史瑩

得益於大陸與臺灣「兩岸經(jīng)濟合作框架協(xié)議」（ECFA）的推動，近年來臺資銀行一直在積極「登陸」，至今臺資銀行在大陸一共設(shè)立了16個分支機構(gòu)，其中分行11家，代表處5家。2010年年底落戶於蘇州工業(yè)園區(qū)的合作金庫銀行（以下簡稱「合庫」）就是其中的一家。

默默耕耘守得雲(yún)開見月明

作為臺灣第二大規(guī)模的銀行，合庫很早就開始大陸的佈局計畫——2002年合庫成為首批在大陸設(shè)立辦事處的臺資銀行，從成立辦事處到升格分行，合庫用了8年的時間。剛剛上任不久的蘇州分行行長謝欽龍說，為了這一天的到來合庫已經(jīng)等待很久了。而在此長達8年左右的時間裡，由於政策限制，合庫在大陸設(shè)立的辦事處無法開展金融業(yè)務(wù)包括存放款等，只能在當(dāng)?shù)厥占糖?。即便如此，眾多的臺資銀行也是趨之若鶩，紛紛設(shè)點卡位，等待政策明朗的那一天。

臺資銀行之所以如此重視大陸市場，謝欽龍的解讀是，臺灣淺碟型的經(jīng)濟，註定其產(chǎn)業(yè)必須走出去，才能有做大做強的空間，金融業(yè)的命運同樣如此。了解臺灣金融業(yè)的人都知道，大街小巷如同便利店般的密集程度讓臺灣金融業(yè)競爭空前激烈，可以說全球沒有一個經(jīng)濟體中銀行競爭像臺灣這麼殘酷。而臺灣官方的金融管制也非常嚴(yán)格，現(xiàn)在臺灣銀行業(yè)的存貸息差區(qū)間已經(jīng)被壓得非常?。壳芭_灣地區(qū)銀行利率不到1%），所以對臺灣的銀行來講，拓展新的市場是當(dāng)務(wù)之急。

而在眾多的市場中，大陸市場是最不能忽視的一個?！敢环矫嬉驗檫@裡市場大，利差高（大陸銀行的利率超過3%），這也符合資本的逐利規(guī)律。另一方面，大陸是臺商聚集最多的地方，而臺資銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富，且能就近掌握臺商企業(yè)及其子公司在大陸地區(qū)的現(xiàn)金流量及產(chǎn)銷活動，可降低授信風(fēng)險及維繫優(yōu)良的客戶關(guān)係。同時，臺灣與大陸具有先天同文同種優(yōu)勢，有利於與大陸其他外資銀行競爭?！怪x欽龍指出。

蘇州是大陸臺資企業(yè)最密集、臺商投資最集中的地區(qū)之一，在蘇州登記註冊的臺資企業(yè)近萬家，投資金額達到千億美金，其中投資金額超過千萬美元的臺企占到1/4。合庫銀行從中看到商機，明確合庫的首要之務(wù)是在臺商聚集地設(shè)立據(jù)點，在實際經(jīng)營中累積營運經(jīng)驗。2009年合庫派出超過10名臺幹擔(dān)任前鋒，積極申報大陸監(jiān)管機構(gòu)驗收，成為第三家取得銀監(jiān)會核發(fā)的金融許可證的臺資銀行，取得營業(yè)執(zhí)照。至此，合庫終於守得雲(yún)開見月明，在經(jīng)歷8年的蟄伏累積後，2010年12月29日合庫大陸首家分落戶蘇州工業(yè)園區(qū)，希望借由地理位置的優(yōu)勢就近服務(wù)廣大臺商客戶。

大陸市場痛並快樂著

根據(jù)ECFA的相關(guān)規(guī)定，臺資企業(yè)在大陸的營業(yè)性機構(gòu)開業(yè)2年以上，且前一年盈利，即可申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；此外，若大陸分行開滿一年且盈利，即可申請向大陸的臺資企業(yè)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)?！负蠋旌苄疫\，2011年5月開始正式對外營業(yè)，趕上的時間點比較好，所以當(dāng)年就實現(xiàn)盈利了?！怪x欽龍說，因為當(dāng)年大陸外幣需求很大，外幣存借款利率都很高，而臺資銀行貸入的美元利率比較低，所以開業(yè)第一年，「我們即使不做放貸業(yè)務(wù)，存同業(yè)就可以拿到4～5個百分點，沒有任何風(fēng)險，也不需要提準(zhǔn)備金。靠資本金吃利息也都可以實現(xiàn)盈利。」

「但是現(xiàn)在這種好日子已經(jīng)一去不復(fù)返了?！闺S著境內(nèi)外美元貸款利差大幅縮水，臺資銀行發(fā)現(xiàn)原先「旱澇保收」的美元貸款利差收益已經(jīng)朝不保夕。按境內(nèi)銀行監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，臺資銀行開設(shè)大陸分行後，必須將30%銀行資本金存進中資銀行，後者則將這筆資金投向同業(yè)拆借市場賺取收益，並向臺資銀行開出2%～3%年回報的條件。然而，境內(nèi)外美元貸款利差縮水，讓這塊利潤基本蕩然無存。合庫現(xiàn)在也很難再通過這種方式盈利了。

目前由於面向個人的存款業(yè)務(wù)門檻比較高（100萬以上），合庫的存款業(yè)務(wù)主要來自臺資企業(yè)，但是授信業(yè)務(wù)中大陸企業(yè)客戶占了60%，這主要得益於與大陸銀行建立的策略聯(lián)盟——通過參與銀團貸款的方式介入陸資企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。謝欽龍介紹，從2010年開始合庫就瞄準(zhǔn)了大陸國有銀行，尋找合作以求商機，分別與交通銀行、國家開發(fā)銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行進行談判，以期組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，談判涉及領(lǐng)域包括貨幣結(jié)算和信用卡業(yè)務(wù)等。合作內(nèi)容涵蓋外匯業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、聯(lián)合貸款、同業(yè)拆放、人員交流及中小企業(yè)金融領(lǐng)域等領(lǐng)域開展交流與合作，目的在於實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。

開辦全面人民幣業(yè)務(wù)，將為銀行業(yè)發(fā)展帶來更多的利好，但也不是一片坦途，在實際運營操作中還面臨著很多現(xiàn)實的問題。比如，臺資企業(yè)的身份認(rèn)定問題。因為當(dāng)初由於政策限制，當(dāng)年很多臺資企業(yè)都是透過第三地投資，雖然真正意義的臺資企業(yè)數(shù)量很多，但是體現(xiàn)在註冊登記中顯示的都是第三地資訊，因此臺資銀行的業(yè)務(wù)量仍然受到很大限制，尤其是理財業(yè)務(wù)和衍生金融產(chǎn)品方面，謝欽龍希望大陸能夠出臺進一步的鬆綁政策，讓臺資銀行的金融產(chǎn)品層次更加豐富。

而對於同行的競爭，謝欽龍認(rèn)為沒有必要太過擔(dān)心，「臺灣的銀行各有自己的優(yōu)勢專長。像兆豐銀行的業(yè)務(wù)專長是外匯，類似於大陸的中國銀行；而臺灣的土地銀行主要做土地建築融資；合庫的特色是比較專注中小企業(yè)，因為臺灣中小企業(yè)多，合庫會發(fā)揮自己的優(yōu)勢去做一些資本融資?！?/p>

事實上，人才問題是合庫面臨的最大挑戰(zhàn)。大陸金融人才需求較大，高薪挖角的情況十分普遍，造成金融人才流動頻繁。而臺資銀行薪資無法與大陸銀行競爭，所以經(jīng)常面臨挖角，對此謝欽龍也很無奈，「希望通過一個比較完整的晉升計畫來留住人才。我們銀行現(xiàn)在剛剛籌建，暫時只有26人，其中13個是臺灣人，13個是本地招募的，以後這個比例可能會更傾向本土化，現(xiàn)在培養(yǎng)的這批人將成為未來的骨幹力量?！?/p>

未來發(fā)展 深耕大陸

謝欽龍說，合庫未來的目標(biāo)是加強海外市場的拓展，尤其是大陸市場，將是合庫佈局的重中之重。2011年合庫將營運資本金從原來的人民幣3億元提高至10億元，在增資完成後，合庫現(xiàn)正積極規(guī)劃大陸第二家分行天津分行及蘇州分行支行的據(jù)點佈局。另外，合金庫融資租賃大陸總部也已經(jīng)獲批，2013年7月落戶蘇州工業(yè)園區(qū)，未來陸續(xù)會有更多的分行支行開業(yè)。

「隨著大陸金融市場的開放，大陸銀行業(yè)利潤會越來越薄，越來越多的銀行會走向資本市場，政策管制也會越來越少，競爭會更加激烈。而對於已經(jīng)在完全競爭市場摸爬滾打數(shù)十年的臺資銀行來說，到時我們的優(yōu)勢就會更加充分地體現(xiàn)出來?！怪x欽龍信心滿滿。