程駿俊

保險(xiǎn)有狹義和廣義之說(shuō)。狹義上：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。廣義上：保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或者合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或者給負(fù)責(zé)人的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。對(duì)于保險(xiǎn)含義的準(zhǔn)確及適當(dāng)?shù)睦斫?，有利于我?guó)普通大眾理解保險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)的品種按不同的劃分方式可以分為不同的種類(lèi)：以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為公營(yíng)保險(xiǎn)和民營(yíng)保險(xiǎn)；以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為營(yíng)利保險(xiǎn)與非營(yíng)利保險(xiǎn)；以計(jì)算機(jī)技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)；以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)；以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；以保險(xiǎn)給付方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為定額保險(xiǎn)和損失保險(xiǎn)、定額保險(xiǎn)和利益保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和實(shí)物保險(xiǎn)；以保險(xiǎn)政策為分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)；以國(guó)家保險(xiǎn)立法形式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)、損失保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)與人壽健康保險(xiǎn)；以經(jīng)濟(jì)關(guān)系因素為分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)、工作收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)。通過(guò)這么的保險(xiǎn)種類(lèi)，可以讓大眾更加明了保險(xiǎn)的種類(lèi)，選擇自己合適的保險(xiǎn)方式，化解社會(huì)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)由于保險(xiǎn)業(yè)起步晚，百姓保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，加上政府和相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管不力，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后以及與國(guó)際上的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。鑒于此，筆者認(rèn)為有必要分析目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，普及普通大眾保險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)老百姓保險(xiǎn)意識(shí)落后

我國(guó)是傳統(tǒng)的以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)國(guó)家，自給自足的經(jīng)濟(jì)模式以及傳統(tǒng)保守的思想模式使老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)消極保守，建國(guó)以來(lái)，保險(xiǎn)淪為財(cái)政和銀行業(yè)的附屬物，保險(xiǎn)意識(shí)更是非常淡薄，這種從古至今的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄造成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的滯后，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的最嚴(yán)重的問(wèn)題。

二、我國(guó)保險(xiǎn)品種單一且適應(yīng)市場(chǎng)的能力較差

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，老百姓對(duì)保險(xiǎn)的需求日益多樣化，但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限，這種對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力緩慢的現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于上升發(fā)展期還處于探索磨合階段，保險(xiǎn)的種類(lèi)還比較單一，市場(chǎng)還處于上升期，提升的空間還很大，但現(xiàn)在我國(guó)相關(guān)部門(mén)發(fā)明保險(xiǎn)品種的能力還有待提高，這是保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)部門(mén)需要改革發(fā)展的地方。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)方面的專(zhuān)業(yè)人才缺口比較大

保險(xiǎn)業(yè)處于上升發(fā)展的時(shí)期，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才的素質(zhì)還有待提高，我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)還處于那種推銷(xiāo)階段，并不能讓公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售人員產(chǎn)生信服的感覺(jué)，這是因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售還處于低級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，各種專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程，但是我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來(lái)的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。同時(shí)保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平有限，相關(guān)院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教學(xué)手段落后等問(wèn)題，都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿(mǎn)足快速發(fā)展的需要。由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度不夠

保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)定價(jià)需要專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和技術(shù)，而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對(duì)稱(chēng)性，需要政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)督管理，以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。因?yàn)楸O(jiān)管不力導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂，例如保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決這些明顯存在的問(wèn)題。

鑒于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前存在的各種問(wèn)題，以及目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)理賠方面也存在不少的漏洞，無(wú)論是國(guó)家、相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人，都應(yīng)不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，以及理解保險(xiǎn)在國(guó)計(jì)民生的重要作用，只有這樣，我國(guó)的金融保險(xiǎn)市場(chǎng)才能逐漸與國(guó)際市場(chǎng)接軌，才能增強(qiáng)國(guó)家的軟實(shí)力。

（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）