●人民銀行濟(jì)南分行 丁 巖

預(yù)付卡①對(duì)減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、貫徹落實(shí)“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)揮了積極作用。但與此同時(shí)，預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管缺位、易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。為了保障客戶合法權(quán)益、維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，2010年，國(guó)家相關(guān)部門相繼出臺(tái)了有關(guān)管理辦法和管理意見(jiàn)，標(biāo)志著預(yù)付卡業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新時(shí)期，同時(shí)也意味著預(yù)付卡機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律環(huán)境發(fā)生了巨大變化，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。如何在新形勢(shì)下促進(jìn)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮服務(wù)民生的作用，成為當(dāng)前亟須研究的課題。

一、國(guó)外預(yù)付卡機(jī)構(gòu)管理現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展和普及，美國(guó)、歐盟等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展較早、較快的國(guó)家，監(jiān)管偏向逐步從 “自律的放任自流”向“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變，通過(guò)實(shí)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可、必要的準(zhǔn)入門檻、檢查和報(bào)告制度、資產(chǎn)擔(dān)保、終止退出及撤銷等管理方式，促使具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)有序、規(guī)范地開(kāi)展支付服務(wù)，保護(hù)客戶合法權(quán)益。

（一）美國(guó)。美國(guó)將從事貨幣服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2008年1月，美國(guó)已有42個(gè)州參照2000年8月美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)通過(guò)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》制定了相應(yīng)法律，對(duì)貨幣服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。盡管這些法律在具體規(guī)定上存在差異，但一般要求貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)必須獲得專項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，并符合關(guān)于投資主體、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等相關(guān)資質(zhì)要求；保持交易資金的高度流動(dòng)性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)，不得擅自留存、使用客戶交易資金；符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。

（二）歐盟。為加強(qiáng)對(duì)電子貨幣發(fā)行與清算機(jī)構(gòu)的管理，歐盟于2000年、2007年先后制定了 《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等，并于2009年再次對(duì)《電子貨幣指令》進(jìn)行修訂。這些法律強(qiáng)調(diào)歐盟各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能夠從事此類業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分自有資金和客戶資金，對(duì)客戶資金提供保險(xiǎn)或類似保證；電子貨幣機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時(shí)，用于活期存款及具備足夠流動(dòng)性的投資總額不得超過(guò)自有資金的20倍。

（三）英國(guó)。2000年，英國(guó)頒布《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，要求對(duì)從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可，電子貨幣機(jī)構(gòu)必須用符合規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)為客戶預(yù)付價(jià)值提供擔(dān)保，且客戶預(yù)付價(jià)值總額不得高于其自有資金的8倍。此外還對(duì)這類機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金與自有資金構(gòu)成、業(yè)務(wù)活動(dòng)和投資限制等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

（四）亞洲國(guó)家。韓國(guó)、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、新加坡、泰國(guó)等亞洲國(guó)家先后頒布法律規(guī)章，要求電子貨幣發(fā)行人必須預(yù)先得到中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局的授權(quán)或許可，并對(duì)預(yù)付卡設(shè)置金額上限等。

二、我國(guó)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

預(yù)付卡機(jī)構(gòu)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息和通信技術(shù)快速發(fā)展、支付服務(wù)市場(chǎng)分工不斷細(xì)化的產(chǎn)物。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的促進(jìn)和電子技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持下，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)如雨后春筍般快速發(fā)展，相應(yīng)制度環(huán)境、業(yè)務(wù)處理模式日趨健全。

（一）預(yù)付卡業(yè)務(wù)的法律環(huán)境不斷完善。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）公布前，我國(guó)一直未出臺(tái)專門針對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于自由無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。預(yù)付卡的消費(fèi)功能與銀行卡基本相同，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)存在相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，從維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)原則出發(fā)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循與銀行機(jī)構(gòu)相同的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。2009年，為了解、掌握非金融支付服務(wù)發(fā)展情況，人民銀行組織開(kāi)展了非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)登記工作。2010年，人民銀行出臺(tái)《辦法》及其實(shí)施細(xì)則，從根本上改變了長(zhǎng)期以來(lái)制度空白的局面。《辦法》明確規(guī)定預(yù)付卡機(jī)構(gòu)須按照嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)向人民銀行申請(qǐng)并取得《支付業(yè)務(wù)許可證》后，才能夠提供相關(guān)支付服務(wù)，禁止預(yù)付卡機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶預(yù)付資金、按照接受的預(yù)付資金金額開(kāi)具發(fā)票，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄交易信息，實(shí)行客戶實(shí)名制等。2011年，國(guó)務(wù)院辦公廳以國(guó)辦發(fā) [2011]25號(hào)文轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行等七部委 《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）進(jìn)一步明確預(yù)付卡由人民銀行許可管理，未經(jīng)批準(zhǔn)從事業(yè)務(wù)按照非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處②?！兑庖?jiàn)》規(guī)定要建立預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名登記、非現(xiàn)金購(gòu)卡和限額發(fā)行等制度。2012年，人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用、充值和贖回等環(huán)節(jié)進(jìn)行了全面規(guī)范。這些規(guī)章制度有力地促進(jìn)了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，保障了客戶的合法權(quán)益，打擊了收卡受賄、公款消費(fèi)等違法犯罪行為，同時(shí)也直接影響了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的收益，甚至可能動(dòng)搖其持續(xù)發(fā)展乃至生存的基礎(chǔ)。

（二）預(yù)付卡機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。隨著預(yù)付卡業(yè)務(wù)法律制度的不斷完善，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)向健康有序的方向快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)掌握的、已從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)共有350多家。截至2013年1月底，近140家機(jī)構(gòu)已按照《辦法》規(guī)定取得了預(yù)付卡相關(guān)類型的《支付業(yè)務(wù)許可證》,還有部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)提交了《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)材料。部分公司因在注冊(cè)資本最低限額、出資人標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用系統(tǒng)檢測(cè)與安全認(rèn)證等方面存在欠缺，通過(guò)改變自身機(jī)構(gòu)設(shè)置、預(yù)付卡使用范圍，將多用途預(yù)付卡變更為單用途預(yù)付卡。

（三）預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理模式逐漸成熟。目前，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)主要包括三種模式：僅發(fā)行預(yù)付卡、僅受理預(yù)付卡、同時(shí)發(fā)行和受理預(yù)付卡。僅發(fā)行預(yù)付卡是指機(jī)構(gòu)自己發(fā)行預(yù)付卡，但不具有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，由其他機(jī)構(gòu)提供預(yù)付卡受理服務(wù)；僅受理預(yù)付卡是指機(jī)構(gòu)自己不發(fā)行預(yù)付卡，僅為其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡提供受理服務(wù)；同時(shí)發(fā)行和受理預(yù)付卡是指機(jī)構(gòu)自己發(fā)行預(yù)付卡且提供預(yù)付卡受理服務(wù)。同時(shí)發(fā)行和受理預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理流程最為完整，僅發(fā)行預(yù)付卡、僅受理預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理流程是同時(shí)發(fā)行和受理預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理流程的一部分。此處以同時(shí)發(fā)行和受理預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理流程為例進(jìn)行闡述。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)銷售點(diǎn)，包括預(yù)付卡機(jī)構(gòu)直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、代理銀行柜面、自助售卡機(jī)以及其他授權(quán)的代理商，收取客戶預(yù)付資金，交付客戶等值預(yù)付卡。預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡兩種?！兑庖?jiàn)》規(guī)定記名預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名預(yù)付卡有效期不得少于3年。對(duì)于超過(guò)有效期尚有資金余額的，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)提供激活、換卡等配套服務(wù)。預(yù)付卡可以在預(yù)付卡機(jī)構(gòu)特約商戶的實(shí)體店消費(fèi)，操作終端即時(shí)打印消費(fèi)憑證，部分預(yù)付卡還可以在特約商戶的網(wǎng)上商城進(jìn)行消費(fèi)。通常預(yù)付卡不能夠贖回③，發(fā)生退貨時(shí)將退貨金額退回至原預(yù)付卡或核發(fā)新卡。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)與特約商戶按日核對(duì)交易數(shù)據(jù)，并約定交易金額結(jié)算周期，例如1個(gè)周或1個(gè)月。

三、預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

《辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《意見(jiàn)》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》的發(fā)布，對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)提出了明確要求，也指明了持續(xù)發(fā)展的方向，但許多預(yù)付卡機(jī)構(gòu)存在一些與《辦法》《意見(jiàn)》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定相悖且短期內(nèi)難以整改的問(wèn)題，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。

（一）業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不具備或不完善成為預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的軟肋。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為預(yù)付資金安全、準(zhǔn)確、及時(shí)結(jié)算和清算提供保障，穩(wěn)定、完備的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由于業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)投資巨大，只有少數(shù)實(shí)力雄厚的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)能夠建立，大多實(shí)力相對(duì)薄弱的公司出于成本考慮，往往放棄自建系統(tǒng)，采用協(xié)議方式租用其他公司的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，這使資金管理與系統(tǒng)運(yùn)行相分離，當(dāng)發(fā)生資金損失時(shí)，無(wú)法及時(shí)確認(rèn)責(zé)任主體，客戶合法權(quán)益難以得到可靠保證。同時(shí)，這也使僅有的幾個(gè)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)數(shù)據(jù)高度集中，覆蓋地域范圍越來(lái)越廣，從而導(dǎo)致運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理將中斷，輕則影響預(yù)付卡業(yè)務(wù)資金清算與結(jié)算的正常進(jìn)行，重則造成交易信息的丟失與混亂。此外，部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)自主擁有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，但并不完善，例如系統(tǒng)漏洞較多或無(wú)備份系統(tǒng)等，一旦遭遇雷電、水災(zāi)等突發(fā)事件，難以保證交易數(shù)據(jù)的完整有效。

（二）預(yù)付資金及其孳息管理不當(dāng)容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)或法律風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付資金的安全性是預(yù)付卡機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門和客戶關(guān)注的焦點(diǎn)。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金及其孳息管理得當(dāng)是其持續(xù)發(fā)展的根本保證。隨著售卡數(shù)量的增加，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中將留存大量的客戶備付金。這些備付金不歸屬于預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，但當(dāng)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)破產(chǎn)終結(jié)時(shí)，客戶備付金可能成為破產(chǎn)債權(quán)，使客戶收回預(yù)付資金無(wú)法得到保障。另一方面，為追求利潤(rùn)最大化，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可能置《辦法》《意見(jiàn)》于不顧，將預(yù)付資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資。當(dāng)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)或投資失敗，甚至發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)卷款潛逃時(shí)，輕則可能造成部分客戶資金損失，重則可能引發(fā)信用危機(jī)，造成資金擠兌，引發(fā)群體事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。

（三）預(yù)付資金的嚴(yán)格管理動(dòng)搖了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)收入來(lái)源主要包括發(fā)卡手續(xù)費(fèi)收入、交易手續(xù)費(fèi)收入和預(yù)付資金收益等。收入計(jì)算公式如下：

收入r=發(fā)卡手續(xù)費(fèi)收入+交易手續(xù)費(fèi)收入+預(yù)付資金收益

=（單張卡手續(xù)費(fèi)p-單張卡成本c）*發(fā)卡量n+∑交易金額m1*交易費(fèi)率f+（∑預(yù)付資金m2-∑交易金額m1）*收益率 i

根據(jù)山東省主要預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的調(diào)查和分析結(jié)果，假定 P=10，c=4，∑m1=∑m2/2，f=8‰，∑m2=200n，則 r=6n+∑m2*4‰+∑m2/2*i=（6.8+100i）n。 由此可見(jiàn)，r與 i正相關(guān)，i越大，則r越大。當(dāng)i＞6.8%時(shí)，預(yù)付資金收益將超過(guò)發(fā)卡手續(xù)費(fèi)收入和交易手續(xù)費(fèi)收入之和。由于預(yù)付卡不能夠贖回，不存在卡內(nèi)資金隨時(shí)可能被客戶轉(zhuǎn)存的不穩(wěn)定因素，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)不僅可以提前安全可靠地收到全部貨款，還可以將預(yù)付卡購(gòu)買和消費(fèi)的時(shí)間差形成的大量預(yù)付資金作為低成本的資金來(lái)源，用于日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或通過(guò)投資等方式獲得高額投資收益，6.8%的預(yù)付資金收益率很容易達(dá)到并超越。因此，《辦法》發(fā)布前，預(yù)付資金收益是預(yù)付卡機(jī)構(gòu)最主要的收入來(lái)源。

《辦法》規(guī)定預(yù)付資金在專用存款賬戶存放，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移預(yù)付資金，禁止預(yù)付卡機(jī)構(gòu)以任何形式挪用。這樣預(yù)付卡機(jī)構(gòu)收入大幅下降。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)收入受《辦法》影響顯著，其持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可能會(huì)被動(dòng)搖。

（四）售卡操作不規(guī)范容易使預(yù)付卡成為洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款的工具。規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買，是防范利用預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款及行賄受賄的有效途徑。《辦法》規(guī)定預(yù)付卡機(jī)構(gòu)接受預(yù)付資金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開(kāi)具發(fā)票，不得按接受的預(yù)付資金金額開(kāi)具發(fā)票?！兑庖?jiàn)》明確規(guī)定，對(duì)于購(gòu)買記名預(yù)付卡和一次性購(gòu)買1萬(wàn)元（含）以上不記名預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記；單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬(wàn)元（含）以上的，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金，使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。但《辦法》《意見(jiàn)》發(fā)布前，通常預(yù)付卡機(jī)構(gòu)發(fā)售預(yù)付卡時(shí)不記名，并根據(jù)客戶要求開(kāi)具金額與預(yù)付卡面額相當(dāng)?shù)陌l(fā)票。為提高發(fā)卡量、追求利潤(rùn)最大化，有相當(dāng)一部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)違反或變相違反《辦法》《意見(jiàn)》規(guī)定，為洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款及行賄受賄等違法犯罪活動(dòng)大開(kāi)方便之門，預(yù)付卡因此容易受到社會(huì)公眾的質(zhì)疑，成為影響其持續(xù)發(fā)展過(guò)程中的障礙。

四、政策建議

總體來(lái)說(shuō)，宜按照“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的指導(dǎo)思想，從加強(qiáng)宏觀審慎管理、細(xì)化業(yè)務(wù)制度、控制預(yù)付卡機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模、引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新等方面，指導(dǎo)、促進(jìn)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，確保預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理安全。預(yù)付卡業(yè)務(wù)與百姓利益和社會(huì)穩(wěn)定密切相關(guān)，對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)作為宏觀審慎監(jiān)管的重要組成部分。宏觀審慎監(jiān)管要考慮系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，考慮不同機(jī)構(gòu)的相互影響。首先，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性是預(yù)付卡業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的根本保證，應(yīng)綜合考慮，嚴(yán)格預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，并采取由專業(yè)、獨(dú)立的檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測(cè)、認(rèn)證的方式對(duì)預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)收。其次，建立健全監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，培養(yǎng)一支具有較高監(jiān)管能力和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)禁無(wú)自建業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、租用其他公司的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、或自建業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不符合安全要求的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，以及預(yù)付卡機(jī)構(gòu)高管人員不具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、內(nèi)控缺位的情況。第三，建立定期向社會(huì)公眾發(fā)布信息和舉報(bào)機(jī)制，適時(shí)適度披露預(yù)付卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，接受社會(huì)監(jiān)督，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。

（二）出臺(tái)預(yù)付卡專項(xiàng)業(yè)務(wù)制度，細(xì)化業(yè)務(wù)管理。制度是規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的先導(dǎo)，建議繼續(xù)細(xì)化預(yù)付卡專項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，明確業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、客戶備付金管理及客戶權(quán)益保障等內(nèi)容。對(duì)于預(yù)付資金，建議采取管控結(jié)合的方式，允許預(yù)付卡機(jī)構(gòu)在確保預(yù)付資金安全、不影響正常支付和清算的前提下，經(jīng)批準(zhǔn)動(dòng)用預(yù)付資金，使預(yù)付卡機(jī)構(gòu)收益合理增加；同時(shí)，明確預(yù)付卡機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議方式約定預(yù)付資金孳息等收益的歸屬權(quán)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于客戶實(shí)名制，除購(gòu)卡時(shí)實(shí)行外，在用卡過(guò)程中也要嚴(yán)格執(zhí)行，由預(yù)付卡機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)于交易發(fā)生時(shí)進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)用卡信息與購(gòu)卡信息的綁定，確保相關(guān)資金流向透明、清晰。

（三）合理控制預(yù)付卡機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)增加收益。通過(guò)盈利分析可以看出，在新形勢(shì)下預(yù)付卡機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展，主要依靠發(fā)卡量的增加，因此必須具備一定的發(fā)卡規(guī)模并占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。換言之，不能采取遍地開(kāi)花的經(jīng)營(yíng)模式，而應(yīng)按照“大而少”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)規(guī)模效用獲得贏利和市場(chǎng)發(fā)展的空間。對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量，應(yīng)當(dāng)在避免壟斷、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)原則的前提下適當(dāng)控制，合理分布；對(duì)于預(yù)付卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的控制，可以借鑒國(guó)外管理經(jīng)驗(yàn)，建立發(fā)卡規(guī)模與預(yù)付卡機(jī)構(gòu)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和償還能力的科學(xué)比例，限制發(fā)卡規(guī)模，并從經(jīng)營(yíng)范圍入手，對(duì)在實(shí)體店消費(fèi)的預(yù)付卡，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)區(qū)域的拓展，例如初期可限制在省內(nèi)消費(fèi)為主，待預(yù)付卡機(jī)構(gòu)收益趨于穩(wěn)定后，再逐步拓展，降低短時(shí)間內(nèi)盲目擴(kuò)張可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）引導(dǎo)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和支付方式，拓展預(yù)付卡生存空間。引導(dǎo)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)通過(guò)經(jīng)營(yíng)和支付方式創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力，拓展生存空間，杜絕違反或變相違反《辦法》《意見(jiàn)》明確規(guī)定的行為。一是在商場(chǎng)超市、公共交通等與百姓日常生活密切相關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大預(yù)付卡應(yīng)用范圍，拓展市場(chǎng)占有率，保持其在微支付、小額支付、定向支付和固定消費(fèi)場(chǎng)所支付方面的優(yōu)勢(shì)；二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，借助銀行廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和可靠的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，與銀行形成互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)合作共贏；三是創(chuàng)新預(yù)付卡產(chǎn)品，充分利用前沿科學(xué)技術(shù)，以人為本，以方便攜帶和消費(fèi)為出發(fā)點(diǎn)，在預(yù)付卡的形式和支付手段上開(kāi)展創(chuàng)新，提高客戶滿意度，提升客戶忠誠(chéng)度，進(jìn)一步提高預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

注釋：

①商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。本文僅對(duì)多用途商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行研究，以下所稱“預(yù)付卡”除非特別說(shuō)明外僅指多用途商業(yè)預(yù)付卡。

②《刑法修正案（七）》第二百二十五條規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（一）未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；（二）買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的；（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；（四）其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。

③預(yù)付卡不能夠贖回，逐漸衍生了倒卡“黃牛”，使預(yù)付卡變現(xiàn)成為可能，進(jìn)一步促進(jìn)了預(yù)付卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.歐陽(yáng)衛(wèi)民.2010.支付系統(tǒng)建設(shè)對(duì)懲治和預(yù)防腐敗具有重要作用[J].金融會(huì)計(jì),6。

2.中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司.2010.國(guó)外支付服務(wù)法規(guī)選讀[M].中國(guó)金融出版社。