率定價(jià)方式。針對(duì)不同客戶群體及行業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)行差別化浮動(dòng)利率，積極培植優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)及客戶慎重選擇，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，尋求效益最大化，不能一味追求高利潤(rùn)而忽視風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督。央行對(duì)貸款利率剛剛放開(kāi)，作為當(dāng)前農(nóng)商行普遍缺乏自主定價(jià)能力，為有效防范利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，可以成立專職監(jiān)督檢查部門或由貸款檢查中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部兼職對(duì)內(nèi)部貸款利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)利率定價(jià)的合理性進(jìn)行評(píng)估；三是建立利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，降低因不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)利用農(nóng)商行支農(nóng)扶持政策，爭(zhēng)取地方政府專項(xiàng)資金補(bǔ)貼，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，降低因利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)造成資金損失。

（作者單位：山東聊城潤(rùn)昌農(nóng)商行）