成文

近年來，在國家支持小微企業(yè)信貸需求的政策引領下，山東省內股份制商業(yè)銀行紛紛發(fā)力個人經營性信貸服務領域，大力發(fā)展個人經營性貸款已成為各行戰(zhàn)略轉型和業(yè)務競爭的重點。但與此同時，銀行內控制度及執(zhí)行層面的風險管控薄弱問題也逐漸暴露。因此，如何進一步規(guī)范個人經營性貸款業(yè)務的發(fā)展，使其真正成為服務于小微客戶、服務于實體經濟的快捷便利的信貸產品，充分發(fā)揮對實體經濟的促進作用，是當前亟需解決的問題。

一、個人經營性貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及特點

2010年以來，山東省內股份制商業(yè)銀行個人經營性貸款迅速增長。截至2012年12月末，山東省內銀行業(yè)金融機構（不含青島）個人經營性貸款余額已達3669.13億元，其中，股份制商業(yè)銀行個人經營性貸款余額由2010年初的23.47億元發(fā)展到2012年末的323.55億元，增長了近13倍，占股份制商業(yè)銀行各項貸款余額的7.28%，占全轄銀行業(yè)機構個人經營性貸款的8.82%。據統(tǒng)計，在個人經營性貸款業(yè)務中，向個體工商戶和個人企業(yè)主發(fā)放的小微企業(yè)貸款占比達到85%左右，較好地滿足了小微企業(yè)的融資需求。

（一）業(yè)務營銷模式轉型，批量開發(fā)漸成主流

經過近幾年的實踐探索，股份制銀行個人經營性貸款業(yè)務營銷模式由最初的單打獨斗、散戶開發(fā)，發(fā)展為現(xiàn)階段的規(guī)劃先行、批量開發(fā)，并逐漸成為個人經營性貸款營銷的主要模式。民生銀行實施以有形商圈（批發(fā)市場）、無形商圈（各商會、社團）以及核心企業(yè)為主導的產業(yè)鏈及其上下游相關產業(yè)鏈的“兩圈兩鏈”開發(fā)策略，以規(guī)劃指導營銷，分期分批分層批量開發(fā)，累計開發(fā)了省內各類商圈、產業(yè)集群200多個，基本覆蓋了省內主要基礎加工制造實體和商貿流通行業(yè)。

（二）業(yè)務流程逐步優(yōu)化，“信貸工廠”模式日漸成熟

針對個人經營性融資需求“短、小、頻、急”的特點，各股份制銀行積極探索優(yōu)化業(yè)務流程。光大銀行依托自身操作平臺，采用“信貸工廠”運營模式，實現(xiàn)了操作流程的標準化、集約化和電子化。民生銀行應用自動審批流程處理標準化授信申請，將貸款操作流程標準化，為個人經營客戶提供從貸款咨詢、業(yè)務受理、柜面操作到售后等一系列服務，實現(xiàn)小微業(yè)務的“化繁為簡”和綜合開發(fā)。

（三）信貸產品不斷創(chuàng)新，品牌效應逐漸顯現(xiàn)

各股份制銀行針對個人經營性客戶的信貸需求特點，進行有針對性的信貸產品創(chuàng)新，打造了一批個人經營性貸款品牌。光大銀行以“陽光助業(yè)”品牌為核心，推出了個人經營助業(yè)快速貸款之“鏈式快貸”和“房抵快貸”兩項標準化產品。民生銀行大力推廣“商貸通”品牌，積極謀求擔保方式的創(chuàng)新突破，開發(fā)提供抵押、聯(lián)保、互保、共同擔保及專業(yè)機構擔保等11種擔保方式。招商銀行發(fā)布了“生意一卡通”，集融資、結算和生活于一體的個人經營專屬金融服務工具，為經營者搭建全面、便捷的金融服務平臺。

（四）組織架構不斷完善，業(yè)務條線化管理完善

目前，各股份制銀行普遍將個人經營性貸款業(yè)務納入零售銀行條線管理，有的銀行單獨設立了專營機構，設置了個人經營性貸款專項授信規(guī)模，建立了專業(yè)的營銷團隊并配備專職審批人，實施從業(yè)人員資格準入制度，建立了專門的貸后管理團隊。民生銀行分別設置了零售銀行授信評審部和售后服務部，零售銀行授信評審部內設評審、放款兩個中心，售后服務部內設風險監(jiān)測、服務管理、資產保全三個中心，較好地實現(xiàn)了貸中審查與貸后管理的有效分離和相互制約，提升了各環(huán)節(jié)風險管理的專業(yè)化水平。華夏銀行將個人經營貸款納入小微企業(yè)貸款進行管理，實行獨立的信用評級標準和信貸審批系統(tǒng)，審批采用專職審批人加風險總監(jiān)的審批模式，實行一般授信“2+1”，特別授信、優(yōu)質客戶授信“1+1”的審批模式。

（五）業(yè)務向基層延伸，企業(yè)融資成本降低

隨著股份制銀行機構向地市和縣域延伸，業(yè)務觸角向個人經營性信貸領域拓展，打破了過去城商行和信用社對縣域個人經營性貸款的壟斷，激活了當?shù)貍€人經營性信貸市場，降低了企業(yè)融資成本。一些股份制銀行進駐后，當?shù)貍€人經營性授信利率平均降低了20%—30%；它們利用自身的產品優(yōu)勢和信息科技平臺，為客戶提供高效便捷的結算服務，大大降低了客戶結算費用。

二、存在的主要問題及風險

（一）業(yè)務監(jiān)管制度尚存空白

目前，監(jiān)管部門尚未出臺針對個人經營性貸款的指導意見或管理辦法，商業(yè)銀行開展個人經營性貸款業(yè)務普遍參照執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》。在實際操作中，部分股份制銀行往往簡單地將部分企業(yè)貸款歸入個人貸款的范疇，按個人貸款的標準和條件發(fā)放企業(yè)貸款，變相放松對借款人的審查，降低貸款準入門檻和條件；個別行既對企業(yè)發(fā)放對公貸款，又對企業(yè)主發(fā)放個人經營性貸款，未將企業(yè)主貸款納入對企業(yè)的統(tǒng)一授信，變相放大了貸款額度；個別行對單戶個人經營性貸款沒有規(guī)定金額上限，借個人貸款之名行公司貸款之實，不符合相關要求。

（二）業(yè)務風控體系相對滯后

一是尚未建立較為完善的個人經營性貸款制度體系，未建立個人借款客戶綜合授信制度，同一借款人可以通過不同業(yè)務品種多渠道獲得貸款，也可以對同一企業(yè)的多個借款人和企業(yè)同時進行授信，容易造成對單一客戶的過度授信。二是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位。主要表現(xiàn)為授信評審和貸后管理崗位人員配備普遍不足，兼崗現(xiàn)象較為嚴重；對個人經營性貸款貸前調查不夠全面、深入，特別是對借款人申請材料的真實性核查不夠；貸款審批、發(fā)放不夠審慎，向部分不符合條件的借款人發(fā)放貸款；貸后檢查流于形式，絕大多數(shù)銀行將個人經營性貸款的貸后管理等同于一般個人貸款，只要不逾期一般不給予特別關注，貸后檢查記錄內容高度雷同。三是信貸管理系統(tǒng)存在缺陷。個別銀行由于系統(tǒng)原因不能及時將個人經營性貸款客戶信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)，不利于客戶信息在同業(yè)間共享。四是貸款五級分類不審慎。目前各行基本是按照逾期時間劃分個人經營性貸款風險分類，而未能根據借款人還款能力變化及時準確地反映貸款風險變化狀況，影響貸款分類結果。五是對中介機構管理不規(guī)范。部分擔保公司存在對借款人過度擔保的風險，個別與銀行合作的評估公司存在不符合其總行準入條件的現(xiàn)象。

（三）貸款用途不實現(xiàn)象突出

在對銀行開展的現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，個人經營性貸款資金的實際用途與合同約定不符的情況較為突出。一方面，由于個人經營性貸款未能實現(xiàn)隨借、隨用、隨還，使貸款額度與借款人的實際資金需求不匹配，借款人在貸款后往往將部分閑置資金用作其他投資。另一方面，資金中介往往幫助不符合貸款條件的借款人通過制作虛假信息套取銀行貸款，或聯(lián)合多人從銀行套取貸款。此外，個人經營性信貸資金被轉作銀行承兌匯票保證金、用于歸還他人貸款、流入投資擔保及典當公司賬戶或直接回流借款人或借款人公司賬戶，潛藏較大風險隱患。

（四）小微企業(yè)先天不足阻礙業(yè)務發(fā)展

由于小微企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，財務報表不真實，企業(yè)管理者個人征信記錄滯后，銀企信息不對稱問題比較突出，加之經濟處于下行周期，小微企業(yè)生存環(huán)境進一步惡化，經營利潤下降，融資渠道變窄，部分小微企業(yè)涉足民間融資，甚至以詐騙手段惡意套取銀行信貸資金，風險苗頭不斷顯現(xiàn)，銀行不良貸款率上升，給小微企業(yè)信貸管理帶來較大壓力。銀行出于風險管控的審慎考慮，對于個人經營性貸款業(yè)務發(fā)展由激進逐漸轉向謹慎，在一定程度上會影響對小微企業(yè)的信貸支持。

三、對策建議

（一）建立健全相關監(jiān)管制度

建議監(jiān)管部門出臺專門的個人經營性貸款管理辦法或指導意見，明確該業(yè)務的準入條件、授信審批、資金支付、貸后管理等相關問題，為個人經營性貸款業(yè)務提供總體指導，規(guī)范商業(yè)銀行個人經營性貸款的發(fā)展。

（二）建立完善小微信貸管理組織架構

不同于城商行和農村信用社扎根于城市社區(qū)和農村村鎮(zhèn)的情況，股份制銀行長期以來依托于大中型客戶，尚未建立起一套完善的適合小微信貸業(yè)務特點的風險管理架構，缺少相應的機構網點和熟悉小微企業(yè)主、個體工商戶經營特點和潛在風險的客戶經理以及風險管理人員隊伍。因此，股份制銀行要盡快建立完善小微信貸風險管理架構，制定適合小微信貸特點的風險管理流程，根據小微商戶、商圈的分布適度增設機構網點，引進精通小微信貸業(yè)務管理的專業(yè)人才，盡快培養(yǎng)一批熟悉業(yè)務、責任心強的客戶經理和風險經理隊伍，為小微信貸業(yè)務發(fā)展打下基礎。

（三）不斷完善業(yè)務風險管控體系

股份制銀行應針對小微客戶戶數(shù)多、金額小、風險大的特點，完善個人經營性貸款業(yè)務內控制度和流程設計，根據小微商戶的特點，創(chuàng)新風險管理的技術手段，建立快捷高效的審批通道，明確不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同信貸產品的貸款審查和貸后檢查重點，把控實質性風險；提升信貸管理的電子化水平，充分發(fā)揮科技信息技術對業(yè)務發(fā)展的支撐促進作用；加強內部檢查監(jiān)督，相關業(yè)務部門、合規(guī)部門以及內審部門要根據各自職責分工開展業(yè)務檢查、監(jiān)督和指導，及時糾正業(yè)務發(fā)展中的問題。

（四）努力提高信貸管理精細化水平

股份制銀行應認真落實授信盡職要求，提高個人經營性貸款貸前調查的有效性、授信審查的合規(guī)性和貸后管理的針對性；加強資產質量真實性管理，細化分類標準，堅持實質重于形式原則，審慎劃分個人經營性貸款風險類別；進一步完善崗位設置和人員配備，加強信貸隊伍建設和培訓，注重合規(guī)文化教育和職業(yè)道德教育，防范道德風險，提升信貸隊伍的整體素質。

（五）加強對資金流向的監(jiān)督管理

股份制銀行應加強對個人經營性貸款借款人的研究分析，了解客戶真實的資金需求和用途，提高信貸資金與客戶需求的匹配度；嚴格執(zhí)行受托支付規(guī)定，加大對借款人交易行為的審查，確保貸款用途真實合規(guī)，真正投向實體經濟；豐富創(chuàng)新監(jiān)測手段和方式，確保信貸資金用于經營活動，對于脫離主業(yè)、參與民間借貸的，要及時采取風險處置措施直至收回貸款。

（責任編輯 劉西順；校對 YT，XS）