湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院 王明宇 肖靜

1 政治法律環(huán)境安全性分析

目前的政治法律環(huán)境還不夠完善：首先，當(dāng)前手機(jī)支付業(yè)務(wù)的立法相對滯后，相關(guān)法律領(lǐng)域中不同的法律關(guān)系以及配套的法律法規(guī)的制定還不夠完善；其二，手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復(fù)雜，運(yùn)營商、商家以及用戶之間各個法律主體之間的權(quán)利義務(wù)極其容易引發(fā)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，正確劃分各自的權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)管理，防止必要的法律風(fēng)險(xiǎn)變得至關(guān)重要；其三，手機(jī)支付業(yè)務(wù)中各方主體的權(quán)利義務(wù)的法律關(guān)系較為復(fù)雜，出現(xiàn)法律糾紛時司法追責(zé)不易，更增手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。

2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境安全性分析

中國經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)和結(jié)構(gòu)的宏觀政策效果的恢復(fù)，朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)回升向好趨勢強(qiáng)勁，GDP增長率下降但符合預(yù)期，提高經(jīng)濟(jì)效益，協(xié)調(diào)消費(fèi)、投資、出口經(jīng)濟(jì)的增強(qiáng)，通脹壓力有所緩解，貨幣供應(yīng)、貸款增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得重大進(jìn)展[1]。節(jié)儉的文化傳統(tǒng)，將為經(jīng)濟(jì)增長提供充足資金。我國高素質(zhì)的勞動力隊(duì)伍的形成，不僅有利于抵償人口數(shù)量紅利的減少，也將有力支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展由資本驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)全球化是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，將繼續(xù)為我國利用全球資源、在更廣闊的空間配置資源帶來新機(jī)遇。中國人民銀行在2010年6月21日正式宣布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》全文，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營。主要的爭論熱點(diǎn)集中在三個領(lǐng)域：第一，與現(xiàn)有的金融體系的沖突，包括在手機(jī)支付運(yùn)營商的金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營商是否有權(quán)發(fā)行電子貨幣；第二，手機(jī)支付所面臨的資金安全，一方面是手機(jī)支付服務(wù)的自留資金風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是手機(jī)支付帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)；第三，存在道德風(fēng)險(xiǎn)的手機(jī)支付過程，主要表現(xiàn)在支付服務(wù)提供商和支付雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。

3 社會環(huán)境安全性分析

(1)銀行卡消費(fèi)金額大幅增長，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變革。據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，中國人民銀行昨天發(fā)布了《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，同比增長21.2%，銀行卡消費(fèi)總額達(dá)到5.56萬億元，人均銀行卡消費(fèi)金額為4152元，同比都有大幅增長。銀行消費(fèi)卡金額的大幅度增長使得金融監(jiān)管的地位日益突出，手機(jī)支付的安全性能的危機(jī)日益顯現(xiàn)。

(2)消費(fèi)者手機(jī)支付的意識有待提高，移動支付被寄予厚望，手機(jī)支付目前的應(yīng)用現(xiàn)狀并不如對它的期望那樣美好。在交易量巨大的超市中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，更多的消費(fèi)者還是使用銀行卡或者現(xiàn)金來結(jié)賬，很少有消費(fèi)者選擇手機(jī)支付的方式，有些選擇了手機(jī)支付方式付費(fèi)，卻遭遇到POS機(jī)反應(yīng)遲鈍的情況，收銀員對此解釋道：“請您耐心等待一下，通常反應(yīng)比較慢。”顧客大約等了十分鐘左右才支付成功，這顯然和手機(jī)支付的方便快捷特點(diǎn)是背道而馳的。而且，該收銀員還透露，很少有顧客選擇手機(jī)支付的方式，而且通常也是極小的金額。在眾多消費(fèi)者中，曾有消費(fèi)者說：“雖然網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)用了好幾年了，但目前手機(jī)支付的覆蓋面還非常低，據(jù)我向客服咨詢，告之需要更換手機(jī)SIM卡開通電子賬戶，并且只能在指定的商場使用，所以一直還沒有開通和使用手機(jī)支付。”這給手機(jī)支付也帶來了極大的不便。當(dāng)今信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，在一定程度上，消費(fèi)者針對新技術(shù)的使用，安全不是決定性的因素，消費(fèi)文化環(huán)境對使用意愿也沒有顯著影響，但主觀規(guī)范對使用意愿產(chǎn)生影響的過程中，文化環(huán)境更多起著中介變量的作用。

4 技術(shù)環(huán)境安全性分析

4.1 手機(jī)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案

從目前來看，手機(jī)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC、RFIDSIM和SIMpass，這三種之中后面兩種相對用的較多。

NFC近場通信，顧名思義就是一種短距離的無線通訊方式，它通過高頻無線通訊技術(shù)來允許電子設(shè)備之間在大約幾十厘米之內(nèi)進(jìn)行非接觸方式的數(shù)據(jù)交換。

RF-SIM移動支付(又稱手機(jī)支付)方案已被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)可，國際相關(guān)機(jī)構(gòu)組織也已經(jīng)開始關(guān)注此項(xiàng)核心技術(shù)掌握在中國的近場通信技術(shù)。RF-SIM卡是可實(shí)現(xiàn)近距離或者中等距離的無線通信的手機(jī)智能卡。

SIMpass技術(shù)又稱為雙界面SIM卡，它融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)。通過SIMpass技術(shù)，可以在相關(guān)的手機(jī)支付平臺以及無線通訊網(wǎng)絡(luò)的支持下，開展相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)。

4.2 技術(shù)環(huán)境的系統(tǒng)漏洞分析

技術(shù)環(huán)境中，主要就是系統(tǒng)有漏洞，給其他病菌以可趁之機(jī)。從潛在漏洞分析消費(fèi)者、商家及無線運(yùn)營商三者之間是背靠背的結(jié)算方式，存在的安全漏洞足以使黑客從容地對商家及無線運(yùn)營商進(jìn)行雙重欺騙。欺騙過程如圖1所示。

5 行業(yè)總體安全性分析

5.1 技術(shù)上的安全隱患

根據(jù)騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室2012年7月《手機(jī)安全報(bào)告》顯示，隱私竊取類病毒發(fā)展迅猛，Android病毒中占了超過三分之一的比例。而2013年將是手機(jī)支付和手機(jī)網(wǎng)購高速發(fā)展的一年。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年“雙十一”當(dāng)天191億的淘寶天貓交易額當(dāng)中，手機(jī)支付已經(jīng)突破9億元。根據(jù)著名市場調(diào)研機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2013年中國手機(jī)用戶數(shù)將突破10億，手機(jī)支付用戶數(shù)將突破4億。隨著手機(jī)用戶數(shù)量越來越多，手機(jī)支付的使用比例必將越來越大，使用手機(jī)來進(jìn)行繳費(fèi)、團(tuán)購等各種支付應(yīng)用也將更加頻繁。但由于系統(tǒng)的不完善和一些漏洞的存在，使得一些手機(jī)病毒、木馬趁虛而入，盜取用戶賬號進(jìn)而導(dǎo)致用戶的資金損失。還有一些手機(jī)用戶是因?yàn)槭褂昧吮I版軟件而造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。手機(jī)支付的普及應(yīng)用給我們的生活帶來了極大的方便，但是手機(jī)用戶的賬戶一旦被病毒或者木馬入侵將會對其造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，毫無疑問技術(shù)上的安全與否已經(jīng)成為手機(jī)支付發(fā)展必須考慮的首要問題之一。

5.2 用戶擔(dān)憂引發(fā)信任危機(jī)

當(dāng)eDigitalResearch 2012年5月進(jìn)行相關(guān)調(diào)查的時候，大眾的懷疑和擔(dān)憂是對手機(jī)支付進(jìn)一步普及發(fā)展最主要的障礙，超過一半的用戶對手機(jī)支付的安全性表示擔(dān)憂。2012年3月Voucher Codes.co.uk的一份調(diào)查也得到了類似的結(jié)論，在2000份對英國成年人的調(diào)查中，超過三分之一的調(diào)查對象拒絕使用手機(jī)支付的原因就是對安全的擔(dān)憂。另外，值得注意的是，超過半數(shù)比例對安全問題的擔(dān)憂，來自對新技術(shù)更容易被詐騙分子利用(40%)和技術(shù)本身可能有的漏洞(38%)的假定。手機(jī)支付的安全問題主要是由于手機(jī)病毒偽裝成各種各樣的手機(jī)應(yīng)用軟件而潛伏到用戶的手機(jī)客戶端中。特別是由于一些用戶下載的手機(jī)應(yīng)用軟件是盜版的或者非官方的，其本身存在病毒或者木馬，它們借助于一些常用的手機(jī)應(yīng)用軟件偽裝在其中，潛伏于用戶手機(jī)中，尋找機(jī)會盜取用戶的資金或者隱私信息。手機(jī)用戶基于以上各種擔(dān)憂，因此會大大降低使用手機(jī)支付的頻率和意愿。

6 結(jié)語

面對紛繁復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)，每一個手機(jī)支付業(yè)務(wù)的參與者都有可能涉及安全隱患，因此，加強(qiáng)對手機(jī)支付系統(tǒng)安全性的分析以及解決的策略研究，努力做到未雨綢繆，將手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)勢在必行，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，建立手機(jī)支付安全體系，刻不容緩。

[1]中國宏觀經(jīng)濟(jì)分析報(bào)告[R].中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)有限公司,2010(08).

[2]郭穎.手機(jī)支付業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防控研究[D].湖南:湖南師范大學(xué),2013.