宿波

【摘要】 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險已經(jīng)成為企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的一個重要因素。文章以勝利石油管理局財產(chǎn)保險為例，提出做好企業(yè)財產(chǎn)保險管理工作首先要處理好保險與安全防范、保費與成本控制、投保與保險管理三個方面的問題，并在此基礎(chǔ)上提出要積極做好財產(chǎn)保險籌劃工作，充分發(fā)揮保險防災(zāi)防損職能，切實提高保險管理人員的素質(zhì)。此外，針對管理局的獨特性和具體情況，又對車輛、引入保險中介以及保險招標(biāo)三個有關(guān)企業(yè)財產(chǎn)保險管理的重要問題進行了深度探討，提出了自己的認識和建議。

【關(guān)鍵詞】 財產(chǎn)保險； 保險管理； 風(fēng)險意識

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險已經(jīng)滲透到了我們生活和工作的許多方面，成為當(dāng)今社會不可缺少的一部分。油田是一個高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的行業(yè)，油田企業(yè)工作性質(zhì)具有獨特性，很容易發(fā)生意外事故和遭受自然災(zāi)害的襲擊。如何做好企業(yè)財產(chǎn)保險工作，讓保險更好地為企業(yè)服務(wù)，解除企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營后顧之憂，是擺在每一個保險管理工作者面前的現(xiàn)實問題。

本文以勝利石油管理局（以下簡稱“管理局”）為例，主要探討油田企業(yè)商業(yè)財產(chǎn)保險管理工作。

一、管理局財產(chǎn)保險情況簡介

目前，管理局財產(chǎn)保險主要分為兩類，一是安全生產(chǎn)保證基金（以下簡稱“安?；稹保?，是由中國石油化工集團統(tǒng)一安排的，屬于企業(yè)自保的范疇，其保險標(biāo)的主要是存貨、基本建設(shè)項目中引進的成套設(shè)備、新裝置建成投料試車但尚未報轉(zhuǎn)的固定資產(chǎn)以及房屋、辦公設(shè)備等一些低風(fēng)險的固定資產(chǎn)；二是商業(yè)財產(chǎn)保險，其保險標(biāo)的主要是安?；鸱秶獾呢敭a(chǎn)，這些財產(chǎn)風(fēng)險系數(shù)相對要高一些，由管理局下屬各單位根據(jù)自身實際情況有選擇性地投保。

對于商業(yè)財產(chǎn)保險，投保的險種主要包括車輛保險、鉆井工程險、財產(chǎn)一切險、財產(chǎn)綜合險、機器損失險、危險貨物承運責(zé)任險、沿海內(nèi)河一切險、供電責(zé)任險、雇主責(zé)任險、團體意外傷害險、現(xiàn)金盜搶險等，涉及的保險標(biāo)的物主要有各種車輛、鉆井工程、鉆井設(shè)備、定向井設(shè)備、錄井儀器、鍋爐、發(fā)電設(shè)備、水庫、供水管線、供電線路、作業(yè)平臺、鉆井平臺、現(xiàn)金等。

二、財產(chǎn)保險管理工作中需要處理的幾個問題

保險是“集萬家之資，救一家之急”，是維護社會安定的“穩(wěn)定器”，是保障企業(yè)持續(xù)發(fā)展的“守護神”。盡管如此，由于受企業(yè)經(jīng)濟能力的限制和人們思想觀念的影響，并不是每個企業(yè)都能夠重視保險問題，也并不是每個重視保險的企業(yè)都能夠處理好保險工作。企業(yè)要做好財產(chǎn)保險管理工作，首先要重點處理好以下三個方面的問題。

（一）正確理解保險與安全防范之間的關(guān)系

在保險與安全防范的關(guān)系上，許多人在意識上存在誤區(qū)，認為財產(chǎn)入保后就萬事大吉、高枕無憂了，發(fā)生風(fēng)險事故可以通過索賠來補償損失，甚至還可能獲得經(jīng)濟利益。實際上，這種認識是極其偏頗的，保險并不是一個萬能的“保險箱”，它只能對保險事故發(fā)生的損失起到一個補償?shù)淖饔茫矣捎诖嬖诿赓r條款，財產(chǎn)損失即使在足額投保的情況下仍然可能得不到完全賠償，對企業(yè)來說，財產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險事故總是會有所損失的。因此，企業(yè)不能因為財產(chǎn)已經(jīng)投保就放松管理，相反，應(yīng)該充分利用保險的防災(zāi)防損職能，做好企業(yè)財產(chǎn)安全預(yù)防工作，努力把事故發(fā)生率降到最低，最大限度地減少企業(yè)經(jīng)濟損失。

（二）妥善處理保費與成本控制之間的矛盾

管理局對下屬單位成本一直是逐年壓縮，各單位的成本壓力越來越重，尤其是近幾年，各單位都感到資金緊張，年初預(yù)算時在成本安排上左右為難，往往是顧此失彼，這種局面也直接影響到單位的保險費用支出。為解燃眉之急，有的單位大幅度壓縮保費支出，致使風(fēng)險較高的財產(chǎn)也不能足額投保，甚至有的單位存在僥幸或投機心理，根本不參加財產(chǎn)保險，這些做法和心態(tài)都是極其錯誤的，一旦風(fēng)險事故發(fā)生，對企業(yè)的影響有時是不可估量的，甚至可能是致命的，這不僅會制約企業(yè)的發(fā)展，而且也不利于社會安定。風(fēng)險是客觀存在的，是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，對待保險應(yīng)該用長遠發(fā)展的眼光去審視，而不應(yīng)該僅僅局限于眼前的太平時期。因此，企業(yè)一方面應(yīng)該根據(jù)自身的特點，居安思危，樹立風(fēng)險意識和憂患意識，要充分利用保險能夠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的特性，努力使其為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)，從而最大限度地降低企業(yè)風(fēng)險經(jīng)濟損失，提高企業(yè)抵御風(fēng)險能力；另一方面企業(yè)在投保前，要充分調(diào)研，認真分析，做好企業(yè)財產(chǎn)保險籌劃工作，要把企業(yè)有限的資金用在刀刃上，解決好企業(yè)保險與成本之間的矛盾。

（三）重點解決投保與保險管理之間的差距

從當(dāng)前情況來看，許多單位在保險管理中僅局限于兩個環(huán)節(jié)，一是參與簽訂保險合同，二是發(fā)生保險事故時參與處理索賠相關(guān)事項。由于保險事故并不是經(jīng)常發(fā)生，有的幾年才遇到一次，因此相當(dāng)多的單位每年在保險管理上做的事情就是投保簽單，然后等待來年續(xù)保。在保險實際工作中，通過與保險公司、基層單位的接觸和討論，我們深刻地認識到保險管理的內(nèi)容遠不只這些，需要我們做的工作還有很多，如財產(chǎn)風(fēng)險分析、風(fēng)險防范、保險籌劃、索賠技巧等，每一位資產(chǎn)管理人員都應(yīng)該加強保險業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，拓展保險管理范圍，爭取保險管理的主動權(quán)，以適應(yīng)新時期下保險管理工作的新需要。

三、加強財產(chǎn)保險管理工作的幾點認識和建議

針對保險管理工作中存在的問題，筆者認為應(yīng)該重視以下幾個方面的工作：

（一）積極做好財產(chǎn)保險籌劃工作

在保險管理上，投保簽單前要認真調(diào)研分析，日常管理時應(yīng)爭取主動參與。具體地說，在企業(yè)財產(chǎn)保險管理上，應(yīng)該結(jié)合本單位的實際狀況，對企業(yè)財產(chǎn)情況進行全面調(diào)研：根據(jù)企業(yè)財產(chǎn)所處的地理位置，分析當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件，統(tǒng)計歷年保險事故發(fā)生的頻率，確定哪些財產(chǎn)風(fēng)險較大，應(yīng)該投保，哪些財產(chǎn)投保獲得賠付的概率小于保費付出的成本，不應(yīng)該投保；應(yīng)該選擇何種類型的險種，是否需要投保附加險；對投保財產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的特點應(yīng)該采取何種防范措施；如何與保險公司結(jié)合做好企業(yè)風(fēng)險防范工作等?？偠灾诒ｋU管理上應(yīng)該像稅務(wù)一樣，要積極做好保險籌劃工作。

（二）充分發(fā)揮保險防災(zāi)防損職能

保險除具有分散風(fēng)險和補償損失兩種基本職能外，還有防災(zāi)防損等派生職能。我們應(yīng)該充分利用好保險的防災(zāi)防損職能，讓保險的這一職能更好地服務(wù)于企業(yè)。為了調(diào)動投保單位防范風(fēng)險的積極性，鼓勵投保單位主動防范風(fēng)險，減少風(fēng)險事故的發(fā)生率，最大限度地降低企業(yè)損失，建議企業(yè)與保險公司協(xié)商，每年按保費的一定比例返回到企業(yè)作為防災(zāi)防損費。防災(zāi)防損費由企業(yè)和保險公司根據(jù)企業(yè)財產(chǎn)的風(fēng)險程度共同監(jiān)督使用，?？钣糜谄髽I(yè)防范風(fēng)險。這樣，不僅企業(yè)會因為減少風(fēng)險事故發(fā)生率而降低經(jīng)濟損失，同時保險公司也會因此降低賠償費用支出，實現(xiàn)雙贏。

（三）切實提高保險管理人員的素質(zhì)

保險管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到企業(yè)財產(chǎn)保險管理工作的質(zhì)量和開展深度。目前，由于保險管理人員對保險知識了解不是很全面，業(yè)務(wù)也不是很熟悉，對保險工作認識也不足，因此，投保前對財產(chǎn)風(fēng)險的分析工作做得不是很透徹，出險后對財產(chǎn)風(fēng)險的評估工作做得也不夠全面，日常管理中對風(fēng)險的防范工作開展得也不是很到位，財產(chǎn)保險管理工作基本處于一種被動局面。為了更好地做好財產(chǎn)保險管理工作，讓保險充分為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)，從事保險管理的人員應(yīng)該加強保險業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，切實提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時，也希望管理局能夠為保險管理人員創(chuàng)造一種適合于學(xué)習(xí)的良好氛圍，構(gòu)筑一個適合于交流的互動平臺，努力把財產(chǎn)保險管理工作提高到新的水平，讓保險真正成為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的保護神和堅強后盾。

四、對幾個重要問題的深度探討

（一）關(guān)于車輛保險問題

之所以把車輛保險問題單獨提出來，是基于以下兩個方面的考慮：一是車輛保險在管理局保費支出中一直占有很大的比例，二是車輛在管理局設(shè)備管理中一直處于重要而又特殊的地位。通過對近幾年管理局車輛保險保費支出情況與發(fā)生事故索賠情況的分析，可以發(fā)現(xiàn)長期以來車輛的索賠率大概維持在20%～30%。出現(xiàn)這種低索賠率的原因，一是管理局各單位的車輛由于維護及時到位，車況運行良好；二是單位管理比較嚴格，加上司機的技術(shù)水平整體較高，安全意識也較強，導(dǎo)致保險事故發(fā)生的概率較小。車輛在全國來說具有高風(fēng)險性，但在管理局卻是一項低風(fēng)險資產(chǎn)，車險是保險公司在管理局保險中盈利最為豐厚的一塊蛋糕。因此，筆者認為管理局在車輛保險上有兩種選擇：一是除保留國家規(guī)定必須保的交強險外，其他車輛商業(yè)保險取消，在財務(wù)上設(shè)一個保險基金科目，每年根據(jù)一定的比率提取車輛保險基金，實施企業(yè)車輛自保；二是與高風(fēng)險的財產(chǎn)捆綁招標(biāo)，解決高風(fēng)險財產(chǎn)保費過高甚至無人問津的問題。

（二）關(guān)于引入中介公司問題

為切實降低企業(yè)財產(chǎn)保險費用，并且讓企業(yè)風(fēng)險充分地分散和轉(zhuǎn)嫁，自2005年以來，管理局通過“我為你提供市場，你為我提供服務(wù)，以市場換服務(wù)”的手段，先后引入了北京安華保險經(jīng)紀(jì)公司和勝利保險經(jīng)紀(jì)公司兩家保險中介公司參與管理局的財產(chǎn)保險管理工作。通過幾年的努力和實踐，管理局的保險管理制度進一步完善，保險市場秩序進一步規(guī)范，保費成本支出進一步降低，風(fēng)險管理水平進一步提高，管理局財產(chǎn)保險管理工作整體上了一個新的臺階。但我們也看到，在管理局財產(chǎn)保險費用大幅度降低的同時，保險經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)濟效益也隨之受到了影響，甚至在某種程度上還壓縮了他們的生存空間。因此，隨著時間的推移，一些不利于管理局的現(xiàn)象可能會逐漸顯露出來，如把關(guān)不嚴、責(zé)任心不強、積極性不高甚至隱性轉(zhuǎn)變立場等都可能出現(xiàn)。針對可能出現(xiàn)的不利變化，在條件許可的情況下，我們應(yīng)該適當(dāng)考慮引入其他的保險中介公司參與競爭，以確保財產(chǎn)保險工作的服務(wù)水平能夠高質(zhì)量地延續(xù)下去。

（三）關(guān)于財產(chǎn)保險招標(biāo)工作

保險招標(biāo)是管理局近幾年財產(chǎn)保險管理工作的一個重要突破點和創(chuàng)新點。自從2009年開始第一次財產(chǎn)保險招標(biāo)嘗試以來，效果比較明顯，對同一標(biāo)的物在保險責(zé)任擴大的同時，保險費用進一步得到了降低，保險招標(biāo)是我們今后財產(chǎn)保險管理工作的一個堅定不移的方向。對于保險招標(biāo)工作，我們要始終堅持“公平、公開、公正”原則，程序透明，陽光操作。在規(guī)范招標(biāo)的基礎(chǔ)上，為提高工作效率，從增加企業(yè)效益和方便服務(wù)角度出發(fā)，筆者認為以下幾個方面問題應(yīng)該重點予以考慮：

1.財產(chǎn)保險標(biāo)的時間要盡量統(tǒng)一

這是從增加企業(yè)效益方面考慮的。統(tǒng)一時間點可以提供大批量的財產(chǎn)保險標(biāo)的，吸引有實力的保險公司參與，這樣我們在財產(chǎn)保險采購時就能夠獲得更加優(yōu)惠的條件。

2.財產(chǎn)保險標(biāo)的地域要相對集中

這是從保險公司提供便利服務(wù)角度考慮的。若財產(chǎn)保險標(biāo)的物的地域過于分散，對于保險公司來說，在為企業(yè)提供服務(wù)的及時性和方便性方面會存在一些折扣。

3.財產(chǎn)保險標(biāo)的優(yōu)劣要科學(xué)組合

這是從提高保險公司對標(biāo)的物的吸引力方面考慮的。由于油田具有特殊性，有些財產(chǎn)風(fēng)險程度很高，如鉆井工程、鉆井設(shè)備、定向井設(shè)備、錄井儀器、鉆井平臺等，這些財產(chǎn)對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營極其重要，但由于賠付率連年居高不下，成為燙手山芋，致使保險公司對這些保險標(biāo)的逐漸失去了興趣，甚至不愿繼續(xù)承保。為此，在保險招標(biāo)時，對財產(chǎn)保險標(biāo)的要優(yōu)化組合，科學(xué)搭配，將風(fēng)險較高的財產(chǎn)與風(fēng)險相對較低的財產(chǎn)捆綁招標(biāo)，把油田企業(yè)的風(fēng)險盡可能充分地轉(zhuǎn)嫁出去。

企業(yè)的風(fēng)險雖然是偶然的，但有時往往也是致命的。隨著社會市場經(jīng)濟的不斷完善和油田體制改革的不斷深入，企業(yè)將逐步發(fā)展成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場經(jīng)濟競爭主體。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營與管理中，要不斷強化風(fēng)險管理意識，學(xué)會科學(xué)利用保險，充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險，增強企業(yè)抵御風(fēng)險的能力，把保險與安全防范結(jié)合起來，把保險與資產(chǎn)管理結(jié)合起來，努力提高企業(yè)整體管理水平，讓保險為企業(yè)的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展保駕護航。