徐偉川

摘要：我國自從1978年進行改革開放以來，全國農(nóng)村金融在社會當中雖然有了顯著的發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)不完備等諸多情況，對于我國農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展有著明顯的限制，本文筆者結(jié)合自身多年實踐工作經(jīng)驗，主要從我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀入手，對此做出深入而詳細的闡述，與大家共同探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機構(gòu)；金融市場；監(jiān)管金融；限制性因素

我國自改革開放以來社會經(jīng)濟在不斷的高速發(fā)展，社會逐漸由計劃市場向經(jīng)濟市場，如今已經(jīng)得到了空前的發(fā)展。我國近年來隨著經(jīng)濟建設不斷深入，農(nóng)村金融也隨之以十分迅速的步伐進行了廣泛的發(fā)展，尤其在有效解決中小企業(yè)的融資困難方面以及針對調(diào)劑農(nóng)村金融在資源余缺方面有著舉足輕重中的地位和扮演著極其重要的角色，對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展起到了前所未有的存進作用，但是在快速發(fā)展的同時也不可避免的產(chǎn)生了一些迫切需要解決的問題。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.正規(guī)金融機構(gòu)

中國農(nóng)業(yè)銀行。中國銀行始建于1979年，國有的農(nóng)村經(jīng)營機構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)，是其主最初主要的服務對象。但從上個世紀八十年代開始，我國農(nóng)業(yè)在社會中進行了商業(yè)化全面改革以后，針對農(nóng)村的服務范圍，有著逐漸面向普通用戶進行全方位的覆蓋。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始建于1994年，是我國三大政策性銀行之一。其主要承擔著我國規(guī)定的政策性金融服務，這不僅是其所服務的對象，而且也是其所肩負的主要任務，并且在社會中的全面發(fā)展，對于財政性支農(nóng)資金的撥付有著代理責任，然而其對于涉及的農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并不是直接的涉及。

農(nóng)村郵政儲蓄。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)長期因充當“農(nóng)村資金抽水機”而飽受詬病。2003 年8 月，隨著其資金運行格局的改變，2007年農(nóng)村郵政儲蓄正式更名為郵政儲蓄銀行，并開始在農(nóng)村開展存貸業(yè)務。

農(nóng)村信用合作社。在我國農(nóng)村環(huán)境當中，農(nóng)村信用社是分布最廣，最為普遍可見的金融機構(gòu)，在農(nóng)村進行發(fā)展的過程當中和農(nóng)戶之間所產(chǎn)生的業(yè)務交流，都是直接進行。因此，其在主要的正規(guī)金融機構(gòu)當中，是主要的中間力量存在于社會中進行發(fā)展經(jīng)營。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)（個人）

以上所講的在我國社會中發(fā)展的都是正規(guī)金融機構(gòu)，然而在實際生活當中卻還存在非正規(guī)的金融機構(gòu)。在我國農(nóng)村當中，所形成的非正規(guī)機構(gòu)，其中包括已經(jīng)關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會，還有其他所形成的各種各樣的農(nóng)村金融?；诖饲闆r筆者經(jīng)過分析總結(jié)，將農(nóng)村金融在有效的劃分成為三種主要的形式：首先，在社會中沒有組織，僅是個人之間相互產(chǎn)生的借代以及企業(yè)之間的融資情況；其次，在社會存在一定的組織，然而卻又完整的機構(gòu)，在社會中體現(xiàn)出來的形式是一種帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會；最后，在社會中存在不僅有組織，而是還具有完整的結(jié)構(gòu)，但是在我國政府環(huán)境中，卻沒有給以有效認可的金融形式。

二、我國農(nóng)村金融機構(gòu)不完備

1.農(nóng)村信用社

目前我國農(nóng)村信用社，在社會中進行發(fā)展的時候依舊存在諸多較為嚴重的問題，需要進一步的給以有效的處理，采取科學合理的方法進行全面有力的解決，筆者經(jīng)過分析將主要問題總結(jié)如下：（1）信用產(chǎn)權(quán)在農(nóng)村信用社不夠明晰，農(nóng)村信用社是各級政府出資，應當由各級政府進行有效的知道監(jiān)督；（2）管理體制不合理，社會市場當中的要求相背離；（3）農(nóng)村信用社所利用的資金相對匱乏，沒有充足的資金做后盾；（4）最后一點是農(nóng)村信用社對于其內(nèi)的治理方面不夠到位。

2.中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行本身所經(jīng)營的重點范圍，在社會中也逐漸發(fā)生著變化，慢慢的由農(nóng)村發(fā)展方向轉(zhuǎn)向了城市發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行在社會中不斷發(fā)展，所設立的農(nóng)村支行呈現(xiàn)出一種逐漸撤出分支機構(gòu)的局面。除此之外，中國農(nóng)業(yè)銀行所執(zhí)行的經(jīng)營策略卻沒有得到多大的改變，對于收益較低以及風險較大的涉農(nóng)貸款都不愿意接受辦理，而且將農(nóng)村所吸收的資金向城市進行有效的投入，這樣的就嚴重的造成了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。

3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域所體現(xiàn)出來的唯一政策性銀行，是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，然而在我國農(nóng)業(yè)銀行當中，其在現(xiàn)代社會中所獲取的資金來源形式，相對來講總體模式依舊比較單一，而且在社會中所經(jīng)營的業(yè)務范圍也是比較狹小，由此我們可以看出，以上幾點的體現(xiàn)對于我國農(nóng)村金融的全面發(fā)展，有著不可忽視的限制性作用，因此我們應該給予重視，給予有效的處理措施進行解決。

4.其他金融機構(gòu)

郵政儲蓄銀行在我國社會的全面發(fā)展，其本身不僅有著充足的資金，而且其所覆蓋的面也十分的廣，在總體的農(nóng)村發(fā)展金融當中所起到的作用更是越來越重要。但是，由于郵政儲蓄在我國市場當中成立的時間較短，而且其經(jīng)營能力有一定的局限性，并且其所具有的股權(quán)結(jié)構(gòu)也是一種單一的狀況，缺乏相應的人才，所以起到的支持農(nóng)村的能力還無法進一步充分給予全面體現(xiàn)。

三、農(nóng)村金融市場不健全，金融產(chǎn)品欠缺

1.農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭機制

目前在我國農(nóng)村金融市場當中，雖然存在很多的金融機構(gòu)，但是在現(xiàn)代高速發(fā)展充滿激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境中，其本身依然沒有有效的形成一種有力的競爭機制，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重點，在我國農(nóng)村發(fā)展的過程中，已經(jīng)逐漸的邁向城鎮(zhèn)范圍進行發(fā)展，然而所存在的其他各級非正規(guī)金融機構(gòu)，以及規(guī)模相對較小的金融機構(gòu)等，農(nóng)村信用社在農(nóng)村發(fā)展當中幾乎成為唯一的正規(guī)金融機構(gòu)以及壟斷了農(nóng)村金融市場，由此形成了一種沒有競爭的金融市場環(huán)境，限制了農(nóng)村金融的市場競爭。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品欠缺，金融服務單一

在社會不斷的發(fā)展進程當中，我國各個形式的商業(yè)銀行在農(nóng)村市場當中的發(fā)展經(jīng)營，都在面臨這一種逐步退出的局面，在農(nóng)村環(huán)境當中所進行開展的業(yè)務逐步的進行有效的縮短，那么對于農(nóng)村金融的發(fā)展由此就造成了以中國極大的負面影響，然而這種影響的產(chǎn)生是一種無形的過程。金融產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場當中，顯得尤其缺乏，所辦理的中間業(yè)務和外匯業(yè)務都是一種較少的狀況。因此，面對所體現(xiàn)出來的這種情況，我們需要將金融服務進一步的加以全面健全完善，在農(nóng)村環(huán)境中全方位的加強金融產(chǎn)品。

3.農(nóng)村非正規(guī)金融受到限制

我國農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機構(gòu)相比較，我們明顯可以看出農(nóng)村的非正規(guī)金融機構(gòu)在規(guī)模方面相對較小，而且經(jīng)營較為靈活且利率就業(yè)是較低廉，這樣非常的容易得到廣大農(nóng)民的接受。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)，在農(nóng)村的金融市場當中能夠增進一定的競爭力度，對于資源配置有著合理的引導作用，而且對于中小戶資金的需求也能夠做到更好的滿足。但是，農(nóng)村非正規(guī)機構(gòu)，沒有受到政府應有的支持以及全面的重視，而且在某種程度上海給予了限制。

四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

1.農(nóng)村資本市場不發(fā)達

目前，發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金，僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。資本市場的首要功能是籌資功能，債券市場和股票市場應是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而，我國資本市場上農(nóng)業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中所處的基礎地位極不相稱。農(nóng)村資本市場不發(fā)達，農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過農(nóng)村資本市場籌集到所需資金。

2.農(nóng)業(yè)保險機制不健全

社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險，而我國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險保障途徑：民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。主要存在的問題有：（1）災害救濟的手續(xù)繁雜和平低以及且難以監(jiān)管。（2）農(nóng)業(yè)保險的承保率低下以及高賠付率和經(jīng)營虧損嚴重。雖然國家較早給予對農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅的優(yōu)惠，但與高賠付率的風險相比根本微不足道。

3.行政力量干預農(nóng)村金融活動

目前，一些農(nóng)村地區(qū)尤其是部分特別欠發(fā)達的地區(qū)，鄉(xiāng)村政府對于服務理念都還處于一種傳統(tǒng)形式，沒有有效的進行轉(zhuǎn)換服務理念，而且有些高層的行政部門對于農(nóng)村金融普遍存在直接或者間接的干預現(xiàn)象。在實際生活當中，政府介入金融不僅是間接的，存在直接強行的和金融機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，在其中占用大量的貸款資金進行非財務性的運作，這樣就直接的導致農(nóng)村資金出現(xiàn)更加緊張的局面，對于農(nóng)村金融的正常發(fā)展有著極大的負面影響。

五、農(nóng)村金融規(guī)范化的方法和途徑

農(nóng)村金融規(guī)范化的實質(zhì)就是引導農(nóng)村融資規(guī)范發(fā)展、提升金融服務實體經(jīng)濟的能力，解決農(nóng)村資本多而投資難、小微企業(yè)多而融資難的問題，重點在規(guī)范化和陽光化。其方法主要是制定規(guī)范辦法（如農(nóng)村融資實行政府備案制、建立農(nóng)村融資政府監(jiān)管體系等），改堵為疏，搭建專業(yè)服務平臺，如允許發(fā)展新型金融組織和金融服務機構(gòu)、允許民資參股地方商業(yè)銀行、允許自然人依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行等，探索怎樣讓農(nóng)村資本進入金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟，將地下資金流引入到地面開挖的明渠中來，使之被監(jiān)管，光明正大的進入金融服務市場合法逐利，力求逐步消解產(chǎn)生農(nóng)村借貸危機的制度性根源等。下文便是筆者對于農(nóng)村金融規(guī)范化的方法和途徑做出的詳細闡述。

1.制定統(tǒng)一的法律法規(guī)

將散見于《民法通則》和《合同法》以及《擔保法》甚至《刑法》與《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務院相關(guān)的行政法規(guī)之中的關(guān)于農(nóng)村金融的規(guī)范，對此需要進行綜合考慮，然后根據(jù)社會當中的實際情況進行有效的補充和完善，全面有效的制定一套相對健全完善統(tǒng)一的《農(nóng)村投融資法》。合理的農(nóng)村金融形勢只有依賴法律的支持和保障才能夠有效的穩(wěn)定國家金融秩序和消除借貸糾紛以及金融詐騙等現(xiàn)象。所以，農(nóng)村金融若要全面的合法化，首先需要運用法律的形式對于農(nóng)村金融的合法化進行肯定。

2.全面有效取締非法集資

在法律文件當中對于社會集資的審批準則進行有效的規(guī)定，將社會集資的審批程序進行有效的規(guī)范，對于非法集資的依據(jù)進行有效的明確認定。筆者個人認為，有效的打擊非法集資不能夠以及夾帶的自由作為代價，然而由于我國目前相關(guān)法律條例對于這兩者還沒有實行有效的界限明確，因此需要進一步加快對非法集資方面的法律進行起草，給予正確的修改建議以及針對社會集資的審批標準和程序等進一步給予明確，為農(nóng)村金融的健康正常發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

3.構(gòu)建有效的制度保障

農(nóng)村金融的健康發(fā)展，除了需要有效的法律體系支持，而且相應的制度保障也是不可忽視。因此需要有效的建立各種保障制度，例如存款保險制度和征信制度以及嚴格的市場準入制度與貸款擔保制度等諸多相應的制度都需要進行加快建立和健全完善。

4.完善金融服務體系

首先，發(fā)展和完善正規(guī)金融機構(gòu)的服務，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務創(chuàng)新。各商業(yè)銀行機構(gòu)要切實改進對中小企業(yè)的授信管理，對于信貸的支持力度需要進一步給予加強，有效的解決中小企業(yè)貸款難的問題；其次，對于農(nóng)村資金需要有步驟的開放競爭性領(lǐng)域，將農(nóng)村資金投入的范圍有效的進行拓寬，鼓勵并規(guī)范民營企業(yè)家以多種形式參與金融投資，發(fā)展農(nóng)村金融資本。

六、總結(jié)

綜上所述，筆者在本文當中以粗淺的脈絡進行闡述，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中，農(nóng)村的金融體系發(fā)展比較滯后，而且我國農(nóng)村金融和國家金融在發(fā)展當中的對比可看出，就其在發(fā)展空間由于上文所述的幾點制約因素嚴重受到擠壓，無法更好的將農(nóng)村經(jīng)濟的主力作用進行有效的發(fā)揮。

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