中山大學(xué)新華學(xué)院 張鵬遠(yuǎn)

由中韓兩國(guó)的比較看中國(guó)農(nóng)村金融體制問(wèn)題

中山大學(xué)新華學(xué)院 張鵬遠(yuǎn)

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融的大力支持，本文立足于中國(guó)農(nóng)村金融體制本體研究，從中韓兩國(guó)的比較角度出發(fā)，首先分析了我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題，繼而提出了農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策，以期對(duì)相關(guān)研究有所借鑒。

中國(guó) 韓國(guó) 農(nóng)村 金融

就農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言，中韓兩國(guó)基于社會(huì)政治背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和歷史因素等方面的差別,使之在共性中表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

一、中韓兩國(guó)農(nóng)村金融體制比較

(一)相同點(diǎn)

就中韓兩國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言,雖然中韓兩國(guó)有著不同的社會(huì)政治背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和歷史因素,但在將金融作為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面存在諸多共同之處。

具體而言，目前中韓兩國(guó)政府與金融界研究人士都認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融體制的基礎(chǔ)是健全的政策機(jī)制和體系，保障是完善而規(guī)范的法律制度，前提是科學(xué)有效地管理制度，必要補(bǔ)充是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，基于此，中韓兩國(guó)政府與金融界都在依照本國(guó)的國(guó)情進(jìn)行努力，但是存在發(fā)展條件與發(fā)展階段的區(qū)別。

(二)相異點(diǎn)

1、韓國(guó)

韓國(guó)的農(nóng)村金融制度是復(fù)合信用型模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他類型的金融機(jī)構(gòu)共同組成農(nóng)業(yè)信貸資金機(jī)構(gòu)，另外，合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存，并成為韓國(guó)金融組織體系的特點(diǎn)。目前，韓國(guó)已經(jīng)形成以政府主導(dǎo)，農(nóng)村政策性金融信貸體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系構(gòu)架，與中國(guó)農(nóng)村金融比較，具有鮮明的特點(diǎn)。

(1)韓國(guó)的農(nóng)村政策性金融

政策金融主要是韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融公庫(kù),負(fù)責(zé)提供普通金融機(jī)構(gòu)所拒絕提供的信貸,并以此而成為韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融中 “最后一道保障線”，基于此而言，韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融公庫(kù)作為主導(dǎo)農(nóng)村金融體系的重要手段和政策性金融的重要體現(xiàn),能夠?qū)嵭休^之其他金融機(jī)構(gòu)更為靈活與優(yōu)惠的資金使用政策。具體到韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融公庫(kù)信貸運(yùn)作來(lái)說(shuō)，往往會(huì)以高效、嚴(yán)格的管理，以及貸款的長(zhǎng)期與低息而受到貸款者普遍歡迎，從而大大促進(jìn)韓國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

(2)韓國(guó)的農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融是韓國(guó)許多合作組織中的一種。農(nóng)村合作金融是農(nóng)戶們本著相互扶助的關(guān)系為基礎(chǔ),以改善合作組織全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,以提高生活水平為目的,合作組織開(kāi)展有關(guān)事業(yè)和活動(dòng)而建立起來(lái)的金融組織。

2、中國(guó)

就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制的發(fā)展而言，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等國(guó)有金融機(jī)構(gòu)為主的體系，位于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的最前沿，業(yè)已取得較大的成就，但是與韓國(guó)農(nóng)村金融體制相比，還存在一定的差距。

(1)服務(wù)水平低下

雖然我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)已取得較大的成績(jī)，但是由于時(shí)間短、發(fā)展、不夠成熟，以及與生俱來(lái)的益濃厚的“準(zhǔn)官方”和準(zhǔn)商業(yè)色彩，在提高服務(wù)水準(zhǔn)方面存在一定的羈絆，難以提升對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)水平，無(wú)法滿足地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

(2)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然龐大，但就目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀而言，這些金融組織之間卻囿于資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)范圍、組織結(jié)構(gòu)等方面的局限，而無(wú)法形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

二、完善我國(guó)農(nóng)村金融體制對(duì)策

(一)構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織服務(wù)體系

以增強(qiáng)農(nóng)村金融功能為指向加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。通過(guò)改革，以產(chǎn)權(quán)改革為切入點(diǎn)，進(jìn)一步理清農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展思路,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力,以切實(shí)提高自身的創(chuàng)新能力；同時(shí)要從促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新和金融市場(chǎng)的共同發(fā)展,利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和活力來(lái)提高商業(yè)化金融的地位和作用；完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，并將此與推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革有效結(jié)合起來(lái)；完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)要制定科學(xué)、合理的農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融多元化發(fā)展，以提高對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。

(二)構(gòu)建農(nóng)村保險(xiǎn)體系

建立以國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,為主體、民間保險(xiǎn)公司為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)公司的運(yùn)作應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)為前提，以支持“三農(nóng)”為導(dǎo)向，國(guó)有保險(xiǎn)公司切實(shí)擔(dān)負(fù)起“管理風(fēng)險(xiǎn)基金、提供風(fēng)險(xiǎn)保障、監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)責(zé)”的職，同時(shí)通過(guò)采取機(jī)動(dòng)靈活的參保政策來(lái)降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選，同時(shí)要立足于農(nóng)村與農(nóng)民的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新思路、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，以高質(zhì)量的服務(wù)水平、完善的理賠機(jī)制，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的實(shí)際利益,以推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。

(三)建立和完善貸款擔(dān)保制度

在解決擔(dān)保公司資金問(wèn)題時(shí)，就必須多方挖掘財(cái)源，可以采用試點(diǎn)的方法，將政府閑置的資金利用起來(lái)，將其融入擔(dān)保公司,然后再以收益的形式予以返還這樣做一方面能夠達(dá)到政府閑置的資金保值、增值，另一方面則滿足了擔(dān)保公司的資金需求，為服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。實(shí)現(xiàn)了“雙贏”；在擔(dān)保公司運(yùn)作時(shí)，保本贏利應(yīng)該成為擔(dān)保公司市場(chǎng)定位主導(dǎo)方向；農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)擔(dān)保多元化非常重要，基于此，動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式應(yīng)該成為發(fā)展方向。

通過(guò)中韓兩國(guó)農(nóng)村金融體制對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)：中韓兩國(guó)農(nóng)村金融體制存在許多相同點(diǎn)與相異點(diǎn)，因此，我們就應(yīng)該在借鑒韓國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，著力于在服務(wù)體系、保險(xiǎn)制度、擔(dān)保制度三方面努力，以推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體制的完善與發(fā)展。

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