丁紅

隨著網(wǎng)絡(luò)、終端、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，迎來了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的新時(shí)代。智能手機(jī)、平板電腦成為使用主流，“移動(dòng)”成為大勢(shì)所趨，而移動(dòng)電子商務(wù)因其具有即時(shí)性、便利性、私人性的優(yōu)勢(shì)也深得市場(chǎng)的認(rèn)可。移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速鋪展，使社區(qū)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的重要手段；面對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)帶來的難得發(fā)展機(jī)遇，社區(qū)銀行也必須在未來發(fā)展的思路定位及經(jīng)營(yíng)理念上進(jìn)行俱進(jìn)調(diào)整。本文通過分析銀行對(duì)電商業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與情況，推導(dǎo)出社區(qū)銀行在移動(dòng)電商時(shí)代的新定位，并通過典型的移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)案例分析，提出了一些思路建議。

銀行電商業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與情況

PC互聯(lián)網(wǎng)電商參與度，銀行落后于第三方支付

據(jù)第三方電商研究機(jī)構(gòu)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2012年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至2012年12月底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長(zhǎng)64.7%，已經(jīng)占到了當(dāng)年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.3%，電商改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。網(wǎng)絡(luò)化的不可逆轉(zhuǎn)性、龐大的網(wǎng)上交易額、無處不在的支付結(jié)算，迫使各家銀行不斷延伸服務(wù)手段、紛紛加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，力爭(zhēng)在電子商務(wù)熱潮提供更具創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品與支付服務(wù)。

然而，電子銀行的網(wǎng)上交易在實(shí)現(xiàn)低成本及差異化的同時(shí)，也對(duì)網(wǎng)上支付和電商金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式提出了更高的要求。從理論上說，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。在與異軍突起的第三方支付激烈競(jìng)爭(zhēng)中，銀行作為掌控市場(chǎng)資金流的重頭，并未充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬億。目前，央行已累計(jì)頒發(fā)支付機(jī)構(gòu)牌照223張，伴隨著支付市場(chǎng)逐步擴(kuò)大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，有成熟業(yè)務(wù)模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)不會(huì)滿足于現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，還會(huì)不斷地尋找、培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，從而推動(dòng)行業(yè)快速發(fā)展。

隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)向各個(gè)領(lǐng)域的縱深拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。這對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。因此，商業(yè)銀行開展電子商務(wù)金融服務(wù)已不僅面對(duì)著自身商業(yè)模式不夠優(yōu)化、技術(shù)驅(qū)動(dòng)滯后、人才和物流缺失等多方因素，還面臨著供應(yīng)鏈管理能力較弱、用戶體驗(yàn)稍差及支付結(jié)算鏈條上的外在競(jìng)爭(zhēng)壓力。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，為銀行提供全新發(fā)展契機(jī)

PC端互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的電子商務(wù)，人們動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就能進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、繳納水費(fèi)電費(fèi)、給信用卡還款等，這些都已經(jīng)是電子商務(wù)的“初級(jí)階段”了。區(qū)別于傳統(tǒng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)最大的特點(diǎn)在于其“移動(dòng)性”、“隨時(shí)隨地”的特點(diǎn)，當(dāng)然如果沒有速度快、覆蓋廣的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，移動(dòng)電子商務(wù)就無法實(shí)現(xiàn)。近年來，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)通訊的普及、4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，以及智能手機(jī)的迅猛發(fā)展，用戶輕觸手機(jī)鍵盤就能將更多的電子商務(wù)服務(wù)統(tǒng)統(tǒng)搞定。從傳統(tǒng)電子商務(wù)到移動(dòng)電子商務(wù)，我們擺脫了固定網(wǎng)絡(luò)的束縛，可以充分利用碎片時(shí)間，在有通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的任何地點(diǎn)，通過智能手機(jī)在線購(gòu)物、移動(dòng)支付、在線辦理業(yè)務(wù)等。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)5.38億；最引人注目的是，通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到3.88億，相比之下臺(tái)式電腦為3.80億，手機(jī)成為了我國(guó)網(wǎng)民的第一大上網(wǎng)終端。另據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到965億元，同比增135%，依然保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。預(yù)計(jì)到2013年底，這一數(shù)字有望達(dá)1300億元，迅速擴(kuò)張的市場(chǎng)規(guī)模更加凸顯移動(dòng)支付的重要性。

如此龐大的支付規(guī)模，無疑給移動(dòng)電子商務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，而移動(dòng)電子商務(wù)不受地域和時(shí)間的限制，對(duì)用戶也有著很大的吸引力，傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)首先察覺并順應(yīng)了這種趨勢(shì)，紛紛搭建起自己獨(dú)立的電子商務(wù)客戶端，開始了電子商務(wù)的“移動(dòng)化之旅”，以求在未來的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)中，依托技術(shù)和新的商業(yè)模式，能夠立足市場(chǎng)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。毋庸置疑，移動(dòng)電子商務(wù)大發(fā)展的時(shí)代背景下，為電商業(yè)務(wù)參與度并不高的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機(jī)。搭建一個(gè)移動(dòng)客戶端入口，可以搶占手機(jī)用戶的桌面、擴(kuò)大公司影響、提高精準(zhǔn)營(yíng)銷效率、形成行業(yè)壁壘、樹立品牌。然而，如何引入移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)？如何參與移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)，如何清晰定位自身發(fā)展方向，都需要重新思考。

移動(dòng)電商時(shí)代社區(qū)銀行的新定位

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶拿起手機(jī)就可以購(gòu)物，當(dāng)把智能手機(jī)和NFC（近距離無線通訊技術(shù)）、RFID（電子標(biāo)簽、無線射頻識(shí)別技術(shù)）、二維碼等技術(shù)手段結(jié)合起來，加上基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，以及前瞻性信息運(yùn)用支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，移動(dòng)領(lǐng)域的電子商務(wù)市場(chǎng)空間就會(huì)迅速擴(kuò)容。與PC端電子商務(wù)相比較，手機(jī)購(gòu)物是技術(shù)創(chuàng)新快速成長(zhǎng)的一片藍(lán)海，是未來電子商務(wù)的趨勢(shì)，更是銀行融入移動(dòng)電商時(shí)代的有力切入點(diǎn)。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)，將進(jìn)一步與線下融合，更趨于融入生活領(lǐng)域，即走向社區(qū)，變得區(qū)域化和個(gè)性化，它將直接改變?nèi)藗兊纳罘绞健Ｍ瑫r(shí)，在移動(dòng)電商模式下的社區(qū)化生活，將需要的是具備滲透式、隨心、隨意、隨時(shí)、隨地、覆蓋生活方方面面的金融服務(wù)。以移動(dòng)電子商務(wù)為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，結(jié)合銀行社區(qū)化便民服務(wù)、手機(jī)銀行快捷支付等多樣化支付方式，以及銀行所維系的商戶構(gòu)成的商圈體系，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，通過金融創(chuàng)新服務(wù)搭建線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，使銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷體系，鋪展和深化商業(yè)銀行在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。

未來移動(dòng)電子商務(wù)將是以消費(fèi)者信息流為源頭的價(jià)值鏈聚合市場(chǎng)，面對(duì)消費(fèi)者及企業(yè)行為的海量數(shù)據(jù)處理、渠道和供應(yīng)鏈等商流的整合重組，銀行也應(yīng)適時(shí)將原有B2B、B2C的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)逐步轉(zhuǎn)向以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的C2B供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)模式。能夠滿足客戶個(gè)性定制需求的社區(qū)化移動(dòng)電商服務(wù)，必將成為移動(dòng)終端用戶的新寵。

因此，社區(qū)銀行的新定位在于：除傳統(tǒng)的社區(qū)化金融服務(wù)外，應(yīng)緊密結(jié)合移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的展開，與移動(dòng)電商服務(wù)提供商共同搭建社區(qū)化服務(wù)的移動(dòng)電商服務(wù)平臺(tái)，展開深入的區(qū)域化合作，快速“覆蓋”本地區(qū)社區(qū)生活的各個(gè)領(lǐng)域。以“合作、開放、共贏”的合作模式，吸引本地商圈的加盟入駐，提供廣大用戶綜合、便捷、有特色的移動(dòng)電商金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶滿意、商戶盈利、銀行業(yè)務(wù)拓展等多方的共贏。

移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越貼近生活，生活型移動(dòng)社區(qū)已是未來移動(dòng)電商服務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)之一，它能夠?qū)τ脩粜袨楫a(chǎn)生潛移默化的改變效應(yīng)，能夠滿足用戶多樣化、快速響應(yīng)、便捷操作的服務(wù)訴求?？梢姡咝Э旖莸纳钚鸵苿?dòng)社區(qū)應(yīng)用更能夠在移動(dòng)互聯(lián)大爆發(fā)的時(shí)代捕獲人心?；趯?duì)社區(qū)銀行的重新定位，一款能夠滿足用戶購(gòu)物及其他生活需求、商戶盈利需求及銀行自身業(yè)務(wù)拓展需求的便捷生活型移動(dòng)應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生——“十分鐘商圈”應(yīng)用。

定位

“十分鐘商圈”是一個(gè)快速響應(yīng)用戶需求、手機(jī)輕松支付的創(chuàng)新型日常購(gòu)物及社區(qū)化生活服務(wù)應(yīng)用。它能夠像撥打電話一樣簡(jiǎn)單購(gòu)物，周邊商戶隨叫隨到，用戶十秒下單、商戶十分鐘送貨上門；還能夠添加、查閱和分享商戶的個(gè)性化名片信息，真正做到專注經(jīng)營(yíng)地域用戶、連結(jié)線上線下一體化的移動(dòng)電商商圈服務(wù)應(yīng)用。

設(shè)計(jì)理念

撥號(hào)鍵盤式操作界面——像打電話一樣輕松滿足您的即時(shí)需求，購(gòu)物與撥打電話輕松切換，帶給用戶隨時(shí)隨地隨心的快捷購(gòu)物體驗(yàn)。

隨叫隨到無需長(zhǎng)時(shí)間等待的快速服務(wù)——掌上便利店豐富多樣的商品，十分鐘內(nèi)即可享受周邊商戶的快速服務(wù)。

手機(jī)輕松支付——用戶使用手機(jī)輕松支付，將隨身攜帶的手機(jī)變成錢包，交易與支付“一氣呵成”。

周邊商戶輕松掌握——與多領(lǐng)域商戶合作，為用戶提供餐飲、購(gòu)物、休閑娛樂、生活優(yōu)惠生活服務(wù)，周邊商戶最新促銷信息，更多優(yōu)惠輕松掌握。

生活圈的打造與記載——每個(gè)人都有自己的商圈，每個(gè)人的“通信錄”即涵蓋了自己的生活圈，用戶可以通過擴(kuò)展后的通訊錄打造個(gè)性化微門戶，成為用戶行為記錄最靈巧的助手。

應(yīng)用價(jià)值

“十分鐘商圈”運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，打造社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)生活應(yīng)用領(lǐng)域的空白，是諸多合作機(jī)構(gòu)交匯的電商中樞，能夠給多方帶來豐厚的商業(yè)價(jià)值。

對(duì)客戶而言，十分鐘商圈實(shí)現(xiàn)了“賬號(hào)體系+二維碼+LBS+支付+關(guān)系鏈”的一體化，打破線上線下的障礙，并將這些市場(chǎng)價(jià)值全部整合，成為針對(duì)終端用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)全能服務(wù)的重要載體。其所面對(duì)的客戶群也相當(dāng)廣泛，通過一段時(shí)間用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)和本地化生活圈服務(wù)的推廣，能為用戶提供更加完善的社區(qū)化電商服務(wù)，滿足其更多個(gè)性化生活服務(wù)訴求。

終端用戶群培養(yǎng)的同時(shí)也伴隨著加盟商的入駐與商戶市場(chǎng)拓展，十分鐘商圈能夠?yàn)樯虘籼峁┮粋€(gè)全新的區(qū)域移動(dòng)電商平臺(tái)和管理系統(tǒng)，拓展商戶的銷售渠道、使?fàn)I銷手段更為豐富、為商戶帶來收益增值。對(duì)產(chǎn)品服務(wù)提供商而言，大大減少了商品銷售的中間環(huán)節(jié)、加快商品流通速度。對(duì)全社會(huì)而言，十分鐘商圈是深入落實(shí)普惠民生政策、帶動(dòng)就業(yè)及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)升級(jí)的有力創(chuàng)新，對(duì)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的助力作用。

對(duì)銀行而言，“十分鐘商圈”作為移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)的初步探索，是銀行打造社區(qū)化服務(wù)、融入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代浪潮的良好嘗試。十分鐘商圈的每個(gè)環(huán)節(jié)都具有巨大的市場(chǎng)潛力和投資價(jià)值。銀行應(yīng)選擇與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司開展積極的合作，成為十分鐘商圈業(yè)務(wù)推廣的重要助推力量，通過針對(duì)客戶、商戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，吸引廣大用戶、商戶使用，進(jìn)而依靠銀行天然的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈協(xié)同的金融服務(wù)，進(jìn)而為客戶提供全面的賬戶管理、財(cái)富管理、信用服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。另外，低成本的資金來源，對(duì)于銀行保持凈息差的穩(wěn)定至關(guān)重要，十分鐘商圈平臺(tái)交易產(chǎn)生的沉淀資金對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生明顯的拉動(dòng)效應(yīng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，借助十分鐘商圈開拓的社區(qū)化生活服務(wù)，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展也將同步滲透，這將大大加速移動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，為銀行帶來更多的品牌延伸價(jià)值。

總結(jié)與展望

互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式、減少依賴節(jié)點(diǎn)型的專用資本，尤其對(duì)于社區(qū)銀行，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本，正是其未來結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

移動(dòng)電商業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)體系的重要?jiǎng)?chuàng)新和傳統(tǒng)電商金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，市場(chǎng)前景廣闊；移動(dòng)電商業(yè)務(wù)的開展為社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新也帶來了時(shí)代契機(jī)。其中，移動(dòng)支付作為零售支付體系的創(chuàng)新，業(yè)已成為傳統(tǒng)金融服務(wù)的又一重要渠道。移動(dòng)支付能夠拓展金融服務(wù)的深度，促進(jìn)電子商務(wù)及整個(gè)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滿足百姓多樣化的支付需求，同時(shí)也能促進(jìn)解決金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題，有利于促進(jìn)普惠制金融發(fā)展。對(duì)于社區(qū)銀行而言，布局移動(dòng)支付市場(chǎng)不僅是拓展新業(yè)務(wù)的需要，更是出于長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的考量。除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏著度外，移動(dòng)電子商務(wù)可撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)。

當(dāng)然，社區(qū)銀行在布局移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的過程中，也存著諸多挑戰(zhàn)。如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作過程中能否找準(zhǔn)平臺(tái)、合作模式的確定，以及銀行在金融服務(wù)的創(chuàng)新力度、業(yè)務(wù)開展模式上都存在一定的選擇風(fēng)險(xiǎn)。然而，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)已成為未來銀行業(yè)務(wù)拓展的必然選擇，廣闊的市場(chǎng)前景和適合區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的特性，促使社區(qū)銀行必須拿出勇氣迎接這些挑戰(zhàn)，為本行的業(yè)務(wù)拓展占領(lǐng)先機(jī)。

未來，隨著移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，圍繞移動(dòng)終端支付和創(chuàng)新金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈整合將繼續(xù)深入。從未來創(chuàng)新服務(wù)方向上來看，社區(qū)銀行應(yīng)持續(xù)緊跟移動(dòng)電商發(fā)展的整體趨勢(shì)，基于銀行迭進(jìn)的支付結(jié)算體系，以及融資服務(wù)模型的不斷修正完善并深入應(yīng)用，伴隨著大電子商務(wù)環(huán)境從網(wǎng)絡(luò)零售向供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)協(xié)同平臺(tái)的漸進(jìn)過渡，社區(qū)銀行也應(yīng)將服務(wù)定位于打造線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)并逐漸打造成整合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的一站式服務(wù)平臺(tái)。伴隨移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，未來金融業(yè)務(wù)將很快被此類互聯(lián)網(wǎng)金融形式所取代，社區(qū)銀行移動(dòng)支付將成為滿足區(qū)域商圈客戶的生活購(gòu)物需求、小企業(yè)和零售客戶融資等社區(qū)金融服務(wù)的最好方式。另外，面對(duì)用戶行為的海量數(shù)據(jù)處理、渠道和供應(yīng)鏈等商流的整合重組，社區(qū)銀行可在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，通過不斷的金融創(chuàng)新，搭建線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將社區(qū)銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷體系。

（作者單位：北京智控美信信息技術(shù)公司）