趙希華

摘要：目前，建設(shè)銀行正在開展網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)試點(diǎn)工作（即“三綜合”），這是建行自股改上市后推廣的網(wǎng)點(diǎn)第三次轉(zhuǎn)型，是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)功能的重新定位。只有實(shí)現(xiàn)“三個(gè)綜合”，才能把網(wǎng)點(diǎn)的功能充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)外解決見行客戶基礎(chǔ)薄弱、服務(wù)功能不綜合的問題；對(duì)內(nèi)解決經(jīng)營(yíng)效率偏低、人員不集約的問題，以使全行最昂貴的渠道——網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造更多的價(jià)值和收益，以使全行提高綜合金融服務(wù)能力的戰(zhàn)略落實(shí)到建行體系的最終端。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)點(diǎn) 綜合化 思考

一、對(duì)推行網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”的認(rèn)識(shí)

（一）釋義 “三綜合”。網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行“三綜合”一是網(wǎng)點(diǎn)綜合性功能，即建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均能辦理對(duì)公、對(duì)私、本外幣全部業(yè)務(wù)；二是綜合柜員制，柜員崗位業(yè)務(wù)綜合化，每個(gè)柜員既能辦對(duì)公業(yè)務(wù)、又能辦對(duì)私業(yè)務(wù)；三是綜合營(yíng)銷隊(duì)伍，網(wǎng)點(diǎn)非柜員崗位組成綜合營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，柜員和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)有機(jī)互動(dòng)，客戶實(shí)現(xiàn)在建行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)綜合化、業(yè)務(wù)一站式服務(wù)，全面提升客戶感受。實(shí)行“三綜合”后，網(wǎng)點(diǎn)職能以產(chǎn)品銷售、小微企業(yè)貸款營(yíng)銷、小額無(wú)貸戶和個(gè)人普通客戶維護(hù)為主；成為建行客戶交流、產(chǎn)品展示和體驗(yàn)的公共服務(wù)物理平臺(tái)。

（二）推行網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”的意義。推行網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”是建行綜合化經(jīng)營(yíng)在組織結(jié)構(gòu)末端——營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)層面的具體實(shí)現(xiàn)，是建行將產(chǎn)品與服務(wù)轉(zhuǎn)化為價(jià)值的機(jī)構(gòu)終端，從客戶維度重組營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)的各項(xiàng)資源、改善服務(wù)客戶流程、改進(jìn)內(nèi)部管理，全面提升客戶體驗(yàn)，就是把握住了戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和關(guān)鍵活動(dòng)。

（三）網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”的作用。網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”支撐了利率市場(chǎng)化后銀行業(yè)的成本競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化已經(jīng)起步，利率政策紅利將逐漸消失，銀行步入經(jīng)營(yíng)微利時(shí)代，成本競(jìng)爭(zhēng)將取代規(guī)模和投入競(jìng)爭(zhēng)，成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”將改變條線、部門、網(wǎng)點(diǎn)單打獨(dú)斗的經(jīng)營(yíng)模式，全面提升人、財(cái)、物資源的利用效率。成本優(yōu)勢(shì)才能支持以較低價(jià)格搶占市場(chǎng)戰(zhàn)略。

二、推行網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”的難點(diǎn)

（一）管理體制與運(yùn)行機(jī)制的問題。自股改上市后，建行的系統(tǒng)管理和運(yùn)行機(jī)制不斷優(yōu)化，各種體制與機(jī)制最終的匯集節(jié)點(diǎn)——營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職能主要以滿足部門、條線要求為主，始終缺乏客戶維度及業(yè)務(wù)發(fā)展綜合性的考量。如，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)職能主要以個(gè)人條線為主；網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)處理流程、柜員業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)等，多年來(lái)留有深刻的條線部門痕跡和排他性；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)既有分管對(duì)公的營(yíng)業(yè)主管，又有分管對(duì)私的營(yíng)業(yè)主管，管理職能重復(fù)，人員浪費(fèi)。

（二）制度和流程上的問題。一直以來(lái)建行的制度設(shè)計(jì)和完善都是以“零風(fēng)險(xiǎn)”為追求目標(biāo)。如現(xiàn)金業(yè)務(wù)不分金額大小必須在高柜區(qū)辦理，行際間的現(xiàn)金相互使用必須復(fù)點(diǎn)；前臺(tái)業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)幾年甚至十幾年不變，授權(quán)量占業(yè)務(wù)量比重大；柜員主管物理隔離不能隨意進(jìn)出，對(duì)公、對(duì)私柜面分別配備授權(quán)主管和專職的授權(quán)人員；前臺(tái)柜面一些業(yè)務(wù)處理流程繁瑣，如開銷戶、貸款發(fā)放、銀行承兌匯票、外匯、回單整理打印等業(yè)務(wù)；非互動(dòng)性業(yè)務(wù)占據(jù)了大量柜面服務(wù)資源，比如對(duì)賬、勾對(duì)流水、回單打印整理、登記簿等，使柜員無(wú)暇顧及與客戶交流；前臺(tái)業(yè)務(wù)用章種類多，包括對(duì)公業(yè)務(wù)的收妥抵用章、辦訖章，對(duì)私業(yè)務(wù)用的公章等。

（三）部分業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)技術(shù)手段落后于業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)公客戶業(yè)務(wù)處理不僅時(shí)間長(zhǎng)，而且每開一戶，柜員需要分別登陸三個(gè)系統(tǒng)重復(fù)錄入相同的信息；人工審核印鑒（前后臺(tái)分離后可解決）、對(duì)公業(yè)務(wù)的多系統(tǒng)重復(fù)錄入信息（反洗錢、對(duì)賬、企業(yè)年檢系統(tǒng)）、各種手工登記薄臺(tái)賬等業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，以及柜員30%工作量為日常事務(wù)性工作，這些不僅是制度和流程問題，更主要的是業(yè)務(wù)處理技術(shù)落后、不適應(yīng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致前臺(tái)服務(wù)效率低下，制約了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化和綜合柜員制的推行。

（四）網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境的現(xiàn)狀制約著網(wǎng)點(diǎn)綜合化的進(jìn)程。目前全行網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)基本處在對(duì)公與對(duì)私業(yè)務(wù)處理區(qū)物理隔離狀態(tài)，即便同樣是低柜，也各把一邊?？蛻暨M(jìn)到網(wǎng)點(diǎn)，在視覺上就要被迫尋找辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域。建行網(wǎng)點(diǎn)改造的最短周期是五年，如果按部就班推進(jìn)綜合化建設(shè)，周期勢(shì)必很長(zhǎng)，錯(cuò)過了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最佳時(shí)機(jī)。

三、推行網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”涉及的幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)改造的思考

總行深化前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離項(xiàng)目的實(shí)施，簡(jiǎn)化了對(duì)公結(jié)算前臺(tái)操作、降低了技能門檻、減輕了勞動(dòng)強(qiáng)度，為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化建設(shè)和實(shí)行真正的綜合柜員制創(chuàng)造了條件。為有效發(fā)揮現(xiàn)有資源，滿足崗位制衡約束，減少人員壓力，對(duì)推進(jìn)“三綜合”建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改造提出如下建議：

（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重新定位。第一，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要改變以承擔(dān)交易核算職能、以柜面操作性事務(wù)為主的現(xiàn)狀，要建成以滿足客戶各類金融需求、多功能、綜合性、全行共有的營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)與前端，即客戶交流、產(chǎn)品展示和體驗(yàn)平臺(tái)；能夠受理客戶的對(duì)公、對(duì)私的結(jié)算（含外幣）、理財(cái)、小微企業(yè)融資、消費(fèi)金融等具體業(yè)務(wù)；統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)形象，全面提升客戶感受，成為客戶便捷而溫暖的體驗(yàn)場(chǎng)所，信賴的生活與事業(yè)合作伙伴。

第二，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以零售業(yè)務(wù)為主。零售業(yè)務(wù)不僅是對(duì)私業(yè)務(wù)還包括對(duì)公業(yè)務(wù)，目前總行按照國(guó)際慣例將小企業(yè)尤其是微小企業(yè)納入對(duì)私業(yè)務(wù)管理，全行上下應(yīng)積極跟進(jìn)；逐步改變凡領(lǐng)取工商執(zhí)照的客戶都通稱對(duì)公客戶并劃歸對(duì)公業(yè)務(wù)部門管轄、按照部門銀行流程管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

第三，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)營(yíng)銷及銷售建行標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)原則上不實(shí)行差異化的特殊服務(wù)，只負(fù)責(zé)銷售對(duì)公小額和對(duì)私普通客戶的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；量身定做的產(chǎn)品，由管理行的專業(yè)部門負(fù)責(zé)；大中型客戶、高端個(gè)人客戶營(yíng)銷和服務(wù)由管理行的公司、機(jī)構(gòu)、私人銀行部門負(fù)責(zé)。

（二）調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)管理體制，加快員工轉(zhuǎn)型與綜合素質(zhì)的提升。網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)顧問、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和柜員隸屬于層級(jí)管理；業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、檢查、指導(dǎo)由條線負(fù)責(zé)。改變政出多門，多頭管理網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀，建立清晰、簡(jiǎn)單的管理關(guān)系與管理體制。同時(shí)通過對(duì)現(xiàn)有柜員、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的轉(zhuǎn)型培訓(xùn)與篩選，重新布局柜員，將素質(zhì)高、綜合性強(qiáng)的員工選派到綜合性強(qiáng)的窗口、團(tuán)隊(duì)、網(wǎng)點(diǎn)。在新入行員工入崗培訓(xùn)時(shí)全部按照綜合型員工奠定入職基礎(chǔ)。

（三）重新設(shè)計(jì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的崗位設(shè)置和勞動(dòng)組合。網(wǎng)點(diǎn)的崗位設(shè)置和勞動(dòng)組合要兼顧歷史形成的現(xiàn)狀，需要一個(gè)過渡期的整合和完善，目前在網(wǎng)點(diǎn)推行“三綜合”可構(gòu)建以下組織架構(gòu)： 營(yíng)業(yè)主管兼網(wǎng)點(diǎn)副職，負(fù)責(zé)內(nèi)部事務(wù)和對(duì)公對(duì)私核算；大堂經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問組成網(wǎng)點(diǎn)綜合營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)（客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理可兼理財(cái)顧問）；營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人視規(guī)模大小由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人兼或單設(shè)，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)崗位原則上是復(fù)合型，但可有側(cè)重（規(guī)模較大可設(shè)專職）；這里崗位設(shè)置是兼顧了目前的勞動(dòng)組合和對(duì)公對(duì)私相應(yīng)的崗位職級(jí)。

（四）改進(jìn)設(shè)計(jì)，優(yōu)化制度，簡(jiǎn)化流程。由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人員管理體制、功能、組織架構(gòu)發(fā)生變化，相應(yīng)的業(yè)務(wù)制度、流程必須跟隨優(yōu)化。一是改變條線和部門各自為政的現(xiàn)狀，統(tǒng)籌考慮公私客戶特點(diǎn)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與效率原則，優(yōu)化制度；盡量統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)便、宜行、操作性要強(qiáng)。二是網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)與轉(zhuǎn)型必須按照綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)行統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)期就將功能分區(qū)設(shè)計(jì)、規(guī)劃做到最大限度的物理融合，從功能分區(qū)即體現(xiàn)所有客戶資源共享。三是變部門條線直接管理為部門條線制定管理原則，層級(jí)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的情況制定細(xì)則，且可適時(shí)調(diào)整。

（五）加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)后臺(tái)集約化。以深化前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離項(xiàng)目為契機(jī)，遷移、削減前臺(tái)非互動(dòng)業(yè)務(wù)處理，解決前臺(tái)生產(chǎn)力，貫徹大營(yíng)運(yùn)（大后臺(tái)）的思路。一是加快后臺(tái)集中的步伐，能集中到總行的業(yè)務(wù)處理就不放在一級(jí)分行，能集中到后臺(tái)的業(yè)務(wù)處理就不放在前臺(tái)。如對(duì)賬、年檢、反洗錢等業(yè)務(wù)；同一城市實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金集中整點(diǎn)、統(tǒng)一配送、ATM集中加鈔等；支持網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)，提高客戶與柜員體驗(yàn)，這是促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施綜合性多功能的關(guān)鍵。二是總、省行要做好技術(shù)支持，前后臺(tái)業(yè)務(wù)盡量減少手工操作，取消各種登記簿和網(wǎng)點(diǎn)人工統(tǒng)計(jì)報(bào)表等繁雜事項(xiàng)。三是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理流程，建行業(yè)務(wù)處理流程過于復(fù)雜冗長(zhǎng)，意在防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際責(zé)任人過多相互依賴、效率低下，必須簡(jiǎn)化優(yōu)化；如網(wǎng)點(diǎn)憑證集中掃描、保管、可按月或季定期送省行檔案中心。

（六）探索、解決現(xiàn)行制度上的限制。推行網(wǎng)點(diǎn) “三綜合”不僅要優(yōu)化管理機(jī)制，還會(huì)沖擊業(yè)務(wù)發(fā)展以“零風(fēng)險(xiǎn)”為底線的個(gè)別內(nèi)控制度。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過程應(yīng)承擔(dān)可承受的風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的成本應(yīng)控制在合理水平上，只要風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配即可。如比較典型的現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理問題，應(yīng)打破現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理區(qū)域的壁壘，探索低柜可辦理小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)，可充分利用已有低柜辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的設(shè)備（柜員自助出納機(jī)），擴(kuò)展低柜的業(yè)務(wù)處理范圍。