周天蕓， 鐘貽俊

(中山大學 國際商學院，廣東 珠海 519082)

所謂金融意識，是指居民對金融知識的了解程度和參與金融活動的意愿和能動性，它既包括對金融市場存在的感知和參與金融市場的意識，又包括在參與儲蓄、投資、融資、保險等金融實踐中所需的知識和技能。越來越多的研究發(fā)現(xiàn)，金融意識對居民的金融行為有著重要影響，如是否購買養(yǎng)老保險、如何選擇股票投資、是否考慮自己的貸款償還能力等等。但由于大部分居民沒有接受過正式的金融教育，因此居民金融意識水平不容樂觀。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(下文簡稱OECD)在2005年對OECD成員國家進行了一項金融意識的調(diào)查，分析發(fā)現(xiàn)即使在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的國家，掌握金融知識、主動搜尋金融信息以及參與金融市場的居民也只占少部分。

由于金融產(chǎn)品固有的風險性和復(fù)雜性，居民參與金融市場的同時也面臨著更大的風險，因此對居民的金融意識提出了更高要求。而在農(nóng)村，金融市場的發(fā)展相對不完善，其覆蓋的深度和廣度都有待提高，加之經(jīng)濟和教育水平的落后，農(nóng)民的金融意識更加不容樂觀。鑒于此，本文運用中國農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過選取反映農(nóng)戶金融意識的指標，研究金融意識對農(nóng)戶借貸行為的影響。

一、相關(guān)研究綜述

關(guān)于金融意識的研究最早集中于其對養(yǎng)老儲蓄行為的影響[1]，研究發(fā)現(xiàn)金融意識水平高的群體更有可能進行計劃儲蓄、參與養(yǎng)老項目并且更容易進行成功的計劃，從而積聚更多財富[2-5]，并且金融意識影響居民的養(yǎng)老計劃儲蓄，不僅對個人經(jīng)濟保障和福利產(chǎn)生影響，還會對社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生作用[6]。在研究金融意識對養(yǎng)老儲蓄行為的影響之后，一系列相關(guān)研究得以拓展，Cole等通過在新興市場國家的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融意識的高低不僅影響農(nóng)戶是否參與金融市場，還會影響農(nóng)戶選擇的金融機構(gòu)類型[7]；許多文獻發(fā)現(xiàn)金融意識較低的居民選擇股票市場進行投資的可能性更小，并且當資產(chǎn)發(fā)生減值時，金融意識低的居民更有可能賣掉資產(chǎn)(實現(xiàn)損失)[8]。

盡管金融意識對金融行為有著顯著影響，到目前還沒有衡量金融意識的標準方法，但衡量金融意識通常包括以下三方面：(1)貨幣的基礎(chǔ)知識(包括貨幣的時間價值，購買力等)，(2)資金的跨期轉(zhuǎn)換(包括借貸和投資)，(3)資源保護(包括購買保險產(chǎn)品和其他風險管理技術(shù))[9]。在此基礎(chǔ)上，很多研究對金融意識的衡量采取問卷方式，通過相關(guān)概念的問答或選擇反映居民的金融意識[10]并在完成問卷后根據(jù)答題結(jié)果劃分不同的金融意識水平。

關(guān)于金融意識水平的劃分，較多使用的方法包括：(1)當答題分數(shù)高于某個臨界值就認為具有金融意識，反之不具有；(2)將正確問題的個數(shù)作為不同水平金融意識的反應(yīng)；(3)分組法，即根據(jù)對不同問題回答正確與否分組，不同組代表不同水平的金融意識[11]。學者們運用上述方法對不同國家居民的金融意識進行研究，發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展完善的國家居民的金融意識更高，同時，金融意識的高低也和年齡、性別、受教育程度、種族等一些人口因素相關(guān)[12-13]。

農(nóng)村金融一直是中國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，誠然存在經(jīng)濟發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱這些因素使得之前農(nóng)村地區(qū)存在金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，雖然隨著“三農(nóng)”政策的推進、農(nóng)村金融體制機制改革，農(nóng)村金融供給得到了很大改善，但農(nóng)戶仍然難以獲得需要的金融支持。影響農(nóng)戶信貸獲得的因素主要有農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)價值、收入、性別等[14-15]，然而，研究發(fā)現(xiàn)法制意識和社會網(wǎng)絡(luò)對于農(nóng)戶獲得信貸也有重要影響[16-18]。農(nóng)村信貸市場的發(fā)展和完善，除了取決于農(nóng)村的信貸供給，與農(nóng)戶自身對信貸的需求和參與信貸的意愿有關(guān)，因此，金融意識也可能是影響農(nóng)戶借貸行為的重要因素。

基于現(xiàn)有的研究成果，本文將考察以下兩個問題：金融意識水平的高低對農(nóng)戶參與信貸市場有怎樣的影響？對于參與借貸的農(nóng)戶，金融意識水平是否會影響農(nóng)戶選擇借貸的機構(gòu)類型？

二、金融意識影響農(nóng)戶信貸選擇的研究設(shè)計

本文研究金融意識對農(nóng)戶借貸行為的影響，首先對農(nóng)戶的金融意識進行衡量，盡管國外很多研究機構(gòu)和政府部門以不同方式調(diào)查特定群體的金融意識，但國內(nèi)目前還沒有專門針對居民金融意識的調(diào)查。本文使用2006—2008年“匯豐——清華經(jīng)管學院中國農(nóng)村金融問題調(diào)查”[注]作者感謝清華大學經(jīng)濟管理學院郭迅華老師對本研究的數(shù)據(jù)支持。的數(shù)據(jù)，這份調(diào)查包含遼寧、內(nèi)蒙古、山東、陜西、山西、江西、吉林、湖南、湖北、黑龍江、河南、安徽等東、中、西部12個省份的四千多農(nóng)戶。盡管調(diào)查不是專門針對農(nóng)戶金融意識的，但其中一些問題反映農(nóng)戶的金融意識。此外，這份問卷對于農(nóng)戶的借貸情況、借款途徑以及家庭經(jīng)濟情況和人口特征提供詳細和具體的信息，為本研究提供支持。

(一) 金融意識的衡量

以往的研究對金融意識的衡量集中于對金融概念的了解、數(shù)學計算和認知能力的測度，如復(fù)利計算、基本數(shù)學運算、概率計算、風險評估等，這些內(nèi)容的確是金融意識很重要的組成部分，但金融意識中還有重要的一部分是參與金融的意愿及對金融機構(gòu)和市場的感知?；谶@樣的考慮，本文選取三個能夠反映農(nóng)戶金融意識的問題。

1.家庭剩余現(xiàn)金存放地點。關(guān)于該問題的選項分別有銀行、信用社、郵電局、存在家中、其他。這個問題之所以可以間接反映農(nóng)戶的金融意識，是由于農(nóng)村金融市場的發(fā)展，特別是信用社郵電局覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，絕大多數(shù)農(nóng)戶是選擇獲取金融機構(gòu)服務(wù)的，將現(xiàn)金存放在銀行、信用社這些金融機構(gòu)不但有安全保障，還可以獲取一定的利息收益，在這種情況下農(nóng)戶如果仍然將剩余現(xiàn)金放在家中或其他地方，那么可以認為他們?nèi)狈κ褂媒鹑跈C構(gòu)的能力，或者對金融機構(gòu)的存在沒有感知，從而間接說明這類農(nóng)戶的金融意識較低。2.是否為農(nóng)信社成員。農(nóng)信社是農(nóng)村地區(qū)一種以互助為主要宗旨的合作金融機構(gòu)，其最初的成立是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、規(guī)模小、零散等特點，使得農(nóng)戶很難得到銀行貸款的支持，于是就產(chǎn)生了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助信用組織。如果農(nóng)戶是農(nóng)信社成員，那么他有很大的意愿參與金融實踐，并在作為成員的過程中了解相關(guān)金融知識，從而建立形成金融意識。3.目前不借錢的原因[注]該問題只問農(nóng)戶現(xiàn)在不借錢的原因，并非只針對沒有借貸的農(nóng)戶，也意味著即使農(nóng)戶給出不借錢的原因，他們?nèi)允强梢源嬖诮栀J的，因此不會對后面研究問題產(chǎn)生內(nèi)生性的問題。。對于這個問題的可選答案既包括沒有擔?；虻盅?、利息太高、借款被拒等，也包括沒想過借錢或不需要借錢、不習慣借錢，如果農(nóng)戶選擇的是前幾個原因，說明農(nóng)戶對借款成本、條件等知識有了解；如果是后面的原因，則有可能是農(nóng)戶沒有參與金融市場的意愿，并不一定是金融供給不足或者自身達不到貸款條件；同時，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在周期性和季節(jié)性，農(nóng)戶應(yīng)該需要資金平滑生產(chǎn)和消費且通過借貸擴大生產(chǎn)規(guī)模增加收入，而農(nóng)戶認為自己不需要借錢或者不習慣借錢等，也就間接說明農(nóng)戶的金融意識較低。

根據(jù)反映金融意識的內(nèi)容，對金融意識的不同等級進行劃分(rating)。采取Banks& Oldfield和Gerardi[19]等人所使用的分組法，Banks等人提出關(guān)于分數(shù)乘除法、概率計算以及復(fù)利計算等五個問題，根據(jù)對五個問題的回答將個體歸到四組中：第一組是題目1到3回答錯誤或者題目1回答正確而題目2-4回答錯誤的人；第二組是題目1到4至少一個回答錯誤的人；第三組是題目1-4回答正確但題目5回答錯誤的人；最后一組是所有問題都回答正確的人；越后面的組代表的金融意識水平越高。所采取的分組標準如下，首先定義三個問題：(1)家中剩余現(xiàn)金的存放地點是否是銀行、信用社或郵電局其中的一個或幾個？(2)是否是農(nóng)信社成員？(3)現(xiàn)在不借錢的原因是否是除“沒想過借錢、不習慣借錢”之外的原因？根據(jù)上述三個問題的回答情況，將樣本家庭分為四組，所有問題都回答“否”的樣本劃分到第一組，有一個問題回答為“是”的樣本劃分到第二組，有兩個問題回答為“是”的樣本劃分到第三組，所有問題都回答“是”的樣本劃分到第四組。根據(jù)分組方

法，從第一組到第四組，農(nóng)戶的金融意識水平越來越高。數(shù)據(jù)來源于2006—2008年“匯豐——清華經(jīng)管學院中國農(nóng)村金融問題調(diào)查”，在剔除缺失信息的數(shù)據(jù)后，最終得到2930個有效樣本。樣本所屬的金融意識分組以及各組占的比例如表1所示，劃分到第1、2組的樣本超過50%，說明中國大部分農(nóng)戶的金融意識都處于較低水平。

表1 金融意識的分組情況

下圖1反映不同年齡段的農(nóng)戶家長在不同金融意識水平的分布。該圖反映在各個年齡段，位于第二組的農(nóng)戶比例都是最多的，也就是大多數(shù)農(nóng)戶的金融意識都處于中等偏下的水平。而金融意識相對較高的兩組(Group3和Group4)在各年齡段所占的比例隨著年齡的增加呈現(xiàn)先增后減的趨勢，這與預(yù)期是一致的。隨著家長年齡的增加，金融實踐的經(jīng)驗也隨之增加，因而金融意識得到提高，而年齡過大的家長則由于年輕時接受的教育較少，學習能力也較弱，因而金融意識又會呈現(xiàn)下降的趨勢。

同時，觀察家長受教育程度不同的農(nóng)戶在各個金融意識水平下的分布，具體如圖2。雖然金融意識最低的第一組所占的比例隨家長受教育年限的增加而減少，但金融意識較高的組別所占的比例并沒有隨著教育年限的增加有持續(xù)的增加。當教育年限低于12年時，金融意識較高的兩組所占的比例隨著教育年限的增加而增加，而當教育年限高于12年時，金融意識較高的兩組所占的比例反而有所降低，可能的原因是，首先本文的方法只衡量了金融意識的部分；其次，在所有樣本中，家長受教育年限超過12年的農(nóng)戶占全部樣本的比例很低(2.7%)，因此可能存在極端值；再次，金融教育并未納入我國中小學的教育內(nèi)容，因此中學教育可能更多的是提高了農(nóng)戶的數(shù)學能力和認知能力，并沒有提高居民參與金融實踐的意愿。

圖1 家長年齡段和農(nóng)戶的金融意識水平

圖2 家長受教育年限和金融意識水平

農(nóng)村居民的受教育程度遠低于全國平均水平。根據(jù)2011年中國政府網(wǎng)公布的《國家教育事業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》，我國15歲以上人口平均受教育年限達到8.5年左右，而家長受教育年限低于六年(也就是不具備小學學歷)的樣本農(nóng)戶占全部樣本的35.6%，家長受教育年限高于六年低于九年(接受過初中教育)的農(nóng)戶占47.1%，家長受教育年限高于九年低于十二年(接受過職業(yè)中學或高中教育)的農(nóng)戶占14.5%，而家長接受過高等教育(即受教育年限高于12年)的農(nóng)戶只有2.7%。受教育程度低可能是導(dǎo)致農(nóng)戶金融意識偏低的重要因素。

(二) 金融意識對農(nóng)戶借貸行為的影響

現(xiàn)有關(guān)于農(nóng)戶借貸行為的研究，主要從經(jīng)濟因素和人口因素尋找影響農(nóng)戶借貸行為的變量，如耕地面積、家庭毛收入、經(jīng)營性資產(chǎn)總額、家長年齡、人口撫養(yǎng)比等。一般來說耕地面積、家庭毛收入和經(jīng)營性資產(chǎn)總額都對發(fā)生借貸行為有正向的作用；耕地面積、經(jīng)營性資產(chǎn)總額決定農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模，規(guī)模越大資金需求也越大，借貸的可能性也就越大，同時由于是生產(chǎn)性需求，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的可能性也越大；家庭毛收入在一定程度上反映家庭的償債能力，收入越高償債能力越高，獲得正規(guī)機構(gòu)貸款的可能性越高。人口撫養(yǎng)比等對農(nóng)戶借貸需求也有正向影響，人口撫養(yǎng)比越高的農(nóng)戶家庭其經(jīng)濟負擔越重，越需要通過借貸來平滑消費。本文在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上引入金融意識，研究金融意識對農(nóng)戶是否發(fā)生借貸以及借貸途徑的影響。

1.金融意識對農(nóng)戶決定是否借貸的影響

由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性周期性、中國農(nóng)民的小規(guī)模生產(chǎn)等原因，農(nóng)戶需要通過借貸來平滑消費、擴大生產(chǎn)規(guī)模從而提高收入。但農(nóng)戶決定借貸，需要意識到信貸市場的存在及獲得貸款的可能性，本文認為農(nóng)戶的金融意識與農(nóng)戶是否決定信貸存在一定的聯(lián)系，因而建立Probit模型分析金融意識對農(nóng)戶是否決定借貸的影響。

Pr obit(Y=1)=Φ(α1+α2G2+α3G3+α4G4+βΧ)

(1)

其中G2、G3、G4表示按照金融意識劃分的農(nóng)戶所在的第二組、第三組和第四組，其各自的系數(shù)α2、α3、α4表示相對于金融意識最低的第一組，其他各組農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的概率的增加，因而第一組是對照組，α1表示金融意識最低的組對發(fā)生借貸的概率的影響，向量Χ為控制變量，包括影響借貸的其他因素，如家庭經(jīng)濟因素和人口因素。

本文首先將2930個樣本分為兩類，一類是沒有發(fā)生借貸行為的，另一類是發(fā)生借貸行為的(無論是向正式金融機構(gòu)借貸還是非正式機構(gòu)借貸)，然后統(tǒng)計在不同金融意識的分組里兩類農(nóng)戶所占的比例，具體如圖3。

根據(jù)圖3，隨著金融意識水平的提高農(nóng)戶發(fā)生借貸的比例顯著上升，第一組中有33.5%的農(nóng)戶發(fā)生了借貸，第二組中46.3%的農(nóng)戶發(fā)生了借貸，第三組中60.2%的農(nóng)戶發(fā)生了借貸，而金融意識水平最高的第四組有85.5%的農(nóng)戶發(fā)生了借貸。因此本文提出以下假說：

假說1：金融意識水平越高的農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的概率越高。

2.金融意識對農(nóng)戶借貸途徑的影響

由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的成本高、風險大，信息不對稱嚴重，因此正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展相對緩慢，而基于人情關(guān)系、社會網(wǎng)絡(luò)的非正規(guī)金融在農(nóng)村成為農(nóng)戶借貸的重要途徑。所謂正規(guī)金融機構(gòu)，是指銀行、信用社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)，而非正規(guī)金融機構(gòu)則包括村委會、親朋好友、鄰里和其他非正式借貸途徑。相較于非正規(guī)金融的借款手續(xù)簡單、還款周期靈活、不需要抵押等特點，正規(guī)金融機構(gòu)借貸的手續(xù)復(fù)雜、周期冗長，而且需要抵押品，因此對農(nóng)戶的金融水平要求更高，因此金融水平較低的農(nóng)戶可能會“懼怕”到正式金融機構(gòu)借貸，而更傾向于通過非正規(guī)金融借貸?；谏鲜鐾茢?，本文認為金融意識水平可能影響農(nóng)戶借貸途徑的選擇。

本文同樣建立以下Probit模型分析金融意識對農(nóng)戶借貸途徑的影響。

Pr obi(Y=1)=Φ(τ1+τ2G2+τ3G3+τ4G4+θΧ)

(2)

模型中各個變量的含義同上面(1)式，這里的系數(shù)τ2、τ3、τ4表示相對于金融意識最低的第一組，其他各組農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率的增加，因而第一組是對照組，反映金融意識最低的組對農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸概率的影響。

本文從2930個樣本中選取在正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)借貸的農(nóng)戶1327戶，統(tǒng)計在金融意識的分組里，向正規(guī)金融機構(gòu)借貸和向非正規(guī)金融機構(gòu)借貸的農(nóng)戶所占的比重，如下圖4所示。

圖3 不同金融意識水平下發(fā)生借貸的比例

圖4 金融意識水平和農(nóng)戶借貸途徑

雖然第一組和第二組農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸的比例沒有發(fā)生顯著變化，但總體上，隨著金融意識水平的提高，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸的比例大幅度提高，從21.1%上升到66，3%，因此本文提出以下假說：

假說2：金融意識水平越高的農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率越高。

三、實證檢驗及其經(jīng)濟解釋

本文運用數(shù)據(jù)對前文提出的兩個假設(shè)進行實證檢驗,在兩個Probit模型中加入控制變量Χ，包括經(jīng)濟因素，如生產(chǎn)性土地面積、有無汽車、經(jīng)營性資產(chǎn)價值以及家庭毛收入等；人口因素，如家長年齡及平方項，家長受教育程度以及家庭勞動力人數(shù)占總?cè)丝诘谋戎?。其中生產(chǎn)性土地面積、經(jīng)營性資產(chǎn)價值衡量家庭的生產(chǎn)規(guī)模；汽車一方面反映農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況，另一方面便于充當?shù)盅何铮辉S多文獻在研究此類問題時有涉及到家庭支出，但考慮到家庭支出可能會受到貸款金額的影響，存在內(nèi)生性，因此本文只考慮家庭毛收入；家庭勞動力人數(shù)占總?cè)丝诘谋戎胤从臣彝サ慕?jīng)濟負擔，一般來說，勞動力比重越高，撫養(yǎng)人口就越少，家庭經(jīng)濟負擔越小。

(一)金融意識對農(nóng)戶是否發(fā)生借貸的影響

利用Eviews軟件，對上述兩個問題進行實證檢驗，首先對方程(1)進行回歸，結(jié)果報告在表2。

表2 金融意識對農(nóng)戶是否借貸的影響的實證結(jié)果

注：括號內(nèi)數(shù)字表示t統(tǒng)計量，***、**、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。

表2的結(jié)果表明，金融意識對農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為有顯著影響，第一組的影響在回歸方程中由常數(shù)項表示，其他各組相較第一組額外的影響由其各自的系數(shù)表示。結(jié)果顯示，金融意識最低的一組對農(nóng)戶發(fā)生借貸有負的影響，而隨著金融意識的提高，系數(shù)轉(zhuǎn)為正且越來越大，說明隨著金融意識的提高農(nóng)戶發(fā)生借貸的概率越來越大，尤其是第一組和第四組的借貸概率的差距顯著。根據(jù)金融意識和家長年齡、受教育水平的描述統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)金融意識與這兩個變量存在相關(guān)關(guān)系，因此在(1)-b列中加入人口因素作為控制變量，結(jié)果顯示，加入人口因素之后，金融意識對農(nóng)戶借貸行為的影響仍然顯著，而家長年齡和年齡的平方項、家長教育程度對借貸的發(fā)生概率也有顯著影響，這與以往的研究結(jié)論一致。通過實證檢驗，假說1得到驗證，即金融意識水平越高的居民發(fā)生借貸行為的概率越高。

(二)金融意識對農(nóng)戶借貸途徑的影響

驗證實證模型(2)，檢驗金融意識對農(nóng)戶借貸途徑選擇的影響，結(jié)果報告在表3。表3的結(jié)果表明，金融意識對農(nóng)戶借貸途徑的選擇影響顯著，除第二組的系數(shù)不顯著，反映第一組和第二組金融意識水平的差距對農(nóng)戶選擇借貸途徑的影響沒有顯著影響，其他各組的系數(shù)都顯著，且隨著金融意識水平的提高，農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率越來越大，這與描述統(tǒng)計的結(jié)果一致。同樣，在(2)-d列加入人口因素作為控制變量，發(fā)現(xiàn)金融意識對農(nóng)戶借貸途徑選擇的影響仍然顯著。表3的結(jié)果驗證假說2，即金融意識水平越高的農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率越高。

表3 金融意識對農(nóng)戶借貸途徑影響的實證結(jié)果

注：括號內(nèi)數(shù)字表示t統(tǒng)計量，***、**、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。

四、結(jié)論及政策建議

以2006—2008年“匯豐——清華經(jīng)管學院中國農(nóng)村金融問題調(diào)查”所獲得數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，衡量農(nóng)戶的金融意識并對金融意識的水平進行劃分，進而研究金融意識對于農(nóng)戶借貸決定的影響。本文的研究得出兩個結(jié)論，第一，金融意識對于農(nóng)戶是否發(fā)生借貸有顯著影響，金融意識越高的農(nóng)戶發(fā)生借貸的概率越高；第二，金融意識對農(nóng)戶選擇借貸途徑有顯著影響，金融意識越高的農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率越大。

本文的研究對于衡量金融意識、理解農(nóng)戶借貸行為做了初步的、有意義的探索。隨著中國金融市場的發(fā)展和農(nóng)戶參與金融程度的增加，農(nóng)戶的金融意識將成為影響農(nóng)村信貸市場發(fā)展的重要因素。因此，應(yīng)當在中國農(nóng)村開展金融教育、普及金融知識，提高農(nóng)民的金融意識，建立農(nóng)村居民征信體系，建立和發(fā)展農(nóng)村信貸市場體系。

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