近年來，住房公積金的繳存差距普遍存在，最高與最低之間的比例超過30倍，銀行、電力、煙草等壟斷行業(yè)繳存數(shù)額最高。有專家形容我國的目前規(guī)定是，住房公積金繳存比例為職工月基本工資的5%～12%。

住房公積金制度所謂“濟富不濟貧”的效應主要體現(xiàn)在：一是享受起點不公平。規(guī)定按工資比例繳納，工資越高者享受補貼越多；而渴望用公積金買房的人，公積金又少得派不上用場。再加上近年來沒有單位的自由職業(yè)者大量出現(xiàn)，導致住房公積金的覆蓋率日益下降。在解決民眾住房的問題上，公積金制度導致了“強者恒強，弱者恒弱”。

二是制度缺乏剛性，行業(yè)差距大。作為一項社會福利保障制度，住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”。但有的地方企業(yè)只扣個人部分，單位卻一分錢也不交，繳費強制性不足。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，無論是公務員，還是企業(yè)職工，都更容易享受欠發(fā)達地區(qū)無法企及的繳存比例。而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于財力有限，要么打折，要么拖延。

三是管理不透明，支取太困難。公積金管理中心和繳納人之間，基本屬于公共財產(chǎn)信托關系，但作為產(chǎn)權人的繳納者，在資金用途和去向上，幾乎沒有話語權和監(jiān)督權，提取公積金往往限制重重。

實事求是地說，住房公積金制度確實為一些人解決了一定困難。但是由于制度的設計存在一些不足，不能適應快速變化的社會，一定程度上讓人感覺到負面效應大于正面效應。住房公積金已漸漸超出了政策性住房金融政策本身，而更多成為一種變相的住房補貼制度。對此，我以為應該對住房公積金做出必要的改革。

改革的方向，應該致力于兩個方面：一是調整起點。為了確保公平，可嘗試把“單位繳納”部分，納入社會統(tǒng)籌。即不管什么類型的單位，都要統(tǒng)一定時、按員工人數(shù)和規(guī)定比例，向政府繳納住房公積金，再由政府集納起來，在打破身份界線的前提下，為全體民眾建立住房公積金賬戶，把國家補貼的那一份惠及到弱勢群體；二是公積金管理要更透明，提取使用更方便。要做到個人賬戶對本人公開，甚至可以考慮讓繳存人“自由使用”，譬如租房和子女教育等等。要通過擴大使用范圍，提取更方便，使每個賬戶都活起來。在當下收入分配差異巨大的情況下，公積金應當往消弭這一不公的方向努力，而非繼續(xù)令其擴大。