王 蒙

（中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100872）

我國(guó)城鎮(zhèn)化水平處于加速發(fā)展之勢(shì)，但由于我國(guó)地域廣闊，各地區(qū)發(fā)展水平和資源基礎(chǔ)相差較大，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市化水平很低，對(duì)于我國(guó)整體城鎮(zhèn)化水平的提升形成很大障礙。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于工業(yè)化水平不高，服務(wù)業(yè)也相對(duì)落后，對(duì)剩余勞動(dòng)力的吸納能力有限，農(nóng)村人口外出打工比重較大，并且農(nóng)民工絕大多數(shù)愿意留在城市而不愿返鄉(xiāng)，由此從另一側(cè)面說(shuō)明，城鎮(zhèn)化是人心所向的偉大工程。近年來(lái)地方政府一直積極貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)城鎮(zhèn)化的相關(guān)政策，但由于工業(yè)化進(jìn)程緩慢，加上基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，城鎮(zhèn)化建設(shè)仍存在許多亟待解決的難題。這些問(wèn)題集中地表現(xiàn)在資金的缺乏，而資金來(lái)源主要依靠財(cái)政性資金和民間資本。由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，稅收收入有限，財(cái)政緊張，而民間資金相對(duì)活躍，如何將民間資金轉(zhuǎn)換成資本，就必須充分發(fā)揮金融業(yè)的資金中介作用，大力推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融轉(zhuǎn)型成為推進(jìn)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)的重要舉措。

一、城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化的必由之路和必然選擇

我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的核心要義是以 “城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化的核心在于不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)，著眼農(nóng)民、涵蓋農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（一）欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化是我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)城鎮(zhèn)化水平在逐年提升，特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平已達(dá)到或接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)化仍然處于較低水平。加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化、提升城鎮(zhèn)化水平，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)全面城鎮(zhèn)化具有十分重要意義。欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化是中國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，仍然存在許多問(wèn)題，只有妥善解決好欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)，才能將我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程推向更高的層面，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的公平與和諧，從而真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)全面的現(xiàn)代化。

（二）欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)必須根據(jù)地域特點(diǎn)走特色之路

城鎮(zhèn)化實(shí)際上是指人口向城鎮(zhèn)集中的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程表現(xiàn)為兩種形式：一是城鎮(zhèn)數(shù)目的增多，二是各城市內(nèi)人口規(guī)模不斷擴(kuò)大。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其城鎮(zhèn)化之路不能照搬照抄國(guó)外城市化的模式，甚至于不能夠參照沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡赜蛱攸c(diǎn)，走新型城鎮(zhèn)化之路，也就是立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，充分考慮當(dāng)?shù)氐馁Y源狀況，堅(jiān)持以人為本，以統(tǒng)籌兼顧為原則，推動(dòng)城市生態(tài)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，全面提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，走科學(xué)發(fā)展、集約高效、功能完善、環(huán)境友好、社會(huì)和諧、個(gè)性鮮明、城鄉(xiāng)一體、中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)道路。在勞動(dòng)力向非農(nóng)部門轉(zhuǎn)移過(guò)程中，重點(diǎn)要解決中小城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)支撐問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展道路。必須綜合考慮當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、資源狀況、區(qū)位特點(diǎn)等因素。小城鎮(zhèn)建設(shè)需要巨額投資，且這種巨資單靠政府和農(nóng)民無(wú)法滿足。

就目前來(lái)看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)在政府引導(dǎo)下主要依靠社會(huì)資金建設(shè)小城鎮(zhèn)的路子十分可行。因此，要制定相應(yīng)優(yōu)惠政策，廣辟投融資渠道，在吸引企業(yè)、個(gè)人及外商以多種方式參與小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資、建設(shè)和經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，瞄準(zhǔn)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以找到支撐城鎮(zhèn)化的依托。另外，基層政府在管理上要不斷創(chuàng)新、完善小城鎮(zhèn)功能。在保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上建立起社會(huì)化服務(wù)、社會(huì)組織網(wǎng)絡(luò)，以及教育、科技、文化、衛(wèi)生等公用事業(yè)運(yùn)行體系。如此，才能為欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步升級(jí)、城鄉(xiāng)一體化和現(xiàn)代化奠定基礎(chǔ)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵要素

欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)薄弱。在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，要想對(duì)農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，首先要解決轉(zhuǎn)移后人口就業(yè)問(wèn)題，就業(yè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要問(wèn)題，而就業(yè)問(wèn)題的解決離不開工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。這對(duì)小城鎮(zhèn)的交通運(yùn)輸、供水、供電等基礎(chǔ)設(shè)施提出了更高的要求，而對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)不可能人為打造一個(gè)中心城市，為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)可以通過(guò)以下三個(gè)方面進(jìn)行：一是做大做強(qiáng)縣城是現(xiàn)實(shí)需要。在“大城市病”呈高發(fā)之勢(shì)的情況下，大力發(fā)展縣城成為一種可行的選擇?？h城是大中城市之尾、鄉(xiāng)村之首，是城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要結(jié)合點(diǎn)，縣城相對(duì)于大中城市來(lái)說(shuō)，農(nóng)民可以就近轉(zhuǎn)移，進(jìn)城門檻和成本更低，建設(shè)規(guī)模適中，也更易操作。相對(duì)于建大中城市來(lái)說(shuō)，縣城所形成的集聚效應(yīng)和輻射作用更優(yōu)，城鎮(zhèn)化效果也更明顯，更加符合中國(guó)廣大農(nóng)村人口城市化的需要。二是堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)劃，打造個(gè)性城鎮(zhèn)。城鎮(zhèn)規(guī)劃直接關(guān)系到城鎮(zhèn)品位的高低、城鎮(zhèn)功能的完善和城鎮(zhèn)的可持續(xù)發(fā)展，在城鎮(zhèn)建設(shè)中要高度重視、精心編制、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)劃，以科學(xué)合理的規(guī)劃來(lái)規(guī)范和推動(dòng)城鎮(zhèn)建設(shè)。三是將美好鄉(xiāng)村建設(shè)與城鎮(zhèn)化建設(shè)有機(jī)結(jié)合。真正做到城鄉(xiāng)一體化，相互支撐、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，城鎮(zhèn)利用自身的優(yōu)勢(shì)向周邊地區(qū)和廣大的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行輻射，帶動(dòng)郊區(qū)、農(nóng)村一起發(fā)展，周邊農(nóng)村為城鎮(zhèn)提供原料和其他資源，不搞孤島式的城鎮(zhèn)，也不能搞成無(wú)城鎮(zhèn)依托的農(nóng)村。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化過(guò)程中面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中由于基礎(chǔ)較為薄弱、觀念相對(duì)落后等諸多因素，面臨問(wèn)題的壓力相對(duì)較大。

（一）城鎮(zhèn)化水平相對(duì)落后。欠發(fā)達(dá)地區(qū)人口多，并且分散，中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口規(guī)模小，城鎮(zhèn)化率相對(duì)較低。城鎮(zhèn)化水平滯后對(duì)工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的制約，直接表現(xiàn)在農(nóng)村剩余勞動(dòng)力主要向外縣城市地區(qū)轉(zhuǎn)移，工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需的勞動(dòng)力和財(cái)力難以集聚，也影響了縣內(nèi)消費(fèi)需求的擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)外出打工經(jīng)商人員占全部人口的30%以上。

（二）城鎮(zhèn)空間布局不合理。欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)區(qū)域數(shù)量多、規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)總量少，沒有拉動(dòng)效應(yīng)。鎮(zhèn)、村因沒有相對(duì)的集中，市政設(shè)施投入不配套，歷史欠賬多，投入比較效益不凸顯，吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、集聚產(chǎn)業(yè)的能力低。受行政區(qū)劃的制約，圍繞產(chǎn)業(yè)化的相關(guān)要素（如土地、林權(quán)等）流動(dòng)緩慢，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的輻射力和拉動(dòng)力不強(qiáng)。

（三）市政基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重滯后。欠發(fā)達(dá)地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路、排水、供水等公用設(shè)施不配套，不能滿足城鎮(zhèn)發(fā)展的需要。城區(qū)道路、供電、供水、污水處理、垃圾處理、綠化等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)歷史欠賬太大，城鎮(zhèn)的品位和綜合服務(wù)功能較弱。學(xué)校、醫(yī)療、市場(chǎng)、賓館等項(xiàng)目建設(shè)嚴(yán)重滯后，縣城規(guī)模小，難以發(fā)揮中心帶動(dòng)效應(yīng)，城鎮(zhèn)景觀塑造，城鎮(zhèn)亮化、綠化建設(shè)，縣城品位，宜居宜業(yè)程度都有待進(jìn)一步提升。此外，城鎮(zhèn)的科學(xué)化管理有待提高，城鎮(zhèn)重建輕管現(xiàn)象嚴(yán)重，城鎮(zhèn)管理體制、管理手段、管理力度、管理水平有待加強(qiáng)，城鎮(zhèn)管理科學(xué)化、規(guī)范化不夠。城鎮(zhèn)居民的城市意識(shí)和社會(huì)公德，居民生活行為，群眾文明素質(zhì)和自我管理能力等方面都有待提升。

（四）工業(yè)化水平滯后。欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)總值主要依靠農(nóng)業(yè)和商貿(mào)流通行業(yè)，規(guī)模工業(yè)增加值在GDP中的比重不到40%，雖然近年來(lái)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)工業(yè)化呈逐年加速趨勢(shì)，但仍處于工業(yè)化初期階段，規(guī)模偏小，工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量不大，支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干稅源企業(yè)不多，城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化失去了賴以支撐的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，在一定程度上制約了城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)最大的資源是農(nóng)業(yè)，但由于交通道路與主干路的聯(lián)系配套基礎(chǔ)差，加上底子薄，自我發(fā)展能力弱，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)的主要制約瓶頸。近年來(lái)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)雖然取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，但總體水平較低，主要表現(xiàn)在：農(nóng)產(chǎn)品的原料基地分散，標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化、規(guī)?；潭认鄬?duì)較低，農(nóng)業(yè)集聚度不夠，龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力有限；欠發(fā)達(dá)地區(qū)億元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)寥寥無(wú)幾，大部分加工企業(yè)主要以原料或初級(jí)加工的半成品出售，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化滯后，使工業(yè)化遭遇了農(nóng)村市場(chǎng)需求不足與農(nóng)業(yè)有效供給不足并存的矛盾，同時(shí)也不利于勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，一定程度上制約了城鎮(zhèn)化步伐。

三、加大農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型助推欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代化的實(shí)質(zhì)就在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)民收入以及文化素質(zhì)的提高，而發(fā)展小城鎮(zhèn)是綜合解決這些問(wèn)題的最佳選擇。發(fā)展小城鎮(zhèn)最為重要的是資金，將民間資金轉(zhuǎn)換成資本，就必須充分發(fā)揮金融業(yè)的資金中介作用，因此，大力推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是成為推進(jìn)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。

（一）大力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的前提

目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)的步伐明顯落后于工業(yè)化進(jìn)程，也落后于城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。金融主體仍然是除幾家大型銀行的分支機(jī)構(gòu)外只有農(nóng)信社等少量地方金融機(jī)構(gòu)、股份制銀行，其他金融機(jī)構(gòu)落戶幾乎是空白。地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聯(lián)手推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，在爭(zhēng)取中央財(cái)政不斷加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支持力度的同時(shí)，通過(guò)財(cái)政貼息、費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)重點(diǎn)工程和建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度，積極爭(zhēng)取上級(jí)對(duì)開發(fā)項(xiàng)目貸款貼息支持力度。此外，要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，支持設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和典當(dāng)公司，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。特別對(duì)于山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要加大林權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)戶小額貸款投放，推廣茶園、毛竹園等經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于設(shè)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要在財(cái)稅政策上給予稅費(fèi)減免，對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，并鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，積極探索有利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化之路的完善、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（二）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)吸收當(dāng)?shù)卮婵钣糜诋?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展是欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要舉措

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，大型銀行由于受制度、流程等諸多因素的制約，信貸投放一直嚴(yán)重滯后于存款的增長(zhǎng)，而中小銀行由于受資金實(shí)力的影響，資金來(lái)源也嚴(yán)重制約其借貸投放。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)大多屬中小企業(yè)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念都認(rèn)為大企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，中小企業(yè)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，從而導(dǎo)致企業(yè)“難貸款”，而金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)流程和信貸管理制度沒有與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，銀行本身也存在“難貸款”的問(wèn)題。

近年來(lái)，央行提出了“倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)吸收當(dāng)?shù)卮婵钣糜诋?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展”的活動(dòng)，同時(shí)對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的中小企業(yè)貸款在存貸比考核中給予了一定的傾斜政策，這對(duì)引導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行加大地方借貸投放起到了很好的引領(lǐng)作用。在本輪欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中，借貸資金的需求將會(huì)更加旺盛，這就更加需要地方政府、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同努力，實(shí)行“放水養(yǎng)魚”，多方籌措信貸資金，積極投放于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，培育市場(chǎng)主體，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，多措并舉，有效支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型服務(wù)、金融創(chuàng)新是欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要保證

欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，對(duì)于金融配套服務(wù)提出了新的要求，寄予了新的希望。眾所周知，城鎮(zhèn)化核心思想是產(chǎn)業(yè)化支撐，如果沒有產(chǎn)業(yè)化，人為造城必將成為“空城”、“鬼城”，將會(huì)給社會(huì)資源造成極大的浪費(fèi)。所以，在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，大力發(fā)展中小企業(yè)，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)顯得尤為重要。然而，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直制約著中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。中小企業(yè)融資難，難就難在擔(dān)保、抵押上，解決擔(dān)保抵押的瓶頸，建立和健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是地方政府和商業(yè)銀行需共同解決的問(wèn)題。

一是對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)要改變“大銀行大企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)模式。要立足地方經(jīng)濟(jì)，立足中小、服務(wù)小微、支持“三農(nóng)”，把著力點(diǎn)放在解決中小企業(yè)融資難，以實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的三大業(yè)務(wù)公司信貸、小企業(yè)信貸、消費(fèi)信貸將發(fā)生顯著變化。從公司信貸來(lái)說(shuō)，由于資本市場(chǎng)的日益完善，大公司的“金融脫媒”現(xiàn)象將日益顯著，銀行將逐漸減少或失去這塊信貸市場(chǎng)；消費(fèi)信貸由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和我國(guó)收入差距等因素的制約，一時(shí)很難有大的起色；只有中小企業(yè)具有旺盛的資金需求?？梢赃@樣說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行，誰(shuí)擁有中小企業(yè)誰(shuí)就擁有未來(lái)，商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇，重視中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營(yíng)管理上貼近中小企業(yè)服務(wù)需要，才能真正走可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)之路。

二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，實(shí)行服務(wù)轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新。對(duì)于縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)有可靠現(xiàn)金流，經(jīng)濟(jì)效益好的關(guān)系民生的項(xiàng)目要適當(dāng)給予資金支持；對(duì)于縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要給予積極扶持，大力推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)原料基地建設(shè)、加工園區(qū)及產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，以國(guó)企對(duì)接和招商引資為突破、以項(xiàng)目建設(shè)為抓手、以園區(qū)建設(shè)為平臺(tái)，強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加速建成市場(chǎng)主導(dǎo)、加工帶動(dòng)、基地支撐的，以種、養(yǎng)、深加工為一體，城鄉(xiāng)互動(dòng)的，特色農(nóng)業(yè)與特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)融為一體的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，所有這些都需要農(nóng)村金融的服務(wù)支持。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，采取“公司+農(nóng)戶”、“合作社+會(huì)員+風(fēng)險(xiǎn)基金”等業(yè)務(wù)模式，以信貸主體的未來(lái)現(xiàn)金流和產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度為標(biāo)準(zhǔn)，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，要針對(duì)不同階段、不同行業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)金融需求，加速金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)，在貸款期限、信貸結(jié)構(gòu)、擔(dān)保條件等諸多方面進(jìn)行創(chuàng)新，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的適用性和針對(duì)性，以滿足不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和特色農(nóng)業(yè)的融資需求。

三是欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須延伸觸角實(shí)行渠道轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融服務(wù)滯后一直是我國(guó)金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出，目前不少銀行從成本收益的角度考量，不愿意將服務(wù)機(jī)構(gòu)向下延伸，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融空白。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的大城市，發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)已趨于飽和，利率市場(chǎng)化的步伐加快，“金融脫媒”現(xiàn)象將日益顯著，銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成本將逐年上漲，只有欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)金融需求旺盛。對(duì)于商業(yè)銀行，誰(shuí)擁有中國(guó)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)誰(shuí)就擁有未來(lái)。商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇，重視農(nóng)村市場(chǎng)渠道的拓展，并在經(jīng)營(yíng)管理上貼近農(nóng)村金融服務(wù)需要，才能真正走可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)之路。大型銀行應(yīng)向下拓展，將物理網(wǎng)點(diǎn)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，電子渠道覆蓋鄉(xiāng)村，中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行理應(yīng)立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大力發(fā)展“草根”金融，針對(duì)農(nóng)村貸款缺少有效的抵質(zhì)押物，企業(yè)財(cái)務(wù)管理不夠完善，幾乎無(wú)法提供正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)要立足實(shí)際，適度降低準(zhǔn)入門檻，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面、“合身”的金融服務(wù)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道緊密結(jié)合，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至鄉(xiāng)村居民真正享有現(xiàn)代金融服務(wù)帶來(lái)的便捷，從而推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。