趙紅彬 卓 煒

2013年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見(jiàn)》（2013年中央1號(hào)文件）提出健全政策性農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)制度，開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)健康發(fā)展的要求。為認(rèn)真貫徹落實(shí)《條例》和1號(hào)文件精神，應(yīng)從以下幾個(gè)方面深入推進(jìn)農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)工作。

1 明確農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)涉農(nóng)性質(zhì)，加大政策扶持力度

《條例》規(guī)定，農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)屬涉農(nóng)保險(xiǎn)，享受?chē)?guó)家政策扶持。明確了農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)定位，為加大政策扶持力度提供了法律支撐。

1.1 實(shí)施稅費(fèi)優(yōu)惠和信貸扶持

《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依法享受稅收優(yōu)惠。政府可以出臺(tái)免征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收政策及減免相關(guān)規(guī)費(fèi)的措施，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公共財(cái)政可以采取貼息、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞綄?duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以及農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織進(jìn)行信貸支持，引導(dǎo)金融資金向保險(xiǎn)業(yè)流動(dòng)，解決融資及資金周轉(zhuǎn)難題。

1.2 提高財(cái)政補(bǔ)貼比例

當(dāng)前，江蘇農(nóng)民投保政策性保險(xiǎn)范圍內(nèi)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)享受不低于保費(fèi)總額50%的財(cái)政補(bǔ)貼，負(fù)擔(dān)有一定程度的減輕。但在當(dāng)前農(nóng)民收入不高的情況下，保險(xiǎn)支出比例仍然較大。以聯(lián)合收割機(jī)保險(xiǎn)為例，第三者責(zé)任險(xiǎn)665元/年，駕駛?cè)藛T意外傷害險(xiǎn)400元/年，合計(jì)1 065元。扣除財(cái)政補(bǔ)貼50%，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)1臺(tái)聯(lián)合收割機(jī)還需支出532.5元用于保險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，如果各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例提高到70%～80%，農(nóng)民自繳20%～30%，上述聯(lián)合收割機(jī)每臺(tái)年保險(xiǎn)支出210～320元，農(nóng)民可以接受，有利于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)事業(yè)快速發(fā)展。

1.3 擴(kuò)大保障范圍

一方面，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)機(jī)種類(lèi)。農(nóng)機(jī)具使用范圍廣泛，既涉及農(nóng)田作業(yè)，也涉及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸；既涉及主要農(nóng)作物耕種收，也涉及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。享受財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)種類(lèi)應(yīng)該從目前的拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)擴(kuò)大至所有可能涉及人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失的農(nóng)業(yè)機(jī)械。另一方面，擴(kuò)大政策性農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)機(jī)械動(dòng)力越來(lái)越大，技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，價(jià)格也越來(lái)越昂貴，一旦發(fā)生被盜、火災(zāi)、交通事故等，對(duì)農(nóng)民造成的損失也越來(lái)越大。把農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)列入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，符合農(nóng)民愿望，是形勢(shì)發(fā)展所需。總之，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)既要保障第三人的權(quán)益，也應(yīng)該保障農(nóng)機(jī)使用者本身及權(quán)益。

2 規(guī)范農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)行，逐步完善政策性保險(xiǎn)制度

江蘇省已初步形成保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)自營(yíng)、政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)的運(yùn)行模式，得到各方認(rèn)可。為建立具有農(nóng)機(jī)特點(diǎn)的政策性保險(xiǎn)制度，應(yīng)從三個(gè)方面著手解決農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在操作層面上遇到的問(wèn)題。

2.1 制訂農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)專(zhuān)用條款

當(dāng)前，江蘇省拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)、聯(lián)合收割機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)分別參照國(guó)家統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款執(zhí)行，農(nóng)機(jī)駕駛?cè)藛T意外傷害險(xiǎn)條款由省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組參照自然人人身傷害險(xiǎn)制定。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械的工作環(huán)境、作業(yè)時(shí)間、安全技術(shù)性能和使用風(fēng)險(xiǎn)與其他機(jī)動(dòng)車(chē)相差較大，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款與農(nóng)機(jī)使用實(shí)際有諸多差異。政府及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制訂針對(duì)性較強(qiáng)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)條款，更好地保障農(nóng)機(jī)使用者、所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)公平。

2.2 解決差額投保與保險(xiǎn)公司“見(jiàn)費(fèi)出單”的沖突

《江蘇省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)試點(diǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法（試行）》規(guī)定，投保人根據(jù)應(yīng)承擔(dān)的比例（扣除各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼）交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司簽出保單，差額投保，財(cái)政部門(mén)根據(jù)保單等憑證將補(bǔ)貼資金支付到保險(xiǎn)公司。這和保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)動(dòng)車(chē)“見(jiàn)費(fèi)出單”制度產(chǎn)生了沖突。所謂“見(jiàn)費(fèi)出單”是指保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)相關(guān)支持系統(tǒng)（如銀聯(lián)、總公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)等）的全額保費(fèi)入賬反饋信息，實(shí)時(shí)確認(rèn)并自動(dòng)生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可打印正式保單。為解決政府規(guī)定和企業(yè)管理制度之間的沖突，需要從兩個(gè)方面做工作：一是保險(xiǎn)公司可以將農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從車(chē)險(xiǎn)部移至農(nóng)險(xiǎn)部，按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、出單、資金申請(qǐng)等流程進(jìn)行辦理；二是財(cái)政補(bǔ)貼資金靠前撥付并縮短撥付周期，降低保險(xiǎn)公司資金周轉(zhuǎn)壓力。近兩年，揚(yáng)州、鹽城等地采取財(cái)政資金預(yù)支付的方法，效果較好。

2.3 發(fā)揮道路救助基金的保障作用

道路救助基金是指依法籌集用于墊付機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用的社會(huì)專(zhuān)項(xiàng)基金。這是道交法規(guī)定的對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)充的一項(xiàng)新措施，旨在保證道路交通事故中受害人不能按照交強(qiáng)險(xiǎn)制度從侵權(quán)人得到賠償時(shí)，優(yōu)先通過(guò)救助基金的救助，獲得搶救或者適當(dāng)補(bǔ)償。國(guó)務(wù)院相關(guān)部委聯(lián)合發(fā)布的《道路交通事故社會(huì)救助基金管理試行辦法》把農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)生道路交通事故及在田間作業(yè)發(fā)生的事故納入救助基金救助范圍?！督K省道路交通事故社會(huì)救助基金管理實(shí)施辦法》對(duì)此也有明確規(guī)定。政府相關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)公司在處理農(nóng)機(jī)事故時(shí)要充分發(fā)揮救助基金的救助作用，更好地處理農(nóng)機(jī)事故帶來(lái)的糾紛，將農(nóng)機(jī)投保人和受害人的損失降到最低，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

3 加強(qiáng)合作，形成農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)推進(jìn)工作合力

各級(jí)政府要堅(jiān)持將農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇之內(nèi)，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)綜合協(xié)調(diào)具體事宜，形成共同推進(jìn)的工作合力。

3.1 宣傳引導(dǎo)

農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)是江蘇省利用金融手段支農(nóng)惠農(nóng)的政策創(chuàng)新。要認(rèn)真組織政策宣傳，通過(guò)會(huì)議、廣播、電視、平面媒體以及張貼標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放宣傳資料、設(shè)置宣傳欄等多種形式，宣傳政策性保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保費(fèi)及財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等政策要點(diǎn)。要針對(duì)農(nóng)村信息相對(duì)閉塞，農(nóng)機(jī)手對(duì)農(nóng)機(jī)事故的危害缺乏感性認(rèn)識(shí)、存在僥幸心理等現(xiàn)實(shí)情況，有針對(duì)性地收集分析農(nóng)機(jī)事故，比較參保和不參保的區(qū)別，讓他們直觀感受參保的好處，自覺(jué)培養(yǎng)保險(xiǎn)理念，提高參保意識(shí)。要針對(duì)農(nóng)民法律意識(shí)、安全意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)情況，加強(qiáng)農(nóng)機(jī)法律法規(guī)和安全教育，加強(qiáng)技能培訓(xùn)，達(dá)到逐步減少事故、提高管理水平的目的。要針對(duì)部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)低、贏利少，承保不積極的現(xiàn)實(shí)情況，積極引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任意識(shí)和法律責(zé)任意識(shí)，杜絕拒保和變相拒保。

3.2 方便投保

根據(jù)農(nóng)機(jī)使用特點(diǎn)，簡(jiǎn)化農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)投保手續(xù)，探索方便農(nóng)民投保的方式方法。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司在農(nóng)機(jī)監(jiān)理場(chǎng)所設(shè)置保險(xiǎn)服務(wù)窗口，保險(xiǎn)公司主動(dòng)隨農(nóng)機(jī)集中檢審開(kāi)展“送險(xiǎn)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，做到現(xiàn)場(chǎng)檢審、現(xiàn)場(chǎng)投保。保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，并按約定支付費(fèi)用，專(zhuān)門(mén)用于保險(xiǎn)工作組織、宣傳、承保、查勘定損以及人員培訓(xùn)等相關(guān)支出。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極履行職能，強(qiáng)化監(jiān)督管理，對(duì)違反規(guī)定拒?；驈?qiáng)行捆綁銷(xiāo)售農(nóng)機(jī)商業(yè)險(xiǎn)等行為進(jìn)行懲處，暢通農(nóng)民訴求渠道，協(xié)調(diào)處理投保理賠過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.3 規(guī)范理賠

各級(jí)農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)要積極發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與農(nóng)機(jī)事故的查勘、定損、理賠，按法律法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)律，協(xié)調(diào)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理合法理賠，防止拒賠惜賠和騙保騙賠情況發(fā)生。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)在現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損工作中,應(yīng)建立健全報(bào)損清單、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、現(xiàn)場(chǎng)照片、初步定損清單、最終定損清單等原始資料檔案，以備查閱。保險(xiǎn)公司也可以委托農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)辦理小額財(cái)產(chǎn)損失定損、理賠，減少經(jīng)營(yíng)成本，提高定損理賠時(shí)效。

3.4 信息共享

農(nóng)機(jī)、財(cái)政、公安交警、保險(xiǎn)公司等有關(guān)部門(mén)和單位要建立信息互通機(jī)制，實(shí)行投保、注冊(cè)登記、年檢年審、理賠等信息共享，及時(shí)掌握農(nóng)機(jī)事故發(fā)生數(shù)量類(lèi)型，提高管理針對(duì)性。