陳曉光

網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)是基于市場(chǎng)的合理需求自然出現(xiàn)的借貸新模式，立法機(jī)關(guān)和政府部門在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)必須拋棄舊式的限制性思維，以更加開(kāi)放的心態(tài)鼓勵(lì)和支持這些“草根金融”的發(fā)展，使其更好地服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

最近，全國(guó)政協(xié)委員、民盟中央委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)在全國(guó)政協(xié)會(huì)議上提交了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融幾點(diǎn)建議的提案》。提案中稱，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法和監(jiān)督，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)成為政府相關(guān)部門的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。

該議案無(wú)疑再一次引爆了人們關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的熱議。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸自傳入中國(guó)起就以其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)。龍門陡開(kāi)，江鯽飛躍。以其中一家公司——人人貸為例，2012年網(wǎng)站交易額3.54億元，同比增長(zhǎng)803%。然而，風(fēng)光背后亦有陰影相隨，網(wǎng)貸公司貝爾創(chuàng)投、天使計(jì)劃等相繼倒閉，涉嫌詐騙金額達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。這不禁讓人們思考：究竟該如何看待這種尚處于政策灰色地帶的網(wǎng)絡(luò)貸款模式。

這種網(wǎng)絡(luò)信貸有其存在的必然性和重要意義。融資之難，難于上青天。對(duì)于小微企業(yè)也而言，融資難是一項(xiàng)全球性的問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)的中小企業(yè)，問(wèn)題尤甚。銀行、債券等傳統(tǒng)融資方式門檻較高，讓小微企業(yè)望之興嘆。而類似于小額貸款公司一類的邊緣性融資工具又受到諸多政策的限制，拳腳無(wú)法完全施展。饑渴的資金需求以及其中潛藏的較高利潤(rùn)使人們紛紛涌向受限較少而且更加便捷的網(wǎng)絡(luò)世界淘金，便不足為奇了。

互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種金融創(chuàng)新。就其本身而言，利用網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)交互功能，實(shí)現(xiàn)出借人和借款人的對(duì)接，消弭了地域限制，使得資金在更廣范圍內(nèi)流動(dòng)。而尚未納入由央行征信局管理的征信系統(tǒng)的P2P公司只能自建一套，這一方面為公司經(jīng)營(yíng)增加更多成本，但另一方面又促使他們不斷創(chuàng)新信用搜集的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)上所有碎片化的信息都能成為他們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)分析的對(duì)象，例如，微博的使用情況都能變成借款人的信用分?jǐn)?shù)。這些信用分?jǐn)?shù)成為出借人衡量借款人信用的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，這些數(shù)據(jù)開(kāi)始對(duì)現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生影響。據(jù)相關(guān)報(bào)道，重慶一名大學(xué)生因?yàn)樵谂呐木W(wǎng)上的一筆貸款逾期，無(wú)法從當(dāng)?shù)爻巧绦修k理房貸。

當(dāng)然，作為一種金融工具，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。前面提到的部分網(wǎng)貸公司跑路事件就是有力注腳。目前，宜信采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，讓大量出借人的資金匯聚到宜信賬戶，一旦該公司負(fù)責(zé)人跑路，后果不堪設(shè)想。如何監(jiān)管成為擺在人們面前的一個(gè)難題。

目前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法十分滯后，監(jiān)管不到位，以宜信為代表的人人貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)并沒(méi)有明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律。故規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸的當(dāng)務(wù)之急在于確定具體部門的監(jiān)管職責(zé)，制定行業(yè)統(tǒng)一遵守的規(guī)范，填補(bǔ)法律空白。

在筆者看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)是基于市場(chǎng)的合理需求自然出現(xiàn)的借貸新模式，立法機(jī)關(guān)和政府部門在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)必須拋棄舊式的限制性思維，以更加開(kāi)放的心態(tài)鼓勵(lì)和支持這些“草根金融”的發(fā)展，使其更好地服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

事實(shí)上，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸需要更多的是支持而非限制，無(wú)法分享信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信息使得P2P公司貸前調(diào)查成本大大增加，據(jù)翼龍貸相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，交易額做到10億元，賬戶管理費(fèi)達(dá)到1500萬(wàn)元，才能實(shí)現(xiàn)收支平衡。所以，十分有必要將P2P公司納入征信系統(tǒng)，并逐步建立健全全民的信用體系，減少經(jīng)濟(jì)交易成本。