■畢 鵬 王瑩瑜 佳木斯大學

黑龍江是我國重要的商品糧食基地，其在為更好的發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)效益，增加農(nóng)民受益而不斷地努力奮斗。而在發(fā)展的道路上總會有問題出現(xiàn)，黑龍江省的自然災害十分嚴重，農(nóng)業(yè)環(huán)境惡劣，有病蟲、干旱、洪澇、霜凍等自然災害，影響著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在這些災害下黑龍江運用政策性農(nóng)業(yè)保險，為發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)民增收得到保障與支持。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險簡介

1.什么是政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險依托著保險公司市場化的經(jīng)營，由政府提供保費補貼，保險公司開展的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險。政策性農(nóng)業(yè)保險可以分散農(nóng)業(yè)風險，是一種新的救災方式，政府將財政手段與市場機制的結(jié)合，提高了財政資金的實用效益，增加農(nóng)民收入。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險的特征

政策性保險一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。所謂政策性農(nóng)業(yè)保險是國家對其有著一定政策和資金扶持，為了保護發(fā)展農(nóng)業(yè)。它與商業(yè)性保險的區(qū)體現(xiàn)了它獨有的特征，如下：

(1)從形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險可由政府實施強制性執(zhí)行，也可以自愿參保；而商業(yè)性保險無強制權(quán)力無強制性，完全采取自愿參保的特點。

(2)從目的上看，政策性農(nóng)業(yè)保險以國家發(fā)展農(nóng)業(yè)的公共利益為主要目的，為了全國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展；而商業(yè)性保險是保險公司的個體行為，是以盈利為目的。

(3)從賠償設(shè)計看，政策性農(nóng)業(yè)保險通常其狂下是有著相對應的固定金額；而商業(yè)性保險的保險金額有著非固定的特征。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險模式

對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)有這不同的保險模式。種植業(yè)是采用保險公司于政府聯(lián)辦的模式，而發(fā)生的精英風險是由地方政府與保險公司共同承擔；養(yǎng)殖業(yè)保險則是采取公司自營的模式，保險公司可以得到政府保費補貼，如遇到精英風險將字符盈虧自主經(jīng)營。

黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務是由陽光保險公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江省分公司承辦的。陽光保險主要承辦種植業(yè)保險，而養(yǎng)殖業(yè)主要由人保財險承辦，陽光保險和人保財險一起經(jīng)辦奶牛保險。

二、黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險取得的主要成效

1.農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新實惠

從黑龍江的農(nóng)業(yè)試點來看，糧食作物消費普遍為15元/畝，農(nóng)民實際繳納的保費僅為3元/畝，剩余部分由各級財政補貼。受災后，農(nóng)民得到的理賠款普遍多余保費的幾倍甚至幾十倍。裁剪能繁母豬、奶牛保險的養(yǎng)殖戶也得到了較大實惠，發(fā)生災情后，養(yǎng)殖戶交納保費與獲得的索賠款比例分別為1：83.3和1：60①。

2.政府建立救災新機制

黑龍江省自然災害嚴重，政府對于救災工作十分重視，每當災情降臨政府會不計成本的抗災救災，但是各級政府普遍存在缺乏支持農(nóng)民恢復生產(chǎn)的資金。而農(nóng)業(yè)保險的政策實施改變了農(nóng)業(yè)受災害后完全靠政府救濟的傳統(tǒng)辦法，形成了防保結(jié)合和農(nóng)民之間“無災助有災”、“小災助大災”的保險機制②，通過政府的政策推動與市場運作，以較少的資金牽動了大量的社會資金進行救助，形成了有效的抗災救災的新途徑。

3.促進黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展

(1)有利于減輕自然風險對農(nóng)業(yè)的威脅，從而減少了農(nóng)業(yè)損失，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定性。

(2)促進農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合能力。它有利于農(nóng)民加強對農(nóng)業(yè)的風險管理，用較少的保費把不可預料的風險損失轉(zhuǎn)移出去，加強了農(nóng)業(yè)保護。

(3)農(nóng)業(yè)保險有利于推動農(nóng)業(yè)科技進步，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中采用新技術(shù)可提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和土地資源的利用率，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向高效優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高了我國農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭力。

(4)穩(wěn)定了農(nóng)民的收入。形成了救災保障，不用再擔心不可預知的自然災害，當災情發(fā)生后通過履行保險合約進行救助，可盡快的回復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少災難帶來的損失，對社會保障體系有著重要的作用。

三、黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險實施中存在的問題

在政府各種有利政策的推動下我省政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進與深入，許多制約著政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。

1.農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾，制約政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素有依賴思想嚴重和保險意識淡薄。一是，由于計劃經(jīng)濟體制的影響，長期以來我國實行的是遇見災難危害，中央出資出力為農(nóng)民無償賠償損失，使農(nóng)民失去了對于災害防御的自主性；二是，農(nóng)民思想覺悟低，總抱有僥幸的心理，在宣傳力度也沒做到位的同時，農(nóng)民缺少自我保護的自主性。

2.農(nóng)業(yè)保險的險種少

農(nóng)業(yè)保險在起先的快速發(fā)展到后來的大幅度下滑，主要原因是經(jīng)濟快速發(fā)展，市場需求多樣化，但是保險種類仍無太多變化，選擇性少結(jié)構(gòu)不合理，跟不上需求發(fā)展。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障和約束

政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它需要用法律法規(guī)作為強有力的保障，目前過過只有《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》等非正對性法規(guī)，這些法律都不完全使用于農(nóng)業(yè)保險，而我國比發(fā)達國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的遲緩的主要原因，就是無法可依。

4.保險公司經(jīng)營管理落后

對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場的多樣化需求，保險公司也應當有多樣化的方法面對這些需求，而針對性不強將會對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生負面影響，落后的經(jīng)營模式跟不上與時俱進的農(nóng)業(yè)發(fā)展，將會滿足不了農(nóng)戶需求。

四、黑龍江省實施政策性農(nóng)業(yè)保險的路徑選擇

1.加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳

大力宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，普及農(nóng)業(yè)保險知識，營造農(nóng)民學政策的良好非為，是黑龍江省試試政策性農(nóng)業(yè)保險的重要路徑。讓農(nóng)戶了解保費補貼的政策以及如何獲得保費補貼資，正確認識政策性農(nóng)業(yè)保險，不再只依靠政府救濟，主動對遭遇自然災害等各類災害時做好保障措施。

2.實施政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體稅收優(yōu)惠政策和提高財政補貼力度

為保障政策性農(nóng)業(yè)保險的順利實施，黑龍江應給予政策性農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策，在增強農(nóng)戶持續(xù)經(jīng)營能力降低保險經(jīng)營主體成本的同時，也應考慮到減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險費的負擔，降低保險費率。也可以提高政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，我國的整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平落后，黑龍江更是如此，農(nóng)業(yè)科技不發(fā)達，農(nóng)業(yè)保險制度落后等因素使得我省農(nóng)民相對收入低，對于保險的支付能力差，如果完全靠只以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶自己承擔高額的保險費用是幾乎不可能實現(xiàn)的。因此，保費補貼是政府為支持與發(fā)展農(nóng)業(yè)性保險的首要選擇，在給予農(nóng)民補貼的時候也需要再考慮利用其他的輔助手段來提高讓廣大農(nóng)業(yè)的投保率。而為了保障保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，我省也應以對保險公司進行補貼，是財政對農(nóng)業(yè)保險的間接補貼，這提高了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。

3.明確建立農(nóng)業(yè)保險法律制度

從簽合同到合同終止，從承保到保險理賠，農(nóng)業(yè)保險都需要法律法規(guī)作為保障與依靠，需要受到法律的約束，用法律法規(guī)來規(guī)范調(diào)整投保人和保險公司在保險活動力的關(guān)系，政府可以通過農(nóng)業(yè)保險立法保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，只有等到了相應的權(quán)益保障才能得到更好的發(fā)展，現(xiàn)在一些發(fā)達國家都有明確的農(nóng)業(yè)保險的法律制度，農(nóng)業(yè)保險立法可加強農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟地位，有了農(nóng)業(yè)保險法規(guī)的保障才能調(diào)動農(nóng)民投保的積極性，才能促進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保障我省農(nóng)民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展發(fā)揮其對經(jīng)濟的作用。

[1]國經(jīng)文，《陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司的實踐經(jīng)驗》，農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2006年10期

[2]張曉燕，《關(guān)于擴大我省政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)研報告》，黑龍江省政府發(fā)展研究中心上報課題，2007年