李宏博

（晉商銀行研究院，山西 太原 030021）

2012 年以來(lái)，“大數(shù)據(jù)”成為了新的關(guān)鍵詞。2012 年12 月，英國(guó)作家維克托·邁爾-舍恩伯格和肯尼斯·庫(kù)克耶所著的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》向讀者揭示了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，在這個(gè)信息爆炸、數(shù)據(jù)為王的新時(shí)代，傳統(tǒng)的商業(yè)模式正在被顛覆，商業(yè)銀行將面對(duì)各種各樣新的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行有必要針對(duì)“大數(shù)據(jù)”制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)未來(lái)大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的各種變革。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代概述

較早提出“大數(shù)據(jù)（Big Data）時(shí)代”的是全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫，麥肯錫稱(chēng)：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)?！比欢?，對(duì)于“大數(shù)據(jù)”一詞，IT 界并沒(méi)有準(zhǔn)確的定義。美國(guó)研究機(jī)構(gòu)Gartner 給出了這樣的解釋?zhuān)骸按髷?shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）的研究結(jié)果表明，2011 年全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量高達(dá)1.82ZB（（ 1ZB=1024EB;1EB=1024PB;1PB=1024T B;1TB=1024GB;1GB=1024MB），相當(dāng)于全球每人產(chǎn)生200GB以上的數(shù)據(jù)。對(duì)于商業(yè)銀行，客戶(hù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其核心資產(chǎn)之一，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶(hù)數(shù)據(jù)將由簡(jiǎn)單的個(gè)人資料轉(zhuǎn)變成全面的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息，而這種信息將對(duì)銀行的數(shù)據(jù)積累和處理能力帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。因此，未來(lái)的商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也可以看作是銀行間大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的比拼。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT 分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.商業(yè)銀行擁有廣大的客戶(hù)群體

商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，積累了大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，包括客戶(hù)個(gè)人資料、客戶(hù)存貸款信息等。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行的客戶(hù)資料將成為商業(yè)銀行的重要信息資產(chǎn)之一，通過(guò)云計(jì)算等技術(shù)手段，將加快客戶(hù)信息的驗(yàn)證和調(diào)用速度，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

2.商業(yè)銀行資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫(kù)

商業(yè)銀行具有雄厚的資本，盈利能力較強(qiáng)，為其建立大數(shù)據(jù)服務(wù)器提供資金保障。由于建立數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算服務(wù)器等設(shè)備需要大量的資金支持，一般中小企業(yè)難以承受，商業(yè)銀行憑借其較強(qiáng)的資本實(shí)力可以輕易構(gòu)架起數(shù)據(jù)設(shè)備，以應(yīng)對(duì)未來(lái)數(shù)以ZB 計(jì)的數(shù)據(jù)量。

3.商業(yè)銀行擁有專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)人才

商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，培養(yǎng)了許多專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)人才。這些客戶(hù)服務(wù)人才在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，可以利用更加詳細(xì)的客戶(hù)信息，更加豐富的客戶(hù)行為，從各個(gè)角度分析客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)方案。

（二）劣勢(shì)分析

1.客戶(hù)信息不全面

（1）缺乏個(gè)人客戶(hù)基本信息

商業(yè)銀行雖然擁有大量的客戶(hù)信息，但是對(duì)于單個(gè)客戶(hù)的資料僅限于身份證信息和銀行卡流水信息，對(duì)于客戶(hù)其他方面的信息知之甚少。如客戶(hù)的家庭情況、生活習(xí)慣、性格特征、興趣愛(ài)好等。這些信息在大數(shù)據(jù)時(shí)代顯得尤為重要，依據(jù)這些信息，客戶(hù)經(jīng)理可以為客戶(hù)量體裁衣，提供滿(mǎn)足客戶(hù)各種需求的服務(wù)。

（2）缺少小微企業(yè)客戶(hù)信息

小微企業(yè)不僅數(shù)量眾多，金融需求總量也十分巨大。盡管商業(yè)銀行一直在開(kāi)拓小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，但非常缺乏小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，一方面小微企業(yè)不愿透漏更多的信息，另一方面，為小微企業(yè)搭建貿(mào)易平臺(tái)的電商企業(yè)掌握著眾多的小微企業(yè)信息，而這些信息作為其核心資產(chǎn)，銀行很難獲得。

（3）缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)的信息

很多商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)由于涉及信息較多，收集和維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)數(shù)據(jù)較為不易。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行可以觀察核心企業(yè)的資金流水和交易記錄，找到核心企業(yè)的供銷(xiāo)商，更加高效便捷的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。

2.缺乏專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才

盡管銀行擁有豐富的金融專(zhuān)業(yè)人才，但其數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏。數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對(duì)客戶(hù)信息（如客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣、客戶(hù)社交特點(diǎn)）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，需要金融專(zhuān)業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能為客戶(hù)指定更加具體的、深入的金融服務(wù)方案。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.先入為主的機(jī)會(huì)

剛剛進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，各種軟硬件設(shè)施還未健全，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，率先構(gòu)架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，贏得先機(jī)。

2.降低成本、提高效率

短期來(lái)看，商業(yè)銀行需要一定資金投入來(lái)架構(gòu)大數(shù)據(jù)服務(wù)器，但長(zhǎng)期看來(lái)，商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算實(shí)現(xiàn)公有云共享客戶(hù)信息（云計(jì)算公認(rèn)的一種分類(lèi)方法，包括公有云、私有云、混合云。公有云通常指第三方提供商為用戶(hù)提供的能夠使用的云，公有云一般可通過(guò)Internet 使用，可能是免費(fèi)或成本低廉的。私有云是為一個(gè)客戶(hù)單獨(dú)使用而構(gòu)建的，因而提供對(duì)數(shù)據(jù)、安全性和服務(wù)質(zhì)量的最有效控制?；旌显瓶梢暈閮煞N云的結(jié)合），節(jié)約了時(shí)間成本和人力成本。另一方面，這些數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)高效的交換和運(yùn)轉(zhuǎn)，將提高商業(yè)銀行的辦公效率。

（四）威脅分析

1.網(wǎng)商的競(jìng)爭(zhēng)

馬云曾說(shuō)，“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2012 年11 月11 日，天貓加淘寶銷(xiāo)售額達(dá)到191 億元，超過(guò)1 億筆訂單完成支付。其中，支付寶交易筆數(shù)占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來(lái)的余額支付占31%，而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融（如阿里金融、人人貸等）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融（如拉卡拉、手機(jī)錢(qián)包等）的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行將更加重視大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

此外，網(wǎng)商還擁有眾多未獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者，他們具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開(kāi)發(fā)到這些客戶(hù)。

2.大數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

未來(lái)，銀行在架構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)終端時(shí)，將會(huì)廣泛使用云計(jì)算技術(shù)，這種技術(shù)將實(shí)現(xiàn)共享數(shù)據(jù)資源的同時(shí)，也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，云?jì)算將數(shù)據(jù)存入云端，云端往往是由第三方服務(wù)器實(shí)現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會(huì)對(duì)銀行交易記錄、客戶(hù)信息造成極大威脅。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的戰(zhàn)略選擇探討

表1 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT 分析

如表1 所示，結(jié)合商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)及威脅，得出了以上幾種戰(zhàn)略選擇。建議商業(yè)銀行圍繞（WO）和（ST）制定戰(zhàn)略。首先，從目前形勢(shì)來(lái)看，雖然大數(shù)據(jù)時(shí)代剛剛到來(lái)，但銀行在獲得客戶(hù)數(shù)據(jù)的進(jìn)度上已經(jīng)落后于電商企業(yè)。客戶(hù)數(shù)據(jù)是電商企業(yè)的核心資產(chǎn)，銀行不易獲得，需要銀行與電商企業(yè)合作的方式擴(kuò)充客戶(hù)資源。其次，銀行間可以利用云計(jì)算技術(shù)建立公有云共享一部分客戶(hù)信息（如客戶(hù)基礎(chǔ)資料、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)信息），建立私有云保護(hù)自己的核心客戶(hù)資料和隱私記錄，以及建立混合云開(kāi)展銀行和電商企業(yè)的合作。最后，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)大量的數(shù)據(jù)分析人才，將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)加以分析，通過(guò)豐富客戶(hù)體驗(yàn)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的各種金融需求。

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